幸福千萬條，保險第一條，保險沒買對，錢包兩行淚。

最近，重疾險界有兩件大事，一是多次賠付戰(zhàn)斗機守衛(wèi)者一號的下架，引起一陣重疾險搶購潮；二是出了一個據(jù)說可以和康惠保正面剛的重疾險——星悅。

于是，前幾天很多朋友向我咨詢，問題都比較集中，要么是守衛(wèi)者一號咋樣，要么是星悅好不好。

我在回復咨詢的過程中發(fā)現(xiàn)，很多朋友對于一款重疾險的好壞與否，往往都是聽從別人的意見，不會自己判斷一款重疾險好還是不好。

所以今天，我決定和大家聊一下，可以從哪幾個維度考察一份重疾險好還是不好。

1、理賠條件是否寬松

很多人覺得買保險最虧的是買了保險沒出事，那錢就白送給保險公司當零花錢了。

對此觀點，我不敢茍同。

買保險，本來就是為了抵御潛在風險，只要認清買保險這筆錢的支出目的，你就不會這樣想了。

舉例來說，你買了車以后，年年都要上車險，但你總不會指望天天出險吧？如果你今年沒出險，你明年難不成還不買了？

買臺車都知道上個保險好好愛惜，為啥到了我們自己身上，這道理就想不通了呢……

所以，在我看來，買保險最虧的是明明有買保險，出事了卻因為不符合理賠條件沒能拿到理賠金。

所以我們買重疾險的時候，要關注理賠條件是否寬松，對合同上的健康告知和免責條款要細細過一遍。

有些昧著良心的業(yè)務員為了把保險賣出去，會引導客戶隱瞞健康狀況以順利投保。

但你別以為成功投保了這事就翻篇了，如果事后被保險公司查出健康告知不符合，還是會拒賠的。

很多人拿到一款保險產(chǎn)品時，第一時間關注的都是有哪些利益保障，往往會忽略免責條款。

免責條款，就是發(fā)生條款所列的情形時，保險公司是拒賠的。這可是直接關系到你的保險利益的，萬萬不能忽略掉！

2、是否包含高發(fā)輕癥、輕癥賠付比例是否占據(jù)重疾保額

很多重疾在前期能檢查出來，但因為達不到重疾的定義標準就不能理賠，而這樣很影響重疾險的理賠體驗。

所以保險公司推出了輕癥這個概念，這樣就降低了重疾險的理賠門檻，實用性也更加強。

輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，不同產(chǎn)品在輕癥數(shù)量和病種上的規(guī)定都不同。

在誰也不是預言家，沒法知道自己會得啥輕癥的情況下，這就是一個和概率對賭的事情，我們能做的就是選擇對一般人來說比較高發(fā)的輕癥，這樣針對性會強一些。

輕癥賠付一般是按保額的一定比例賠付的，在其他條件差不多的情況下，當然是賠付比例越高越好。

而輕癥賠付一般有兩種方式，額外給付或者提前給付。

額外給付是在約定保額之外額外再賠一筆錢；提前給付是從約定的保額中抽出一部分錢先給你。

哪種比較好呢？舉個例子你就明白了。

假如重疾保額30萬，輕癥賠付重疾保額的20%。

如果是額外賠付，就是輕癥賠付6萬后，重疾保額仍然為30萬，總共36萬保額；如果是提前給付，就是輕癥賠付6萬后，重疾保額只剩24萬了。

很顯然，提前給付會占用重疾的保額，要是先得了輕癥，后又得了重疾，保額不就不夠用了么？所以說，能選擇額外賠付的就不要選擇提前給付。

另外，現(xiàn)在有些重疾險產(chǎn)品還有中癥，一般來說，要么是重疾降低理賠門檻，新增中癥，要么是輕癥升級中癥，提高賠付比例。

中癥的出現(xiàn)，也同樣是降低了重疾的理賠門檻，相當于是重疾輕癥基礎上的補漏，還是蠻有良心的一個設計。

3、多次賠付的疾病分組和間隔期

選擇單次賠付還是多次賠付，仁者見仁，智者見智。

患過重疾的人即使病愈恢復健康，基本上也是沒法再買到重疾險的了，所以如果你預算充足，又擔心自己運氣很背，得了一次重疾還會有下一次，那就可以買多次賠付的產(chǎn)品。

在多次賠付上，有兩個細節(jié)需要注意：一是重疾分組；二是賠付間隔期。

1）重疾分組

重疾分組是保險公司為了控制理賠率搞的一個套路。

在疾病不分組的情況下，賠付完一次后，只要滿足條件，剩余的病種都可以再賠。

而在疾病分組的情況下，賠付了這組里面的一種疾病，這個組的其他病種就不能再賠了，必須是和之前賠付過的疾病不在同一個組的，才能獲得再次理賠。

重疾分組一般有2種情況：

重疾分組（癌癥不單獨一組）：如果患了癌癥，和癌癥同一組的其他疾病就不能再賠了。

重疾分組（癌癥單獨一組）：如果患了癌癥，因為癌癥是單獨一組的，就不影響其他病種的賠付。

癌癥是理賠率最高的重疾，把癌癥單獨分組，可以避免癌癥理賠后同一組的其他疾病沒了保障。

所以，我認為從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組 > 重疾分組（癌癥單獨一組）> 重疾分組（癌癥不單獨一組）。

除了白紙黑字的重疾分組，保險公司還有一個文字游戲——隱形分組。

說是說不分組，但有些產(chǎn)品條款會有這樣的規(guī)定，如果被保險人因為同一疾病原因、同次醫(yī)療行為，或同次意外傷害事故導致兩種或兩種以上的重疾，即使兩種重疾都是符合合同定義的，但保險公司只理賠按其中一種。

這不就是換了個法子玩分組么？

2）賠付間隔期

賠付間隔期，是指兩次賠付之間要超過的時限。

打比方說，隔壁老王買了分組多次賠付的重疾險，賠付間隔期是1年，第一次理賠是因為患了A組的一種重疾，半年后，老王很倒霉地又患了B組的一種重疾。

雖然分組條件和重疾定義都符合要求，但因為間隔期還不到1年，就沒法再次理賠。

所以說，賠付間隔期越短，對我們越有利。

4、保費杠桿比是否高

請記??！買保險就是為了以較少的保費，撬動更高的杠桿。

如果不是為了高杠桿，把錢自己存著病了就直接拿出來看病好了，何必這么戲精沒事找事買保險呢？

杠桿太低，就失去了買重疾險的意義。我一直不建議老人買重疾險，選擇少，保費貴，保額低，就是因為這個原因。

杠桿比的計算很簡單，總保額除以總保費就是了。

杠桿比高不高，是不同產(chǎn)品對比相對來說的，我們的宗旨就是，選擇高杠桿比的產(chǎn)品。

5、等待期

現(xiàn)在市面上常見的重疾險等待期一般在90-180天，在等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司是不會理賠的。

騙保算計案例，一搜一大堆，各大保險公司也不是什么傻白甜，當然懂得自我保護，等待期就是自我保護的措施之一。

等待期的設立，是對保險公司利益的保護，以防有人就因為知道將要發(fā)生保險事故，渾水摸魚，故意投保騙錢。

而即使你不是故意騙保，真的只是恰巧在等待期內(nèi)出了事，那也是有理說不清，同樣沒法理賠，所以等待期越短的對我們越有利。

6、是否有雙豁免

豁免不是我們挑選一款重疾險時的必要性優(yōu)先條件，但也是值得適當考慮的一個次要條件。

豁免就是指豁免保費，當投保人或者被保險人遇到某種合同約定的風險時，后續(xù)的保費就不用交了，但保障還能繼續(xù)享有。

而雙豁免，就是投保人和被保險人都能享受豁免。

舉個例子說，有一款重疾險，本身自帶被保險人輕癥豁免，而買的時候又附加選擇了投保人輕癥、重疾、身故、失能豁免。

那么，以后如果被保險人得了輕癥，或投保人不幸得了輕癥、重疾、身故或失能，后續(xù)的保費就都免了，而被保險人還能繼續(xù)享有保障。

總結(jié)

重疾險的產(chǎn)品設計比較復雜，本來就一頭霧水，要是再來個殺熟的無良銷售，耳根子一軟腦袋一懵圈就妥妥地掉坑了。

此外，以后在挑選產(chǎn)品時，也看看是否符合我今天講的這6個維度：

理賠條件寬松，包含高發(fā)輕癥且輕癥額外給付，多次賠付不分組且間隔期短，保費杠桿比高，等待期短，可雙豁免。

如果都符合，那基本就不會掉坑了！

重大疾病不一定會結(jié)束一個人的生理生命,但卻可以結(jié)束一個家庭的經(jīng)濟生命，怎樣買對重疾險，是我們每個人的必修課。

重疾險的挑選維度，我今天就先說到這里，關于重疾險，你還想知道什么問題，歡迎留言！