1.意外險是啥？眾多保險產(chǎn)品里面，相信大家覺得最摸不清楚怎么賠、什么時候賠、賠多賠少的就是意外險了。 我們先來說定義： 復用我在《養(yǎng)娃嗎？還貸嗎？壽險了解一下》介紹過一種認識事物的流程和方法。 意外的定義是： 外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病。 舉例來說。
而爭議比較多的一個就是猝死，有人可能會說，因為外界工作壓力大導致了猝死，為什么就不能算成意外事故呢。 這個就要具體看你所購買的意外險中有沒有附加猝死責任了。 再比如，如果你去西藏旅游，中途發(fā)生高原反應，這種通常的意外險也不會賠付，除非你是附加了高反責任。 就普通的意外險來說，中暑、高反、食物中毒、妊娠意外、猝死都是不賠付的。所以如果是去一些特殊地點旅游工作、或者要參加一些有風險的活動，你就需要看清楚所購買產(chǎn)品的責任了。 2.意外險的分類那么，一般來說意外險到底有哪些呢？挑選的時候怎么找到適合自己的。 1）綜合意外： 這種意外險價格比較便宜，100萬的保額，每年保費也就300來塊錢。但是限制社保外用藥，比如進口藥物和特殊器材、進口鋼釘都不能報銷。 有些還會有收入和職業(yè)的限制，比如只能1-3類或者1-4類職業(yè)購買，而一些高危職業(yè)比如制造業(yè)工人、飛行員就無法購買。 是否包含社保外用藥責任取決于這款意外險是基礎意外險還是高端意外險，一般情況下兩者價格差2-3倍。 額外說兩句，相比重疾險、醫(yī)療險，意外險無需健康告知，沒有等待期，一般投保后幾日內(nèi)生效，杠桿比較高。 2）特定場景意外： 比如航空意外、自駕、旅游、電梯墜落等場景中發(fā)生的意外。 比如我們最熟悉的航空意外險，大家都買過，但90%的人都買的捆綁銷售的，30塊錢30萬保額。 但其實，飛機事故率是非常低，專門的航空意外險100萬的保額其實只需要1塊錢，價格差了100倍。 因此我一般推薦經(jīng)常出差做飛機的，選擇購買全年不限飛行次數(shù)的航空意外險，一年只要120元，1000萬保額。 再比如，特定場景下的旅行意外險。 外出旅行，尤其是出國玩兒的時候，緊急醫(yī)療和緊急運送責任也非常重要，關鍵時刻是可以救命，這個持續(xù)關注番茄保，后面會專門聊聊緊急救援。 3、意外險包含的責任和其他產(chǎn)品不同，衡量意外險責任一般從三個方面： 意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療 1 ).意外身故 用大白話來說，就是因為意外去世了，一次性賠付保額。 但是，記清楚了，是因為意外導致的去世，我們在最前面介紹過意外的定義包含什么來著。 外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病。 所以如果是希望不限制是否因為意外導致身故(當然自殺除外)都可以賠付。那么建議搭配壽險或者帶身故責任的重疾險。 壽險是個啥，具體我在《養(yǎng)娃嗎？還貸嗎？壽險了解一下》有介紹。 所以這也是為什么我反復強調(diào)，一個比較完整的保障是由： 重疾、醫(yī)療、意外、社保組成。 如果有高額的貸款比如房貸或者有家庭責任比如養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人，還可以搭配定期壽險。 搭配思路可以去《三口之家保險怎么買，看完這篇基本差不多了》復習。 2 ).意外傷殘 意外傷殘責一般指比較嚴重的事故，導致殘疾但未身故，這種賠付的方式是根據(jù)殘疾的等級，按比例賠付。 「傷殘標準規(guī)定了功能和殘疾的分類和分級，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級，與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%?！?/p> 1級傷殘-100% 2級傷殘-90% 3級傷殘-80% …… 8級傷殘-30% 9級傷殘-20% 10級傷殘-10% 對照這個標準，保險公司會根據(jù)殘疾的等級賠付一定比例的保額，比如100萬保額，4級傷殘，保險公司賠付70%的保額，一個小技巧，用11減去傷殘等級，對應的就是保險公司賠付的比例。 為什么說一個完整的保障，除了重疾，意外險是必不可少的。 因為意外事故造成的健康損傷，很多是達不到重大疾病標準的，但是事后持續(xù)的康復過程和誤工成本，乃至對整個人生的影響仍然不低。 而不管是意外醫(yī)療還是其他醫(yī)療險的報銷，都只是補償原則，不產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流。這個時候，意外傷殘能給到的給付性賠償金，有幾萬到幾十萬，甚至上百萬不等，從而減少一定開支壓力。 3 ).意外醫(yī)療 和醫(yī)療險類似，意外醫(yī)療也是報銷型的，一般包含門診、住院、住院津貼幾個部分，門診和住院一般是共用一個保額，額度不會特別高，1-2萬最常見，也有有5萬、10萬的。 這里要提醒關注一下，賠付范圍是否包含社保外用藥，價格相差2-3倍。常見的賠付比例是100%和80%，具體的以條款為準。 最后就是注意賠付的時間限制，因為很多意外醫(yī)療險規(guī)定只賠付意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）的醫(yī)療費用，并不是不限時間一直賠你。 4.意外險到底該怎么買？無論是家庭還是個人都需要配上綜合意外險，不限定原因的意外傷害和意外醫(yī)療責任。尤其要注意一般意外傷害的保額，以及其中意外殘疾的保額是否完整。 如果是日常小事故造成的意外醫(yī)療責任，要看清楚是否包含社保外用藥。 具體如何選擇這兩種責任，就要看自己是為什么買意外險。 如果因為房貸多、家庭責任重，那就要關注意外傷害責任的保額，有沒有意外醫(yī)療都無所謂。 但是要注意，意外險只賠付意外導致的身故，如果因為疾病死亡，比如心臟病突然發(fā)作猝死，大多數(shù)意外險都是不賠的，所以光有意外險還不夠，定期壽險更重要。 關于定期壽險，具體可以在《養(yǎng)娃嗎？還貸嗎？壽險了解一下》復習。 最后就是記得保留保險經(jīng)紀人的聯(lián)系方式，最好也告訴自己的家人朋友，發(fā)生嚴重事故時第一時間尋求專業(yè)人士的幫助。 但是如果是比較大的治療費用，意外醫(yī)療本身也未必夠用，這時候就需要百萬醫(yī)療險、意外傷殘、甚至重大疾病等保障來承擔經(jīng)濟上的負擔了。 保險這件事情，從來都不是一張保單保終身的。 今天又是忙忙碌碌的一天 Call Me勤奮番茄，哈哈點個贊再走哦~ 作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險經(jīng)紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。 |
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