【原】5種人身保險，看看你買對了嗎？

無險美好 2019-07-11

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作者：秦丹丹

螺絲刀有很多種，但如果你想擰開這個十字帽的螺絲，必須使用對應的十字刀才行。買保險也是同理，不同風險，只有對應的險種才能解決。

一份保險，不是什么都能管，更不可能阻止風險的發(fā)生。而保險的作用，只是——在發(fā)生風險時，彌補我們的經(jīng)濟損失。

根據(jù)保險標的（保的是什么），保險可分為財產(chǎn)保險（?！皷|西”、物品的）和人身保險（保人的），本文主要分享人身保險的分類和功用。根據(jù)風險種類的不同，人身保險可分為5類：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險、年金險。

每種保險分別用來應對什么風險？我們應該買哪種保險？看完這篇文章，你一定能得到答案。

意外險

顧名思義，意外險就是保意外風險的，因意外事故導致的傷殘、身故，或產(chǎn)生的醫(yī)療費用，均可通過意外險理賠。

意外險的核心用途有三個：

1、意外身故：因意外導致身故，保險公司賠一筆錢。比如你買了500萬保額，家人可以獲得500萬元賠償。
2、意外傷殘：根據(jù)傷殘等級，獲賠一定比例的保額。按照最新最全的傷殘等級分類，傷殘可分為10級、共281項。1級傷殘，比如雙目失明、雙耳失聰，可獲賠100%的保額。10級傷殘，比如肋骨兩根缺失或四根骨折，可獲賠10%的保額。

3、因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用報銷
意外傷害發(fā)生后，我們到醫(yī)院掛號、檢查、拿藥、治療、住院等等，所有的醫(yī)療費用，均可憑醫(yī)院開具的發(fā)票，向保險公司報銷。
注意兩個關鍵詞：
“因意外產(chǎn)生的”，也就是說，感冒發(fā)燒各種疾病，不是意外事故，意外險管不著。
“報銷”，自己先花錢治病，治完了錢交了，醫(yī)院開的發(fā)票到手了，才能憑發(fā)票報銷。

意外險其他錦上添花的功能很多，常見的比如住院津貼（住院的話每天給幾百塊錢補貼）、報銷不限醫(yī)保內(nèi)外用藥、交通意外多倍賠償、高風險運動也能涵蓋、在境外發(fā)生意外事故也能賠，等等。這些特色功能，已經(jīng)成為我們挑選意外險的重要因素。

意外隨時隨地都可能發(fā)生，并且后果是不可估量的。而且，意外險的價格很便宜，上百萬的保額也就幾百塊錢。所以，一定要給自己和家人配上高額意外險！

醫(yī)療險

顧名思義，當我們跟醫(yī)院打交道時，產(chǎn)生的所有醫(yī)療花費，醫(yī)療險都能管。比如感冒發(fā)燒、闌尾炎手術、骨折鋼釘鋼板、心臟病、癌癥等所有醫(yī)療花費，小到幾十塊錢，大到幾千萬元，都能通過醫(yī)療險報銷。（醫(yī)療險很實用吧？可惜大多數(shù)人都不知道...）

當然，世界上不存在絕對完美的事物，醫(yī)療險也有兩個小缺憾：

1、對健康要求嚴格
如果你目前正在看病就醫(yī)，那么就買不了醫(yī)療險了。因為保險公司不是慈善機構(gòu)，明擺著虧本兒的事，保險公司可不干！
2、不保證提供長期服務
絕大多數(shù)醫(yī)療險都是買一年保一年，年齡越大保費越高，而且隨時都有停售和漲價的可能。

醫(yī)療險不同產(chǎn)品的價格差異巨大，一般分為三個等級：

（1）普通醫(yī)療險

只保公立醫(yī)院普通部、門急診費用不管、住院還有5千或1萬元的免賠額、甚至有些產(chǎn)品只能報銷社保內(nèi)用藥。當然，普通醫(yī)療險很便宜，一年幾百塊錢，市面上常見的“百萬醫(yī)療險”就是這類產(chǎn)品。

（2）中端醫(yī)療險

在普通醫(yī)療險的基礎上，還可以覆蓋公立醫(yī)院的特需部和國際部、甚至包含部分私立醫(yī)院，醫(yī)療品質(zhì)比普通部好太多。比如一些三甲醫(yī)院普通部掛號，排隊一個月才能掛上，但是在特需部和國際部，當天掛號，當天就診，就醫(yī)體驗遠遠優(yōu)于普通部。而且有些中端醫(yī)療險還能提供住院直付服務。中端醫(yī)療險的價格，一般是一年幾千元，廣受中產(chǎn)家庭的喜愛。

（3）高端醫(yī)療險

在中端醫(yī)療險的基礎上，地域覆蓋更廣，大陸地區(qū)、港澳臺、甚至全球醫(yī)院診所，都能覆蓋。能享受更優(yōu)的醫(yī)療品質(zhì)，特別是全球高端私立、昂貴醫(yī)院，比如明星們鐘愛的和睦家醫(yī)院、美中宜和婦兒醫(yī)院，美國著名的梅奧診所、約翰霍普金斯醫(yī)院，日本的盛諾一家等等，還能享受直付服務（不用花一分錢，出示醫(yī)療卡，保險公司替你交錢，俗稱“刷臉服務”）、綠色通道約診著名醫(yī)生，孕產(chǎn)、牙科、眼科均可報銷。

和睦家醫(yī)院的就醫(yī)環(huán)境

高端醫(yī)療險的價格，當然不菲，一年需要幾萬甚至十幾萬元，是高收入人群的首選，也是一種生活方式。

重疾險

顧名思義，就是發(fā)生重大疾病后，保險公司賠一筆錢，補償我們的經(jīng)濟損失。它與實際醫(yī)療花費無關，大體出現(xiàn)以下三種情況，即可獲得理賠：

1、確診即賠
比如癌癥，一旦被確診，即可獲得保險公司的賠償。拿到這筆賠償金后，你可以用于治療，也可以周游世界，如何處置這筆錢，你說了算。
2、實施了某種手術
比如“心臟瓣膜置換術”，實施了保險合同約定的這項手術，即可獲得賠償。
3、疾病達到某種狀態(tài)
比如腦中風后遺癥，通常要達到“無法完成三項以上基本日常生活活動”，比如無法穿衣、進食、如廁，才能獲得賠償。

所以重疾險賠償?shù)倪@筆錢，本質(zhì)上不是彌補你的醫(yī)療費損失，而是彌補工作中斷后的收入損失、家人長期陪護、未來康復療養(yǎng)的費用。所以，重疾險這個名字，不如叫“收入損失險”更加貼切。

重疾險對健康要求很嚴格，好在重疾險可以保終身，趁身體健康時買了，未來再發(fā)生疾病，也不用后悔失去購買資格。誰也不能保證自己一輩子不會生病，所以配置重疾險，刻不容緩。

壽險

顧名思義，壽險就是保身故的。身故風險，是生命無法承受之重。

小王，今年35歲，有兩個未成年的孩子，400萬元房貸，30萬元車貸，還有老父母需要贍養(yǎng)。小王負債壓力巨大，他給自己買了1000萬保額的壽險，如果自己倒下了，保險公司就會賠1000萬元給他的家人。這樣房子車子保住了，孩子的撫養(yǎng)教育、老父母的贍養(yǎng)、家庭開銷，依舊如故，不會受任何影響。

所以，壽險是“愛與責任”最淋漓盡致的體現(xiàn)！壽險產(chǎn)品分為兩種：

定期壽險：保一段時間，比如從30歲保到60歲，如果發(fā)生了風險，保險公司就賠一筆錢。定期壽險很便宜，上百萬的保額才幾百塊錢。各種貸款的家庭，一定要配備這個險種，轉(zhuǎn)移自己的負債。

終身壽險：保一輩子，人固有一死，所以早晚有一天能獲得賠償。因此，終身壽險重在財富傳承、稅務優(yōu)化。保險理賠金這筆巨款，不會被作為遺產(chǎn)分割和納稅，可以定時、定向傳承給某個人。

年金險

年金險，顧名思義，就是年年能領錢的保險，保證我們的現(xiàn)金流源源不斷。

保險是一種金融工具，是用來轉(zhuǎn)移財務風險的。意外險，轉(zhuǎn)移的是因意外事故導致的財務損失。醫(yī)療險、重疾險、壽險，轉(zhuǎn)移的是因疾病或身故導致的財務損失。而年金險轉(zhuǎn)移的是不能賺錢時的財務風險。

0-25歲成長教育階段、60歲以后養(yǎng)老階段，都無法主動賺錢，怎樣填補這兩段時間的缺口呢？只能把25-60歲賺的錢，往這兩段時間挪一挪，平衡整體的現(xiàn)金流分配。

我們常見的教育金、養(yǎng)老金，都屬于年金險。年金險的本質(zhì)，是一種現(xiàn)金流管理工具，它與我們的健康無關，主要是用來管錢的。

在能賺錢的階段，拿出一小部分存起來，等孩子上大學、自己退休后，再領取。

從資產(chǎn)配置的角度來看，年金險的好處是100%資金安全、鎖定固定收益、一輩子長期復利、穩(wěn)定增值、幫你強制儲蓄。目前銀保監(jiān)會允許售賣的年金險，預定利率最高為4.025%（單利大約年化利率10%左右）

所以對孩子教育、未來養(yǎng)老有擔憂的人群，務必提前繳存年金險。

以上就是5種人身保險的分類和功用，風險不可預測，我們不知道什么時候發(fā)生、也不知道會發(fā)生在誰身上、更不知道發(fā)生后的經(jīng)濟損失有多大。所以，科學配置保險的正確思路是，盡快、全員、全面、足額的做好保障規(guī)劃！本文如果對你有幫助，請轉(zhuǎn)發(fā)給你的朋友或轉(zhuǎn)發(fā)到朋友圈吧，說不定能幫到更多人。

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