商業(yè)醫(yī)療保險可以彌補社保的不足，很多家庭都有這方面的配置需求。除了目前流行的百萬醫(yī)療險之外，還有家庭組團投保的醫(yī)療險可供選擇，這類產(chǎn)品由于支持多人投保，保額可以共享使用，所以保費更加便宜，也能吸引到部分朋友。

今天我們就通過對比分析來看看，百萬醫(yī)療險家庭版是否值得買，到底劃算嗎？具體內(nèi)容如下：

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家庭版醫(yī)療險有什么優(yōu)勢，吸引力大嗎？

如何挑選百萬醫(yī)療家庭版，有哪些側(cè)重點？

2017市場熱銷家庭版百萬醫(yī)療險測評

一、組團投保百萬醫(yī)療險，劃算嗎？

其實2016年市場上就已經(jīng)有百萬醫(yī)療家庭版的產(chǎn)品，一起看一下這類產(chǎn)品和傳統(tǒng)的個人版百萬醫(yī)療險有何不同？深藍君選擇了市場上幾款熱點產(chǎn)品：

平安健康e家保

太平洋太享e保全家桶

安心保險e家百萬醫(yī)療險

眾惠大童全能百萬醫(yī)療險

眾安保險尊享e生醫(yī)療險

這些家庭版百萬醫(yī)療險，優(yōu)勢主要體現(xiàn)在如下兩點：

優(yōu)勢1：保額共享

按目前的醫(yī)療費用水平來看，醫(yī)療險動輒幾百萬的額度是虛高的，在公立醫(yī)院普通部很難用完這個額度。為了提高資源的使用效率，有些產(chǎn)品保額為100萬，而且家庭成員還可以共享保額的功能。通過這樣的設(shè)置，不僅保障夠用，而且價格也會比較低。

優(yōu)勢2：價格便宜

由于家庭版需要至少3個人投保，而且保額可以共享，所以價格就會比單獨購買個人百萬醫(yī)療險便宜，最高可以達到10%-30%的優(yōu)惠。

以上兩點就是百萬醫(yī)療家庭版的最核心優(yōu)勢，會吸引到不少理性且對價格比較敏感的朋友。

二、如何挑選家庭版百萬醫(yī)療險？

在《為什么百萬醫(yī)療險越來越多，到底選哪款？》中，我們談過挑選醫(yī)療險的重點，分別是：續(xù)保條件和產(chǎn)品保障。除了這兩點之外，選購百萬醫(yī)療險家庭版還需要關(guān)注健康告知、共享額度、版本切換這3個問題。

挑選重點1：健康告知

購買家庭版本的門檻是需要湊夠3個以上的家庭成員，而我們知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身體存在一些異常，很難湊齊3個身體健康、無異常符合健康告知的人。

由于各家公司的健康要求不一樣，每個申請人的健康情況也不一樣，這里就不列出各家公司的健康告知問題，深藍君這里僅以健康告知中常見的乙肝問詢?yōu)槔?/p>

假如家庭成員中有乙肝病毒攜帶者（沒有發(fā)展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的眾惠全能百萬醫(yī)療險就不用考慮了。在此建議把健康告知的問題前置，而不是對比完一輪產(chǎn)品才發(fā)現(xiàn)買不了，既浪費時間，又浪費感情....

挑選重點2：共享額度

看似都是共享保額，實際上不同的產(chǎn)品處理辦法不同，具體可以分為2種：

共用保額：比如說平安e家保，成員共享100萬的額度

共用保額，且成員有單獨額度：以太平洋太享e保全家桶為代表，每人都有100萬的額度，大家再共享100萬的額度

除了共享保額，眾惠全能百萬醫(yī)療險還可以共享免賠額，這點可以說是一個突破。百萬醫(yī)療險被頻繁吐槽的一點就是免賠額太高，因為大部分的住院醫(yī)療費用都在1萬元以下。共享免賠額后，全家?guī)讉€人的總費用超過免賠額就開始報銷后續(xù)費用，這在一定程度上降低了門檻。

挑選重點3：版本切換

因為家庭版本需要3人投保，如果由于某個成員生病或者等其他原因，人數(shù)達不到3人就不能順利續(xù)保。那么家庭版是否可以轉(zhuǎn)換為個人版，從而保障不會中斷？深藍君也電話了保險公司，得到的如下結(jié)論如下：

平安e生保：客服明確可以轉(zhuǎn)換為個人版；

安心e家百萬：客服表示無法轉(zhuǎn)為個人版；

太享e保全家桶：客服表示無法轉(zhuǎn)為個人版。

其他的產(chǎn)品大家如果有必要的話，也可以關(guān)注一下這個問題。

三、2017熱銷家庭百萬醫(yī)療險測評

現(xiàn)在我們對家庭版百萬醫(yī)療險已經(jīng)有了初步的認識，我們再看一下具體產(chǎn)品的對比分析：

通過上圖可以直接地看到各個產(chǎn)品的差異，我們也加入了眾安尊享e生方便大家對比和查看。下面我們詳細地看下每款產(chǎn)品的點評：

1、眾惠保險全能百萬醫(yī)療險

眾惠互助保險是今年情人節(jié)正式成立的，是我國第一家相互保險社。深藍君總結(jié)了如下幾條相互保險的特點：

非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保險是不盈利為目的的，公司經(jīng)營所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人，同時也會避免掉很多不合理的開支。

產(chǎn)品價格低廉：由于不以掙錢為目的，所以提供給消費者的產(chǎn)品能最大限度地降低成本，多以長期壽險和醫(yī)療保險為主。

沒有股東：投保人就是公司的所有人，更加增強了投保人和公司的關(guān)系，天然地解決了信任的問題。

不過在國內(nèi)來講，相互保險還是非常新的事物，具體表現(xiàn)如何還有待觀察。

全能百萬醫(yī)療險是大童保險經(jīng)紀(jì)公司的定制產(chǎn)品，對標(biāo)競品是眾安尊享e生，在網(wǎng)紅爆款的基礎(chǔ)上進行了一系列的改進，主要有以下幾點優(yōu)化：

25種重大疾病翻倍，25種重大疾病0免賠；

除了可以共享保額，免賠額也是可以共享的；

特殊門診增加術(shù)后血管造影、冠脈CTA檢查、心臟導(dǎo)管檢查、腦血管造影檢查；

可選家庭共享保額和免賠額，保費有88折優(yōu)惠。

說完優(yōu)點再來說缺點，大童全能百萬醫(yī)療險沒有智能核保，不符合健康要求就無法購買，個人覺得這是比較大的劣勢。另外雖然增加了25種重疾保額翻倍，但是重疾等待期也從30天延長到60天，時間更長了。

大童全能百萬醫(yī)療險作為一款跟隨型的產(chǎn)品，在百萬醫(yī)療險已經(jīng)遍地開花的情況下，深藍君有些擔(dān)心這款保險的銷量的。在之前《為什么百萬醫(yī)療險越來越多，到底選哪款？》我對醫(yī)療險的選擇邏輯也有過分享：

一款醫(yī)療險是否停售，我覺得主要是看這款產(chǎn)品是否虧損，而和其他因素相關(guān)性不大。對于銷量不大的醫(yī)療險，可能幾個高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險用戶的利潤。所以對于醫(yī)療險的銷量也是選擇產(chǎn)品的一個參考因素。

通過上圖我們可以看，如果按照30歲夫婦 0歲寶寶，全家購買大童全能百萬醫(yī)療險，和單獨購買尊享e生相比有13%左右的優(yōu)惠。這個優(yōu)惠幅度感覺還好，并不是非常吸引人，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求看一下。

2、平安健康e家保

平安e家保是e生保的家庭版，是一款是比較早的可家庭投保的產(chǎn)品。但是今年以來并沒有和平安e生保2017一起升級，產(chǎn)品形態(tài)相對顯得陳舊，沒有保額翻倍功能，沒有共享免賠額的功能，總體來看競爭力不大。

本合同保險期間屆滿前，投保人可向本公司申請續(xù)保本保險，本公司審核同意后為投保人辦理續(xù)保手續(xù)，并按續(xù)保當(dāng)時被 保險人的風(fēng)險性質(zhì)重新厘定費率并收取保險費。

深藍君查看這款產(chǎn)品的合同條款，里面明確寫明續(xù)保需要保險公司審核，所以續(xù)保條件沒有競爭力。但是在和客服電話溝通的過程中，客服表示續(xù)保條件跟平安e生保2017相同，存在表述不一致的地方，這里我們了解到的信息反饋給大家，僅供大家參考。

按照上圖所示，雖然全家投保同尊享e生相比有19%的優(yōu)惠，但是由于保障內(nèi)容較差，所以個人覺得競爭力不大。

3、太平洋太享e保全家桶醫(yī)療險

這款產(chǎn)品只能1-3類職業(yè)投保，限制了投保人群。在所有的家庭版百萬醫(yī)療險中，這款產(chǎn)品同尊享e生相比是最便宜的，有37%的優(yōu)惠幅度。但是我們也需要知道，這款產(chǎn)品的保障情況：

沒有保額翻倍的功能；

不包含門診保障（門急診、特殊門診、門診手術(shù)）

另外在銷售頁面上承諾不因歷史理賠單獨加費或拒保，但是深藍君下載了條款，并沒有找到關(guān)于續(xù)保的描述，根據(jù)客服溝通后，對方發(fā)來保單示例，在保單的特別約定有此類的描述，這也是一種變通的辦法。

4、安心保險e家百萬

安心互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品性價比一貫還是不錯的，可是這款e家百萬并沒有什么亮點。

續(xù)保需要審核：今年賠付了，明年還能不能買就不好說；

免賠額較高：免賠額2萬元，不過可以家庭共享；

保額沒有翻倍：雖然沒有重疾保額翻倍功能，但是500萬也夠用，這么高的保額個人覺得噱頭大于實際。

對于這款產(chǎn)品來講，整體感覺競爭力不大，對品牌特別偏好的朋友可以考慮一下。

四、寫在最后：

通過上面的分析，我們可以看到各個產(chǎn)品的特色還是比較鮮明的，大家可以結(jié)合自己的偏好進行選擇。買保險一定要適合自己才好，深藍君能做的就是同步這些信息給大家。

在之前的測評中，我們也對11款百萬醫(yī)療險進行了測評，所有內(nèi)容都是根據(jù)公開資料整理，希望能幫到大家。

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延伸閱讀：

市場熱銷11款百萬醫(yī)療險對比分析>>>

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