前兩期小編跟大家一起聊了下壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，相比之下，意外險(xiǎn)就要簡(jiǎn)單得多了，文章應(yīng)該也會(huì)簡(jiǎn)短一些。

意外險(xiǎn)，全稱(chēng)是意外傷害保險(xiǎn)，顧名思義，其保險(xiǎn)責(zé)任是保障因意外傷害事故造成的人身傷害或由此造成的醫(yī)療費(fèi)用等。其中意外傷害事故有明確的定義：指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件。因?yàn)橄薅耸鹿实脑颍砸馔怆U(xiǎn)的責(zé)任免除條款相對(duì)壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要多！

一般說(shuō)的意外險(xiǎn)就是意外傷害保險(xiǎn)，另外還有兩個(gè)和意外相關(guān)的險(xiǎn)種，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和意外住院補(bǔ)貼，雖然嚴(yán)格的分類(lèi)應(yīng)該算醫(yī)療險(xiǎn)，但為了方便大家理解，也一起作為意外險(xiǎn)介紹了。

1.意外傷害保險(xiǎn)

此時(shí)一定有聰明的讀者已經(jīng)看出來(lái)了，雖然如此，但此數(shù)據(jù)并不能直接證明意外事故造成的死亡率小于非意外原因的，因?yàn)槟昙o(jì)越大，則疾病死亡的概率就越大，除非拿出各年齡段的死亡原因，不然此圖不足以證明意外事故的致死率低很多！

好吧，我承認(rèn)，我確實(shí)拿不出直接的數(shù)據(jù)（攤手表情），雖然用了不同搜索引擎及不同相關(guān)的關(guān)鍵詞，就是查不到國(guó)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)啊，所以只能讓大家看看下面的圖片：

圖表說(shuō)明：腳盆國(guó)各年齡段的死亡原因分析

非常抱歉，只能找到一張日本2010年的數(shù)據(jù)作為一個(gè)側(cè)面參考吧，雖然用日本的人口來(lái)推論中國(guó)的人口情況很不科學(xué)，不過(guò)在沒(méi)有國(guó)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)的情況下，一個(gè)超過(guò)1億人口的東亞社會(huì)群體對(duì)于我們討論這個(gè)問(wèn)題還是有很強(qiáng)的參考性的。

圖片說(shuō)明：日本各年齡段死亡原因的分析，最下的色塊為細(xì)分出的8種死亡原因，分別是：自殺，惡性腫瘤，心臟病，腦血管病，肺炎，老衰，意外事故，其它。每個(gè)年齡段的死因都是按此順序進(jìn)行排列（PS:這張圖片的原文本來(lái)是來(lái)分析日本自殺率高的）

我們先重點(diǎn)關(guān)注處于人生重大責(zé)任期30~54這個(gè)年齡段，其中意外事故的死因是隨著年齡的增長(zhǎng)而逐漸降低的，最高的比例為11.1%，最低4.8%?？梢?jiàn)相較于其它死因，對(duì)一般成人來(lái)說(shuō)，意外事故導(dǎo)致的死亡原因其實(shí)是非常低的。也就是說(shuō)如果想通過(guò)意外傷害保險(xiǎn)來(lái)解決被保人身故或全殘后其家庭的收入，實(shí)際上意外傷害保險(xiǎn)只保障了不到10%的風(fēng)險(xiǎn)??！

當(dāng)然，從圖表中也可以看到兒童和青少年時(shí)期意外傷害的比例相對(duì)較高，最高達(dá)到了25.8%，所以未成年的人意外險(xiǎn)需要更多考慮。

所以，小編的觀點(diǎn)是保障一家經(jīng)濟(jì)支柱的合適險(xiǎn)種是壽險(xiǎn)，而非意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)作為臨時(shí)的和補(bǔ)充的險(xiǎn)種更為合適，當(dāng)然當(dāng)投保人關(guān)注意外傷殘及意外醫(yī)療的情況除外。

所以當(dāng)您下次說(shuō)要考慮意外險(xiǎn)時(shí)，請(qǐng)先確認(rèn)下，您是擔(dān)心意外事故本身，還是擔(dān)心意外事故的結(jié)果，如果是后者，那請(qǐng)先了解下壽險(xiǎn)！

最后，提醒一下在購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該關(guān)注的要點(diǎn)吧：

1.意外傷害保險(xiǎn)的選擇及保額的確定

最初的意外傷害保險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，現(xiàn)在很多公司也推出了兩全意外傷害保險(xiǎn)，原理上跟之前介紹的兩全壽險(xiǎn)一樣，小編還是建議客戶(hù)直接購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，因?yàn)槎嘤嗟腻X(qián)自己去做投資理財(cái)其資金運(yùn)用效率一般都會(huì)比買(mǎi)保險(xiǎn)高。

至于意外傷害保險(xiǎn)的保額選擇，這個(gè)看投保人怎么看意外傷害保險(xiǎn)的作用了，小編前面已經(jīng)分析了意外險(xiǎn)沒(méi)法替代壽險(xiǎn)的作用，所以意外傷害保險(xiǎn)的保額并不適用家庭財(cái)務(wù)缺口的方法。具休的保額選擇請(qǐng)依據(jù)個(gè)人對(duì)保額的預(yù)期及保費(fèi)預(yù)算。另外，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人意外險(xiǎn)（及壽險(xiǎn)）的保額限制是20萬(wàn)。

意外傷害保險(xiǎn)的免責(zé)：

意外險(xiǎn)相對(duì)壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款要多，一般是在壽險(xiǎn)的7條免責(zé)基礎(chǔ)上再增加幾條，不過(guò)因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司對(duì)意外險(xiǎn)免責(zé)的不同理解，在這點(diǎn)上還真沒(méi)辦法講得很清楚。小編見(jiàn)過(guò)的免責(zé)條款從9條，11條，12條，13條都有，甚至還有的18條的……

這個(gè)18條免責(zé)的公司我就不曝光了，哈哈

總之，盡量選擇免責(zé)條款少的吧！

還有一點(diǎn)，之前說(shuō)過(guò)意外傷害保險(xiǎn)當(dāng)中的意外傷殘是按照中保協(xié)2013年的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行評(píng)定和比例賠付，此《標(biāo)準(zhǔn)》的傷殘標(biāo)準(zhǔn)的人身保險(xiǎn)傷殘程度分級(jí)為10級(jí)281項(xiàng)，而之前的舊標(biāo)準(zhǔn)的分級(jí)為7級(jí)34項(xiàng)，市場(chǎng)上也有少數(shù)公司為了降低保費(fèi)而依舊采用此標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)務(wù)必請(qǐng)關(guān)注！

2.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇

如果是一般的意外醫(yī)療需求的話(huà)，小編感覺(jué)1~2萬(wàn)應(yīng)該差不多了，一般人主要還是應(yīng)對(duì)意外造成的門(mén)（急）診，如果花費(fèi)再高的話(huà)，應(yīng)該就要安排住院了，當(dāng)然進(jìn)醫(yī)院這種事情，花多少錢(qián)還真不好說(shuō)，如果要更高保額的話(huà)，多準(zhǔn)備點(diǎn)保費(fèi)就ok了，反正都是按比例增加的。如果是已經(jīng)有合適的住院醫(yī)療保險(xiǎn)的，那意外醫(yī)療的保額確實(shí)不用太多，畢竟，即使是意外情況導(dǎo)致的住院，普通的住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)了。

意外醫(yī)療的免責(zé)就更多了，每家公司的可能都不一樣，大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)務(wù)必仔細(xì)閱讀一遍。

還有上面也提到過(guò)的，意外醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)會(huì)有免賠額及報(bào)銷(xiāo)比例的限制，這一條請(qǐng)重點(diǎn)關(guān)注，保費(fèi)相差不大的情況下選免賠額低及報(bào)銷(xiāo)比例高的，最好是沒(méi)有免賠額及100%報(bào)銷(xiāo)哦！

3.意外住院補(bǔ)貼

意外住院補(bǔ)貼可以理解成意外住院期間的誤工補(bǔ)貼，要么不附加，要么保額在100/天以上

其免責(zé)條款與意外醫(yī)療差不多，購(gòu)買(mǎi)時(shí)請(qǐng)注意閱讀！

綜合來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的情況如下：

1.如果是已經(jīng)投保了保額合適的壽險(xiǎn)的前提下，再購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的話(huà)，購(gòu)買(mǎi)的重點(diǎn)在于意外醫(yī)療，意外傷害保險(xiǎn)的保額根據(jù)個(gè)人需要進(jìn)行選擇（意外醫(yī)療一般只能附加于意外傷害險(xiǎn)），意外住院補(bǔ)貼，酌情考慮是否購(gòu)買(mǎi)

2.如果之前沒(méi)購(gòu)買(mǎi)過(guò)壽險(xiǎn)，則可參考?jí)垭U(xiǎn)保額當(dāng)中的財(cái)務(wù)缺口法選擇保額，意外醫(yī)療和意外住院補(bǔ)貼與上一條相同。

3.對(duì)于短途旅行甚至出國(guó)等短期并且意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的情況下，再適當(dāng)增加一些短期意外險(xiǎn)也是可以的，畢竟多一份保障，多一份安心！而且保費(fèi)也低。

4.未成年人意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)參考第1條。

另外很多公司會(huì)給員工辦理團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，基本的保障內(nèi)容與個(gè)人的意外險(xiǎn)是差不多的，只不過(guò)投保人由個(gè)人變成了公司，因?yàn)橥侗５娜藬?shù)較多，其人均保費(fèi)相較個(gè)人也便宜很多，同樣的保障內(nèi)容，差不多只有個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)的一半！如果您已經(jīng)知道公司已經(jīng)給您辦理了合適的意外傷害保險(xiǎn)，就沒(méi)有必要再自己購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)了。

還有一點(diǎn)，意外險(xiǎn)的核保及費(fèi)率與職業(yè)類(lèi)別緊密相關(guān)，一般1-3類(lèi)職業(yè)作為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)核保，4-5類(lèi)就會(huì)要加費(fèi)，其中很多公司會(huì)對(duì)5類(lèi)職業(yè)人員拒保。所以很多高危職業(yè)的員工是沒(méi)法投保的，或者是公司的名義與保險(xiǎn)公司去協(xié)商，看是否可以作為特殊的加費(fèi)投保。

意外險(xiǎn)的相關(guān)介紹就先到這吧，如果還有疑問(wèn)的可在公眾號(hào)里留言。

下期文章該寫(xiě)年金保險(xiǎn)（理財(cái)險(xiǎn)）了，雖然幾乎每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己主打的年金險(xiǎn)，但畢竟年金險(xiǎn)算是一個(gè)投資理財(cái)險(xiǎn)，如果不用具體的保險(xiǎn)方案進(jìn)行分析話(huà)，難以解讀出具體的收益情況如何?？墒且治鼍唧w的方案的話(huà)，我手上未必有合適的保單或計(jì)劃書(shū)。唉，還有點(diǎn)小難度呢。如果各位朋友手上有現(xiàn)成資料的，歡迎共享?。?/span>

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