提醒！無論你有沒有社保，勸你千萬不要輕易買保險(xiǎn)

茶境 2020-12-24

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“成年人的無奈，往往是從缺錢開始的。”

生活很現(xiàn)實(shí)，我們?nèi)粘Ｉ?，吃穿用都離不開錢這樣?xùn)|西。而成年人面對(duì)生活中的無奈，或多或少，都和錢有著緊密關(guān)系......

成年人的世界沒有容易二字

昨天加班到很晚，打車回家，路上跟師傅閑聊時(shí)聊到了孩子，原本情緒高漲的師傅突然沉默了。

我問他怎么了？

原來他的兒子幾年前患上了尿毒癥，一個(gè)十多歲的孩子生病后食欲減退吃不下飯，不再活躍，總是很累的樣子，臉蛋也開始水腫……

起初，夫妻倆成日以淚洗面，但是哭完之后還要整理好情緒，不能被兒子看出來，他們硬撐著給孩子奔走看病，不但花光攢了大半輩子的積蓄，還賣了房，后來借錢籌款也已經(jīng)欠了很多錢。

好在兒子的病情有所好轉(zhuǎn)。如今，老婆在老家照顧兒子，他白天上班，晚上出來開車掙點(diǎn)錢。

我問師傅：“交社保了么？不是可以報(bào)銷么？”

師傅苦笑：“交了，但報(bào)銷的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，這種大病不能指望社保。不然我干嘛還要現(xiàn)在還出來拼命呢？”

我一時(shí)語塞，竟不知該如何安慰他。

有了醫(yī)保，就能有錢治病？

很多人覺得單位已經(jīng)為自己交了社保，自己就不用買保險(xiǎn)了。

其實(shí)，社保只是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，賠付有很多的條件限制，起付線以內(nèi)、封頂線上以上、報(bào)銷比例外和社保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用，都需要個(gè)人承擔(dān)，如下圖。

相信去過醫(yī)院的人都深有體會(huì)，看病貴已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

平時(shí)一些小病花費(fèi)幾千幾萬元，大部分家庭也許還可以承擔(dān)。萬一不幸罹患重疾，需要的進(jìn)口藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬元、上百萬元。

而醫(yī)保的報(bào)銷只是杯水車薪，還不包括因病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)……

摧毀一個(gè)家庭，一場(chǎng)大病就夠了

現(xiàn)在治病有多貴？

肺癌治療費(fèi)用：40-80萬元；

少兒白血病治療：50-80萬元；

惡性腫瘤(癌癥)治療：15—60萬元；

急性心肌梗塞治療：早期，36萬元，血管復(fù)通手術(shù)15萬元以上；

慢性腎功能衰竭(尿毒癥)治療：每次平均1305元，一年16.5萬元；

冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)：一條橋至少15萬元，平均23萬元。

ICU住一晚要2萬多元，和一些進(jìn)口特效藥一樣，都是社保都沒法報(bào)銷的項(xiàng)目。

一旦罹患重疾，動(dòng)輒幾十萬元、上百萬元的治療費(fèi)用，普通家庭根本沒有幾個(gè)能承受。

所以在醫(yī)院，我們經(jīng)常能看到，很多病人明明有醫(yī)治的方案，卻因?yàn)闆]錢，只能放棄治療。

大病面前，幾十萬元、上百萬元，誰可以借錢給你？

很多人會(huì)想買保險(xiǎn)，但我勸你不要輕易買保險(xiǎn)！

保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品，種類繁多，產(chǎn)品復(fù)雜，容易掉坑，買一份保險(xiǎn)花幾千元錢是常見的事兒。

若買錯(cuò)了保險(xiǎn)，花了錢不說，還不能正常獲得理賠，意外來臨時(shí)，保險(xiǎn)根本起不到保障作用。

為此，我們專門邀請(qǐng)了畢業(yè)于清華大學(xué)的蘇丹老師，請(qǐng)她從客觀中立的角度來給大家講講：如何在遇到家庭健康意外等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不慌、有底？

蘇丹老師在家庭風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域從業(yè)多年，分享內(nèi)容干貨滿滿，請(qǐng)大家一定認(rèn)真看完。文末還有福利哦~

保險(xiǎn)買不對(duì)，多花冤枉錢

雖然越來越多的人有了保險(xiǎn)意識(shí)，但大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的了解，還處于一無所知的階段。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)越貴越好，保障疾病種類越多越好，但其實(shí)，有這種想法的人，很容易掉坑。

市面上的保險(xiǎn)種類很多，以30歲為例：

200元就可以買保額50萬的意外險(xiǎn)，500元可以買到保額200萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，一份成人重疾險(xiǎn)一年也就幾千元。

那些花高價(jià)買的萬能險(xiǎn)、返還險(xiǎn)等，雖然包括了“教育金”和“養(yǎng)老金”，看起來不但有保障，還可以理財(cái)，很劃算。但其實(shí)，這種保險(xiǎn)的價(jià)格比純保障型的產(chǎn)品價(jià)格貴好幾倍，價(jià)格相同的產(chǎn)品，保額也嚴(yán)重不足。

此外，有人購買重疾險(xiǎn)時(shí)，過分追求保障疾病數(shù)量，認(rèn)為越多越好。

但很多人不知道，國家早已對(duì)各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一，前25種重疾病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

所以，我們看重的數(shù)量應(yīng)該是：重疾條款中附加的輕癥和中癥的項(xiàng)目。否則，我們花再多錢也是白搭，更無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防御的目的。

90%的人，都有可能掉進(jìn)這些保險(xiǎn)陷阱

1、只給孩子買，大人卻一直“裸奔”

很多父母只舍得花錢給孩子買保險(xiǎn)，卻忽視了自己。但其實(shí)，家長(zhǎng)才是孩子最大的保障。無論是家庭收入的獲取，還是給予孩子的關(guān)愛，家長(zhǎng)才是應(yīng)該得到最大保障的對(duì)象。所以買保險(xiǎn)的正確順序是先大人后小孩，才能真正給孩子一個(gè)安穩(wěn)的未來。

2、有社保了，就不用買商業(yè)保險(xiǎn)了嗎？

社保只是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，賠付有很多的條件限制。起付線以內(nèi)、封頂線上以上、報(bào)銷比例外和社保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用，都要個(gè)人承擔(dān)。罹難重病需要用的進(jìn)口藥、醫(yī)療器械，醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬元、上百萬元，醫(yī)保的報(bào)銷只是杯水車薪。

3、買了保險(xiǎn)，不生病就白買了嗎？

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，一個(gè)人的生命周期中，罹患重大疾病的概率高達(dá)72%。我們今天還很年輕，但終將老去，何不在年輕的時(shí)候，為將來做一些確定性的保障準(zhǔn)備呢？

4、保險(xiǎn)收益率太低，不劃算？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障而非理財(cái)，是碰到重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得一定補(bǔ)償，以免出現(xiàn)“一夜回到解放前”的狀態(tài)。購買保險(xiǎn)，首先考慮保障作用，而非理財(cái)收益。市面上有一些返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，宣傳的是“有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢”，事實(shí)是它在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加了重疾險(xiǎn)，比純保障型產(chǎn)品貴6-7倍！保障功能還大打折扣。

5、買了保險(xiǎn)理賠難？理賠數(shù)據(jù)告訴你真相。

保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，實(shí)際理賠率基本都在97%以上。很多人都會(huì)因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品的了解不夠，或是隱瞞病情，健康告知不到位等，導(dǎo)致出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)公司拒賠。

保險(xiǎn)行業(yè)紛繁復(fù)雜，認(rèn)知成本很高。很多代理人對(duì)產(chǎn)品一知半解，開口就賣。所以，我們一定要具備基本的保險(xiǎn)常識(shí)，理性對(duì)待，不要盲從。

那么普通人該怎么避坑呢？

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來自：茶境 > 《我的圖書館》

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