A6工作室魏然

反欺詐談

隨著轎車步入千家萬戶，汽車保險業(yè)也得到了空前的發(fā)展。在為有車一族的人們提供保障的同時，保險欺詐問題也隨之愈演愈烈，蠶食車險利潤。據(jù)統(tǒng)計，2016年上半年只有10多家財產保險公司盈利，中小公司普遍虧損，虧損原因除了市場份額不高，高額手續(xù)費支出外，欺詐騙保也是重要因素。為此，筆者結合當前汽車保險欺詐的主要方式，對職業(yè)造假者的造假方法予以揭示，探究有效的預防措施，同業(yè)界人士探討交流。

專業(yè)造假者造假原因分析

廣東胡氏四兄弟多次到各家保險公司投保機動車輛險，并偽造證明材料，在兩年時間從9個保險營業(yè)網點先后34次騙取近200萬元的保險金是專業(yè)造假者造假的典型案例。

誠信的缺失固然是騙賠行為產生的社會根源，但保險公司的粗放經營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。

一、社會原因

1.整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機制。在不少人看來，保險欺詐是一種可以原諒的過錯，并不是什么違法行為。

2.法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護被保險人的考慮，選擇了有利于被保險人的證據(jù)，駁回了保險公司的拒償主張，從側面助長了欺詐者的囂張氣焰。

有個案例：標的車在異地追尾奔馳車，損失2萬多元，三者車駕駛員稱不用標的車主操心，他會聯(lián)系保險公司定損。等標的車主見到三者車駕駛員時已經在法庭上，三者車在當?shù)?，由當?shù)卦u估公司評估損失金額7萬元，標的車承保公司已經申請重新評估，評估金額為3萬余元。

二、投保人原因

1.某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。

2.有些投保人企圖通過投保汽車保險，實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康摹?/p>

3.有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產生了欺詐的念頭。

三、保險公司原因

1.對防止保險欺詐重視不夠。

2.保險業(yè)信息交流不暢。

3.承保程序不科學。

4.理賠程序不科學。

5.保險公司對某些已經識破了的欺詐行為處理過松。

6.理賠人員素質偏低，把握不住理賠關。

專業(yè)造假者造假手段

一、仙人指路

顧名思義，在許多賠案中，通過電話錄音反映報案人均為專職作假人員或一些業(yè)務員，他們憑借多年與保險公司周旋的經驗，對保險條款了解深入透徹，行業(yè)漏洞了如指掌。他們以多種事故類型的索賠方式，通過代報案或引導出險客戶報案，改變事故發(fā)生的形態(tài)，將一些違約案件、無現(xiàn)場案件轉變成合理的有效的正常案件，以達到騙取保險金的目的。

二、瞞天過海

體現(xiàn)在專業(yè)造假者有較強的操作能力，同時具備良好的心理素質，他們通過將車輛的無損配件換下，套用事先準備的殘損配件進行真實碰撞，以充分體現(xiàn)事故的真實性，待保險公司定損后將其原車件裝車，以博取利益最大化。當然套件只是一方面，還有套牌，套車。套車現(xiàn)象一般在出現(xiàn)在先出險后投保的情況下，因損失超出承受范圍，采用這種鋌而走險的方式來獲取損失補償，將風險轉嫁給保險公司的一種騙保形式。套牌一般大貨車較多，被保險人擁有相同車型的車輛較多，未投保車輛出險后偽造成已投保車輛車架號，達到騙保目的。

三、真戲假做

有些車輛事故本身損失不大，專業(yè)造假者二次碰撞，使事故損失擴大，造假者利用拆車件維修，賺取巨額利潤。據(jù)說南方某汽配市場拆除件應有盡有，配件銷售價格不高，但按保險公司二類修理廠價格定損，造假者還是能賺到很高的差價。

四、內外勾結

為了共同利益采取聯(lián)手騙保的一種形式。這種方式需要保險公司內部人員與造假者內外勾結，通過兩者之間相互協(xié)作，輸送利益，保險公司在理賠環(huán)節(jié)開通綠色通道，雙方平分從中獲取的高額保險理賠金。

針對專業(yè)造假者防范措施

一、關鍵指標法

是發(fā)達國家保險公司廣為采用的以某些重要指標作為判定和識別保險欺詐案件依據(jù)的一種方法。該方法主要是依托理賠人員的日常經驗積累，具有很強的經驗性特征，也很方便、實用，準確性比較高（見附圖）。

二、實地調查法

從理論上講，如果保險公司有能力對每一起保險事故進行實地調查的話，保險欺詐就可以被消滅。在實踐中，保險公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調查中去。

實地調查就是取得當事人的筆錄、證人的事故證明、事故處理部門的處理意見等。

1.及時查勘現(xiàn)場。

事故現(xiàn)場會遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。

2.認真調查事故經過。

一方面，應圍繞事故向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發(fā)生的經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期異常表現(xiàn)、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問，并作好調查記錄。

另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，配合調查取證。

3.綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。

①分析投保動機。

②將相關時間聯(lián)系起來分析。

③將現(xiàn)場痕跡物證及有關證據(jù)結合起來分析。

三、內部數(shù)據(jù)查詢法

充分利用公司現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資料分析賠案。

首先，必須依托公司的綜合業(yè)務處理系統(tǒng)產生相應的數(shù)據(jù)庫。其次，業(yè)務查詢系統(tǒng)應當具備基本的數(shù)據(jù)分類功能，業(yè)務人員能夠利用業(yè)務查詢系統(tǒng)在多個終端進行不同級別的查詢和輸出。比如：業(yè)務查詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，一年內張先生的車連續(xù)兩次事故都是單車事故, 且沒有交警的檢查報告，據(jù)此可以推定張先生有涉嫌欺詐騙賠的可能，張先生是否真的實施了騙保行為這要視進一步的調查而定。

現(xiàn)在國內有些保險公司已經開始通過設立黑名單、灰名單的制度來遏制保險欺詐, 這其中就包括了內部數(shù)據(jù)查詢的思想。

四、外部數(shù)據(jù)查詢法

利用行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)防范保險欺詐的方法。外部數(shù)據(jù)查詢是發(fā)達國家保險公司聯(lián)手打擊保險欺詐的一個非常重要的方法。

美國的ISO（Insurance Service Office）現(xiàn)在是全美最大的保險信息數(shù)據(jù)供應商，它的Claim Search-Auto系統(tǒng)可以幫助客戶搜尋有關車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方面的信息，而且還可以提供有關車輛被扣壓和出口方面的信息?，F(xiàn)在占全美保險的93%的保險公司加入了該系統(tǒng)，各類保險基金、互助保險機構、第三方托管機構、州保險部的反欺詐局和其他執(zhí)法機構也參加了這一系統(tǒng)，有22 個州的法律規(guī)定保險公司必須將有關的數(shù)據(jù)傳輸給該系統(tǒng)。

我國車險業(yè)在行協(xié)的領導下，中國保險信息技術公司（以下簡稱“中保信”）發(fā)欺詐系統(tǒng)已經上線。產險公司充分利用系統(tǒng)平臺數(shù)據(jù)，加強對疑似數(shù)據(jù)的篩查、串并分析，不定期向財產保險公司發(fā)送反欺詐數(shù)據(jù)預警通報，包括高頻事故類型、疑似車輛、人員、地區(qū)等數(shù)據(jù)信息，這就要求產險公司加強系統(tǒng)基礎數(shù)據(jù)錄入工作，理賠信息如報案人電話、標的車、三者車、修理廠等信息真實、完整，關鍵字段要齊全，保證信息數(shù)據(jù)要素完備，充分識別和運用系統(tǒng)中高風險信息及各類預警信息，搜集可疑線索有效證據(jù)，完善高風險數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)信息資源共享。系統(tǒng)與交管系統(tǒng)聯(lián)網后，可以識別偽造車架號和《行駛證》騙賠案例，對于偽造車架號的車輛，交管驗證無法通過。

五、設置警示語法

那些告知保險欺詐是違法犯罪行為，應當受到懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制在保單或者理賠單證的某個顯著位置，一方面可以起到警示客戶不要采取欺詐手段騙取保險金的作用；另一方面也對那些蓄意進行保險欺詐的客戶有一定的威懾作用。

六、巧用免賠額法

保險人和被保險人在不完全信息的動態(tài)博弈中會達到一個均衡，即達成最優(yōu)合同。這個最優(yōu)合同不是足額保險，而是部分保險，其原理在于使得投保人和保險人共同承擔保險標的風險損失，以此來遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人承擔的部分越大，其實施保險欺詐的動因和可能性就越小。

絕對免賠額指的是保險人無條件免賠的部分, 如人保財險2004年10月份推出的500元絕對免賠額, 即發(fā)生任何保險事故損失在500元以下的部分保險人一律不予賠付。

在采用相對免賠額（率）的情況下,一般規(guī)定發(fā)生損失后保險人只負責賠付一定比例的損失如80%等, 對超過該比率以上的部分則由投保人自己承擔。

七、驗標承保法

這是在投保人提出承保申請時，保險人對保險標的的具體情況進行必要的事先檢查，然后再決定是否承保，以什么條件承保的一項制度，對老舊車型一律不承保車損險。

嚴格執(zhí)行驗標承保制度，可有效防范空標承保、事后承保、帶“病”投保等事件的發(fā)生，同時還可以達到正確評估風險、合理確定承保費率、提高風險管理水平等目的。

八、建立群眾舉報制度

這幾年保險業(yè)的發(fā)展速度有了質的飛躍，也是當今社會增速最快的行業(yè)之一。國家政策大力扶持，與此同時保險欺詐也是花樣百出。保險公司不妨建立公眾舉報制度，可嚴厲打擊保險欺詐。加大舉報獎勵力度，重獎之下必有勇夫，使更多假案件浮出水面。

十、行協(xié)與經偵支隊及交警支隊合作，建立反欺詐平臺

如：無錫市保險業(yè)協(xié)會便與無錫市公安局經偵支隊成立了“無錫保險業(yè)反欺詐工作站”，將反保險欺詐工作從公司間的單打獨斗提升到行業(yè)合力。眼下，依托這一平臺，保險業(yè)協(xié)會還將聯(lián)手交警，通過防范、調查、取證、預防和打擊，建立起多渠道、多方位、多角度的反保險欺詐網絡。

這十條，值得懷疑

1.年出險次數(shù)3次以上。

2.事故發(fā)生日為監(jiān)控保單到期日。

3.單車事故，且事故發(fā)生在偏遠地區(qū)、夜間，沒有目擊證人。

4.車被撞損失嚴重，且駕駛員無法說出被撞車輛的車主和車號。

5.駕駛人對事故的描述與現(xiàn)場查勘的記錄不相符。

6.老車型、足額投保，出險頻繁，報案卻相當及時，催促趕緊結案。

7.車輛傷痕的新舊程度不同。

8.車輛受撞不足以導致氣囊起爆，但氣囊實際已經起爆。

9.投保人堅持氣囊屬于正常彈出，但現(xiàn)場存在明顯的氣囊較舊，褶皺的情況。

10.被撞車輛缺乏動力，燃油箱中沒有燃油，關鍵部位有生銹情況。