孩子的出生，是每個家庭的轉(zhuǎn)折點。父母不僅要承擔生活的重擔，也要為這個剛來到地球上的小生命負責。

一年前深藍君寫過《想給孩子買保險？這是我和50位寶媽溝通后的建議》，在這篇文章里面深藍君詳細的列舉了兒童保險配置的重點和順序。

時隔一年，深藍君見過數(shù)千個家庭的保險配置方案，對保險的認識也更加深入，可能有更加全面的視角，來看待給孩子買保險這件事。

今天我們會再通過一篇文章，詳細談談兒童保險，到底應該如何配置，才能更加全面與合理？

主要內(nèi)容如下：

• 給孩子買保險，都有哪些常見誤區(qū)？

• 重疾險到底怎么買，哪些性價比最高？

• 知道這幾條，給孩子買保險肯定不會錯！

一、給孩子買保險，有哪些誤區(qū)？

每個人對孩子的愛都是無私的，尤其孩子出生后的1-2年內(nèi)，都想把最好的給孩子，這種心情深藍君是非常能理解的，但很多人輕易做出了不理智的決策。

我們先看一個爸爸的留言：

深藍君，最近我非常困惑，五年時間我買了七份保險，兩個孩子都買了少兒**福，兩個孩子的保費一年將近一萬一了。

加上我自己跟我老婆的**福，還有一份理財險，一年將近三萬五了，我一年的工資才八萬多，兩個小孩今年才買的?？戳四愕奈恼伦屛伊私饬烁嗟墓竞彤a(chǎn)品，只是現(xiàn)在我非常糾結(jié)，要怎么搭配才合理，壓力才不會那么大…

深藍君算了一下，這個家庭每年的保費支出已經(jīng)占到家庭年收入30%-40%。我們還要生存、買房、子女教育、贍養(yǎng)父母，每年的錢都交給保險公司了，請問還怎么生活呢？

常見誤區(qū)1：我只給孩子最好的

在上面的例子中，我們可以看到，這位爸爸好心辦了錯事，為孩子買保險做了不理性的決策。

對于預算不多的家庭來講，我覺得給孩子買一份保20年或者30年的定期重疾險就行了，也就是幾百塊錢的事，保額也可以高達50萬。

世上不存在最好的保險，就算有最好的，也未必適合你。作為中年人，我覺得做得體的事，是最低要求。

常見誤區(qū)2：沒有做到先大人，后小孩

舉個例子，如果年收入20萬的家庭，每年拿出10%的預算，也就是2萬給全家購買保險，我相信這些預算已經(jīng)足夠多了。

如果不加思考，先給孩子買了7000元的重疾險，那么給大人留下的空間就非常小，剩下的1.3萬能做什么呢？

這點錢也就夠一個大人購買重疾險，而定期壽險、醫(yī)療險都沒多余的預算進行配置，而另外一個大人則處于裸奔狀態(tài)。

所以深藍君的建議是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范圍內(nèi)，選擇適合的產(chǎn)品。

下面我們看一下兒童購買保險的順序，仍然延續(xù)之前的思路，深藍君建議如下：

在想購買商業(yè)保險前，請務必保證少兒醫(yī)保都已經(jīng)配置，不同地方對少兒醫(yī)保叫法不同，可能是新農(nóng)合（農(nóng)村）、城居保（城市），我們看一下少兒醫(yī)保具體保障如何：

北京每年160元少兒醫(yī)保，報銷規(guī)定如下：

門診650起，2000元封頂，報銷比例50% ；

住院650起，17萬封頂，報銷比例70%。 

某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫(yī)療費用：

根據(jù)深圳市醫(yī)保記賬系統(tǒng)顯示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共產(chǎn)生醫(yī)療費用204244.31元，包括上述三種醫(yī)保方式，共記賬報銷168050.98元，個人現(xiàn)金支付36193.33元。報銷比例高達80%。

醫(yī)保是國家給每個人保底的尊嚴，這顆救命稻草一定要抓牢。

在已經(jīng)購買了兒童醫(yī)保的前提下，深藍君建議兒童保險配置順序：意外險>重疾險>醫(yī)療險>理財保險。

簡要的說一下這么推薦的理由：

• 意外險：寶寶剛會翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風險怎么可能不防？所以兒童意外是必須的；

• 重疾險：大多數(shù)孩子都沒有什么大病，醫(yī)療記錄也不多，現(xiàn)在不購買重疾險，還等何時？

• 醫(yī)療險：有了少兒醫(yī)保作為基礎保障，有多余預算，自然可以考慮其他醫(yī)療保險；

• 理財保險：目前國內(nèi)的理財保險，我覺得不適合90%以上的家庭，優(yōu)先級非常低。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實，無需多言。

• 5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個孩子成長中需要預防的風險。

• 意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

所以針對于孩子來講，意外險是剛需也是必須的，意外險是競爭極其充分的品類，各家保險公司都會推出自己的產(chǎn)品。

兒童意外險，深藍君建議重點考慮如下幾點：

• 意外醫(yī)療額度：絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，我覺得對于兒童來講，意外醫(yī)療是非常重要的；

• 免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例?？隙ㄊ菦]有免賠額，100%報銷是最好的。

兒童身故賠付限額，國家有相應的規(guī)定：

為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

無論意外險保額買多高，如果由于意外身故，那么10歲以下不能超過20萬，不過意外傷殘的賠付是沒有限制的?？傮w來看，我覺得給孩子買意外險，保額不用過分關注，建議重點關注意外醫(yī)療。

另外很多人搞不懂學平險是做什么的，學平險就是專門賣給學生的保險。

學平險看起來保障很全面，但是每項保額都不高，從深藍君的角度來看，不如單獨購買保障足夠的保險。

關于學平險我們也做過測評，具體可以查看《什么是學平險，到底要不要買》這篇文章。

關于意外險產(chǎn)品的選擇，我們對市場所有銷售渠道進行過分析，對比過30多款的產(chǎn)品，有興趣的朋友可以看一下測評文章>>>

現(xiàn)在信息越來越透明，大家在朋友圈可以看到各種的輕松籌、白血病等救助信息，很多人給孩子買保險，重疾險自然是首先要考慮的。

表面上看起來都是重疾險，實際上還有很多門道的，比如分紅型、返還型、萬能險附加、消費型等，不同產(chǎn)品差異非常大。

而且我們之前對比過平安、太平、泰康、陽光等公司幾十款重疾險，都是同一家公司，都是叫做重疾險，所以購買重疾險如果只認準公司品牌不看具體產(chǎn)品，我覺得過幾年后悔幾率很大。

1、按照家庭年收入來看：

• 年收入20萬以下：我建議可以給孩子買一份定期的重疾險，保20年或者30年就是很不錯的選擇，50萬保額每年也就幾百塊而已。幾十年后，孩子長大成人，再購買新的產(chǎn)品也不遲。

• 年收入30萬以上：如果家庭預算多，可以給孩子購買儲蓄型的重疾險，一般這種保險就是保終身，18歲后身故也可以賠付保額。可以重點考慮市場上流行的多次賠付重疾險，0歲男孩，50萬保額一年也就是四五千的支出，重疾最多可以賠付幾次。

可能大家會好奇，你說的那種每年幾百塊，50萬保額產(chǎn)品是哪些？

上面這張圖就是我們篩選后定期重疾產(chǎn)品，大家點擊這篇《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險一定要看》查看詳細測評。

2、深藍君不建議購買的產(chǎn)品：

1）不建議購買萬能險附加重疾險：

過去中國保險產(chǎn)品比較少的時候，很多人會選擇萬能險附加重疾險的配置方案，但是在2018年的當下，深藍君的態(tài)度很明確，如果為了獲得保障，不推薦購買萬能險附加重疾險。

具體不推薦的理由 ，我在《談談我最不喜歡的那類保險》一文中，已經(jīng)有了詳細的分析，有興趣的朋友可以看一下。

2）不建議購買返還型重疾險：

我覺得保費返還是很多誤導的根源，為了幾十年后返還的那點保費，買了不合適的產(chǎn)品，幾十年后返還的錢，已經(jīng)貶值的沒多少了。

在《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了》的文章中，深藍君對比分析了各種返還型重疾險，表達了自己的態(tài)度，有興趣的可以看看。

3）重疾險不建議，過份追求終身：

很多人總是覺得保20或30年太短，如果真的覺得短，可以購買消費型的重疾險，目前市場上大把的消費型重疾險，可以選擇保到70歲，或者保終身。

以上面圖表中的康惠保為例，30萬保額，0歲男孩，保到70歲，每年繳費才840元。我覺得對于普通家庭還是能省就省點，幾百塊可以解決的事，沒必要通過幾千塊解決。把省下來的前用來子女教育、贍養(yǎng)老人、買車買房干什么都好。

很多人會說，深藍君你說的那么好，是不是消費型定期重疾險，不包含兒童高發(fā)疾病吧？

當然不是了！  關于兒童高發(fā)重疾，在我看來是很多產(chǎn)品差異化的套路，我覺得并不是關注的重點，深藍君推薦的兒童重疾險，已經(jīng)保障的很好了，在《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險一定要看》文章中有提到。

反正我覺得，兒童定期重疾險是個好東西，無論有錢沒錢，所有家庭都可以來一份，至于其他的保險可以慢慢糾結(jié)。

如果大家有了少兒醫(yī)保、意外險、重疾險，大人的保險也都購買好了，還有多余的錢，我覺得是可以為孩子購買醫(yī)療險的。

兒童醫(yī)療險深藍君分為兩類：

分類1：低保額，低免賠

• 產(chǎn)品特點：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都是在1-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

• 適用人群：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫(yī)保的補充，解決一些小的住院醫(yī)療費用的問題。

分類2：高保額，高免賠

• 產(chǎn)品特點：這類就是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，所以價格也不貴。

• 適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。

兒童體弱多病，這件事不僅父母知道，保險公司也是知道的。所以這就存在一個悖論，就是便宜的醫(yī)療險，保額一定不高，不痛不癢。保額高的醫(yī)療險，基本都不太便宜。

所以一上來就花不少錢給孩子買個醫(yī)療險，我覺得是不理智的，畢竟兒童醫(yī)保是基礎保障，而且還有重疾險預防大病風險，其實小病費用的支出，對每個家庭財務來講，都不會太傷筋動骨。

具體產(chǎn)品的選擇，我們篩選過很多的銷售平臺，有興趣可以查看《兒童醫(yī)療保險，哪款值得買？》這篇測評，后續(xù)我們還會不斷的為大家篩選產(chǎn)品，大家保持關注就好。

以深藍君的過往的經(jīng)驗來看，很多人選擇理財型保險前更多的是處于一種朦朧的狀態(tài)，聽說這個東西好，而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。過了2-3年發(fā)現(xiàn)預期和自己想的并不一致，又產(chǎn)生了很多糾紛和退保的想法。

關于教育金、養(yǎng)老、理財?shù)?，都屬于財務?guī)劃的問題，如果你確定想給孩子準備教育金，我建議你先進行一下規(guī)劃。在開始規(guī)劃前，我們需要先量化一下自己的問題：

• 什么時候要用錢，需要多少錢？

• 現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？

• 能承受多大的風險，期望的收益率是多少？

在《手把手教你做一份教育金規(guī)劃》的文章中，我們已經(jīng)詳細的分析了子女教育金的規(guī)劃思路與方法，有興趣的朋友可以重點看一下。

對于理財類的保險，坦率的講，深藍君持極其悲觀的態(tài)度，我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險?？偨Y(jié)下來，適合人群有如下特點：

• 保障類保險（定壽、重疾），已配置足夠；

• 保障型的保險，保額足夠高；

• 有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國債等）

• 有一筆閑置資金，期望通過理財險獲得安全、穩(wěn)健、確定收益

想知道理財保險到底好不好，深藍君強烈建議閱讀《不正確的理財方式，就是破產(chǎn)的最快方法》這篇文章，里面詳細的對中國保險行業(yè)最魔幻的開門紅現(xiàn)象，進行了深入的分析，看完對于理財型的保險，基本就都懂了。

在過去的幾年中，深藍君通過留言和消息等方式，見證了上千個家庭購買保險過程中的喜怒哀樂。在給孩子買保險這件事上，我覺得我是有發(fā)言權的，所以才會有今天這篇文章的出現(xiàn)。

每天早晨看到孩子睡夢中香甜的樣子，我相信不論我們生活在什么地方，不論有多少的個人財富，我們對孩子的愛是一樣的。