晚上好，今天來聊聊“重疾險(xiǎn)怎么選”這個(gè)話題，希望對(duì)大家有所幫助~

每個(gè)人健康狀況、預(yù)算、個(gè)人喜好、家庭情況等等都不一樣，那單純的產(chǎn)品測(cè)評(píng)可能也無法解決問題，我更希望提供一些可供參考的方法。

產(chǎn)品可能不適合所有人，但方法卻可以適合每個(gè)人。

重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)楸ＹM(fèi)較多、繳費(fèi)年限長，加之保險(xiǎn)名聲差、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類太多，導(dǎo)致決策周期很長。

其中，不少人深陷產(chǎn)品對(duì)比無法自拔，倒不是說不該對(duì)比，而是應(yīng)該抓產(chǎn)品間主要區(qū)別，將細(xì)微區(qū)別往后放。

定期還是終身、多次賠付還是單次賠付、含不含輕癥或是高發(fā)輕癥，這是主要區(qū)別。

主要區(qū)別，決定著這份重疾險(xiǎn)能不能解決大風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響。

重疾病種是100種還是110種、輕癥賠20%還是賠25%、A產(chǎn)品保費(fèi)比B產(chǎn)品貴5%、重疾分4組還是5組，這是細(xì)枝末節(jié)。

細(xì)枝末節(jié)，都在我們承受范圍內(nèi)，不會(huì)造成毀滅性打擊。

那重疾險(xiǎn)怎么選？一個(gè)小的建議，供各位參考：排除法，我們從輕癥責(zé)任開始排除。

01

什么是輕癥？ <<<<<<<<<

不管是中癥還是輕癥，就是相對(duì)重疾險(xiǎn)里的“重疾”而言，其實(shí)是重疾的前期癥狀，就是還沒有到達(dá)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的病癥。

現(xiàn)如今，隨著大家體檢意識(shí)越來越強(qiáng)，很多疾病可以被盡早發(fā)現(xiàn)，那輕癥越來越常見，但它并沒有重疾的治療成本和治療難度高。

可這并不代表輕癥可有可無，輕癥還是會(huì)對(duì)病人本人及家庭造成不小影響。

輕癥責(zé)任的引入，一方面降低了重疾的理賠門檻，讓理賠變得相對(duì)容易；

另一方面，也能補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金，用于更好的治療及后續(xù)康復(fù)療養(yǎng)。

02

高發(fā)輕癥有哪些？ <<<<<<<<<在國內(nèi)，重疾險(xiǎn)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，因?yàn)樾袠I(yè)規(guī)范，各家公司前25種重疾基本無差別，無論疾病定義還是理賠標(biāo)準(zhǔn)，甚至順序。

這25種重疾占了重疾理賠率的95%，而其余病種是各家保險(xiǎn)公司自主定義，發(fā)病率相對(duì)低很多。

所以，單從重疾保障方面來說，各家公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本一樣，不用糾結(jié)A公司保100種，B公司保110種。

然而，目前為止，輕癥并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不管是病種、賠付次數(shù)還是理賠標(biāo)準(zhǔn)，都由各家保險(xiǎn)公司自主定義。

因此，在輕癥這個(gè)版塊，差別還是有點(diǎn)大。

我們來看看高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的高發(fā)輕癥：

特別是標(biāo)紅病種，這是最最高發(fā)的，為什么這么說呢？我們來看看2家保險(xiǎn)公司最新輕癥理賠數(shù)據(jù)：

可以看到，原位癌、心臟病、輕微腦中風(fēng)占了輕癥理賠的絕大多數(shù)，而且呈年輕化趨勢(shì)。

所以，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)就該著重關(guān)注25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥病種，包含的越多越好，至少應(yīng)包含如下12種：

03

輕癥責(zé)任怎么選？ <<<<<<<<<如果不知道重疾險(xiǎn)怎么選，那就先從如下5點(diǎn)排除一些備選產(chǎn)品：

1、高發(fā)輕癥全面性

首先看輕癥病種全面性，可排除高發(fā)輕癥不全面的產(chǎn)品，特別是上文提到那12種。 2、賠付次數(shù) A產(chǎn)品輕癥只賠1次，B產(chǎn)品輕癥可賠3次，保費(fèi)差不多，那賠付次數(shù)越多越好。 但如下2點(diǎn)需特別注意：

輕癥分組賠付：雖然部分產(chǎn)品輕癥可多次賠付，但分組且前后兩次賠付有時(shí)間間隔；

輕癥隱形分組：這其實(shí)是絕大多數(shù)產(chǎn)品的共性問題，雖然沒有在輕癥責(zé)任分組，但合同有這樣的限制：

3、賠付比例

目前來說，市場(chǎng)主流是首次確診輕癥賠付45%基本保額（有些產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到50%），同時(shí)不占用重疾保額。

當(dāng)然，很多產(chǎn)品輕癥賠付比例依然停留在20%，顯然有點(diǎn)差強(qiáng)人意。 4、考慮家族病史 一些疾病具有遺傳性，比如癌癥、高血壓、心腦血管疾病。

目前來說，各家公司都保障原位癌這項(xiàng)責(zé)任，就算重疾新規(guī)落地后，這項(xiàng)責(zé)任也仍然會(huì)保障。

那如果家族有高血壓、心腦血管病史，那至少應(yīng)該確保輕癥病種包含如下4種：

輕微腦中風(fēng)

不典型心梗

微創(chuàng)冠脈介入術(shù)

微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

而且，最好能選擇這4項(xiàng)不存在隱形分組的產(chǎn)品。

關(guān)于這一點(diǎn)，達(dá)爾文3號(hào)重疾險(xiǎn)做的相對(duì)優(yōu)質(zhì)，可保障輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、微創(chuàng)冠脈介入術(shù)的二次新發(fā)或復(fù)發(fā)。