2016年可以說是高額住院醫(yī)療保險元年，各種百萬醫(yī)療保險全面爆發(fā)，這種保險不僅不限社保用藥、保額足夠高，而且價格也非常便宜，一經(jīng)推出就廣受認(rèn)可。

伴隨著平安e生保（2017版）的推出，深藍(lán)君也為大家?guī)硎袌鰺徜N高額住院醫(yī)療保險的橫向測評，希望幫助大家梳理分析各款產(chǎn)品的異同，看看到底哪款產(chǎn)品好？好在哪？

今天我們對比分析的產(chǎn)品主要如下：

• 眾安保險：尊享e生醫(yī)療保險

• 平安健康：平安e生保（2017版）

• 安聯(lián)保險：安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險

• 華夏保險：醫(yī)保通

具體產(chǎn)品產(chǎn)品差異可以通過下圖查看：

下面我們通過幾個緯度來看，這些產(chǎn)品好在哪？是否值得購買？

1、突破社保上限，最高可報銷百萬

深藍(lán)君之前講過國家醫(yī)保屬于福利性質(zhì)，廣覆蓋但是額度低，顯然在醫(yī)療費用快速增長的今天，已經(jīng)無法覆蓋很多疾病的治療費用。所以這也就是目前這些百萬醫(yī)療保險出現(xiàn)的原因，可以有效補(bǔ)充社保的不足，這些產(chǎn)品普通的住院醫(yī)療可以做到100萬，而癌癥住院報銷可達(dá)200萬。

2、不限醫(yī)保目錄，自費藥進(jìn)口藥均可報銷

住過院的朋友都知道，社保存在著嚴(yán)格的報銷目錄，很多藥品是沒辦法報銷的，另外針對交通事故、歹徒傷害等原因住院，也是無法通過社保報銷的。

社保醫(yī)藥報銷目錄：

甲類藥：全部計入報銷范圍（藥效一般，費用低）

乙類藥：90%計入報銷范圍（藥效好，費用稍高）

丙類藥：不計入報銷范圍（藥效極好，費用較高）

而目前的百萬醫(yī)療險突破了醫(yī)保的限制，對于住院期間發(fā)生的：自費藥、進(jìn)口藥、ICU病房費、手術(shù)費、護(hù)理費、門診透析等，都能100%報銷，徹底解決了大家對于醫(yī)療費用的擔(dān)心。

3、存在一萬免賠額，價格極低

由于存在一萬免賠額，所以價格能夠做的極低，真正的花小錢，辦大事，解決了我們高額醫(yī)療費用的風(fēng)險。以30歲男性為例，有社保（也包含：新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險），每年保費僅為270-300元左右。

通過上面的對比分析，大家可以看出，其實這些百萬醫(yī)療險無論從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是價格，差異都是不大的。在選擇的過程中，除了關(guān)注價格、產(chǎn)品內(nèi)容、保險公司品牌，也需要關(guān)注這些產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則。

深藍(lán)君總結(jié)了一下，大家有如下幾個疑問：

• 發(fā)生了理賠是否能夠續(xù)保

• 產(chǎn)品停售后，是否能夠續(xù)保

• 續(xù)保時產(chǎn)品費率不會不會變化

下面我們看一下這幾個產(chǎn)品合同中關(guān)于續(xù)保的說明：

安聯(lián)臻愛續(xù)保說明：

尊享e生續(xù)保說明：

平安e生保（2017）續(xù)保說明：

華夏醫(yī)保通續(xù)保說明：

具體來說這幾款產(chǎn)品都不是保證續(xù)保的產(chǎn)品，深藍(lán)君查了一下，2006年的《健康保險管理辦法》是如何定義保證續(xù)保的。

保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

這里面華夏醫(yī)保通續(xù)保條件稍微好一些，但是也保留了費率調(diào)整的權(quán)利，深藍(lán)君也查了一下醫(yī)療費用的資料，目前國內(nèi)住院費用基本每年會以5%左右的速度增長，所以保險公司對于這種產(chǎn)品根本不會做出保證費率的承諾，畢竟保險公司也是盈利機(jī)構(gòu)，不會這么作死的。

這里對于續(xù)保的內(nèi)容進(jìn)行一下總結(jié)：

• 尊享e生：雖然官方承諾不會因為被保人身體原因而拒絕續(xù)保，停售不影響老客戶續(xù)保，但是沒寫進(jìn)合同。

• 安聯(lián)臻愛：合同明確說明發(fā)生過理賠，保險公司會根據(jù)理賠情況進(jìn)行評估是否調(diào)整費率和幅度。

• 平安e生保（2017）：合同明確說明不會因為理賠而無法續(xù)保，但是產(chǎn)品停售了就無法續(xù)保。

• 華夏醫(yī)保通：合同說明續(xù)保無需繼續(xù)審核，但是捆綁銷售，只能通過購買華夏的重疾險/年金險附件。

寫到這里，我都暈了。建議大家不要過度關(guān)注續(xù)保，就續(xù)保這一個內(nèi)容就夠法律專業(yè)畢業(yè)生寫論文了，而且我也查了很多法院判決案例，這里面水想當(dāng)?shù)纳?。對于這種一年期的高保額醫(yī)療保險，深藍(lán)君的態(tài)度很明確：即便不是保證續(xù)保的產(chǎn)品，仍然推薦購買。

因為這種產(chǎn)品是純保障型的保險，就和意外、定期壽險一樣，都是關(guān)注保障本身，而且價格極其低廉，是社保的有力補(bǔ)充。想明白了這一點，相信大家就不會那么糾結(jié)了，更不要指望用這里產(chǎn)品代替重疾險，因為2種產(chǎn)品解決的目的是不同的，重疾險本質(zhì)是收入損失險。

平安e生保（2017版）是由平安健康險公司承保，這家公司是平安集團(tuán)下專業(yè)健康保險公司，2005年6月13日成立，總部設(shè)在上海，和大家熟知的推出平安福的平安人壽，屬于同一集團(tuán)的不同公司。

這款產(chǎn)品價格是比其他幾款產(chǎn)品稍高，但是保障內(nèi)容也會好一些，比如相比其他產(chǎn)品多了如下2個內(nèi)容：

• 住院前后7天的門急診報銷

• 癌癥綠色就醫(yī)通道的服務(wù)。

深藍(lán)君看了一下，華南這邊比較知名的幾家腫瘤醫(yī)院都是包含的，還是非常不錯的。

這里提醒大家不要和安聯(lián)多出來的意外保障進(jìn)行混淆，安聯(lián)臻愛多出來的意外身故和傷殘：10萬的保額，這個成本也就是10元左右，而且更重要是由于安聯(lián)這款產(chǎn)品的保險結(jié)構(gòu)決定的，采用的是主險是意外險+附加醫(yī)療保險條款的方式，不得不加入意外的保障。這么設(shè)計的原因是為了快速上線銷售搶占市場，所以也是為什么深藍(lán)君一直都不太喜歡安聯(lián)臻愛的原因。

如果你看重性價比：還是之前的標(biāo)準(zhǔn)，深藍(lán)君推薦尊享e生，這款產(chǎn)品是2016年真正引爆市場熱點的產(chǎn)品，產(chǎn)品銷量極大。綜合來看，這款產(chǎn)品是性價比非常高的產(chǎn)品，作為社保的補(bǔ)充非常不錯。

如果你看重品牌：如果除了性價比，更加在乎保險公司品牌，那么可以考慮平安e生保（2017），這款產(chǎn)品附加服務(wù)稍好一些，不過也稍微貴一點。重要的是平安牌子比較響，應(yīng)該會有一定的號召力。

如果你沒辦法購買尊享e生：

由于購買尊享e生、安聯(lián)臻愛等百萬醫(yī)療險，都是針對標(biāo)準(zhǔn)體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銷售的，所以身體存在一些狀況的非標(biāo)準(zhǔn)體來講，通過線下人工核保更加容易購買到醫(yī)保通。只是醫(yī)保通是需要捆綁銷售的，要購買華夏的重疾險或者年金險，購買門檻極高。

大家可以通過掃描二維碼查看保險詳情，覺得不錯就下手吧。尊享e生投保二維碼：

平安e生保（2017版）投保二維碼：

寫在最后，這種高額醫(yī)療保險是社保的有效補(bǔ)充，而且存在1萬的免賠額，另外針對1萬免賠額的部分，也有專門的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充，一年才100元，0免賠，有興趣的朋友可以關(guān)注一下。