“保險(xiǎn)”簡(jiǎn)單的兩個(gè)字，對(duì)于剛接觸的人來(lái)說(shuō)總感覺(jué)就是那么回事，但是越學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的知識(shí)越感覺(jué)保險(xiǎn)是個(gè)非常深?yuàn)W的東西，時(shí)代君入行保險(xiǎn)業(yè)6年了，都不敢說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)精通，為何？

保險(xiǎn)行業(yè)需要掌握的東西特別多，包含法律知識(shí)、醫(yī)學(xué)知識(shí)、心理知識(shí)、風(fēng)控能力等等，那么對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)接觸最多的就是如何選擇一款好的保險(xiǎn)，不要掉空里，那么今天我們?cè)俑蠹覈Z叨一下購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)中常見(jiàn)的幾大風(fēng)險(xiǎn)或者。

一：缺少高發(fā)輕癥

眾所周知，每款重疾險(xiǎn)前25種重疾都是法律規(guī)定，這25種重疾已經(jīng)能覆蓋 95%的重疾賠付。但輕癥病種在行業(yè)內(nèi)是沒(méi)有強(qiáng)制要求的，因?yàn)闆](méi)有強(qiáng)制的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司在制定輕疾種類時(shí)就有所差異，輕癥有幾種都是高發(fā)輕癥。

所以時(shí)代君建議，大家在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要查看是否包含高發(fā)輕癥。在查閱了很多公司的產(chǎn)品后，根據(jù)2018年各家公司高發(fā)的輕癥統(tǒng)計(jì)，排名前三的有：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）。

不典型心梗、介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)的區(qū)別：

這三個(gè)病種是有關(guān)聯(lián)的，在很多產(chǎn)品中都是三個(gè)只賠其中一個(gè)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，心梗是一種疾病，而介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋術(shù)是兩種不同的治療方法。

因此病種里最好包含心梗，因?yàn)闊o(wú)論醫(yī)生使用哪種治療方式都能賠。

當(dāng)然介入術(shù)和微創(chuàng)搭橋也不僅僅用來(lái)治療心梗，所以有的話更好。

只因?yàn)橛辛诉@種不同的治療方法，那么保險(xiǎn)公司在制定條款的時(shí)候就會(huì)有差異，對(duì)輕癥的定義和理賠條件也存在差異。

二：強(qiáng)制規(guī)定下的漏洞-年齡自由設(shè)置

前面我們講了在重疾險(xiǎn)中的前25種是法律規(guī)定，但是在這25種種又有6 種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的，分別是：雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失。

相關(guān)產(chǎn)品升級(jí)更改條款：

哆啦A保：取消了嚴(yán)重阿爾茨海默癥、嚴(yán)重帕金森病“只對(duì)被保險(xiǎn)人在70周歲前被確診患有本疾病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的限制，升級(jí)為終身保障。

御立方三號(hào)：對(duì)于'嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病'依然有規(guī)定:我們只對(duì)被保險(xiǎn)人在70周歲前被確診患有本病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

如果您有一點(diǎn)醫(yī)學(xué)知識(shí)的話，肯定知道 70 歲前后正是這個(gè)兩個(gè)疾病的高發(fā)期，如果 承保期限卡在70 歲之前，70歲之后得這兩種病不保的話，買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)還有什么意義那？所以，我們不能因?yàn)?25 種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細(xì)微的理賠條件差異。

如果家族中有相關(guān)病種的遺產(chǎn)可能性，建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候著重的看清楚保險(xiǎn)條款是否承保。

三：保障全面，所以貴

時(shí)代君從上一個(gè)東家轉(zhuǎn)戰(zhàn)到經(jīng)紀(jì)公司，在2013年-2017年期限，把一款市場(chǎng)賣的爆款的XX福學(xué)了4年，市場(chǎng)夠長(zhǎng)，但是時(shí)代君依然不知道這款平安福拿到市面上到底有什么優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品搭配復(fù)雜、條款保障不占優(yōu)勢(shì)、高發(fā)病少、但是因?yàn)橛幸粋€(gè)大公司、大品牌的頭銜，讓這款產(chǎn)品賣的火爆，直到接觸法商才知道，外面的世界也很精彩，曾經(jīng)引以為豪的自己走向市場(chǎng)去看別家產(chǎn)品的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己就跟白癡一樣，恨自己沒(méi)有提前逃出牢籠。而現(xiàn)在X安的代理人卻依然靠著大品牌、大公司的招牌銷售著性價(jià)比并不占優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，而很多人買(mǎi)完之后可能只會(huì)留下這樣的印象：大品牌、保障全、所以貴。

真的是我們想象的這樣嗎？不是的，時(shí)代君找了一款市面上保障全面的保險(xiǎn)，確實(shí)保障的內(nèi)容甚多，包含：

輕癥保障（賠 1 次）、重疾保障（賠 3 次）、首次重疾豁免保費(fèi)、特別關(guān)愛(ài)金、疾病終末期、老年長(zhǎng)期護(hù)理金、身故保障、全殘保障、意外身故、意外傷殘、自然災(zāi)害身故、自然災(zāi)害傷殘

乍一看保障很多，直觀的感覺(jué)就是這款保險(xiǎn)很好，買(mǎi)了。

可是深度的分析后，你肯定會(huì)后悔，因?yàn)檫@所謂的保障多并不是保額多，而是有幾種是公用保額，重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。但是拿著這款保險(xiǎn)去市面比較又特別難分出個(gè)高低，因?yàn)槔壍臇|西太多，綜合的評(píng)價(jià)根本無(wú)法做出結(jié)論，別說(shuō)消費(fèi)者，就算代理人也很難分出個(gè)一二來(lái)。

相對(duì)于這款產(chǎn)品，30歲的男性買(mǎi)50萬(wàn)的保額，加起來(lái)要花費(fèi)2.2萬(wàn)多的保費(fèi)，但是同樣的保費(fèi)，貴的程度是市面同類產(chǎn)品的2倍。

這個(gè)時(shí)候代理人就出來(lái)站街了，產(chǎn)品貴是因?yàn)楫a(chǎn)品好，聽(tīng)上去很有道理，差點(diǎn)把時(shí)代君忽悠了，可時(shí)代君相信，保險(xiǎn)買(mǎi)的是杠桿，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的以小博大，如果杠桿低，我還買(mǎi)保險(xiǎn)干嘛呢？并且每年交兩萬(wàn)多保費(fèi)，交完后已經(jīng) 40 多萬(wàn)了，而保額才 50 萬(wàn)。如果繳費(fèi)期間沒(méi)有生病，其實(shí)和自己存活期差不多，幾乎沒(méi)有保障杠桿。而且活期是可以自由使用的，重疾險(xiǎn)只有在患病后才能拿到理賠金，靈活性也會(huì)相差很大。

四：返還型保險(xiǎn)最劃算

保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，作為保險(xiǎn)代理人用盡了所有的招數(shù)銷售保險(xiǎn)，近幾年衍生出了“有病看病，沒(méi)病返本”很多業(yè)務(wù)員也樂(lè)于銷售這種保費(fèi)更高的產(chǎn)品。因?yàn)榭蛻艨傁胫I(mǎi)的保險(xiǎn)什么時(shí)候能返本，但是，返還型保險(xiǎn)真的劃算嗎？

以信泰百萬(wàn)無(wú)憂為例：

從表中可以看出，選擇了返還比不返還要高出很多的保費(fèi)，有句話叫“羊毛出在羊身上”，你懂得。

天底下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行理財(cái)，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

換個(gè)角度，我們拿出上漲的保費(fèi)去購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)大額醫(yī)療險(xiǎn)也是足足有余了，所以在客戶想買(mǎi)一款返本型保險(xiǎn)的話，我都無(wú)情的拒絕了，因?yàn)椋?strong>不劃算！

五：健康告知隨便填

關(guān)于健康告知的重要性，在時(shí)代君的心里，如果給客戶投保的話，那一定是占據(jù)第一位的，《如實(shí)告知'買(mǎi)保險(xiǎn)不可不了解的坑！》的文章中也詳細(xì)的解釋了如實(shí)告知情況。

但是現(xiàn)在還是有很多代理人在給客戶購(gòu)置保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)說(shuō)：只要沒(méi)住過(guò)院，健康告知全部填寫(xiě)否。

更有代理人為了承保一張保單，即使客戶有住院類似情況，也讓客戶填寫(xiě)否，要不然承保不了，拿不了傭金，這樣的代理人可以直接驅(qū)逐出這個(gè)行業(yè)了。

還有的理論是過(guò)了兩年一定會(huì)陪？真的嗎？看看《保險(xiǎn)法》怎么說(shuō)：

訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司就有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

細(xì)想一下，這條法規(guī)實(shí)際上是為了保護(hù)客戶的利益，而不是代理人拿來(lái)幫助客戶詐保。

另外，客戶出現(xiàn)問(wèn)題，因?yàn)椴蝗鐚?shí)告知不能進(jìn)行理賠，損害的是客戶利益。

A 先生在投保前已經(jīng)罹患癌癥，雖然熬過(guò) 2 年才去申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司仍然下發(fā)了拒賠通知。雙方各執(zhí)一詞，還鬧上了法院。最后經(jīng)過(guò)審判，結(jié)果仍然是拒賠。

當(dāng)然也存在熬過(guò)兩年后，最終獲得理賠的情況。不過(guò)由于我國(guó)不是“判例法國(guó)家”，這些都需要一案一議。即便是相似的情況，理賠結(jié)果也可能有天壤之別。

站在保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，也肯定不會(huì)助長(zhǎng)歪風(fēng)，不管你有沒(méi)有超過(guò)兩年，就算要花錢(qián)打官司，很多時(shí)候也會(huì)先給你拒賠。當(dāng)一個(gè)人身患重疾還要天天為官司奔波，對(duì)身心來(lái)說(shuō)都是巨大的折磨。

總結(jié)：

在我們投保一份保險(xiǎn)的時(shí)候，我們想要的是買(mǎi)了這份保險(xiǎn)以防萬(wàn)一以后出險(xiǎn)能夠補(bǔ)償收入損失、補(bǔ)償高額醫(yī)療費(fèi)，而不是因?yàn)閯e人有保險(xiǎn)，我們就一定要效仿，一定要在弄清楚了保險(xiǎn)責(zé)任后才能決定購(gòu)置保險(xiǎn)。

自己身體的情況自己知道，在投保一份保險(xiǎn)的時(shí)候，代理人是只是個(gè)渠道，而保障是我們最需要的根本，得到自己想要的就OK了.