一直想生二寶的賀冉夫妻,年收入18萬元,希望通過合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃,把二孩的生育金及兩個(gè)孩子的教育金攢夠。

本刊記者 文熙

“單獨(dú)”二孩政策放開1年多后,呼吁“全面”放開二孩的家庭越來越多,賀冉夫婦就是其中一對,一直想再生一個(gè)二寶。近期國家衛(wèi)計(jì)委首次正式回復(fù)“全面放開二孩政策”,表示“目前正在抓緊制定相關(guān)規(guī)定”。賀冉夫婦想生二孩的愿望更為迫切了,一來家里有兩個(gè)孩子能互相做個(gè)伴,有利于孩子性格的養(yǎng)成,二來以后年紀(jì)大了,兩個(gè)孩子也能分擔(dān)責(zé)任。

1982年出生的賀冉已經(jīng)結(jié)婚7年了,目前育有一個(gè)4歲大的女兒。賀冉在宜春市一家公司擔(dān)任中層,每月稅后收入10000元;妻子比賀冉小兩歲,在一家制造公司擔(dān)任管理人員,工作較為清閑,稅后月收入在5000元左右,兩人都有五險(xiǎn)一金。

家庭資產(chǎn)方面,目前夫妻兩人共有銀行存款10萬元,基金定投賬戶2萬元,每年定投5000元。一輛10萬元左右的小車,一套市值80萬元的小三居。通過幾次提前還貸,目前房貸已經(jīng)基本還完。支出方面,女兒在妻子單位的幼兒園上學(xué),可以自己接送,每月學(xué)雜費(fèi)800元,每月一家三口的基本生活開支在6000元左右。另外,妻子給孩子報(bào)了舞蹈以及美術(shù)興趣班,年支出為000元。目前只有賀先生購買了30萬元的大病險(xiǎn),年保費(fèi)支出8000元。全家每年會(huì)有一次出游計(jì)劃,預(yù)算10000元。雙方父母都有各自的退休金,不需要子女養(yǎng)老。

由于賀先生和妻子均非家中獨(dú)子,又只有一個(gè)女兒,倘若全面二孩政策放開后,他們夫妻倆就會(huì)立馬再要一個(gè)孩子。不過,如果政策一直不允許生二孩,賀先生表示,就算是要罰款(當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)最低需交8萬元,農(nóng)村社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)最低需交2萬元),3年內(nèi)也會(huì)考慮要個(gè)二孩。

有了二孩計(jì)劃,賀先生又擔(dān)心家庭的生活水平會(huì)降低,因此希望能通過理財(cái)準(zhǔn)備生育金以及減輕家庭成員增長帶來的負(fù)擔(dān)。

理財(cái)目標(biāo)

1.提前準(zhǔn)備二孩的生育金。

2.家庭資產(chǎn)的合理配置。

鄧妥

上海凱石財(cái)富管理有限公司理財(cái)師。

為賀先生做理財(cái)規(guī)劃前,首先要提醒賀先生,在“非獨(dú)二孩”的政策未放開之前,生二孩屬于違反國家政策,要繳納高額罰金;另外賀先生夫妻雙方的公司,如果在非獨(dú)家庭生育二胎方面有特別規(guī)定,那么可能引起工作的變動(dòng),賀先生應(yīng)該提前考慮。

這里我們在政策未放開,生育二孩不影響工作的前提下為賀先生家庭做理財(cái)規(guī)劃。

一、財(cái)務(wù)分析我們先給賀先生家庭的財(cái)務(wù)情況做一個(gè)全面分析:

根據(jù)賀先生家庭的情況來看,收入來源是薪金,有比較完善的社會(huì)保障,而且沒有債務(wù)負(fù)擔(dān),總體來說賀先生的家庭財(cái)務(wù)情況良好。但由于生二孩的計(jì)劃,以及今后兩個(gè)孩子的養(yǎng)育支出,將致使賀先生家庭支出逐年增加,賀先生應(yīng)該提前做好理財(cái)規(guī)劃。

在這里給賀先生提兩點(diǎn)建議:一、充分規(guī)劃好家庭的資產(chǎn),提前準(zhǔn)備二孩生育金和兩個(gè)孩子的教育金;二、合理完善家庭保險(xiǎn),有效提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、理財(cái)規(guī)劃

1.提前準(zhǔn)備二胎的生育金

目前全面二孩政策沒有全面放開,未來政策的放開時(shí)間無從預(yù)判,由此建議賀先生現(xiàn)在開始準(zhǔn)備二孩罰金。根據(jù)賀先生夫妻和雙方父母的情況,賀先生應(yīng)該是城鎮(zhèn)戶籍,因此按當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)最低需交8萬元來計(jì)算,外加二孩的生育費(fèi)用預(yù)計(jì)2萬元,總共需要準(zhǔn)備10萬元生育金。

這10萬元生育金的籌備:首先從10萬元存款中拿出7萬元作為生育金;然后未來兩年,每年增加1.5萬元補(bǔ)充生育金。

2.家庭資產(chǎn)的合理配置

◆備用金規(guī)劃

按照家庭每月開支6800元計(jì)算(家庭基本開支6000元+女兒幼兒園的學(xué)雜費(fèi)),賀先生應(yīng)該留足家庭3~6個(gè)月的生活支出的備用金,大約3萬元,以便應(yīng)對家庭出現(xiàn)的緊急情況。

為了提高備用金的投資收益,建議賀先生將存款改為貨幣基金。如銀行的寶寶類基金以及余額寶等類型的貨幣型基金。這類貨幣基金的年化收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且資金靈活性比較強(qiáng),一般在提交贖回申請T+0或T+2個(gè)工作日后,本息便能到賬。這樣使得備用金在既不影響流動(dòng)性的前提下,又能獲得較好的收益。

◆教育規(guī)劃

因?yàn)橛?jì)劃生育二孩,賀先生需要重點(diǎn)考慮的是第二個(gè)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用和兩個(gè)孩子未來的教育費(fèi)用。

按照在宜春市地區(qū)的教育費(fèi)用計(jì)算:

外加未來第二個(gè)孩子前4年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬元,幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用同第一個(gè)孩子費(fèi)用應(yīng)該相差不多,在26.5萬元左右。因此,粗略計(jì)算,兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約57萬元。

采用每月基金定投的方式,按一般平均年化收益率為6%,基金定投采用一半債券型基金、一半股票型基金,每月共定投1350元,每月堅(jiān)持,19年后本金投入共計(jì)30.78萬元,本息共計(jì)57萬元,作為兩個(gè)孩子的教育金。

◆保險(xiǎn)規(guī)劃

賀先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,需要撫養(yǎng)兩個(gè)孩子,準(zhǔn)備第二個(gè)孩子的生育金(10萬元),準(zhǔn)備兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi),今后家庭負(fù)擔(dān)較重。建議賀先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,增加妻子的重疾險(xiǎn)、夫妻倆的定期壽險(xiǎn)和孩子的重疾險(xiǎn),以充分保障家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一般家庭保險(xiǎn)總額度=家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍,個(gè)人年度保費(fèi)一般建議額度為個(gè)人年收入的10%。夫妻倆的重疾險(xiǎn)(每人保額30萬元)和定期壽險(xiǎn)(每人保額50萬元)約2萬元/年,未來兩個(gè)孩子的兒童重疾險(xiǎn)(每人保額10萬)約1300元/年,每年保費(fèi)總計(jì)2.13萬元/年,平均每月1775元。

◆投資調(diào)整

按照上述規(guī)劃:1.由于有了教育金的基金定投,那么賀先生的2萬元基金定投可以贖回。2.賀先生家庭收入在除去以上支出后每月還有5000元左右。3.12萬元的儲(chǔ)蓄劃掉第二個(gè)孩子的生育金7萬和家庭備用金3萬,還余下2萬元可支配資產(chǎn)。賀先生這時(shí)可做理財(cái)?shù)馁Y金只有2.5萬元,達(dá)不到認(rèn)購銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻(銀行理財(cái)產(chǎn)品一般5萬起投),建議賀先生認(rèn)購股票型基金或者債券型基金,今后每年的結(jié)余資金都可以適時(shí)認(rèn)購此類理財(cái)產(chǎn)品。這樣既可以抵御通貨膨脹,還能獲得一定收益。

如果賀先生夫婦在生育二孩時(shí),二孩政策放開,預(yù)備的8萬元二孩罰金可轉(zhuǎn)作銀行理財(cái)或者收益性相對高一些的基金。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司資深理財(cái)師。

【財(cái)務(wù)分析】

賀先生家正處在家庭的成長期,此階段本來就有很多財(cái)務(wù)目標(biāo)需實(shí)現(xiàn),而且承擔(dān)上有老、下有小的生活壓力,家庭責(zé)任比較大,因此一家之主的賀先生在此階段必須安排好家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃

從賀先生家的收入支出及資產(chǎn)情況來看,家庭收入主要來源于夫婦倆的薪資,每年總收入18萬元,年支出10.56萬元,年結(jié)余有7.44萬元,同時(shí)也有比較完善的社會(huì)保障,家庭沒有任何負(fù)債,整體來看賀先生家的財(cái)務(wù)情況還不錯(cuò)。但是考慮到賀先生夫婦有要二孩的計(jì)劃,未來再伴隨著大女兒的不斷成長,家庭的各項(xiàng)開支也將會(huì)不斷增加,如果一直保持目前的收入水平,家庭未來的生活水平必定會(huì)有所降低,所以賀先生此階段一定要做好家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃,通過有計(jì)劃地理財(cái)準(zhǔn)備二孩的生育金及未來兩個(gè)孩子的教育金,從而減輕家庭成員增長帶來的負(fù)擔(dān)。

【理財(cái)建議】

通過對賀先生家庭情況的初步分析后,理財(cái)師給予了賀先生家以下幾點(diǎn)具體的理財(cái)建議:

1.提高緊急備用金的儲(chǔ)備比例

首先緊急備用的儲(chǔ)備,對于每個(gè)家庭來說很重要,主要為預(yù)防家庭突如其來的意外和災(zāi)難等需要資金,一般為3~6個(gè)月的生活月支出。但是對于二孩家庭來說,需要提高緊急備用金的儲(chǔ)備比例,可以增至6~12個(gè)月的支出。另外,這部分資金的儲(chǔ)備可以靈活些,大可不必全部放在活期存款中,不妨改為“寶寶類”貨幣型基金,如余額寶,因?yàn)檫@類投資品種的收益率一般在3%~4%左右,普遍高于活期存款,而且申購贖回也都比較便捷,一般在提交贖回申請T+0或T+2個(gè)工作日后,本息便能到賬。

2.提前儲(chǔ)備孩子教育金

生二孩,賀先生當(dāng)下需要重點(diǎn)考慮的是4歲的大女兒和未來第二個(gè)孩子的養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。按上海地區(qū)的中等幼兒園(3年約需6萬)、公辦小學(xué)(6年約需6萬)、中學(xué)(3年約需3萬)及大學(xué)(4年約需12萬)的教育費(fèi)來初步計(jì)算,大女兒16年的教育費(fèi)用要近30萬元;未來第二個(gè)孩子,也需要30萬元左右,如果再考慮到讓孩子們參加各種興趣學(xué)習(xí)班,那么兩個(gè)孩子的教育撫養(yǎng)費(fèi)大概需要70萬元,相對目前每年7萬多元的家庭年結(jié)余來說,需10倍,是個(gè)不小的數(shù)目。因此,理財(cái)師建議賀先生要提前規(guī)劃好孩子的教育金,目前可以采取三種方式來儲(chǔ)備:

一種是選擇每月定投類的方式,有兩種產(chǎn)品可供選擇,一是基金定投,假如平均年化收益率為5%,每月定投2500元,連續(xù)定投16年后,到期本金收益近75萬元;二是宜盛月定投,一般年化收益率為6.5%,相比基金定投的收益要高,但是起投資金需要5000元,比較適合中產(chǎn)收入家庭進(jìn)行配置。

第二種是選擇具有孩子教育金儲(chǔ)備功能的商業(yè)保險(xiǎn),比如教育類保險(xiǎn),每年支出3萬元,15年的繳費(fèi)期,到期就可以領(lǐng)取約80萬元左右的資金,那么就可以作為孩子的教育金。

第三種是拿出一筆閑置資金進(jìn)行長期投資。比如固定收益類和信托類的投資,其收益率一般在8%~13%左右。若以10%的年收益率來計(jì)算,家庭有10萬元閑置資金,1年就能增值1萬,而且隨著每年投資資金的增加,收益也會(huì)越高。

3.對現(xiàn)有資產(chǎn)作適當(dāng)調(diào)整

就目前賀先生家的投資情況來看,資產(chǎn)配置比較單一,除了基金定投,所有的流動(dòng)性資金共計(jì)10萬元全部放在了銀行,目前銀行存款的利息超低,不利于資金保值增值。因此,建議賀先生要對現(xiàn)有的資產(chǎn)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,但投資風(fēng)格仍要以穩(wěn)健為主,可以改為當(dāng)下收益較高,安全性不錯(cuò)的固定收益類的投資,如嘉豐瑞德理財(cái)平臺(tái)上宜盛財(cái)富的一款宜盛寶產(chǎn)品,10萬元投資,1年的年收益率為9.6%,2年為10.6%,相比銀行定存1年2%的利息高出4至5倍,而且可以在保證投資安全的前提下,獲得比較高的收益。

4.重視家庭成員的人身保障

多生一個(gè)孩子,家庭就需要多一份保障,賀先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,需要準(zhǔn)備兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)老人等,承擔(dān)的壓力較大,因此賀先生在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上,又配備了大病險(xiǎn)是必需的,以充分保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議未來隨著家庭收入的增加,可以再考慮增加定期壽險(xiǎn)進(jìn)一步提高保障。賀太太未來也可以適當(dāng)添加定期壽險(xiǎn),補(bǔ)充社保的不足,但家庭年保費(fèi)以不超過10%為宜。

REVIEWS點(diǎn)評

多生一個(gè)孩子,不僅意味著教育金的翻倍,而且生活開支也會(huì)增加。故預(yù)生二孩的家庭,一定要先把賬本算好,提前規(guī)劃好財(cái)務(wù),在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上,合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。返回騰訊網(wǎng)首頁>>

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