今天要來和大家說一個(gè)很俗的故事，

一日，神見民間疾苦，便曰：“撿石歸家，待所需之時(shí)，可變黃金?！?/span>

李狗蛋聞之，雖喜心有疑，且嫌石重，撿一石回家。

不日，母病。

石變黃金。

狗蛋以頭搶地爾，嘆曰：“為什么我當(dāng)初就沒多撿幾塊呢？”

相信這個(gè)故事大多數(shù)人都有聽過，

為什么我們當(dāng)時(shí)沒多撿兩塊石頭呢？

這是全人類都會(huì)思考的哲學(xué)問題。

這個(gè)故事有兩層認(rèn)知，先說第一層。

保險(xiǎn)為什么是黃金石頭呢？

保單=石頭

保額=黃金

點(diǎn)石成金術(shù)=杠桿

保單沒有作用的時(shí)候，它就像一堆沒用的石頭，讓你多背幾塊回家，你還嫌沉。

到真正發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年的石頭已經(jīng)變成了黃金，大多數(shù)家庭面臨的問題就是：

“為什么我們當(dāng)初沒多撿兩塊石頭呢？”（“為什么當(dāng)初不買高一些保額？”）

這是主流家庭買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)出現(xiàn)的兩大問題之一——保額過低。

保單就是石頭，保險(xiǎn)的形態(tài)就像是石頭的不同形狀、色澤、質(zhì)地，種類繁多，讓人眼花繚亂。

這時(shí)候我們就需要一雙透過現(xiàn)象看本質(zhì)的眼睛了。

沒錯(cuò)，就是保額。

很多營銷人員為了推銷出去自己家的產(chǎn)品，都會(huì)對(duì)本家的產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)“包裝”。

當(dāng)人們問他：“為什么同樣的產(chǎn)品你家怎么可以貴這么多？”的時(shí)候，他會(huì)說諸如：

• 我家的保險(xiǎn)是可以理賠多次的，

• 我家的保險(xiǎn)是保100多種重疾的，

• 我們家的產(chǎn)品服務(wù)很好的，

• 我們公司很好，大到不能倒。

等等等……

那我就想問了，假設(shè)真正發(fā)生理賠的時(shí)候，這些所謂的“好”有用么？

是不是公司大了，本來的十萬的保額理賠的時(shí)候就可以變成二十萬？

是不是病種多了，理賠的幾率真的增加了？

是不是服務(wù)好了，理賠的標(biāo)準(zhǔn)就真的不同了？

答案是：錯(cuò)！

這些包裝，只是讓這塊石頭看上去好看了，形狀更美觀了，色澤更鮮亮了，看上去更“值錢”了。

而真正發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，好看有用嗎？色澤光亮有用嗎？

沒用。

只有數(shù)量足夠才最有用！

對(duì)，就是有錢才有用，錢是人的膽，錢更是病人的膽，有了源源不斷的錢的支持，病人才有積極去治療的可能性。

兵馬未動(dòng)糧草先行，和病魔對(duì)抗拼的是什么？不單單是醫(yī)生的醫(yī)術(shù)，病人的求生欲，更重要的就是有足夠的金錢作為支撐。

一位老醫(yī)生說過一句話我印象深刻，

“醫(yī)生最喜歡聽的一句話是什么？就是錢隨便花?！?/span>

唯有經(jīng)濟(jì)的資源到位了，醫(yī)療的方式才能達(dá)到最優(yōu)，不受任何的局限。

所以拋開現(xiàn)象看本質(zhì)，先滿足“量”再看“質(zhì)”，

抓住一個(gè)重點(diǎn)：

買保險(xiǎn)就是買保額。

這是故事的第一層認(rèn)知。

故事的第二層認(rèn)知是，

為什么當(dāng)時(shí)我沒有動(dòng)力多撿兩塊石頭呢？

最大的原因就是“需求滯后”。

“趨利避害”是人類的共性，但是“利”是顯性的，“害”卻是隱性的。

“趨利”的需求是前置的，而“避害”的需求卻是滯后的。

人們往往關(guān)心的是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的“年化利率”，卻很少關(guān)心“風(fēng)險(xiǎn)”有多少，甚至不知道只要高于無風(fēng)險(xiǎn)利率（大概在3%左右）的一切理財(cái)手段，都是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。

所以每次有“理財(cái)經(jīng)理”和我吹噓某某理財(cái)產(chǎn)品收益高的離譜，又保證毫無風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我都會(huì)不自覺的一啰嗦。古話說的好，學(xué)習(xí)金融知識(shí)不會(huì)讓你發(fā)財(cái)，卻可以讓你識(shí)別這些陷阱，而不至于上當(dāng)受騙。

上半年民生銀行那個(gè)“飛單30億”就是個(gè)活生生的例子。

談到“利”，人們趨之若鶩，股票、基金、p2p，只要能淘到錢的地方，就會(huì)引起一陣狂熱。此時(shí)的人們，你去和他們談什么“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”，什么“p2p會(huì)跑路”，根本沒人聽你的，直到他們遇到了真金白銀的損失，直到他們真的割肉離場，人才會(huì)恍然大悟，

原來風(fēng)險(xiǎn)真的是存在的。

當(dāng)然不是！

而是“風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)隱性的概念被大幅度的滯后了，只有當(dāng)人們的賬戶發(fā)生巨額損失的時(shí)候，只有當(dāng)人們自己身患重疾的時(shí)候，只有當(dāng)遇到血的教訓(xùn)的時(shí)候，人們才會(huì)幡然醒悟，原來“風(fēng)險(xiǎn)”離自己那么近。

而往往這個(gè)時(shí)刻，再去想如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)為時(shí)晚矣，所以有人說：

“保險(xiǎn)最矛盾的地方在于需求發(fā)生的時(shí)刻往往已經(jīng)無法購買了?！?/span>

市場有風(fēng)險(xiǎn)大家都知道，但是當(dāng)局者迷。人們總是有一種迷之自信，相信自己比大多數(shù)人聰明。但是，真正能夠戰(zhàn)勝市場的能有幾人？再聰明能聰明過諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者默頓和斯科爾斯嗎？

▲1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主默頓、斯科爾斯

他們自稱：“我們擁有全世界最頂尖的交易理論、模型，我們和金融學(xué)界、業(yè)界的世界頂尖領(lǐng)袖并肩同行，我們還擁有一流的情報(bào)和資訊，甚至我們就是最頂尖理論、模型的創(chuàng)造者，我們本身就是頂尖的領(lǐng)袖，我們講一句話就會(huì)在市場上產(chǎn)生反應(yīng)。”

就是這樣一批天才卻兩次被市場覆滅，他們經(jīng)營的對(duì)沖基金在金融海嘯中宣布破產(chǎn)。

▲雷曼的員工搬箱子走人成為當(dāng)時(shí)財(cái)經(jīng)媒體的標(biāo)配圖片

對(duì)沖基金擁有非常完善的風(fēng)控對(duì)沖體系，卻還是逃脫不了巨大的風(fēng)險(xiǎn)降臨，那我們普通的小小人類呢？

你做好了屬于你自己的對(duì)沖體系了嗎？

如果你還是自大的相信，自己一輩子不會(huì)出現(xiàn)任何的風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為自己可以承擔(dān)所有發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，

那我只能說：你是真的勇者，敢于直面慘淡的人生。

“給你一雙明眼看清風(fēng)險(xiǎn)，也為你打造最合身的盔甲”

這是我自我介紹的兩句話，同時(shí)也是本文所說的兩點(diǎn)認(rèn)知。

唯有理性智慧的人才會(huì)看到“風(fēng)險(xiǎn)”是客觀存在的，也只有目光長遠(yuǎn)之人才會(huì)為抵御未來可能的風(fēng)險(xiǎn)提前