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嗨，大家好啊。我是十步。

什么是輕癥？

簡(jiǎn)單來說就是重大疾病前期較輕、沒到達(dá)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的疾病。

并不是字面意義上的“小毛病”

有很多疾病看起來比較嚴(yán)重但未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)

比如原位癌

它根本算不上真正的癌癥，治療費(fèi)用很低

但如果任其發(fā)展也會(huì)對(duì)身體造成嚴(yán)重的損害

因此便可以歸為輕癥的列表中

通過輕癥理賠即可得到一部分的保額

對(duì)比下面這個(gè)表格就可以了解輕癥與重疾的區(qū)別

市面上的重疾險(xiǎn)五花八門，

含有輕癥的重疾險(xiǎn)也不少

那么在挑選的過程中，

應(yīng)該著重關(guān)注輕癥的哪些方面呢？

1. 輕癥病種

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病

但是對(duì)于輕癥卻沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

盡管輕癥的數(shù)量越多代表保障越全面

但是并不能單純靠數(shù)量來判斷好不好

還是要看產(chǎn)品中包含了哪些高發(fā)輕癥

十步通過查閱資料總結(jié)了8種常見高發(fā)輕癥：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

輕度腦中風(fēng)后遺癥

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

輕度面積Ⅲ度燒傷

視力嚴(yán)重受損

十步看來，一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)一定會(huì)包含這8種輕癥

反之就是缺斤少兩，保障不足。

比如某大型保險(xiǎn)公司的X安福

聲稱包含了30種輕癥

結(jié)果以上8種高發(fā)輕癥少了4個(gè)

所以還沒買重疾險(xiǎn)的各位一定要多加留意啊…

2. 賠付次數(shù)和間隔時(shí)間

不同產(chǎn)品輕癥的賠付次數(shù)各不相同

有賠付一次的也有賠付多次的。

其實(shí)人的一生中患多次不同的輕癥概率非常低，

但為了獲得更加全面的保障，

建議折中選擇輕癥可賠付3次的重疾險(xiǎn)，

3次的保障剛剛好，不多也不少。

對(duì)于多次賠付輕癥的重疾險(xiǎn)來說，

有的會(huì)有時(shí)間間隔

比如有些產(chǎn)品規(guī)定兩次患輕癥間隔 90 天以上才能獲得理賠

所以無時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。

3. 賠付比例

輕癥的治療費(fèi)用平均在數(shù)萬元不等

再加上由于生病造成的收入損失、后期恢復(fù)等等

輕癥的費(fèi)用也是一筆不小的支出

一般來看，輕癥賠付比例在20% - 30%的基本保額

在保費(fèi)價(jià)格相近的情況下，

輕癥賠付比例肯定是越高越好。

4. 輕癥豁免

如今市面上的重疾險(xiǎn)都自帶被保人保費(fèi)豁免

一旦被保人在繳費(fèi)期內(nèi)不幸患上輕癥

經(jīng)過理賠后后續(xù)保費(fèi)也可以不必再交

并且重疾保障繼續(xù)有效。

這是一個(gè)比較重要的條件

如果沒有的話就可以直接不考慮了。

還有些重疾險(xiǎn)可附加投保人豁免

可根據(jù)自身情況酌情考慮是否需要添加。

比如父母為孩子投保

爸爸媽媽是繳納保費(fèi)的主體

因此附加上投保人豁免保費(fèi)還是很有必要的。

5. 理賠要求

某些產(chǎn)品的輕癥賠付是分組的

也就是說第二次患同組的輕癥將不給予賠付

因此輕癥不分組自然是更好的；

其次不同的保險(xiǎn)合同對(duì)于同一種輕癥定義也不同

也就是并不是理解中的“確診即賠”

可能需要達(dá)到某種條件或者實(shí)施了某種手術(shù)

以輕微腦中風(fēng)為例

A產(chǎn)品的描述是這樣子的:

而B產(chǎn)品的描述卻變成了這個(gè)樣子

仔細(xì)對(duì)比一下即可發(fā)現(xiàn)，A產(chǎn)品的理賠條件比B產(chǎn)品更加容易。

B產(chǎn)品限定在“非意外原因”發(fā)生的腦血管病變

而A產(chǎn)品沒有任何限定

同時(shí)滿足的標(biāo)準(zhǔn)可以二選一，但B只有一條。

這就是輕癥理賠要求之間存在的差異

有特定疾病需求的用戶可以著重對(duì)比產(chǎn)品條款。

接下來我們就對(duì)比一下幾款含有輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)

這幾款產(chǎn)品一眼望去沒太大差別

主要來講一下各自的保障和優(yōu)勢(shì):

達(dá)爾文1號(hào)

重疾最高保額可買到60萬

最多可賠付3次輕癥，每次賠付25%的保額

最大的賣點(diǎn)是80歲之前，每賠付1次輕癥，則重疾保額增加10%，最多增長3次

并且現(xiàn)金價(jià)值非常高

追求返還型重疾險(xiǎn)的朋友，就可以重點(diǎn)考慮達(dá)爾文1號(hào)。

比如在80歲時(shí)，保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有出險(xiǎn)，便可以以退保的方式，拿到現(xiàn)金價(jià)值，

此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值甚至已經(jīng)超過已交保費(fèi)

不過有一點(diǎn)需要注意的是，在投保的時(shí)候只有選擇保障至終身，現(xiàn)價(jià)才會(huì)持續(xù)上漲；

否則定期的現(xiàn)價(jià)最后也會(huì)歸為0。

昆侖健康保

不限制職業(yè)，哪怕你是5-6類的高危職業(yè)也可購買

包含50種輕癥，賠3次，每次賠付30%的基本保額

輕癥種類非常多，但是含有“隱性分組”

在合同中對(duì)輕癥疾病的解釋下方會(huì)標(biāo)注

“賠過A病后，B病和C病都不能再賠付”的字樣

健康一生A

輕癥種類只有15種，但好在高發(fā)的8種輕癥全部包含

一共賠付兩次，每次30%的重疾保額

整體來說中規(guī)中矩，

但是含有智能核保的功能

有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題，可智能核保一分鐘得核保結(jié)論

康惠保旗艦版

35種輕癥賠付3次，每次30%的重疾保額

輕癥賠付無分組，無間隔

并且含有2次中癥賠付，賠付50%的保額

含有身故責(zé)任，全殘或身故返還已交保費(fèi)

保費(fèi)低廉，保障全面

總體來說性價(jià)比非常的高

是我目前最推薦的一款含輕癥重疾險(xiǎn)

守衛(wèi)者1號(hào)

含有50種輕癥，可賠付3次

無分組無間隔

并且輕癥保額是逐漸遞增的

三次分別賠付35%、40%、45%基本保額

這是一款多次賠付型重疾險(xiǎn)

重疾最多可賠付5次，同時(shí)含有身故責(zé)任。

表格中的其它四款都是單次賠付重疾產(chǎn)品

因此對(duì)比來看保費(fèi)價(jià)格稍高，

但是在多次重疾產(chǎn)品中性價(jià)比也絕對(duì)是杠杠的

那么含有輕癥的重疾險(xiǎn)一定是最好的嗎？不帶輕癥的純重疾行不行？

當(dāng)然行，但是看需求。

如果你需要一份保障全面的保單

那么帶有輕癥一定是不二之選。

但倘若你的預(yù)算非常有限，

投保一個(gè)純重疾可能都非常有壓力，

那么你當(dāng)然可以暫不購買，

等到后期條件改善后再慢慢補(bǔ)齊，

本來配置保險(xiǎn)也不是一蹴而就的事情，

都是不斷調(diào)整和補(bǔ)充的過程。

又或者其他保障你已經(jīng)非常的全面，

比如已經(jīng)購置了足夠并且合適的醫(yī)療險(xiǎn)

那么輕癥保障自然也可以放一放。

還是那句話，

買保險(xiǎn)，一切以需求為先！