塑造保險(xiǎn)未來(lái)的關(guān)鍵技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈，這也是保險(xiǎn)科技的核心。目前而言，云計(jì)算、車(chē)聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，而未來(lái)大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈的進(jìn)一步應(yīng)用將給行業(yè)帶來(lái)更大的發(fā)展。

關(guān)鍵技術(shù)一：大數(shù)據(jù)——“用戶(hù)識(shí)別＋風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)＋核心資產(chǎn)＋生態(tài)協(xié)同”

在全球范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司都處在科技推動(dòng)變革的階段，而目前看來(lái)大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響無(wú)疑是最具顛覆性的。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是通過(guò)對(duì)海量的、價(jià)值密度低的、高速動(dòng)態(tài)的、多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工與處理，關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)散點(diǎn)間的聯(lián)系，從點(diǎn)到線(xiàn)，從線(xiàn)到面地進(jìn)行深入挖掘，并輸出商業(yè)價(jià)值。大數(shù)據(jù)不僅會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生革命性甚至顛覆性的升級(jí)與改造，未來(lái)其將會(huì)成為保險(xiǎn)公司的核心資產(chǎn)，通過(guò)該技術(shù)的使用可以降低成本、細(xì)分客戶(hù)、優(yōu)化決策，甚至催生新的產(chǎn)業(yè)、生態(tài)和模式，產(chǎn)生巨大的業(yè)務(wù)價(jià)值。

在精算、索賠、風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者、生態(tài)協(xié)同等方面的數(shù)據(jù)分析往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生重要的價(jià)值和影響。此外，保險(xiǎn)公司通過(guò)不同的生態(tài)系統(tǒng)和合作伙伴平臺(tái)已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)群數(shù)據(jù)，并將相應(yīng)的分析運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)流程中去。如，在承保過(guò)程中獲取到用戶(hù)個(gè)人及交易數(shù)據(jù)；通過(guò)用戶(hù)端利用相關(guān)數(shù)據(jù)和行為進(jìn)行預(yù)測(cè)、用戶(hù)分析、定向營(yíng)銷(xiāo)并優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中數(shù)據(jù)分析的結(jié)果也運(yùn)用在了產(chǎn)品迭代、動(dòng)態(tài)定價(jià)、實(shí)時(shí)詐騙檢測(cè)、理賠和客戶(hù)服務(wù)等方面。

關(guān)鍵技術(shù)二：云計(jì)算——“敏捷開(kāi)發(fā)＋彈性服務(wù)＋資源池化＋按需服務(wù)”

云計(jì)算是一種利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源實(shí)時(shí)申請(qǐng)、快速釋放的新型計(jì)算方式，目的是幫助用戶(hù)高效地訪(fǎng)問(wèn)共享資源。云計(jì)算高效、快捷、數(shù)據(jù)龐大的特點(diǎn)，使得其可以廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)中，并嘗試解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

隨著數(shù)據(jù)的快速擴(kuò)張，大量的計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源和服務(wù)資源開(kāi)始通過(guò)云技術(shù)連接起來(lái)。而敏捷開(kāi)發(fā)、彈性服務(wù)、資源池化、按需服務(wù)、服務(wù)可計(jì)費(fèi)和泛在接入的特點(diǎn)，讓云計(jì)算開(kāi)始定義新的資源利用模式。云計(jì)算正在快速替代傳統(tǒng)IT開(kāi)支，成為自數(shù)字化時(shí)代以來(lái)最有創(chuàng)造性的力量之一。保險(xiǎn)未來(lái)“以用戶(hù)為中心”導(dǎo)向的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)及服務(wù)運(yùn)營(yíng)，對(duì)支持系統(tǒng)的可延展性及優(yōu)化升級(jí)能力有較高要求，云計(jì)算平臺(tái)能承載快速增長(zhǎng)的海量產(chǎn)品及用戶(hù)數(shù)據(jù)，并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺(tái)的優(yōu)化升級(jí)。

關(guān)鍵技術(shù)三：人工智能——“機(jī)器學(xué)習(xí)＋預(yù)測(cè)分析＋智能客服＋定制服務(wù)”

機(jī)器學(xué)習(xí)和預(yù)測(cè)分析逐漸在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行應(yīng)用，如支持精算建模和反欺詐偵測(cè)。但是，隨著運(yùn)算能力的成本下降，大數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)能幫助保險(xiǎn)公司創(chuàng)建下一代的定價(jià)和理賠模型，提供更高的復(fù)雜性和準(zhǔn)確度，發(fā)掘新的指標(biāo)和現(xiàn)象，并創(chuàng)建個(gè)性化保險(xiǎn)和定價(jià)的方法。人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶(hù)服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本、提高效率，并給客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)。眾安科技構(gòu)建的人工智能云平臺(tái)能夠建立智能識(shí)別模型，建立多維度的指標(biāo)，對(duì)用戶(hù)交易行為進(jìn)行分析；并搭建實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，優(yōu)化數(shù)據(jù)收集成本，提升處理效率。

此外，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在身份驗(yàn)證、圖像識(shí)別、模型選擇及客戶(hù)服務(wù)等領(lǐng)域運(yùn)用了人工智能，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，借助人工智能技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制以及動(dòng)態(tài)承保系統(tǒng)自動(dòng)化，以達(dá)到精準(zhǔn)定價(jià)；通過(guò)圖像挖掘的用戶(hù)畫(huà)像為客戶(hù)提供更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)建議；通過(guò)對(duì)客戶(hù)的分析建立客戶(hù)白名單。在優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品諸如手機(jī)碎屏險(xiǎn)的索賠過(guò)程方面，通過(guò)先進(jìn)的識(shí)別技術(shù)能夠設(shè)計(jì)相應(yīng)反欺詐的措施，形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵技術(shù)四：區(qū)塊鏈——“去中心化＋智能合約＋賬戶(hù)協(xié)同＋數(shù)據(jù)共享”

區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)建立電子信息、加密、確認(rèn)交易、實(shí)時(shí)廣播、添加區(qū)塊和網(wǎng)絡(luò)復(fù)制記錄等六個(gè)步驟完成工作，通過(guò)這些步驟，區(qū)塊鏈傳遞和儲(chǔ)存的信息具有去中心化、開(kāi)放性、透明性、匿名性、數(shù)據(jù)不可篡改性和自治性六大特征。去中心化的特質(zhì)使得保險(xiǎn)對(duì)中介的依賴(lài)度下降，有助于費(fèi)用的降低和相互保險(xiǎn)的發(fā)展；開(kāi)放性減少了供給端和需求端的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有利于過(guò)去難定價(jià)、難分析的產(chǎn)品的發(fā)展；透明性、匿名性和數(shù)據(jù)不可篡改性使得保險(xiǎn)信息的獲取更便捷、快速、準(zhǔn)確、連續(xù)，提供了安全性，解決了投保人的隱私問(wèn)題；而自治性撇除了人為干擾，在降低人力成本的同時(shí)減少了合同實(shí)施可能產(chǎn)生的糾紛。

目前保險(xiǎn)理賠的處理通常都是手工操作的，這不僅耗費(fèi)了保險(xiǎn)公司巨大的人力成本，而且需要大量集中的校驗(yàn)工作。通過(guò)區(qū)塊鏈，自動(dòng)化保險(xiǎn)政策寫(xiě)入智能合約，合約由代碼定義并自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行，通過(guò)基于區(qū)塊鏈的支付體系和智能合同的配合進(jìn)行理賠和付款，這一系列保險(xiǎn)流程都會(huì)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，也將大大降低成本。從投保到索賠無(wú)須人工干預(yù)，過(guò)程透明，結(jié)果準(zhǔn)確，并且可以保護(hù)客戶(hù)隱私。同時(shí)，有效追溯和標(biāo)記投保標(biāo)的信息，有助于進(jìn)一步改進(jìn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

文/董興榮，節(jié)選自《財(cái)資中國(guó)|財(cái)富風(fēng)尚》雜志2018年3月刊。全文可以前往財(cái)資中國(guó)商城訂閱雜志瀏覽。