看了很多朋友的私信，多數(shù)是找我推薦產(chǎn)品，或者問(wèn)我XX險(xiǎn)哪個(gè)更好？

這些問(wèn)題，恕我無(wú)法告知.....

買保險(xiǎn)是一件很個(gè)性化的消費(fèi)，

每個(gè)家庭的情況不一樣，所以我沒(méi)法兒給出一個(gè)確切的答案。

但是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，我可以教大家如何明確自己的大體需求，清楚自身該配置什么險(xiǎn)種。

話不多說(shuō)，進(jìn)入正文。

一、險(xiǎn)種那么多，我需要買哪些？

保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，不同的產(chǎn)品，功能自然也不同。

大致可分為兩類：

人身保險(xiǎn)：如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：如運(yùn)輸工具險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

1.險(xiǎn)種不同，對(duì)抗的風(fēng)險(xiǎn)不同

保障對(duì)象是財(cái)產(chǎn)和人，當(dāng)然要先保人。

人身保險(xiǎn)中較為重要的保險(xiǎn)的以下4種：

2.人生階段不同，配置的重點(diǎn)不同

從剛出生只會(huì)玩鬧的嬰兒，到剛完成學(xué)業(yè)的有志青年，進(jìn)而到結(jié)婚生子的家庭支柱，最后到60歲左右的退休老人。

不同的人生階段，需要扮演的家庭角色與需要承擔(dān)的責(zé)任都不相同。

因此，保險(xiǎn)的配置重點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)身?yè)?dān)的責(zé)任而變。

大致分成兒童、成人、老人這三個(gè)階段。

（1）孩子

推薦配置：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

如果在這三種保障配齊的情況下還有閑錢，可以考慮給孩子存點(diǎn)教育金，這么做在一定程度上也可以避免通貨膨脹的貨幣貶值。

與此同時(shí)，大家在買商保之前，務(wù)必先給孩子上醫(yī)保！

兒童醫(yī)保是國(guó)家給的福利，一定要有，具體的辦理流程可到當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行淖稍?，或者撥打社保咨詢熱線：12333

注：孩子不需要配置壽險(xiǎn)。

（2）成人

推薦配置：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

成年人是家庭的主要收入來(lái)源，家里的經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一倒下了后果不堪設(shè)想，所以健康保障一定要配置齊全。

（3）老人

推薦配置：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)

老年人由于年紀(jì)大、健康狀態(tài)欠佳，不太容易買到合適的健康險(xiǎn)，

所以建議重點(diǎn)從防癌險(xiǎn)（只保癌癥的保險(xiǎn)）和意外險(xiǎn)入手，醫(yī)療險(xiǎn)有價(jià)格合適、保障全面的產(chǎn)品，能買則買。

老人一般不承擔(dān)為家庭賺錢的責(zé)任，所以預(yù)算較緊的情況下，就無(wú)需考慮壽險(xiǎn)了。

二、如何選擇適合自己的產(chǎn)品？

給大家總結(jié)了幾條挑選原則：

1.量力而行

主要指保費(fèi)的預(yù)算。

家庭每年的保費(fèi)預(yù)算，建議不超過(guò)總收入的10%。

如果花費(fèi)過(guò)多，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)，就有點(diǎn)得不償失了。

2.認(rèn)清自己

前面講過(guò)，保險(xiǎn)屬于個(gè)性化消費(fèi)，需要了解自身的情況來(lái)合理化配置。

首先，根據(jù)家庭角色來(lái)確定產(chǎn)品類型，

其次，根據(jù)健康狀況來(lái)確定產(chǎn)品是否有購(gòu)買資格，

最后，仔細(xì)梳理你的財(cái)務(wù)情況，包括收入和負(fù)債，這決定了你的保費(fèi)支取、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和保額的確定。

三、幾大常見(jiàn)且極易中招的購(gòu)險(xiǎn)誤區(qū)

誤區(qū)1：先給小孩買

孩子出了事，還有父母扛，可父母出了事怎么辦？

所以，在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)先保障大人，若還有余錢，再考慮保障孩子。

誤區(qū)2：輕保障，重返還

先給大家介紹一下兩種類型的產(chǎn)品，

消費(fèi)型保險(xiǎn)：保費(fèi)低，保額高，但保障期間內(nèi)不出險(xiǎn)，不賠保額。

返還型保險(xiǎn)：保費(fèi)貴，但保障期間內(nèi)不出險(xiǎn)，到期能連本帶利返還保費(fèi)。

很多人在買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有這種想法：

“沒(méi)生病保費(fèi)不就打水漂了，還是到期能返還保費(fèi)的產(chǎn)品好”

我的建議是：配置保險(xiǎn)要把保障需求和理財(cái)需求分清楚。

明確你是重保障還是重返還？

如果為了保本而買返還型，還不如將保費(fèi)差額省下來(lái)去理財(cái)。

誤區(qū)3：不重視健康告知

產(chǎn)品能不能買，主要看健康告知能不能過(guò)。

這一步非常重要，不僅決定你能否承保，而且還可能關(guān)系到日后的理賠。

做好健康告知，一般需遵循以下三個(gè)原則：

a.有問(wèn)必答 ；

b.不問(wèn)不答；

c.未經(jīng)診斷，默認(rèn)沒(méi)有。

沒(méi)有體檢過(guò)，沒(méi)有確診過(guò)的疾病，那就默認(rèn)為健康。

提醒大家一點(diǎn)，不要在購(gòu)險(xiǎn)之前和等待期內(nèi)去體檢！

買保險(xiǎn)，說(shuō)起來(lái)容易，選起來(lái)難，想要少走彎路，還需多了解。