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近幾個月，有兩款重疾險在保險市場上引發(fā)了熱議。 一款是信泰人壽的百萬無憂，一款是長生人壽的長生福。 兩款重疾險等待期都是90天，均含有重疾、中癥、輕癥多次賠付的權(quán)利，都是當前保險市場中的旗幟產(chǎn)品！ 信泰百萬無憂的最大特色是癌癥可以多次理賠、可以選擇30年繳費；長生福的最大特色是重疾、中癥、輕癥均不分組理賠。我們究竟應該怎么選呢？ 其實兩者各有利弊，沒有標準答案。在做出選擇之前，我們要全面了解一下這兩款重疾險。 當我們想評估一款重疾險時，我們重點需要看：
兩款保險均非投資型的保險，是出于保障目的而設計的，但是它們都涵蓋了身故責任，因此不屬于純消費型保險，從保障杠桿上來說肯定沒有消費型保險高。 不過消費型保險沒有身故保險金，適合剛參加工作，工作收入不高但需要一份保障的人群，或者是具有較強理財能力，具備消費型保險理念的人群。 需要注意的是，百萬無憂可以選擇附加兩全保險，并選擇保費于65歲、70歲還是75歲返還，這樣選擇的話它就又變成了一個返還型保險。 不過，浮生君向來不推薦購買返還型保險，支出遠高于保障成本的保費去獲得幾十年之后的保費返還，資金流動性太低，收益并不突出，還導致保險杠桿降低。 對于不具備理財習慣，又擁有足夠的、對流動性要求低的資金希望存放在安全的渠道，過了幾十年之后再支取，那么可以考慮返還型保險。 選擇返還型保險需慎重 百萬無憂的重疾屬于分組賠付。共分為3組，最高可賠付4次。不過惡性腫瘤是單獨列為一組的。 惡性腫瘤單獨列為一組并非信泰的首創(chuàng)，去年就已經(jīng)有單列的保險產(chǎn)品了。百萬無憂最大的特色在于單列的惡性腫瘤可以多次理賠，且間隔期只有3年。 從重疾病種來說，發(fā)病率最高的是惡性腫瘤（各家保險公司理賠占比70%-90%之間），復發(fā)率最高的也是惡性腫瘤（約為15%-25%）。 某保險公司2017年重疾理賠分布 從國際慣例來說，癌癥可以分為3年生存期、5年生存期和10年生存期，普遍的觀點是患者罹患癌癥后生存5年以上，則被認為癌癥基本治愈。 在保險產(chǎn)品中，癌癥多次賠付產(chǎn)品已屬罕見，且兩次理賠間隔期普遍設置為5年，而信泰百萬無憂兩次癌癥理賠的間隔期設置僅有3年，而且新增、復發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)都可以獲賠。 也就是說如果惡性腫瘤首次確診后過了3年，之前的腫瘤還沒好可以再次理賠，轉(zhuǎn)移了或者復發(fā)了可以理賠，新部位新增也可以理賠，而即使是不分組的重疾產(chǎn)品，癌癥發(fā)生第二次也是無法理賠的。因此，百萬無憂這個癌癥多次理賠是非常有意義的保障。 癌癥多次賠付是重要的保障 此外，其他重大疾病有擁有最多兩次的理賠權(quán)利，惡性腫瘤賠付后不影響其他重大疾病賠付，同樣其他重大疾病賠付后也不影響惡性腫瘤賠付。 不過，百萬無憂的非惡性腫瘤重大疾病是分組賠付的，不得不說是一個小小的遺憾。在非惡性腫瘤的重疾賠付上，長生福的優(yōu)勢明顯。 以心臟類疾病為例，發(fā)生過急性心肌梗塞的病人，之后再做冠狀動脈搭橋術、嚴重心肌病或心肌炎的概率比較高，但是重疾分組的將無法獲得第二次賠付。 同理，罹患腦中風后遺癥的患者，發(fā)生嚴重腦損傷、腦炎后遺癥均無法獲賠。 所以，重疾不分組賠付使得被保人第二次獲賠概率大大提升，這是長生福的最大優(yōu)勢！ 但是需要注意，長生福因為重疾不分組賠付，保險公司風險較大，因此兩次重疾之間的間隔期是365天。而百萬無憂因為是分組賠付，因此間隔期是180天。 百萬無憂和長生福均有輕癥、中癥和身故保障。 身故理賠金和重疾理賠金共享，兩者只給付其一。輕癥保額都是30%，中癥保額都是50%，間隔期是90天，只是長生福的輕癥賠付次數(shù)要多一次。 根據(jù)合同條款，原位癌、輕度腦中風、不典型心肌梗塞等7種高發(fā)輕癥都涵蓋在保障責任之中，兩款產(chǎn)品的設計還是很良心的。 兩款重疾險基本涵蓋了高發(fā)輕癥 最早的重疾險產(chǎn)品是沒有輕癥一說的，但長期以來保險給人"投保容易理賠難"的感覺，為了解決這個問題，保險公司開始銷售有輕癥保障責任的產(chǎn)品，降低理賠門檻。 而中癥保障則是今年年中出來的概念，中癥保障指的是疾病嚴重程度介于重疾和輕癥之間，賠付的金額低于重疾，但是高于輕癥，設計這項保障的目的也是為了降低理賠門檻，提高被保人潛在的獲賠金額。 不過，長生福增加了高殘保險金和生命關愛保險金，如果被保人達到合同定義的高殘或疾病末期狀態(tài)，保險公司將給付基本保額，可以看作是身故理賠金的一個提前給付。信泰百萬無憂沒有這兩項責任。 兩款重疾均自帶首次重大疾病、中癥或輕癥豁免后期保費的功能，保費豁免后，保障責任繼續(xù)存在。 同時，消費者也可以選擇是否附加投保人豁免。 這里值得注意的是，信泰百萬無憂的投保人豁免條款中不包含中癥豁免，僅包括重疾、輕癥、身故和全殘豁免保費責任。 長生福的投保人豁免條款則非常完整，包括了重疾、中癥、輕癥、身故、高殘和末期疾病豁免保費。 從附加投保人豁免條款上來看，長生福的優(yōu)勢較為明顯。 保障再好，也不能太貴，否則就失去了杠桿的意義。 我們測算一下，30歲男性，20年繳費，信泰百萬無憂的費率是2800元/10W，長生福的費率是2557元/10W，信泰百萬無憂費率比長生福貴9.5%。 考慮到百萬無憂擁有癌癥多次賠付的保障，這個費率應該說也是在合理范圍之內(nèi)的。 但在保障全面的同時，對保險杠桿的要求更高的話，長生福是一個不錯的選擇！ 綜合看下來，百萬無憂癌癥多次賠付是最大亮點，可以選擇是否附加兩全保險以及30年繳費的選項也令其增加了靈活性，但其重疾分組理賠，投保人豁免不含中癥豁免是其最大劣勢所在，而這恰恰是長生福的優(yōu)勢！ 如果不準備投保純消費型保險的話，綜合保障責任和價格上來看，這兩款保險都是佼佼者。 不過兩者各有優(yōu)劣，大家應根據(jù)自己的需求選擇！ 信泰百萬無憂投保二維碼： 長生福投保二維碼： 直接投保時務必注意當前健康狀況是否符合健康告知！目前線上投保這兩款產(chǎn)品只支持符合健康告知的健康體，暫不支持智能核保。 如果健康告知存在異常，可以留言或者后臺告知我具體疾病情況，協(xié)助大家線下健康告知完成投保。 |
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