最近在知乎上看到一個(gè)問(wèn)題“保險(xiǎn)是消費(fèi)型的還是返還型的好？”

今天說(shuō)說(shuō)的我自己的感受。

其實(shí)我非常喜歡寫這種文章，

一是因?yàn)槲易约河羞^(guò)體會(huì)，知道哪種更適合我，或者我這類人。

二是因?yàn)閪~~不用做產(chǎn)品對(duì)比表，哈哈。

返還型與消費(fèi)型保險(xiǎn)到底哪個(gè)好，其實(shí)這個(gè)問(wèn)題沒(méi)人能回答了，

因?yàn)槊總€(gè)個(gè)體，本身的條件不一樣，A產(chǎn)品適合你，B產(chǎn)品可能就不適合，

反正和你條件不一樣的個(gè)體，可能B產(chǎn)品更適合他。

所以這里不評(píng)論哪類產(chǎn)品好不好，

只說(shuō)這兩種產(chǎn)品適合什么樣的人。

重疾險(xiǎn)返還型與消費(fèi)型的區(qū)別

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，說(shuō)白了就是在保障限期內(nèi)，沒(méi)有發(fā)生理賠，那么到期之后，保障就沒(méi)有了，而且一份錢也拿不回來(lái)。

返還型重疾險(xiǎn)，之所以能“返還”，是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)中捆綁了壽險(xiǎn)。

是到某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，可以拿回一筆錢（比如到達(dá)某一年，或者身故）。

拿我自己舉例吧，想當(dāng)年前后買過(guò)兩份重疾險(xiǎn)，

一份是28歲左右，老媽給買的一份返還型保險(xiǎn)，

壽險(xiǎn)保額15萬(wàn)

重疾保額10萬(wàn)（壽險(xiǎn)與重疾共用15萬(wàn)保額）

保費(fèi)6000塊/年

到達(dá)一定的年限之后，可以拿回保費(fèi)，保額繼續(xù)有效。

33歲的時(shí)候，陰差陽(yáng)錯(cuò)的從事保險(xiǎn)行業(yè)，開始了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，

感覺(jué)之前買的保險(xiǎn)不適合我，

于是又重新買了一份消費(fèi)型保險(xiǎn)，

重疾保額50萬(wàn)

保費(fèi)2950塊/年

因?yàn)橘?gòu)買兩個(gè)產(chǎn)品時(shí)，年齡相差5歲，

假如28歲時(shí)就買的第二款產(chǎn)品，

重疾保額50萬(wàn)，

保費(fèi)2050塊/年。

這樣看可以直觀一點(diǎn)。

之所以這樣比較，是想比較一下兩個(gè)產(chǎn)品的性價(jià)比。

對(duì)于當(dāng)時(shí)的我，年收入10萬(wàn)左右的人來(lái)說(shuō)，每年6000塊的保費(fèi)是可以負(fù)擔(dān)得起，

不過(guò)第一個(gè)產(chǎn)品對(duì)我來(lái)說(shuō)有個(gè)最大的缺點(diǎn)：保額不足。

可以想想，貨幣是在不斷的貶值，未來(lái)10年或20年，萬(wàn)一患有重大疾病，

10萬(wàn)的保額賠付，購(gòu)買治療重疾嗎？

現(xiàn)在都未必夠，更別說(shuō)以后了，

但是如果要加到50萬(wàn)保額，那么保費(fèi)得2-3萬(wàn)塊，

保額雖然充足，但是我是負(fù)擔(dān)不起這樣的保費(fèi)的。

所以權(quán)衡利弊，我這種收入不高，如果選擇返還型保險(xiǎn)，

要么是保額不充足，

要么是保費(fèi)承擔(dān)不起。

返還型保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)：就是保費(fèi)高，占用大量預(yù)算。

所以消費(fèi)型保險(xiǎn)，最適合我這樣的人。

文章開頭說(shuō)了，本文沒(méi)有貶低返還型重疾險(xiǎn)的意思。

返還型重疾險(xiǎn)也有它的優(yōu)點(diǎn)：

1、儲(chǔ)蓄功能

可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，到規(guī)定時(shí)間可以一次拿回一筆錢，有點(diǎn)零存整取的意思。

這類產(chǎn)品的年化利率雖然不高，但是重在穩(wěn)定。

2、資產(chǎn)傳承

對(duì)于預(yù)算非常充足的人來(lái)說(shuō)，在買足保障的同時(shí)，選對(duì)終身保障，還可以順道給子孫留下一筆錢。

3、壽險(xiǎn)、重疾二合一

將壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)保障合到一個(gè)產(chǎn)品中，保障更多，但是壽險(xiǎn)與重疾是同用保額的。

返還型產(chǎn)品，非常適合不差錢，而且想在買保險(xiǎn)的同時(shí)，有些理財(cái)功能的人。

但是在選擇產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論是返還型還是消費(fèi)型，

建議要先滿足保額，再去考慮是否返還或者保障時(shí)長(zhǎng)。