今天我們談?wù)勛≡横t(yī)療險(xiǎn)，熟悉深藍(lán)君的朋友可能知道，我對(duì)售價(jià)一兩百元，保額只有1萬(wàn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)是不太感興趣的。究其根本是這類保險(xiǎn)保額太低，達(dá)不到轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的，對(duì)于正常家庭來(lái)講，就算風(fēng)險(xiǎn)自留也未嘗不可。

不過(guò)存在就合理，否則各家保險(xiǎn)公司也不會(huì)投入資源去開(kāi)發(fā)。這類產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是0免賠。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則不同，由于存在1萬(wàn)元的免賠額，也導(dǎo)致尊享e生、平安e生保等保額能達(dá)到幾百萬(wàn)，但是價(jià)格卻也能非常便宜。

1萬(wàn)元免賠額的設(shè)置，降低了保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)，將絕大多數(shù)的理賠都擋在了門外，換句話說(shuō)就是不要期望這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)輕易就能用到，因?yàn)楦鞣N數(shù)據(jù)已經(jīng)證明絕大部分住院醫(yī)療的費(fèi)用是低于1萬(wàn)元的。

不過(guò)深藍(lán)君就還是非常推薦大家采用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，從我的保險(xiǎn)理念來(lái)講，購(gòu)買保險(xiǎn)就是對(duì)沖我們無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，何況尊享e生2017癌癥是0免賠的，就更加增加了這款保險(xiǎn)的實(shí)用性。

下面我們看2個(gè)案例，通過(guò)對(duì)比分析，更加能清晰的體會(huì)這2類保險(xiǎn)的關(guān)系：

案例1：

小A同學(xué)發(fā)生罹患罕見(jiàn)疾病，醫(yī)療費(fèi)用總共花費(fèi)23萬(wàn)，社保可報(bào)銷額度為10萬(wàn)。正常情況下需要支付13萬(wàn)。如果購(gòu)買了尊享e生保，則對(duì)于1萬(wàn)的免賠額而言，被保人只需要支付1萬(wàn)，超過(guò)1萬(wàn)的部分可向保險(xiǎn)報(bào)銷，即保險(xiǎn)公司方報(bào)銷12萬(wàn)。

案例2：

小A同學(xué)因感冒引發(fā)了上呼吸道感染，在沒(méi)得到重視的情況下惡化成了肺炎。最后不得已住院，共花費(fèi)2.7W，其中2.5W社保用藥，2k自費(fèi)藥。倘若在僅夠買尊享e生保的情況下，社保報(bào)銷為70%，小明需要自付7500元社保用藥 2000自費(fèi)藥。最后自付總金額為9500元低于1W免賠額，就很尷尬了。

以上案例僅作舉例所用，我們不追求嚴(yán)謹(jǐn)性，但是通過(guò)案例2我們可以清晰的看到：這種小額的醫(yī)療保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是作為社保的補(bǔ)充，彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于1萬(wàn)免賠額帶來(lái)的保障真空地帶。

二、市場(chǎng)熱銷的小額醫(yī)療險(xiǎn)有哪些？

目前很多保險(xiǎn)公司都會(huì)推出類似的產(chǎn)品，深藍(lán)君也針對(duì)目前在售的產(chǎn)品進(jìn)行了梳理對(duì)比，包含：泰康住院寶、小雨傘萬(wàn)元護(hù)2017、易安住院無(wú)憂等5款，具體見(jiàn)下圖：

綜合考慮下，深藍(lán)君只推薦兩款，分別是中國(guó)人壽成人住院萬(wàn)元戶2017和易安保險(xiǎn)的住院無(wú)憂。這兩款產(chǎn)品不僅價(jià)格低，而且保障相對(duì)比較全面，等待期同樣比較短。

三、市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

1、中國(guó)人壽成人住院萬(wàn)元戶2017

這款產(chǎn)品是小雨傘和中國(guó)人壽定制的產(chǎn)品，和所有其他同類產(chǎn)品相比，最大的優(yōu)勢(shì)就是不限社保用藥，針對(duì)社保外用藥是可以報(bào)銷60%的，這一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)特別明顯。

說(shuō)了這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也不得不提到這款產(chǎn)品有一點(diǎn)小遺憾就是社保范圍內(nèi)用藥只能報(bào)銷90%，而其他同類的產(chǎn)品有社保的情況下，一般都是100%報(bào)銷的。

所以這里面就有一個(gè)需要確定的點(diǎn)，到底是100%報(bào)銷劃算，還是90%報(bào)銷搭配自費(fèi)藥60%劃算？ 這里面的一個(gè)變量就是社保外用藥占整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的比例。

不同的疾病有不同的用藥范圍，目前沒(méi)有公開(kāi)的數(shù)據(jù)支撐，深藍(lán)君能查到的數(shù)據(jù)也不夠權(quán)威，所以暫時(shí)沒(méi)有辦法有一個(gè)明確的結(jié)論。

不過(guò)這款產(chǎn)品的等待期只有30天，在同類產(chǎn)品中是最短的，而且0免賠，價(jià)格上也是最低的。所以綜上所述，個(gè)人還是非常推薦這款產(chǎn)品的。

2、易安保險(xiǎn)住院無(wú)憂

這款保險(xiǎn)也是比較有代表性的一款產(chǎn)品，我們基本可以理解為在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加了一個(gè)住院醫(yī)療，這也是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)常用的做法。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是社保范圍內(nèi)100%報(bào)銷，同時(shí)和萬(wàn)元護(hù)相比多了意外責(zé)任，增加的意外保障是需要成本的，145元的定價(jià)也是非常接近地板價(jià)，所以也是值得考慮的。

這里深藍(lán)君想提醒大家：我們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移我們無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)，所以這種低保額的醫(yī)療險(xiǎn)個(gè)人覺(jué)得優(yōu)先級(jí)并不是很高，如果你已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，是可以配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充的。

所以接下來(lái)的問(wèn)題就是選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是小額醫(yī)療險(xiǎn)？個(gè)人覺(jué)得這種0免賠低保額的醫(yī)療險(xiǎn)的重要性還是低于以尊享e生為代表的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。如果前面說(shuō)的產(chǎn)品你都配置的比較齊全了，那么可以選擇一款這種產(chǎn)品無(wú)縫的彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的不足。