來源：好規(guī)劃網(wǎng)（ID：plan141）

有這么一群人，他們不滿足單一職業(yè)和身份的束縛，而是更樂于選擇一種能夠擁有多重職業(yè)和多重身份的多元生活。

這就是眼下最時髦的「斜杠青年」。

今天的主人公，就是一位典型的斜杠青年。

不過李安并不崇尚裸婚，他其實(shí)有自己一套人生規(guī)劃：

1、雖然目前無車無房，但有30萬存款，希望能進(jìn)行合理的投資理財；

2、未來幾年內(nèi)買一套小戶型結(jié)婚用，預(yù)計首付60萬左右，未來10年內(nèi)攢錢完成改善性住房購買；

3、5年內(nèi)完成生娃目標(biāo)。

為了幫他達(dá)成理財目標(biāo)，理財規(guī)劃師為他進(jìn)行了詳盡的財務(wù)分析和投資規(guī)劃。

根據(jù)李安目前的經(jīng)濟(jì)狀況，理財師分別整理出了收支表和資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行分析。

• 從收支情況看：

李安和女友的結(jié)余率非常健康。

一般來說，家庭結(jié)余率在30%以上就算合格，而他的年結(jié)余率高達(dá)74%，這說明李安有很高的儲蓄意識和節(jié)約意識，投資的原始資本積累能力強(qiáng)。

• 從資產(chǎn)狀況看：

李安目前的資產(chǎn)只有30萬存款，資產(chǎn)總量較少，結(jié)構(gòu)過于單一。不過，當(dāng)前無房無車無負(fù)債，發(fā)生財務(wù)風(fēng)險的可能性較低。

基于以上財務(wù)分析，再結(jié)合李安的理財目標(biāo)，理財師給出如下建議：

1、盤活閑錢，留出適當(dāng)?shù)木o急備用金

鑒于李安月支出穩(wěn)定在5000元左右，理財師建議拿出3-6個月開銷的金額，即1.5萬-3萬，作為【緊急備用金】。

緊急備用金建議以貨幣基金+短期固定收益理財產(chǎn)品（如1個月期）的形式進(jìn)行投資。

緊急備用金不是一個固定的數(shù)，它的范圍一般在3-6個月的支出總額，具體要留多少，可以按照家庭收支波動來決定。如果收入和支出都比較穩(wěn)定，可以適當(dāng)降低緊急備用金的預(yù)留額；相反，如果預(yù)計未來幾個月花錢的地方較多，也可以稍微多預(yù)留一些備用金。

另外，對于緊急備用金的投資標(biāo)的，首推低風(fēng)險高流動性的貨幣基金。由于貨幣基金的收益差距不大，理財師建議只要選擇自己方便順手的渠道來投資即可。

2、根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，多元化組合投資

由于李安沒有太多投資基礎(chǔ)，理財師建議實(shí)行穩(wěn)健的投資策略。

對于30萬存款的投資方案，可以參考60%固定收益投資+40%風(fēng)險收益投資的結(jié)構(gòu)來分配。

可以參與的【固定收益產(chǎn)品】有：銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)固收理財產(chǎn)品等。投資期限可以根據(jù)自己的資金使用安排來定，期限越長，對應(yīng)的投資年化收益也越高；

【風(fēng)險收益產(chǎn)品】的標(biāo)的則首推混合型基金和股票型基金。基金投資數(shù)量控制在5只以內(nèi)較為合理，如果投資金額不大，3只就足夠了；

基金組合方式可以參考2只指數(shù)基金+2只主動管理基金的形式。既分享了市場整體的β紅利，又可以獲取優(yōu)質(zhì)基金的超額α收益；

至于基金的投資方式，理財師建議以定投的方式參與，既分散了買入風(fēng)險，又平攤了成本。不過，基金定投需要長期堅持，方能取得明顯收益。

總體來看，家庭投資組合的年化收益率達(dá)到10%就非常好了。

3、科學(xué)利用財務(wù)杠桿，實(shí)現(xiàn)婚房小目標(biāo)

深圳的房價不便宜，目前均價大約在5萬/平。李安打算先買套小戶型作為婚房，以后慢慢攢錢再以小換大。

李安的首付預(yù)算在60萬左右，目前李安有存款30萬元，個人年結(jié)余按16.8萬計算，在投資收益率為年化10%的前提下，那么一年半后他就能攢夠60萬首付。

按照首付30%來算，剩余的140萬通過貸款方式繳納。建議選擇30年還清，在等額本息還款方式下，每月需還7000多元，占未來李安小兩口月收入的1/4左右，對生活不會造成太大壓力。

此外，李安的另一個理財目標(biāo)是，10年內(nèi)完成改善性住房購買。對于十年后的家庭住房來說，學(xué)區(qū)房應(yīng)該是最大需求。

在不考慮通脹和房價上漲因素的前提下，理財師根據(jù)當(dāng)下現(xiàn)金流對換房可行性進(jìn)行大致評估：

假設(shè)每年可用于投資資金為25萬，預(yù)估投資年化收益率為10%，10年后，本息共計近400萬元。鑒于李安已經(jīng)有了小房基礎(chǔ)，再置換大房的壓力相對較小。

因此，家庭投資組合的科學(xué)構(gòu)建，對于實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)就尤為重要了。

4、精打細(xì)算，養(yǎng)娃沒想象中那么貴

都說孩子是行走的碎鈔機(jī)，李安打算5年內(nèi)要小孩，那么理財師就來幫他來簡單算算生孩子的成本。

由于女方是深圳本地人，按目前政策算，生育險報銷標(biāo)準(zhǔn)包括：產(chǎn)前檢查2000元，單胎順產(chǎn)2700元，單胎難產(chǎn)(含剖宮產(chǎn))5200元，而多胎分娩在相應(yīng)分娩標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，每胎增加1000元。如果李安夫婦選擇在公立醫(yī)院分娩，需要自己掏的錢并不多，大約千元左右。

至于養(yǎng)娃費(fèi)用，理財師認(rèn)為，只要懂得精打細(xì)算，應(yīng)該也不會造成太大壓力。

比如，寶寶衣服、嬰兒車、嬰兒床等可以用家人或朋友孩子用過的。一來環(huán)保，二來這也是一項(xiàng)不小的開支，可以盡量節(jié)?。惠o食盡量自己制作，既節(jié)約了成本還更加健康；給孩子購物時要規(guī)劃好再下單，以免多買造成不必要浪費(fèi)。

這里需要注意的是，在生孩子前幾個月，家庭需要多儲備一些緊急備用金。大部分單位都是在4個月產(chǎn)假后才發(fā)放生育津貼的，而孩子剛出生那段時間恰好是需要用錢的時候，建議提前多備出一些閑錢，以免產(chǎn)假期間出現(xiàn)財務(wù)緊張。

5、家庭保障亟待補(bǔ)充

李安和女友目前只有基礎(chǔ)社保，保障方面相對較弱。

理財師建議，以意外險+重疾險的組合作為家庭補(bǔ)充商業(yè)保險。

意外險保額建議在50萬左右，年繳保費(fèi)約200元；重疾險保額建議至少30萬，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)2000元左右較為合適。至于新生小寶寶，如果之后手頭的錢不緊張，可以考慮配置兒童意外和重疾險。

總體上看，理財師建議家庭保險的配置應(yīng)當(dāng)遵循“保險雙10定律”，即家庭保額為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出占比不高于家庭年收入的10%。

理財是個終身事業(yè)，并非一勞永逸的事。對于年輕人來說，從建立家庭財富管理賬戶起步，多元化合理配置資產(chǎn)，充分發(fā)揮雙方的理財優(yōu)勢，取長補(bǔ)短，家庭財富值定能穩(wěn)中求進(jìn)。