赴港投保，要三思！

蛋蛋爹地愛媽咪 2021-02-20

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由于新冠疫情的影響，從去年起國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都在加大力度推廣自家的產(chǎn)品，人們也進(jìn)一步意識到保險(xiǎn)的重要性，那些沒有保障的、保障力度不大的小伙伴都紛紛開始給自己和家人配置保險(xiǎn)了。

在做保險(xiǎn)配置時(shí)，由于大多數(shù)人本就是外行人，對保險(xiǎn)的認(rèn)識并不多，基本上都是聽別人說或者自己上網(wǎng)搜查資料的，由此也產(chǎn)生了一個比較多人問的問題：要不要去香港去投保呢？

有那么一段時(shí)間，香港保險(xiǎn)真的是特別的火爆，那是因?yàn)樗旧淼漠a(chǎn)品設(shè)置確實(shí)存在很多吸引人的地方。

但是萬物都有兩面性，既有好的一面，當(dāng)然也會存在不好的一面。

我們先來說說香港保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

首先，它可以港幣和美元計(jì)價(jià)。

在香港，港幣是聯(lián)系匯率，與美元掛鉤，因此香港保險(xiǎn)是以港幣和美元計(jì)價(jià)的，終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、出險(xiǎn)后的理賠款等都將會是美金。擁有這樣的一份香港保單也就相當(dāng)于配置了一份美元資產(chǎn)。

其次，健康險(xiǎn)費(fèi)率相對便宜。

我們都知道，香港的醫(yī)療水平是比較高的，人均壽命也相對來說長一些，這就造成香港和國內(nèi)在精算生命周期表的時(shí)候是不一樣的，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率會更低一些，也就是說，同等保額的前提下，國內(nèi)的保單需要多交些保費(fèi)。

最后，香港的儲蓄分紅保險(xiǎn)收益較高。

儲蓄分紅保險(xiǎn)是高凈值人士在購買香港地區(qū)保單時(shí)選擇最多的產(chǎn)品類型。憑借著較高的預(yù)期收益率和利益演示表，這類保險(xiǎn)受到了內(nèi)陸赴港人士的廣泛青睞。

想必一部分有投保意向的朋友，看完以上解說后心里已經(jīng)蠢蠢欲動了，覺得反正都要買，不如投保香港保單？

先不要著急，當(dāng)中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)并不是所有人都能夠接受的，接下來就讓我們一起來了解了解：

首先，不確定性非常多。

一方面比如匯率的波動，對于大多數(shù)內(nèi)陸居民來說，投保香港保險(xiǎn)就需要購匯，雖然每年交的保費(fèi)是固定的，但換算成人民幣就不一定了。

舉個例子，在2015年的時(shí)候保費(fèi)是三千美元，約當(dāng)時(shí)的人民幣一萬八千六百元，到了2019年的時(shí)候同樣是交三千美元，但換算成當(dāng)時(shí)的人民幣就是兩萬一千元了。

另一方面按照現(xiàn)在的外匯管理?xiàng)l件，境外保單產(chǎn)生的理賠款在大陸任何一家銀行是不能承兌的，只能放在你的境外賬戶上。而無論你在香港還是國內(nèi)開境外賬戶，它的門檻都是在逐漸高的。

其次，核保原則不同。

香港那邊遵循的是無限告知原則，一切會影響到核保結(jié)果的，無論有沒有問到，投保人都必須主動如實(shí)告知。

國內(nèi)這邊遵循的是詢問告知原則，在投保時(shí)的健康問卷有問到的，投保人需要如實(shí)告知，沒有問到的可以不主動告知。

一旦因健康告知沒做好而發(fā)生糾紛，在香港那邊保監(jiān)會只接受等值100萬港幣以下保額的投訴，超出這個范圍的則需要去當(dāng)?shù)胤ㄔ毫钙鹪V的，而大家應(yīng)該知道，在香港打官司的成本是非常高的，需要雇傭香港本土的律師，按照相關(guān)的司法程序進(jìn)行訴訟。

還有，監(jiān)管上的不同。

香港地區(qū)的監(jiān)管償付指標(biāo)是比較落后的，保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管大致要比歐盟的償付能力一代還要弱一些。主要體現(xiàn)在對保險(xiǎn)公司資本的分類上，以及從監(jiān)管層面上要求保險(xiǎn)公司應(yīng)對金融危機(jī)的能力沒國內(nèi)的高。

另外香港保監(jiān)局對保險(xiǎn)公司信息披露的要求也并不是特別嚴(yán)格，容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。

最后，輕癥和重癥的定義是有差別的。

同樣的一種疾病，因?yàn)閮傻氐尼t(yī)療水平和治愈率不同，該疾病可能在香港保單中屬于輕癥，而在大陸保單中則會歸類為重癥。

另外大陸保單中大部分罹患輕癥可以豁免剩余年限的保費(fèi)，但是香港保單它的輕癥重癥是共享保額的，就是說即便患了輕癥，賠付了部分保額后，剩下的保費(fèi)每年還是得繼續(xù)交的。

我們以一個例子來說明吧，假如小楊在投保10年后，不幸患上了輕癥，分別按照兩地的保單進(jìn)行理賠的話差別如下：

通過以上案例圖表的對比，在不同的實(shí)際情況之下，哪一邊的性價(jià)比較高都是不一定的。

那么，香港的重疾險(xiǎn)到底要不要買？

這里還是需要客觀的評估一下自己的需求，還有就是自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

如果你決定到香港投保，一定要清楚自己是否滿足境外投保健康告知？有沒有境外賬戶？是否接受兩地不同的規(guī)則？等等。

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來自：蛋蛋爹地愛媽咪 > 《投資理財(cái)》

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