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國際資產(chǎn)配置 說到保險(xiǎn)，人們首先想到的多半是保障二字。對于絕大多數(shù)老百姓而言，購買保險(xiǎn)也是為了擁有一份經(jīng)濟(jì)保障，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。但對有一些人來說，保險(xiǎn)卻意味著資產(chǎn)的規(guī)劃與配置，意味著投資，意味著保值增值。 香港保險(xiǎn)近年來受到內(nèi)陸居民熱捧，大額保單也越來越受到關(guān)注。在業(yè)內(nèi)，保額超過100萬美元的壽險(xiǎn)保單被稱作大額保單。對高凈值客戶而言，香港保險(xiǎn)獨(dú)特的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、較低的融資成本和保密機(jī)制，為其保全境外資產(chǎn)或進(jìn)行長遠(yuǎn)資產(chǎn)規(guī)劃提供了有力保障。 大額壽險(xiǎn)整付保單，一般都具有較高的現(xiàn)金價(jià)值。因此，利用保單貸款融資的功能，便可以將保單抵押給銀行，進(jìn)而獲得現(xiàn)金。這其中，客戶通過更低資金獲得了大額保單的同時(shí)，也通過巨大的杠桿，獲得了更多現(xiàn)金流。 目前來看，香港保險(xiǎn)市場上的大額保單，保額通常為保費(fèi)的3-5倍。比如，300萬沒有保額的壽險(xiǎn)保單，保費(fèi)總共需要70萬美元。那么接下來，通過保單融資，看看能有哪些效果？ 簽下300萬美元保單后，融資同時(shí)進(jìn)行，由私人銀行對投保人進(jìn)行保單融資。投保人通過融資，則大概可獲得保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，即40多萬美元現(xiàn)金。所以，原本70萬美元的保費(fèi)，融資了40多萬美元，最后個(gè)人僅需支付30多萬美元保費(fèi)。然而就坐等保單現(xiàn)金價(jià)值不斷增長，既規(guī)劃了資產(chǎn)，又確保了手上的現(xiàn)金流。 實(shí)際上，保單融資受到歡迎，關(guān)鍵還在于貸款利率與保單的分紅利率存在利率差，在香港融資利率通常是極低。香港私人銀行機(jī)構(gòu)的貸款利率普遍在2%~3%之間，而保單分紅率通常在4%—5%。大額保單具備現(xiàn)金價(jià)值，分紅率又高于貸款率。因而，融資風(fēng)險(xiǎn)是極低的 但是，也不排除一些特殊情況。比如貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款來自規(guī)模不大的貸款公司，可能出現(xiàn)公司倒閉要求收回貸款的極端情況，因此，建議投保人盡量選擇知名銀行。 |
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