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自從80年代我國實行改革開放后，中國保險業(yè)也慢慢開始發(fā)展起來，至今已有30多年的歷史，現(xiàn)在市面上一共有86家人身險公司（中資58家，中外合資28家）和86家財產(chǎn)險公司（中資64家，中外合資22家），172家保險公司推出的保險產(chǎn)品成千上萬，風(fēng)格各異，搞得消費者看得眼花繚亂，如何在眾多的保險產(chǎn)品中，挑到合適的產(chǎn)品，既要買全，又最好不要買重疊，同時最好是性價比又好，服務(wù)還有保障的產(chǎn)品呢？
下面我們就通過一個簡單的階梯圖，把這成千上萬的保險產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)歸類，讓大家清楚了解保險具體能幫助我們解決人生當(dāng)中的什么問題，自己買了那么多保險，到底有沒有買對，買全，買重？
一、家庭的保險保障體系
1、社會保障體系：家庭的保障體系，包括社會保障體系+商業(yè)保障體系，其中社會保障體系，具體有社保、農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)合作醫(yī)療。它們的特點是，低水平、廣覆蓋，是我們家庭最基礎(chǔ)的保障，以醫(yī)療為主，覆蓋養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面的保障！
2、商業(yè)保障體系：商業(yè)保險主要分為8大內(nèi)容，分別解決我們家庭中的8大風(fēng)險問題： ①小意外，用意外醫(yī)療險來解決； ②大意外，用意外傷害保險來解決； ③小病小痛住院了，用住院醫(yī)療險來解決； ④大病重疾，用重疾險和百萬醫(yī)療險來解決； ⑤家人身故，用壽險來分擔(dān)財務(wù)風(fēng)險； ⑥子女教育問題，用教育金保險來解決； ⑦品質(zhì)養(yǎng)老問題，用養(yǎng)老金保險做規(guī)劃； ⑧投資理財資本保值升值，用理財保險解決！
所以家庭不同的風(fēng)險，就用相應(yīng)的險種來解決，千萬不要張冠李戴，更不要以為買了某一類保險，就可以把家庭所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)移掉?。ūｋU理賠中拒賠的大多數(shù)案件是因為沒有買對保險，也是社會質(zhì)疑保險理賠難的根源所在，當(dāng)然以前很多保險代理人本身不夠?qū)I(yè)，也因此經(jīng)常誤導(dǎo)客戶，加劇了拒賠的風(fēng)險?。?/p>
3、儲蓄型保險和消費型保險：商業(yè)保險的8大險種，又分為消費型和儲蓄型兩大類。
消費型保險：類似車險，特點是今年有事，今年賠，今年沒事，保費無返還！低保費，高保障，具有非常高的杠桿率，今年有事今年賠，今年沒事，保費就沒有返還！其中的意外醫(yī)療險，意外傷害險，住院醫(yī)療險，百萬醫(yī)療險等幾個險種屬于消費型保險！
儲蓄型保險：類似存錢，特點是今年有事，今年賠，今年沒事，錢還在！所交的保費會按一定的金額存在于你的保險“賬戶”中，就是保險合同中的現(xiàn)金價值、生存金、分紅金、滿期金等。重疾險、壽險、教育險、養(yǎng)老險、理財險大多數(shù)屬于儲蓄型保險?。ó?dāng)然重疾險，定期壽險也有消費型，這只是少數(shù)）
重疾提前給付：儲蓄型保險當(dāng)中，重疾險有個特別之處：提前給付型，就是大部分的重疾，在醫(yī)生確診的時候，憑?？漆t(yī)生確診書，就能向保險公司提前申請理賠金，而不需要自己花錢拿到發(fā)票后再去申請！有部分重疾需要達(dá)到某種狀態(tài)，或進(jìn)行種手術(shù)才能理賠！
理財險安全保值：理財險主要有教育金保險，養(yǎng)老金保險，投資理財保險，它們的特點就是非常安全，絕對保本，同時能適當(dāng)增值，起碼能跑贏通貨膨脹吧！還有就是確定給付，到教育時，肯定有筆教育金，到養(yǎng)老時，肯定有筆養(yǎng)老金！
4、商業(yè)保險方案設(shè)計原則：按照家庭需求，量身定制！ 社保、農(nóng)合屬于國家籌劃的保障，低水平，廣覆蓋，考慮的是每個家庭共同點的基礎(chǔ)保障內(nèi)容，因此每個家庭的設(shè)置基本一樣，沒有太大的差異性！ 但是現(xiàn)實社會中，各個家庭的情況其實差異很大，因為在做好社保農(nóng)合基礎(chǔ)保障的基礎(chǔ)上，必然對商業(yè)保險的要求是按需設(shè)計，量身定制，才能真正轉(zhuǎn)移各個家庭自己獨特的風(fēng)險！
二、商業(yè)保險8大險種的功能解讀（簡易版）： 1、意外醫(yī)療保險：
意外醫(yī)療保險，針對小意外，比如不小心摔傷，或者人太丑走在路上都被阿貓阿狗咬了，無論門診還是住院，這些都能賠！它的特點是，可修復(fù)，就是通過治療，能夠完全康復(fù)人體的機(jī)能！適用補(bǔ)償性原則，就是用多少大概就賠多少，報銷的額度不會超過實際的醫(yī)療費用！市面上意外醫(yī)療的額度一般在1-5萬居多。 2、意外傷害保險：
意外傷害保險，針對大意外，它的特點是不可修復(fù)（消失或者缺零件），例如因為意外導(dǎo)致被保險人身故或者殘疾，然后按照購買的保額進(jìn)行賠償，其中殘疾一般分為十級，每一級賠付10%，全殘賠付100%，所以是買多少，就賠多少的問題！它的保費與職業(yè)等級有關(guān)，職業(yè)越危險，保費越高！ 意外傷害保險，還有些是比較特殊的，比如自駕自乘私家車，交通意外險，航空險，他們通常與普通的意外傷害保險進(jìn)行疊加賠付的！比如普通意外傷害30萬，航空意外險100萬，如果因為坐飛機(jī)身故，賠付金額是30萬+100萬=130萬。屬于疊加賠付！ 小意外和大意外，統(tǒng)稱意外險，意外險一般我們用卡單保險來解決，一年400元左右，可以解決40萬的意外傷害+40萬的意外醫(yī)療，性價比還是可以的！對很多家庭都負(fù)擔(dān)得起！
3、住院醫(yī)療險：
住院醫(yī)療險，針對一些小病小痛需要住院報銷的情況，它試用的是補(bǔ)償性原則，憑住院發(fā)票報銷，用多少一般賠多少！所以住院醫(yī)療險夠用就好，沒有必要在多家保險公司同時購買！ 住院醫(yī)療險的報銷，一般和社保報銷一致，就是社保范圍內(nèi)合理費用可以進(jìn)行報銷，一些進(jìn)口藥，特效藥一般報銷不了，當(dāng)然也有些保險產(chǎn)品可以報銷社保外用藥，在挑選住院醫(yī)療險時特別注意下是否限制社保外的用藥報銷！（意外住院，也適用住院醫(yī)療險的報銷）
4、大?。喊偃f醫(yī)療險和重疾險（重點）
（1）百萬醫(yī)療險：特定是低保費，高保額，1萬免賠，社保內(nèi)外都能報銷！因為有1萬的免賠額（就是醫(yī)藥費用超過1萬后才開始報銷），所以百萬醫(yī)療險主要是針對大病住院，特別是花上百萬這種大病，特別管用！住院醫(yī)療險，則是針對一些小病小痛，所以小病找住院醫(yī)療險，大病還得靠百萬醫(yī)療險來報銷比較靠譜！市面上現(xiàn)在百萬醫(yī)療險其實很多了，平安的E生保還是一款比較受群眾歡迎的百萬醫(yī)療險，35歲的年齡，一年400多元，就能買到600萬保額的百萬醫(yī)療險，而且社保內(nèi)外都能報銷，還是不錯的！ （2）重疾險：重疾險和百萬醫(yī)療險，雖然都是針對大病來設(shè)計的險種，不過兩者之間還是有差別的，各司其職，功能沒有重疊，所以最好一起搭配購買，保障更全！百萬醫(yī)療險住院解決大病住院費用報銷的問題，那么重疾險的功能主要是什么呢？下面看圖：
重疾險解決大病的三大功能解說三步驟： 1、幸福家庭的五大開支：在很多家庭中，丈夫和妻子都是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，每個月在外面辛苦打拼，然后賺取收入來養(yǎng)家，首先解決了安全需求的衣食住行等日常生活費，接著還欠下的房貸車貸，然后還得幸福得支付孩子教育費用，再然后孝順下年邁的父母還是必須的，最后才有點點閑錢存起來或者做其他開支所用！一個家庭之所以幸福，是因為有源源不斷的收入來支撐！ 2、家庭支柱大病后的四大影響：首先，平白無故多了一個高額的支出費用：治療費！接著，因為生病，無法工作，家庭的兩份收入會減少一份甚至兩份（無病者請假辭工照顧生病者），導(dǎo)致家庭收入銳減甚至中斷！不過，構(gòu)成幸福家庭的五大開支卻不會因病而消失，我們還得繼續(xù)拿錢出來應(yīng)付；最后呢，大病康復(fù)出院后，醫(yī)生肯定會叮囑出院后先不要著急工作，多吃點營養(yǎng)的補(bǔ)品，定時回來醫(yī)院檢查康復(fù)情況，這段時間沒有工作收入，還得花錢支付康復(fù)費用！ 3、重疾保險金的三大功能：⑴應(yīng)急金：因為重疾險一般都具有提前給付功能，所以在醫(yī)生確診重疾的時候，就可以向保險公司提前申請重疾保險金的理賠，拿到幾十萬甚至幾百的重疾理賠金后，有現(xiàn)金在手，醫(yī)院的押金和手術(shù)費等就可以輕松解決，不用東拼西湊，東借西借，有更多的精力放在安心治療上面，這個應(yīng)急金確實很重要?。]有適當(dāng)?shù)难航?，醫(yī)院一般不會進(jìn)一步治療，應(yīng)急金解決押金問題太重要了！百萬醫(yī)療險，解決高額的治療費報銷，兩者沒有沖突?。剖杖霌p失補(bǔ)償：上面第2點已經(jīng)提到，大病會使家庭收入銳減甚至中斷，可是家庭的5大開支卻依然存在，這筆重疾理賠金，就可以在一段時間內(nèi)，解決5大家庭開支，讓家人更安心應(yīng)付大病的治療，不至于憂心忡忡！⑶解決康復(fù)費用：康復(fù)期間，無法工作，同時還得購買營養(yǎng)品和醫(yī)院的檢查費用，因為沒有住院，一般社保也很難報銷，這筆重疾理賠金就能解決這個期間的費用開支了！ （3）社保和商保如何解決大病產(chǎn)生的問題：
如圖所示，家庭支柱發(fā)生大病，憑醫(yī)生確診證明，利用提前給付功能，拿到保險公司的重疾理賠金后，支付押金和手續(xù)費等，還支付幸福家庭的5大開支，治愈出院后，憑發(fā)票得到社保和農(nóng)合的報銷（通常為治療費的50%-70%居多），未報銷部分由商業(yè)保險的住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險進(jìn)行報銷，拿到社保和商保的報銷金后，就有資金去安心康復(fù)和應(yīng)對幸福家庭的5大開支，幫助病人完全康復(fù)后，繼續(xù)工作，繼續(xù)做會幸福家庭的經(jīng)濟(jì)支柱！
所以，社保+商保，讓我們能輕松應(yīng)對大病風(fēng)險！
5、身故風(fēng)險：定期壽險和終身壽險
人的一生，無非經(jīng)歷出生，童年，少年，青年，結(jié)婚，生子，養(yǎng)家，退休，入土為安這些過程，在我們未成家之前，我們靠的是父母，等我們成家之后，孩子和父母靠得是我們，所以在成家后至退休前，我們都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱和精神支柱，這個時期屬于我們重大責(zé)任期，家庭所有的開支都在指望著我們，日常開銷，房貸車貸，子女教育，父母贍養(yǎng)等等費用，統(tǒng)統(tǒng)由我們努力工作，賺錢收入來解決！我們非常愛自己的老公老婆，非常愛自己的子女和父母，假如在責(zé)任期間，我們不得不離開這個幸福得家庭，離開的不僅僅是一個生命，更重要的是帶走了一筆持續(xù)穩(wěn)定的收入！
678、教育金保險+養(yǎng)老金保險+其他理財型保險
教育金保險：專款專用，約定時間保證給付，保證孩子未來的教育需求！ 養(yǎng)老金保險：?？顚Ｓ?，約定時間保證給付，保證自己未來的養(yǎng)老品質(zhì)！ 理財型保險：長期受益，安全保本，抵御通貨膨脹！
9、商業(yè)保險購買順序
10、構(gòu)建家庭保障體系的建議： 1、社保、農(nóng)合、城合，是基礎(chǔ)，要積極參與！ 2、商業(yè)保險的配置，從家庭實際需求出發(fā)，量身定制！ 3、商業(yè)保險8大種類，不同險種解決不同的財務(wù)問題，購買需全面，足額！ 4、深刻理解重疾險和壽險的功用和意義！ 5、購買順序：由下往上逐步完善家庭保障體系！ 6、專業(yè)的事情交給專業(yè)的人士來做，畢竟保險條款比較深奧，找個靠譜的保險從業(yè)人員，能協(xié)助你買對，賠好！省錢，省時，省力！ 感謝大家的閱讀，大家的關(guān)注，是我持續(xù)前進(jìn)的動力，感謝大家！ 
創(chuàng)業(yè)不易，需您鼓勵！
接觸了很多的人，這一年比以往十年接觸的人次恐怕都還要多，在加入人壽行業(yè)之后，欣然接受的是一份隨時令我動容的工作——交談。快速提升的財富管理意識，和明顯增強(qiáng)的專業(yè)敏銳度，使我一再感到震動和疑惑。保險尤其是壽險，它所涉涵的知識領(lǐng)域以及由此帶來的反詰式的追問，足以讓人喟嘆為是一扇意識之門、后有如山之寶庫。如果反對它，或?qū)λ恍佳芯浚瑒t似乎非常容易陷入思想上的窮途末路。然而在目前階段，它竟仍然像是一座意識...
環(huán)境污染、食品安全、流行病毒等因素，罹患疾病的風(fēng)險增加，而醫(yī)療費用的不斷上升；教育從娃娃抓起，德智美體、琴棋書畫樣樣不能少，學(xué)區(qū)房、贊助費、補(bǔ)習(xí)費……教育費用有增無減；城市生活成本提高，父母撫養(yǎng)孩子的壓力與日俱增。越來越多的寶媽報爸們意識到為孩子購買保險的重要性。J小姐將結(jié)合很多家長走過的彎路和自己的經(jīng)驗總結(jié)出給小孩買保險的攻略，文章較長，重點內(nèi)容提煉：先給大人買足保險意外險+醫(yī)療險，應(yīng)對意外傷害...
事情發(fā)生在一個月黑風(fēng)高的晚上，隔壁家老王被一陣鉆心的腹部疼痛弄醒，那個疼的老王額頭直冒汗，哇哇大叫。老王老婆嚇得連夜叫120送醫(yī)院了。經(jīng)過醫(yī)院各種檢查折騰，最終確診：胃癌！人生~，人生路漫漫，夢里依稀依稀有淚光，就是這么無奈，當(dāng)你還在憧憬前方的詩和遠(yuǎn)方的時候，突然一轟隆嘎然而止！醫(yī)生神情凝重走出來對老王老婆說：“情況比較危險，急需動手術(shù)，先準(zhǔn)備20萬吧！”老王老婆哪見過這陣勢，嚇得沒了主意，這些年...
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一張退保保單引發(fā)的思考前幾天，我去拜訪一位好朋友，講到保險時，她說：你不要跟我談保險，我們家的保險上個月剛剛?cè)客吮Ａ耍∥液荏@訝，問她為什么？她說，因為有一天電梯壞了，她先生走樓梯時不小心摔骨折了，本以為買了意外保險可以理賠，結(jié)果被保險公司拒賠，一氣之下退掉了所有保單。他到底買的是什么意外保險呢？為什么意外保險不保意外呢？原來，他買的是只管“大意外”的保險，保險責(zé)任里明確注明：在本合同有效期內(nèi)，被... |
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