在香港最大的坑就是，他們會(huì)賣給你一樣真的東西，把你千辛萬苦做攻略薅羊毛生下來的錢全部吞走，但是你可能一輩子都用不著——那就是香港保險(xiǎn)！相關(guān)閱讀>>

別告訴我你就是專門去香港買保險(xiǎn)，順帶去下DFS，ISA，Twist的，嬉游君的心會(huì)很痛。今天就來給各位土豪扒一扒香港保險(xiǎn)的坑爹之處。

爛坑一、“地下保單”爹不認(rèn)娘不愛，不受任何法律保護(hù)

在香港買保險(xiǎn)，第一次簽合同時(shí)必須本人到香港簽字，保險(xiǎn)合同才能生效，否則保險(xiǎn)合同不受香港保險(xiǎn)法保護(hù)。如果你為了省事在內(nèi)陸簽署了投保單，那么就有可能產(chǎn)生一個(gè)問題——“地下保單”。這也是內(nèi)陸顧客投資香港保險(xiǎn)最大的危險(xiǎn)。

很多朋友會(huì)說，我就是親自去香港投的保，承保的都是數(shù)一數(shù)二的大公司，流程絕對(duì)完整，保單是受法律保護(hù)的，保險(xiǎn)公司敢不履約嗎？保險(xiǎn)公司呵呵道：細(xì)仔，你唔系香港人，抵死被我整！

爛坑二、大陸人就算是去香港買保險(xiǎn)，人家也可以不理你！

2015年6月15日閩西新聞網(wǎng)就報(bào)道了這樣一起香港保險(xiǎn)糾紛。福建巖城的林先生老婆在2011年8月買了香港某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，保額為100萬港幣。購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司沒有要求他老婆做健康體檢，而且業(yè)務(wù)員還跟說“有大病、住院的就說，小毛病就不要講了。”

結(jié)果交了4期約12萬港幣保費(fèi)后，在2014年11月他老婆不幸確診為乳腺癌，但經(jīng)過半年調(diào)查，保險(xiǎn)公司竟然拒賠林先生，并宣告保險(xiǎn)合同作廢。

在拒賠的來函中，保險(xiǎn)公司列舉了他老婆在投保之前與乳腺癌完全無關(guān)的一些就醫(yī)住院經(jīng)歷，以他老婆投保時(shí)沒有如實(shí)申報(bào)這些經(jīng)歷，導(dǎo)致該公司承保時(shí)未能作出正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為由，拒絕賠償。。

各位土豪可能又會(huì)說，是他們自己被誤導(dǎo)沒有按正常程序走才會(huì)被舉報(bào)，我們流程完整的拒賠后可以向港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴??！可是親你知道嗎，香港的保險(xiǎn)索償投訴局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

而且作為大陸人的你有必要看看下面這封郵件

只有投保人惟香港居民時(shí)，才會(huì)受理糾紛”。你是大陸人，人家根本不會(huì)管你，加上你又不會(huì)粵語，想要上哪去講理？

爛坑三、上百種重疾保障，只是嘩眾取寵的噱頭

嬉游君手里有一份香港保單，各位可以看一下它的保障范圍：

看似保障105種疾病的香港保險(xiǎn)真的比國內(nèi)只保30種重疾的保險(xiǎn)更勝一籌？實(shí)際情況真的如此嗎？

上圖是中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，前6種是所有重疾保險(xiǎn)中必保的

這6種重疾的發(fā)生率最高，幾乎占據(jù)了理賠比例的80%。如果把保監(jiān)會(huì)規(guī)定的必保的25種病癥全部統(tǒng)計(jì)起來，就已經(jīng)占到理賠比例的95%至98%，足以應(yīng)對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上承保的20種重疾還是100種重疾，都只占理賠比例的2%，從概率發(fā)生的角度來說都是小概率事件，幾乎不可能發(fā)生。

如果你仔細(xì)看的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)香港保險(xiǎn)中很多重大疾病都是從同一種疾病中拆分出來的。例如香港保險(xiǎn)中的次級(jí)嚴(yán)重病毒性腦炎、刺激嚴(yán)重細(xì)菌性腦炎、腦炎、細(xì)菌感染腦膜炎、腦膜結(jié)核病這5種重疾都屬于國內(nèi)保障中的腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥范疇。

例如香港保險(xiǎn)中的單眼失明和失明都屬于國內(nèi)雙目失眠范疇，單耳失聰和失聰都屬于雙耳失聰范疇。

這簡直是掛養(yǎng)狗賣狗肉，寫了各種聳人聽聞的重疾名稱，竟然都是同一個(gè)保障范圍。就這樣還敢多收好幾萬的保費(fèi)，明擺著忽悠你。人家問你“雞母雞？”你以為你“雞”其實(shí)根本“母雞”其中的套路。

爛坑四、要生多少病才能花掉千萬級(jí)別的保

這是一份香港保單，嬉游君眼瞎，數(shù)了好幾遍，沒錯(cuò)保額就是三千萬。三千萬確實(shí)夠把心肝脾肺腎都換上一遍了，保個(gè)重大疾病肯定是小case，可是您覺得這三千萬真的有必要嗎？

下圖是2015年統(tǒng)計(jì)的國內(nèi)重大疾病治療費(fèi)用

圖上顯示6種最高發(fā)的重大疾病治療費(fèi)用一般在5-30萬之間。

嬉游君來給你算一算，為了獲得三千萬的保額，你需要每年支付保費(fèi)25086美元相當(dāng)于人民幣164321元，并且要連續(xù)繳費(fèi)5年，合計(jì)人民幣821605元。80多萬的保費(fèi)都?jí)蛟趪鴥?nèi)把病治好了，根本不需要千里迢迢去香港買保險(xiǎn)。

每天要做多少次化療，吃多少人參燕窩才能把三千萬的保額花完??？都生病了，就別往死了折騰自己了，正常看病好嗎？

爛坑五、巨額返利不保證，港燦你是不是誆我?。?/strong>

你肯定會(huì)說，這幾萬的保費(fèi)不是白交的啊，它不僅保我健康，還每年返紅利給我啊，既保險(xiǎn)又賺錢，健康投資兩不誤!你看看我能拿多少錢~

先冷靜下，看看上圖，所有的預(yù)期回本預(yù)期回報(bào)都是“非保證”的，232%！394%！434%！的總回報(bào)你確定N年后真的能拿到嗎？即使拿到約定紅利也是保險(xiǎn)公司賺了大頭之后的蠅頭小利。更何況2003至今，港元貶值了約24%，也就意味著它許諾你的投資收益在十年間貶值了24%。

有的土豪們可能會(huì)說，他承諾給我的可是美金這可是硬通貨。如果真是這樣，你就真的更虧了。

拿匯率給大家算算！

從2001到2016年15年間人民幣升值了21%，以此預(yù)測(cè)十五年后美元兌人民幣為1：5.05?，F(xiàn)在假設(shè)我們現(xiàn)在將30010美元用于購買香港保險(xiǎn)

15年后根據(jù)保單約定，獲得69740美元相當(dāng)于352187元人民幣

如果我們將這30010美元用于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的花能掙多少呢?

嬉游君隨便在網(wǎng)上找了一家公司的理財(cái)產(chǎn)品來舉個(gè)栗子

按照今天的匯率計(jì)算30010美元相當(dāng)于196265元人民幣

按照每年8.4%的年化收益率，定期三年的收益為

196265×（1 8.4%×3）=196265×1.252=245723

接下來開啟利滾利模式

15年總收益=（（(245723×1.252)×1.252）×1.252）×1.252=603758元人民幣

國內(nèi)投資的收益比香港保險(xiǎn)收益多了251571元，整整25萬現(xiàn)大洋啊親！

要是保險(xiǎn)公司沒有承若紅利是以美元支付，15年后收回來的是貶值的港幣，那就真傻X了！

還有別忘了，出險(xiǎn)賠付時(shí)也可能是以港幣計(jì)算的。人民幣大幅增值，理賠時(shí)是港幣，土豪你說你會(huì)不會(huì)哭暈過去。

到香港盡量買點(diǎn)真金白銀，包包實(shí)物。千萬別為了虛頭八腦的東西花了冤枉錢。