前幾天，溫州醫(yī)科大學(xué)附屬第二醫(yī)院、育英兒童醫(yī)院公布了這樣一組數(shù)據(jù)，7月以來（截至7月23日），該院已接診各類意外受傷兒童4084例，綜合近三年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，每年暑期因意外受傷入院的兒童都有萬余例。

每年的寒暑假都是兒童意外的高發(fā)期，據(jù)教育部統(tǒng)計，目前意外傷害已成為我國14歲以下兒童的第一大死因。

兒童安全的問題已經(jīng)刻不容緩，每位家長在教育引導(dǎo)孩子分辨危險的同時，更應(yīng)該做好保障工作，這樣才能為小朋友探索世界的旅途遮風(fēng)擋雨。

今天十步就挑出了38款兒童意外險，來為大家詳細的做個測評。

文章的主要內(nèi)容如下：

1. 兒童意外險保障要點，怎么買最合適？

2. 產(chǎn)品測評

3. 優(yōu)選單品講解

一、怎么給孩子挑選意外險？

為什么十步特別強調(diào)兒童一定要購買意外險呢？先解決大家的兩個誤區(qū)：

l買保險的順序

首先我們要知道，給孩子買保險的順序是什么：少兒醫(yī)?！馔怆U→重疾險→醫(yī)療險

不同保險針對的保障內(nèi)容都是不一樣的，就像花朵的成長不僅需要陽光，還需要水和土壤，孩子的茁壯成長，當(dāng)然也少不了家長的貼心照顧和各種保障。

l兒童不需要壽險

因為兒童不是家庭的經(jīng)濟支柱，即使身故，對家庭的經(jīng)濟影響也不大，所以最沒必要買的就是壽險，同樣的，疾病風(fēng)險和意外風(fēng)險是我們需要格外注意的地方。

意外險，顧名思義，就是保障突發(fā)的、意外的、非疾病的情況，一般包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、住院津貼、其他責(zé)任等，我們就從這五個方面展開來說。

1. 意外身故

意外身故，指的就是因為意外導(dǎo)致的身故，比如丸子小朋友不幸出了車禍，這樣的情況，買了多少錢的保額，就會一次性賠付多少錢，但是如果丸子小朋友是因為疾病過世的，那么就得不到意外險的賠付。

這里有一點需要格外注意：

l兒童的最高保額是有限制的

0-9歲，≤20萬，

10-17歲，≤50萬，

之所以有這樣的限制，是因為兒童作為未成年人不具備風(fēng)險辨別的能力，父母都是愛自己的孩子的，但是凡事總有例外，為了高額保險金而作出違法行為的父母仍然存在，為了獲取高額的保險金而故意謀害孩子的案例時常發(fā)生，尤其是在一些偏遠的地區(qū)。保監(jiān)會做出這樣的規(guī)定，很大程度上是為了防止這種情況出現(xiàn)。

同時因為保險是補償性質(zhì)的，并不能用具體的金額來衡量一個人的生命，身故保額是對家庭的精神安慰，并非投資手段。

這條規(guī)定還有一個出發(fā)點，就是兒童并不是家庭的主要經(jīng)濟來源，即使身故，對家庭的經(jīng)濟影響也不大，最需要購買壽險的是孩子的父母，也就是家里的經(jīng)濟支柱，這也就是在告訴我們，買保險，一定要先大人后小孩，投保也應(yīng)該以大人為主以大人為重，不要把預(yù)算都放在孩子身上。

2. 意外傷殘

身故保額反而不是最重要的，那我們買意外險是為了什么呢？這就不得不說到意外傷殘，兒童年齡很小，一旦出現(xiàn)意外情況造成傷殘，想要保證治療和維持后半輩子的生活需要一大筆錢，所以我們需要格外注意這個部分，同時，意外險的傷殘部分并不是和身故享有同樣的保額，而是按照比例賠付：

比如丸子小朋友買了20萬的意外險，不幸發(fā)生了車禍，造成了五級傷殘，那么得到的賠付額就是12萬元。

所以高保額是很有必要的。

3. 意外醫(yī)療

小朋友出現(xiàn)意外的情況比成年人高得多，因為好奇心重，對新鮮事物總有探索欲，卻又沒有分辨風(fēng)險的能力，磕碰摔倒都是難以避免的，所以意外醫(yī)療部分是非常有必要的，一般意外險的意外醫(yī)療部分需要注意兩個方面：

l免賠額，部分產(chǎn)品有100塊的免賠額，有些則是沒有免賠額的，十步建議選擇沒有免賠額的產(chǎn)品。

l是否限制社保，這是很重要的影響因素，當(dāng)孩子因為意外需要治療的時候，不限社保的意外險，可以讓我們毫無后顧之憂地選擇療效更好價格更高的進口藥。

4. 住院津貼

住院津貼，顧名思義就是住院的補貼，按天計算，一般最多累積補償180天，有些產(chǎn)品也存在免賠天數(shù)，比如某些產(chǎn)品要求前三天免賠。

這個部分存在的意義，就是一定程度上補償孩子因為意外造成的損失，比如曠課的影響，或者家長照顧耽誤工作帶來的損失。

5. 其他責(zé)任

l對醫(yī)院存在限制，也是我們在挑選意外險時，需要注意的一點，有部分產(chǎn)品會要求二級或二級以上醫(yī)院，個別要求二級及二級以上公立醫(yī)院，如果有去社區(qū)醫(yī)院或者私立醫(yī)院就診的習(xí)慣，就需要格外注意。

l有些產(chǎn)品包含疫苗接種導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者、意外骨折、救護車等等多種責(zé)任，需要根據(jù)具體需求來選擇。

總之購買一款意外險，一定要在注意以上幾個方面的同時，結(jié)合自己和孩子的實際情況，不要盲目的選擇產(chǎn)品。

二、38款兒童意外險測評

為了幫大家找到合適的意外險，十步挑選了一共38款產(chǎn)品，并且做了詳細的對比，研究了產(chǎn)品的保障內(nèi)容和具體條款，下面來看看測評：

結(jié)論：

l如果追求性價比，國泰財險的萌寶保少兒綜合意外險是最好的選擇，保障全面的同時價格也很合適。

l如果追求全面的保障，不在意價格，那么華泰保險的護身符少兒意外險也是不錯的選擇，意外骨折、疫苗都有包含，意外醫(yī)療保額也比較高。

l如果在意大公司的品牌，擔(dān)心服務(wù)問題，那么泰康在線的少兒無憂意外險，和平安的小頑童意外險都是大公司的產(chǎn)品。

l如果覺得一款產(chǎn)品滿足不了自己的需求，也可以挑選幾款搭配著一起購買，因為意外險的保費都比較便宜，性價比很高。

三、優(yōu)選單品具體講解

下面我們針對剛才提到的幾款產(chǎn)品進行詳細的講解：

1. 國泰財險——萌寶保少兒綜合意外險

l基本形態(tài)

安心款20萬的身故保額，3萬的意外醫(yī)療保額，不限社保，沒有免賠額，還包含30/天的住院津貼。無憂款的意外醫(yī)療則直接翻了一倍，有6萬保額。

l優(yōu)點

（一）意外醫(yī)療保額高

其實因為意外導(dǎo)致身故或者殘疾的情況并不是很常見，反而普通的意外醫(yī)療是發(fā)生率較高的，所以這個亮點是很有競爭力的。

（二）保費極具性價比

安心款只要79塊，同時還包含疫苗接種導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者的費用。另外，如果發(fā)生接種失敗，還會賠付接種失效金。

l不足

（一）免責(zé)上有要求

主要看的是明顯不合理的條款，這款意外險對孩子腰椎間盤突出一律不賠，其條款是：

A、對于高原反映、猝死，食物中毒等身故不賠。

B、意外醫(yī)療對腰椎鍵盤突出癥不賠。

（二）公共場所個人責(zé)任有限制

對熊孩子造成的損失，并不是什么都可以賠，以下情況不賠：

（三）理賠時需提供投被保險人身份證明文件及被保險人出生證

如果無法提供相關(guān)證明，可能無法進行理賠，如果出生證在不在身邊，或者不確定是否還在，那么還是謹(jǐn)慎購買這款產(chǎn)品。

如果實在挑花了眼不知道買什么，也不想花太多錢，閉眼選這個也沒錯。

2. 眾安保險——少兒綜合意外醫(yī)療險保險

l基本形態(tài)

這款產(chǎn)品走低價路線，只要33塊，就可以買到10萬身故保額、5000塊意外醫(yī)療，僅限社保內(nèi)報銷，也沒有免賠額，同時還有兒童三者這一附加責(zé)任。

l優(yōu)點

（一）第三者責(zé)任保障

相當(dāng)于一個熊孩子責(zé)任險，如果孩子不小心破壞了他人的財物，這部分的費用就可以由保險公司來承擔(dān)。

（二）價格非常便宜

沒有免賠額，且只要一杯奶茶錢。

l不足

不過因為實在是太白菜了，所以勢必會少一些花樣，所以沒有意外津貼。

但是基礎(chǔ)保障也足夠，作為孩子的入門產(chǎn)品，可以放心選擇。

3. 泰康在線——少兒無憂意外險

l基本形態(tài)

這款產(chǎn)品價格也比較白菜，有20萬的身故保額和5000的意外醫(yī)療，社保內(nèi)報銷，只要33塊，67塊就可以買到50萬身故保額，同時有50/天的意外津貼。

l優(yōu)點

（一）雙倍給付

如果在節(jié)假日發(fā)生意外或在學(xué)校、幼兒園發(fā)生意外，可獲得約定的相應(yīng)保險金額的雙倍給付。

（二）體貼撫恤金

如果孩子因非意外事故身亡，受益人可以獲得非意外身故撫慰金。

l不足

但是需要注意的是，意外津貼前三天免賠。

不在意這一點，預(yù)算有限又追求高保額、同時想要購買大品牌公司旗下產(chǎn)品的家長可以考慮。

4. 平安財險——小頑童少兒意外險

l基本形態(tài)

平安的這款產(chǎn)品中規(guī)中矩，基礎(chǔ)版20萬身故保額和1萬意外醫(yī)療都是正常水平。

l優(yōu)點

不限社保，且沒有免賠額，加上公司的品牌效應(yīng)，還是有一定客戶群體的。

l不足

沒有意外津貼和其他責(zé)任保障，價格也不是最便宜的。

可以結(jié)合具體需求決定是否需要購買，喜歡平安這家公司的話，不要錯過。

5. 華泰保險——護身符少兒意外險

l基本形態(tài)

這款產(chǎn)品針對年齡段劃分為四款，99塊就可以買到20萬身故保額，5萬保額的意外醫(yī)療。

l優(yōu)點

（一）保障最齊全

不限社保，0免賠，升級版有100/天的住院津貼，同時疫苗意外導(dǎo)致的不良反應(yīng)或者偶合癥、兒童三者、意外骨折都包含在內(nèi)。

（二）全球保障全球就醫(yī)

只需當(dāng)?shù)刂袊桂^提供意外傷害事故證明即可，當(dāng)?shù)刂委熀?，費用按被保險人在國內(nèi)日常居住地水平進行報銷。

l不足

價格也是較貴的，且第三者責(zé)任專門提出醉酒、吸毒、藥物等化學(xué)品影響下造成的過失是不賠的。

不在意價格，追求極致保障的家長可以選擇這款產(chǎn)品。

6. 易安財險——小寶貝少兒綜合意外險

l基本形態(tài)

60元一份，0-9歲限購2份，10-17歲限購5份，身故保額10萬，意外醫(yī)療保額1萬，限社保內(nèi)報銷，意外津貼50/天，最多累積180天。

l優(yōu)點

這款產(chǎn)品比較特別，可以疊加購買，購買多份保額也會疊加，同時有一項救護車費用報銷的服務(wù)，在孩子出現(xiàn)意外時，家長可以無后顧之憂的選擇這項救助服務(wù)，也算是一個亮點。

l不足

但是這款產(chǎn)品限社保內(nèi)報銷，價格也不是很便宜，沒有接種失效津貼，且受累于產(chǎn)品對所有事故的門急診檢查費限額300元，接種失敗醫(yī)療同樣也會受到影響。

所以還是要結(jié)合實際情況決定是否要選擇。

直接說結(jié)論：

l如果預(yù)算充足，追求全面的保障，那么華泰保險的護身符少兒意外險是最好的選擇。

l如果追求實用，萌寶保和泰康少兒無憂意外險都可以選擇，性價比很高，保障實在。

l如果追求大品牌，可以選擇平安的小頑童意外險或者泰康家的產(chǎn)品，這兩家都是大公司。

l如果想選一款入門產(chǎn)品，眾安少兒意外險是最經(jīng)濟實惠的選擇，只要一杯奶茶錢。

l如果在意救護車這項特別服務(wù)，可以選擇小寶貝少兒綜合意外險，能為孩子在發(fā)生緊急意外時提供一定幫助。

寫在最后

孩子的安全一直是父母最在意的問題，但是我們的能力和精力是有限的，不可能二十四小時不間斷的陪護在孩子身邊，也不應(yīng)該壓抑孩子探索世界的求知欲，所以在貼心照看孩子的同時，必要的保障是不可缺少的，意外險就可以一定程度上幫我們解決這個問題，只需要幾十塊保費，就可以讓我們多一分安心，為孩子的成長遮風(fēng)擋雨。

在給孩子提供充足保障的同時，也不要忽略了自身的保障，關(guān)于家庭購買保險的建議，可以參考十步的其他文章：