文章首發(fā)公眾號(hào)”十步讀財(cái)“轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處：

都說保險(xiǎn)坑多，稍有不慎就容易踩中。

但其實(shí)很多問題都是完全可以避免的。

十步今天特意整理了從業(yè)以來，

大家最容易碰到的各種問題，

以及普通人在購買保險(xiǎn)的過程中經(jīng)常陷入的誤區(qū)。

希望打開這篇文章的你

一定一定要耐心讀完。

以助你今后在挑選保險(xiǎn)的時(shí)候

既不會(huì)輕易被別人忽悠

而且還會(huì)形成自己的思考和見解 ~

誤區(qū)一

買保險(xiǎn)走向兩個(gè)極端：要么完全不相信保險(xiǎn)，要么買一大堆。

從來不買保險(xiǎn)的人總認(rèn)為保險(xiǎn)公司是騙子，

拿到理賠比登天還難。

要知道保險(xiǎn)公司都是拿正規(guī)牌照的

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管絕對(duì)比你想象的要嚴(yán)得多。

如果理賠出現(xiàn)糾紛，不是保險(xiǎn)本身有問題

而是在投保、核保某個(gè)環(huán)節(jié)出了問題。

比如很多不負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)推銷員為了追求業(yè)績，

在介紹產(chǎn)品的時(shí)候故意進(jìn)行夸大。

這時(shí)候就需要我們有一定的鑒別能力。

既然白紙黑字的保險(xiǎn)合同是貨真價(jià)實(shí)的

在查看合同之時(shí)重點(diǎn)把握三部分：

保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除和釋義

搞清楚這幾條條款，

投保人的利益基本就有保障了。

如果是由于自己的疏忽大意造成理賠不順

再去罵保險(xiǎn)公司是騙子

保險(xiǎn)公司可真是要委屈的哭倒在地了！

還有一種極端人群是唯保險(xiǎn)是從

覺得保險(xiǎn)能抵抗一切，保險(xiǎn)就是萬能的。

然后大大小小的保險(xiǎn)給自己和家人買了幾十份

光保費(fèi)就占了家庭年收入的一半！

有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危險(xiǎn)意識(shí)很好

但是要理性看待保險(xiǎn)

年交保費(fèi)最好不超過家庭年收入的百分之十

不能讓保險(xiǎn)影響了家庭正常的生活水平。

誤區(qū)二

只買大公司的產(chǎn)品，害怕沒聽過名字的小公司會(huì)倒閉。

每次十步看到類似這樣的問題都會(huì)很頭疼，

很多人眼中的大公司無非就是那么幾家

那其余一百多家保險(xiǎn)公司豈不是都要關(guān)門大吉了？

保險(xiǎn)公司根本沒有大小之分，任何一家你以為的小保險(xiǎn)公司

都比你想象的要有錢，也比你想象的要安全得多。

且不說成立一個(gè)保險(xiǎn)公司的門檻有多高，條件有多嚴(yán)苛：

主要股東凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元

（保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本幾乎都是10億起家，幾十億幾百億上不封頂）

所有高管必須有任職專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，并且得到保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)

（并不是有錢就行）

審批流程格外復(fù)雜，幾百家公司排隊(duì)等候拿保險(xiǎn)牌照

（這個(gè)難度堪比拿500個(gè)北京戶口）

哪怕某家保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營不善，也會(huì)有法律和保監(jiān)會(huì)兜著底。

倘若真的發(fā)生保險(xiǎn)公司償付能力不夠的問題，

我們手里的保單也絕不會(huì)失效，總會(huì)有其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行接手。

因此你手中持有的任何一家保險(xiǎn)公司的長期保單，都比銀行安全百倍。

大可不必操那破產(chǎn)倒閉的心！

誤區(qū)三

為老人買重疾險(xiǎn)，為孩子買壽險(xiǎn)。

如果家庭的經(jīng)濟(jì)條件不是那種大富大貴

買保險(xiǎn)花多少錢可以完全不在意的，

那就記住不用給老人買重疾險(xiǎn)

不用給孩子買壽險(xiǎn)。

老年人隨著年紀(jì)的增長

罹患重疾的可能性也會(huì)加大

市面上的重疾險(xiǎn)投保年齡一般都會(huì)限制在50-60歲

并且保費(fèi)很貴，拒?？赡苄愿?。

有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象

（即繳納的保費(fèi)與基本保額一致）

因此想要挑選到一款稱心如意的產(chǎn)品比較難

十步建議針對(duì)老人可以采取意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)的組合方式

更加有的放矢。

而壽險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只在身故后賠付。

對(duì)于孩子來說，既沒有經(jīng)濟(jì)能力，

還會(huì)被限制身故保額；

因此完全沒必要買壽險(xiǎn)。

誤區(qū)四

愛娃愛爸媽，就是不愛自己。

這個(gè)誤區(qū)十步講過很多次

誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱就優(yōu)先保誰

誰能為家庭貢獻(xiàn)最多的力量就先保誰。

答案是父母

所以正確的保險(xiǎn)配置順序是：

優(yōu)先給大人購買保險(xiǎn)，其次給子女，然后給老人。

千萬不能將自己和愛人處于“裸奔”的狀態(tài)

否則風(fēng)險(xiǎn)一旦降臨

對(duì)家庭的打擊絕對(duì)是巨大的。

倘若家庭預(yù)算是有限的

那么更應(yīng)該將錢花在刀刃上。

兒童配置足夠保額的重疾險(xiǎn)和帶意外的醫(yī)療險(xiǎn)

大人則重疾、定壽、醫(yī)療、意外險(xiǎn)缺一不可

老人選擇意外和防癌險(xiǎn)。

誤區(qū)五

買了很多理財(cái)型保險(xiǎn)，保障卻還沒做齊。

任何情況下都是先保障，后理財(cái)。

最怕的就是保障還沒做全

年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)倒是先買了好多份。

買保險(xiǎn)首先是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)

其次才是獲得收益。

倘若想利用保險(xiǎn)來“發(fā)財(cái)”

不如趁早打消這個(gè)念頭

理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品只能當(dāng)做一種穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄工具，

通常它的年化極低

資金流動(dòng)性差不說，

還跑不贏通貨膨脹

因此稍微懂一些投資或理財(cái)?shù)娜巳憾紩?huì)有更好的選擇。

當(dāng)然如果你說的發(fā)財(cái)指的是“騙?！?/p>

出門左轉(zhuǎn)的警察局可能在向你揮手。

誤區(qū)六

返還型保險(xiǎn)就是好，就是比消費(fèi)型劃算。

這個(gè)問題十步曾經(jīng)不止寫過一篇文章來談，

計(jì)算過IRR，對(duì)比過產(chǎn)品，推算過保費(fèi)

但仍然有很多人認(rèn)為返還型產(chǎn)品更好，

“有病治病，沒病返本”的口號(hào)深入人心。

畢竟，返還保費(fèi)是保險(xiǎn)公司白給的

不要豈不是腦子有問題？

那反過來思考一下

保險(xiǎn)公司免費(fèi)給你退還保費(fèi)

應(yīng)該是保險(xiǎn)公司腦子出問題了吧…

好吧都不是，

保險(xiǎn)公司只不過是抓住了消費(fèi)者的這種思想

拿著大家多交的保費(fèi)進(jìn)行投資去了。

返還型保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)貴，

而且貴了不止一兩倍，

但是重疾保障卻是相同的，

于是有人選擇了消費(fèi)型，

用最少的錢，獲得最高的保障；

有人選擇了返還型，

指望著自己最后能拿回已交的全部保費(fèi)。

可是，拿回保費(fèi)的前提是不出險(xiǎn)

我們誰都無法預(yù)料到明天的事情

說的直白一些，如果沒有達(dá)到約定的期限

那么返還型保險(xiǎn)就和消費(fèi)型保險(xiǎn)沒什么兩樣

用每年多交的幾倍的錢，獲得相同的保額賠償…

至于通貨膨脹、占用購買保險(xiǎn)的預(yù)算等問題我就不說了，仁者見仁智者見智吧。

十步給大家看一張截圖

嗯……我曾經(jīng)寫的一篇文章的一小段，

拿出來最后供大家參考吧

寫這篇文章最大的心愿就是對(duì)大家有用吧！

掙錢不易，

不管你是對(duì)保險(xiǎn)一竅不通的小白，

還是已經(jīng)摸清門路的業(yè)內(nèi)人士，

在買保險(xiǎn)這件事兒上，

我希望大家一分錢也別花錯(cuò)。