作者簡介：朱小黃，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，國務(wù)院特殊津貼獲得者；中國行為法學(xué)會副會長，金融法律行為研究會會長；原中國建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官、副行長，原中信銀行行長、中信集團(tuán)監(jiān)事長。著有《遠(yuǎn)離冰山》、《價(jià)值銀行》、《財(cái)富信仰》、《臨淵結(jié)網(wǎng)》、《中國債務(wù)拐點(diǎn)研究》等專著和文集。

本文摘自朱小黃博士《財(cái)富信仰》一書

當(dāng)我們談?wù)撔叛鰰r(shí)，人作為精神主體，其精神內(nèi)容浩繁復(fù)雜，主流、支流清晰?？偨Y(jié)歸納人類的各種思想和行為，大致可以發(fā)現(xiàn)存在三大文明發(fā)展意義上的信仰：

一是以身體為載體的信仰，這就是自由。人體身心活動的自由，包括財(cái)務(wù)自由、政治思想和身體行為的自由。實(shí)現(xiàn)這一信仰的方式是民主、法制和社會主義道路等政治制度。民主體現(xiàn)了人體自由活動和思想表達(dá)的自由，法制則保障了這種自由的權(quán)利。社會主義政治制度引導(dǎo)了民主與自由的方向。

二是人的精神世界的信仰，這就是宗教。宗教是人類的精神家園和歸宿，給人類這種自然界最有思考能力的動物提供了精神撫慰，達(dá)成宗教信仰的方式，是按照一定的程式實(shí)現(xiàn)精神的解脫修煉，比如基督教的洗禮、懺悔、禮拜，佛教的剃發(fā)、打坐、修行，等等。當(dāng)然，信仰共產(chǎn)主義也是人類重要的精神信仰選擇。

三是以物質(zhì)世界為標(biāo)的的財(cái)富信仰。不同社會形態(tài)下，不同文化背景下，會形成不同的財(cái)富觀，但人類的整個(gè)生存與發(fā)展的過程從來都是追求財(cái)富、分配財(cái)富的過程，財(cái)富所代表的物質(zhì)滿足度是人類孜孜以求的，從人性上講，對物質(zhì)財(cái)富的渴望是人類骨子里、基因中具有的信仰。在市場社會下構(gòu)筑的財(cái)富觀就形成了市場社會財(cái)富信仰，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)證明市場是配置資源、獲取財(cái)富、合理分配的最佳制度設(shè)計(jì)和理想情景。在討論財(cái)富問題時(shí)，我們姑且認(rèn)定市場是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的不二法門，從而討論和研究如何在市場觀念下重構(gòu)財(cái)富觀。

中國改革開放的第一件功德，便是使人們知道追求財(cái)富和擁有財(cái)富是一件好事而不是壞事。人的自由最終是身與心的自由。迄今為止，人類社會的發(fā)展史也是一部財(cái)富積累的歷史。只有社會和個(gè)人擁有適度的財(cái)富才是自由的動力和基礎(chǔ)。如果說自由和宗教是人類文明形成的重要信仰，那么自由、宗教和財(cái)富事實(shí)上構(gòu)成了人類文明的三大信仰。

自由是人類追求的終極目標(biāo)，從種群角度來說，人類與萬物同處又超脫萬物，競爭是不可避免的，從個(gè)體來說，競爭同樣與生俱來。競爭就是人身上各式各樣束縛的具體形式，超脫這一切束縛享有完全的自由是人類終極目標(biāo)，從某種角度說，掙脫束縛是人類社會進(jìn)步的原始動力。但身體的自由依賴于財(cái)務(wù)的自由。遷徙、旅游、休息、思考、運(yùn)動、工作、吃飯、飲酒，自由地使用自己的身體是人類天然的權(quán)利，但這又是相對的。首先，人對身體的控制就是相對的。人的身體與主觀意識其實(shí)是兩個(gè)不同的主體，例如人可以靈巧使用自己的身體，人的所思所想以身體為載體，但無法控制身體的強(qiáng)弱病恙生死等。其次，身體的自由需要以財(cái)務(wù)自由為條件。沒有財(cái)務(wù)能力即財(cái)富作為后盾，身體的自由仍然是有限的。例如，沒有錢便無法遷徙。因此，人類追求自由的過程，就是創(chuàng)造財(cái)富，積累能力，實(shí)現(xiàn)身體自由的過程。任何有利于這個(gè)過程的社會規(guī)則可以視為文明的產(chǎn)物，任何不適于這個(gè)過程的社會規(guī)則便是對文明的反動。

宗教已被廣泛凝結(jié)成人類文明的公共結(jié)晶、自由選擇的精神家園，但人類對財(cái)富的向往其實(shí)更甚于宗教。宗教是對世俗生活之外的精神的安慰，而財(cái)富卻是對世俗生活中的人的真實(shí)的安慰。但人類迄今為止對財(cái)富的認(rèn)知水平，卻遠(yuǎn)未達(dá)到宗教的水平。由于財(cái)富的具體利益屬性，反而使得人類對于財(cái)富的認(rèn)識，過于直觀和實(shí)際，過于原始和直接，過于自私和占欲，反而顯得淺薄。因此，對財(cái)富認(rèn)識的正本清源，不僅對財(cái)富快速積累中的中國（包括臺灣、香港地區(qū)），而且對已經(jīng)積累相當(dāng)財(cái)富的日、美、歐，也都是必要的思想行動。

尚在貧困之中的人們，常常崇尚清貧的理念。當(dāng)代中國比較有名的《清貧》（方志敏作）一文便是代表作?！扒遑?，潔白樸素的生活，這是我們革命者能夠戰(zhàn)勝許多苦難的地方?！逼鋵?shí)這種“清貧”思想也是源于中國文人儒家修養(yǎng)的規(guī)范。從《論語》中的“君子喻于義，小人喻于利”所傳承下來的清貧度日、妙手著文的風(fēng)度，也是中國農(nóng)業(yè)社會、自然經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，社會、個(gè)人財(cái)富積累不足的表現(xiàn)。貧困的人們只得借用“清貧為榮”的精神力量的思想流，既可安慰，也可維穩(wěn)，朝野兼用。

而日本前些年開始流行“清富”思想，船井幸雄所著《清富思想：修德則必勝》一書，影響頗眾。與清貧思想作為貧困中的國人精神指南不同，清富思想是對擁有財(cái)富的社會予以駕馭財(cái)富的精神指導(dǎo)。清富提倡在一個(gè)物質(zhì)豐碩而精神貧瘠的社會，要遵循自然法則，修煉人德與人格，指出“厚德清心，富而不驕，是為清富”。作者指出，人德的真意，不是清貧而是清富?？梢姄碛胸?cái)富也是人類本意與出發(fā)點(diǎn)。

無論清貧，還是清富，都是人類對財(cái)富思考的思想成果，當(dāng)然也是不同歷史階段、社會情態(tài)的思想結(jié)晶。貧者有其思，富者也有其思，并無高下之分，但也帶有貧困或富有的固有的偏見。努力、合法地?fù)碛胸?cái)富，讓自己獲得基于財(cái)富的自由和幸福，是每個(gè)人的財(cái)富信仰，讓這個(gè)世界充滿基于財(cái)富的愛和豐富的情感與人文的傳承，并生生不息，是整個(gè)人類的財(cái)富信仰，無論你目前是貧困還是富有。

但人類文明進(jìn)行到今日，就事論事的思想方法已不能解釋社會的要害。

須知生死、財(cái)富、權(quán)利、情感乃世人四大迷局。因缺乏宗教安慰，世人喜生懼死，不知所措；因缺乏社會制衡，權(quán)大無界，趨之若鶩；因缺乏財(cái)富傳承，掠財(cái)炫富貪婪無比；因功利虛榮，無謂真情，失卻情感純美。觀察當(dāng)今社會各種怪現(xiàn)象，不過這四大病態(tài)的折射而已。尤其是中國社會從農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型現(xiàn)代工業(yè)社會只近百年，其中又歷經(jīng)曲折反復(fù)，至上世紀(jì)“文化大革命”，喪失社會基本價(jià)值觀念，喪失人倫基本理念，以摧毀財(cái)富為己任，遑論對財(cái)富的哲學(xué)性認(rèn)識。而財(cái)富的存在與積累卻正是社會文明進(jìn)步“物質(zhì)與精神”的沉淀。當(dāng)一個(gè)國家、民族，從一個(gè)幼稚社會、動蕩社會的結(jié)構(gòu)向成熟社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)，必然會引來在社會哲學(xué)、文學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的逐漸深刻，其中財(cái)富觀念的深刻程度也是人群社會成熟的一個(gè)標(biāo)點(diǎn)，當(dāng)這種認(rèn)識趨于成熟時(shí)，標(biāo)志著社會轉(zhuǎn)型的成熟。當(dāng)社會治理結(jié)構(gòu)趨于成熟時(shí)，除了經(jīng)濟(jì)上以投資為主要?jiǎng)恿D(zhuǎn)型為消費(fèi)型社會，對財(cái)富的認(rèn)識也會隨之發(fā)生深刻變化。這就是當(dāng)今社會——改革開放三十余年以后——中國的某種變化。

國人財(cái)富觀念尚存幼稚，重視財(cái)富態(tài)度卻沒有真正的財(cái)富生活。財(cái)富生活要有偏好，有取舍，雖喜財(cái)富，更好品質(zhì)。而財(cái)富態(tài)度，或鄙視，或追崇，或自視清高，其實(shí)都已被財(cái)富所牽引，失去取舍。財(cái)富不僅是物質(zhì)的累積，也是文明的累積。具有真正的財(cái)富生活，才會有正常的財(cái)富態(tài)度，而正確的財(cái)富態(tài)度卻需要生活的積累。從積累財(cái)富到從容駕馭和運(yùn)用財(cái)富，也是一個(gè)艱難的脫胎換骨的過程。于國而言，百年之內(nèi)，無法企及；于族而言，卅年之內(nèi)，無法企及；于家而言，三代之內(nèi)，無法企及。中國社會快速的財(cái)富積累使得財(cái)富人士大多不能擺脫暴發(fā)戶心理，即“匱乏心態(tài)”。擁有財(cái)富并沒給許多財(cái)富人士和他們的后代帶來良好的教育文化修養(yǎng)及健康生活方式，卻常帶來無節(jié)制的放蕩揮霍等不健康的生活。這些人無法進(jìn)入精英社會，使得社會財(cái)富積累與社會文明進(jìn)步脫節(jié)。社會缺乏與財(cái)富相適應(yīng)的文明基礎(chǔ)，便會顯出駕馭財(cái)富的能力不足。

一些人對財(cái)富的錯(cuò)誤認(rèn)識更需要批判，比如對財(cái)富的仇視與貪婪，關(guān)于財(cái)富的繼承與創(chuàng)造、個(gè)人財(cái)富與社會財(cái)富的關(guān)系、當(dāng)前利益與長遠(yuǎn)利益，以及速度與質(zhì)量、平均與差異，等等，都有很多流傳甚久的誤區(qū)，有的誤人子弟，有的欺世盜名，有的顧左右而言他，所有這些，都需要重構(gòu)和升華。

財(cái)富信仰基于一些基本的價(jià)值觀念和判斷事物的標(biāo)準(zhǔn)，我們試舉幾個(gè)問題來討論。

財(cái)富與契約精神

社會財(cái)富既是物質(zhì)的，也是抽象的，如一棟樓是物質(zhì)的，而高低、面積等數(shù)據(jù)又是抽象的，既有客觀存在的屬性，也有社會權(quán)利的屬性。財(cái)富的存在總是以法律文書的形式來證明，財(cái)富的聚集流轉(zhuǎn)表現(xiàn)為法律上權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。不以法律規(guī)定形式存在的財(cái)富，是不受法律保護(hù)的，并不是真正的財(cái)富。因此，財(cái)富的形成過程就是一系列交易并簽約的過程。合法才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，符合契約合同精神才能形成法律意義上的交易。如果說私權(quán)與物權(quán)是財(cái)富的實(shí)體保障，那么契約精神便是現(xiàn)代文明環(huán)境下財(cái)富的靈魂。須知，沒有每一份具體守信的契約，便沒有每一份具體的財(cái)富。財(cái)富社會的基本文明便是契約精神?？梢?，財(cái)富信仰立足于穩(wěn)定的產(chǎn)權(quán)制度和民事法律關(guān)系，即契約社會環(huán)境。

人為何要儲蓄？

人為何要儲蓄？財(cái)富為何要傳承？對于你的后代來說，你不過是逐漸被淡忘的故事而已，那你為何會狂熱地創(chuàng)造、收聚、儲蓄財(cái)富留給你不可能認(rèn)識的他們？那些未來的肖或不肖的子孫，何德何能憑著血統(tǒng)就心安理得地坐享你一生的心血？其實(shí)人類的任何社會行為都源于某種生物特性。任何生物體的全部行為都是為了家族基因的傳承和種群繁殖。生物的傳宗接代是以群體永續(xù)為本能目標(biāo)的。從動物的本能來看，在傳宗競爭中誰能占有更多的物質(zhì)資源，如獅群、狼群的領(lǐng)地，誰就獲得更多的生存資源，即獵物也即蛋白質(zhì)，并從而獲得繁殖機(jī)會，即基因繼傳的機(jī)會。誰能為后代留下更多的物質(zhì)資源，后代為之傳宗接代的機(jī)會也更大。人類聚集財(cái)富留給后代的行為，其實(shí)是生物本能而已?？梢哉f，合理合法地積累財(cái)富是人類文明的基礎(chǔ)和天然本能，是自然公平的體現(xiàn)。財(cái)富信仰來源于人類本能，應(yīng)該得到尊重。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)

財(cái)富信仰本能決定了一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的規(guī)律。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的問題上，也要遵循這樣的規(guī)律。為了推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最近政府采取了一系列政策措施，希望推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新發(fā)展，在銀行信貸準(zhǔn)入、資金供應(yīng)、資本市場準(zhǔn)入和產(chǎn)業(yè)政策上都有顯見動作。但總的來看，收效不大，原因何在？其實(shí)在市場環(huán)境下，人們追逐財(cái)富的本能使得市場產(chǎn)生很強(qiáng)的趨利動力，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率5%左右，而虛擬經(jīng)濟(jì)（金融、資本市場、互聯(lián)網(wǎng)）資本回報(bào)率20%以上的狀態(tài)下，當(dāng)股市瘋漲令人血脈膨脹，所有的經(jīng)濟(jì)元素尤其是資金一定會流向高回報(bào)或高回報(bào)預(yù)期地域，降準(zhǔn)的政策使銀行融資能力增強(qiáng)，但這些資金必然東彎西拐進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加尷尬。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難在于稅負(fù)過重，費(fèi)用太高（負(fù)債率高），提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)需要減稅、降息。唯其如此，才能吸收各種經(jīng)濟(jì)元素流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。僅僅放松社會銀根，只會加劇資金流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這是經(jīng)濟(jì)的本能所致，并無他法。可見，財(cái)富信仰是立足于市場規(guī)則和人性取向的天性，不尊重利益激勵(lì)將一事無成。

總之，財(cái)富信仰深刻地影響市場規(guī)則和人的行為，走向市場，深化改革，需要立足正確的社會主義市場經(jīng)濟(jì)財(cái)富觀，理解財(cái)富、運(yùn)用財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富。