xiaoweishuoqian

經(jīng)常有人會問小偉，說自己有社保了，收入不是特別高，那就不用再額外購買商業(yè)保險了吧？而且單位都給職工上過五險一金了，還額外買保險干什么？

有這樣的想法的人估計不在少數(shù)。我們經(jīng)?？吹接腥苏f社保交的都覺得浪費，別提還要單獨買保險，真是如此嗎？

社保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋。雖然如今幾乎人人都有社會基本醫(yī)療保障了，但是保障力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如用藥部分，社保只能報銷社保藥品目錄中的藥品。

其中，甲類藥品百分百可報銷，乙類藥品需要自付百分之十，而沒有列入該目錄的新藥以及一些進(jìn)口的昂貴藥品，則是不能報銷的。

而一旦不幸罹患重大疾病，很多時候都需要使用新藥和進(jìn)口藥。并且，大病病人在治療過程中可能需要的進(jìn)口器械、特殊治療項目等，也無法通過基本醫(yī)療保險獲得報銷和補償。除了直接的醫(yī)療費用，其營養(yǎng)費和護理費等，都不可以通過社保獲得補償。

其次，社會基本醫(yī)療保險實行的是報銷制度，除了個人賬戶可以直接用于定點醫(yī)院的門診和買藥費用，住院費用則只能采用事后報銷的方式。但對于不幸罹難大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟壓力顯然是劇增的，如果只能事后再報銷，社保就不能起到作用了。

現(xiàn)在，有的大城市也在陸續(xù)改革，對大病醫(yī)保的保障力度有所加強，但無一例外的都設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、封頂線等限制性條件，并沒有起到實質(zhì)性的作用。

也正是因為這些制度的限制，不少人會發(fā)現(xiàn)，自己生病住了一次醫(yī)院，動了一個小手術(shù)，明明花費了兩萬元的總治療費用，卻只能通過社保報銷百分之四十到百分之五十，自己還要承擔(dān)一萬多。

可見，社保雖然幾乎人人都可以享有，但是保障的力度是非常有限的，而商業(yè)保險在這個時候剛好可以作為補充。

以商業(yè)重疾險為例，商業(yè)重疾險的理賠原則是已經(jīng)確診，即可賠付。也就是說，除非是保險責(zé)任中明確指出需要經(jīng)過一百八十天觀察的疾病，一旦病人發(fā)現(xiàn)自己不幸罹患了重疾險合同中約定的其他大病。

一般只要按照合同規(guī)定，加上有必要的確診依據(jù)，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請事后報銷，也不存在類似醫(yī)保異地就診報銷相當(dāng)繁瑣困難的問題。

商業(yè)重疾險這一保障力度猶如一場及時雨，能為患病者及其家庭在早期治療中，就提供足夠的資金支持。有利于病人及早治療，解決資金上的擔(dān)憂和困擾。

購買商業(yè)保險的順序應(yīng)該是這樣的，首先是重大疾病險、意外險、醫(yī)療險，接下來是壽險，理財投資型保險要放在最后。那為什么要按照這個順序來買呢？

要知道，保險有兩大原則。

第一原則是高額損失優(yōu)先。意思就是說某一風(fēng)險事故發(fā)生的頻率雖然不高，但損失后果嚴(yán)重則應(yīng)優(yōu)先投保。比如可以提供所有門診報銷的醫(yī)療險和只提供幾十種重大疾病的重疾險相比，后者雖然發(fā)生概率很低，但是一旦得病，每天幾千元的進(jìn)口藥，就能拖垮整個家庭，我們最需要防范的就是這種后果。這個原則也可以理解為，先生存后生活。

先保證自己的生存，買意外險、重疾險以及家人的生存買壽險，再考慮生活質(zhì)量的問題，也就是買理財型保險。

第二個原則是結(jié)合家庭理財規(guī)劃，算清帳。需要多少保額？交得起多少保費？這都需要結(jié)合收入水平、現(xiàn)有資產(chǎn)與負(fù)債、家庭理財規(guī)劃來看。

買保險時，一定要把帳算清楚，而且不能只單獨算一款保險的帳，得算總帳。比如花年收入的百分之十五買一份返還型保險，還是花百分之五的年收入買消費型保險？三十年后哪個方案更好？利弊分別是什么？很多人買保險前沒有算過這筆賬。

小偉算來算去得到的結(jié)果就是消費型保險加自己理財是最適合會理財?shù)哪贻p人。反正買保險，還是要以保障為準(zhǔn)。

最后，小偉需要提醒一下，大伙投?？梢越Y(jié)合自身情況選購保險產(chǎn)品，不一定限定在一家購買，更多的是根據(jù)不同產(chǎn)品類型進(jìn)行選擇。

我們可以結(jié)合保險產(chǎn)品與保險公司在眾多產(chǎn)品中選擇價格合理的產(chǎn)品，通過有限的保費來為自己未來生活配置好保障。

還有就是，第三方保險平臺聚合了多家保險公司的產(chǎn)品，可以讓我們更方便地做保險計劃。大伙借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行選購，可以避免大家受到干擾，購買不適合自身的產(chǎn)品。第三方保險平臺比較多，保險產(chǎn)品是直接接入保險公司，大伙可以在上面查詢對比各家保險公司產(chǎn)品。

另外，保險公司官網(wǎng)或者官方APP也是一個保險投保較好的渠道，保險公司在自有互聯(lián)網(wǎng)渠道提供的保險產(chǎn)品比線下投保便宜好多。