人吃五谷雜糧，生病也是很正常的。面對(duì)每年都要支出的醫(yī)療費(fèi)用，很多人期望通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不同的保險(xiǎn)有不同的作用，有自己獨(dú)特的使用場(chǎng)景。

今天深藍(lán)君就通過(guò) 23 款成人小額醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，看看成人醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？主要內(nèi)容如下：

• 成人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，有哪些選擇？

• 3 款門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，為什么不推薦？

• 20 款住院醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款好？

一、成人醫(yī)療險(xiǎn)，到底怎么選？

醫(yī)療保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，之前深藍(lán)君在《一文讀懂醫(yī)療保險(xiǎn)，掌握這 3 條，就能輕松挑選》中，已經(jīng)對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)分析。

總結(jié)下來(lái)，普通成年人常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，主要考慮以下兩類(lèi)：

分類(lèi) 1：低保額，低免賠

• 產(chǎn)品特點(diǎn)：這類(lèi)產(chǎn)品由于保額低，一般都在 1 - 5 萬(wàn)元之間。由于沒(méi)有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷(xiāo)。

• 適用人群：理賠概率極高，能買(mǎi)一年是一年，僅僅是社保的補(bǔ)充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

我今天測(cè)評(píng)的產(chǎn)品就屬于這一類(lèi)，除了小額醫(yī)療險(xiǎn)，目前還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是比較流行，具體如下：

分類(lèi) 2：高保額，高免賠

• 產(chǎn)品特點(diǎn)：這類(lèi)是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類(lèi)保險(xiǎn)存在 1 萬(wàn)元的免賠額，所以過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以?xún)r(jià)格也不貴。

• 適用人群：為 0 - 4 歲的孩子購(gòu)買(mǎi)可能稍貴，30 歲男性購(gòu)買(mǎi)也就 300 元左右，也可以為老年人購(gòu)買(mǎi)。

在之前的文章中，我們針對(duì) 1 萬(wàn)免賠額，600 萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)有太多的測(cè)評(píng)了，今天就不過(guò)多說(shuō)明。

今天我們主要測(cè)評(píng)的是低保額、低免賠的成人醫(yī)療險(xiǎn)，看看這類(lèi)保險(xiǎn)到底怎么選，哪款好？

二、成人門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

深藍(lán)君經(jīng)常被粉絲問(wèn)到，成人門(mén)診能買(mǎi)什么保險(xiǎn)，劃算嗎？過(guò)去我都是直接回答不推薦購(gòu)買(mǎi)...

其實(shí)不推薦的理由很簡(jiǎn)單，這類(lèi)產(chǎn)品不僅選擇少，而且保額實(shí)在太低了。

深藍(lán)君搜索了整個(gè)市場(chǎng)，找到了 3 款看起來(lái)還不錯(cuò)的產(chǎn)品：

• 中國(guó)人壽中國(guó)人壽成人門(mén)診險(xiǎn)經(jīng)典版

• 泰康在線泰康門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)（支付寶版）

• 泰康在線泰康門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)（淘寶版）

話不多說(shuō)，直接上圖：

上面是市場(chǎng)上為數(shù)不多的門(mén)診保險(xiǎn)，我們看以下共同的缺點(diǎn)：

• 保額低：門(mén)診保額普遍在 1000 - 3000 元，保額太低了，我們買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，這么低的保額，就算風(fēng)險(xiǎn)自留也是可以的，沒(méi)必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

• 單日限額：都存在 300 - 500 元的單日限額，比如身體不適當(dāng)日就醫(yī)，一套標(biāo)準(zhǔn)流程下來(lái)驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)?、開(kāi)藥可能會(huì)超過(guò)當(dāng)日限額，超過(guò)也沒(méi)辦法，當(dāng)天只能最高報(bào)銷(xiāo) 300 元。

• 報(bào)銷(xiāo)范圍：只能報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)用藥，而且報(bào)銷(xiāo)比例不是 100%，最高僅為 80% 左右。

我們可以明顯看到，因?yàn)殚T(mén)診發(fā)生率太高，所以保險(xiǎn)公司為了避免虧損，在每項(xiàng)報(bào)銷(xiāo)指標(biāo)上都進(jìn)行了限制。

繼續(xù)維持之前的觀點(diǎn)，深藍(lán)君認(rèn)為我們成年人不僅要關(guān)注節(jié)流，更要關(guān)注開(kāi)源，把更多的精力多放到工作掙錢(qián)上。

通過(guò)門(mén)診險(xiǎn)每年省不了多少錢(qián)，可能還要耗費(fèi)我們很多時(shí)間來(lái)關(guān)注，并不劃算。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)偞箢~損失的一種財(cái)務(wù)安排，每年門(mén)診這點(diǎn)錢(qián)，不建議通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

三、20 款住院醫(yī)療險(xiǎn)，哪款好？

看完了小額門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)賮?lái)看看成人小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

深藍(lán)君對(duì)整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行了搜尋，找到了 20 多款產(chǎn)品，具體如下：

• 安心保險(xiǎn)安心住院寶

• 安心保險(xiǎn)成人住院保 A 基礎(chǔ)款

• 安心保險(xiǎn)住院安心醫(yī)療

• 安心保險(xiǎn)安心住院寶標(biāo)準(zhǔn)版有社保

• 大地保險(xiǎn)大地“菁選醫(yī)療”綜合意外

• 平安保險(xiǎn)平安住院保（有社保）

• 平安財(cái)險(xiǎn)平安 1+1 住院醫(yī)療（有社保）

• 平安財(cái)險(xiǎn)平安住院萬(wàn)元護(hù) 2017 經(jīng)典版

• 泰康在線日常小病醫(yī)療保險(xiǎn)

• 天安財(cái)險(xiǎn)成人住院萬(wàn)元護(hù) 2018

• 易安保險(xiǎn)易安住院萬(wàn)元護(hù)成人版

• 易安保險(xiǎn)易安住院無(wú)憂成人保障優(yōu)選

• 易安保險(xiǎn)易安住院無(wú)憂中老年保障優(yōu)選

• 易安保險(xiǎn)住院無(wú)憂保障計(jì)劃成人優(yōu)選

• 中國(guó)人壽老人住院險(xiǎn)

• 中意人壽樂(lè)溫馨綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)

• 眾安保險(xiǎn)萬(wàn)元保個(gè)人住院醫(yī)療

• 眾安保險(xiǎn)尊享 E 生安心住院醫(yī)療優(yōu)選版

為了方便對(duì)比，圖中加上了尊享 e 生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一起進(jìn)行比較：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：深藍(lán)君建議重點(diǎn)考慮平安財(cái)險(xiǎn) 1+1 住院醫(yī)療險(xiǎn)，在花費(fèi)較小的情況下，可以有效彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 1 萬(wàn)免賠額的不足。

• 如果沒(méi)有社保：很多保險(xiǎn)都要求社保先行報(bào)銷(xiāo)，如果社保不在當(dāng)?shù)兀钏{(lán)君建議購(gòu)買(mǎi)易安住院萬(wàn)元護(hù)，這款產(chǎn)品不要求先行社保報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例同樣可以達(dá)到 100%。

四、4 款產(chǎn)品具體測(cè)評(píng)分析：

下面我們來(lái)看下具體產(chǎn)品的測(cè)評(píng)分析，看看到底應(yīng)該如何挑選：

1、天安財(cái)險(xiǎn)成人住院萬(wàn)元護(hù) 2018

這款產(chǎn)品是天安財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品，整體來(lái)講中規(guī)中矩。我們先看優(yōu)點(diǎn)：

• 報(bào)銷(xiāo)范圍廣：可以報(bào)銷(xiāo)社保范圍+自費(fèi)藥；

• 保額稍高：2 萬(wàn)元住院醫(yī)療的保額；

不足就是報(bào)銷(xiāo)比例低，社保報(bào)銷(xiāo)后只能報(bào)銷(xiāo) 90%，且自費(fèi)藥只能報(bào)銷(xiāo) 60%，如果想買(mǎi)2萬(wàn)保額的產(chǎn)品，那么這款是可以考慮的。

2、平安 1+1 住院醫(yī)療險(xiǎn)

這款產(chǎn)品是平安財(cái)險(xiǎn)推出的產(chǎn)品，個(gè)人認(rèn)為這款作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的黃金搭檔，非常合適。為什么這么說(shuō)呢？

• 報(bào)銷(xiāo)范圍廣：可以報(bào)銷(xiāo)社保范圍+自費(fèi)藥；

• 報(bào)銷(xiāo)比例高：社保報(bào)銷(xiāo)后，無(wú)論是社保范圍還是自費(fèi)藥，都是可以 100%報(bào)銷(xiāo)

雖然保額只有 1 萬(wàn)，但是這款產(chǎn)品的報(bào)銷(xiāo)比例非常高，正好可以填補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 1 萬(wàn)免賠額的不足。

實(shí)現(xiàn)只要住院就能 100% 無(wú)縫報(bào)銷(xiāo)，作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的黃金搭檔非常合適。

3、易安住院萬(wàn)元護(hù)成人版

這款產(chǎn)品雖然只能報(bào)銷(xiāo)社保范圍用藥，但是最大的特點(diǎn)是不要求社保先行報(bào)銷(xiāo)，如果社保不在本地，那么購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品也是比較不錯(cuò)的選擇。

而且 30 歲的價(jià)格也非常便宜，才 145 元，無(wú)論收入多少都是能承擔(dān)得起的。

4、眾安保險(xiǎn)尊享 E 生安心住院醫(yī)療

這款產(chǎn)品也是我們之前推薦過(guò)的產(chǎn)品，報(bào)銷(xiāo)范圍是不限社保，無(wú)論社保內(nèi)外的自費(fèi)藥、還是其他自費(fèi)項(xiàng)目都是可以的。

不過(guò)價(jià)格也不便宜，對(duì)于成人來(lái)講，價(jià)格和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)接近了。所以深藍(lán)君建議購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，有多余的預(yù)算可以考慮。

如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不建議直接購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，畢竟我們買(mǎi)保險(xiǎn)是預(yù)防的不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，不要只看免賠額因小失大。

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)深藍(lán)君已經(jīng)做了太多的測(cè)評(píng)了，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于 1 萬(wàn)免賠額的存在，極大的降低了這種產(chǎn)品的賠付率，也大大降低了產(chǎn)品價(jià)格。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充還是非常有必要的，過(guò)去深藍(lán)君也做過(guò)很多的測(cè)評(píng)，這里就不再多說(shuō)了。

五、寫(xiě)在最后：

通過(guò)今天的文章大家可以看出，其實(shí)保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不同的類(lèi)型的產(chǎn)品都有自己細(xì)分的目標(biāo)用戶(hù)。

如果你還覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)很復(fù)雜，那么深藍(lán)君強(qiáng)烈建議你閱讀《一文讀懂醫(yī)療保險(xiǎn)，掌握這 3 條，就能輕松挑選》，這篇文章里面寫(xiě)得很清楚了。

后續(xù)我們也會(huì)進(jìn)行兒童小額醫(yī)療險(xiǎn)的更新，希望大家在購(gòu)買(mǎi)之前，都能了解自己所買(mǎi)的產(chǎn)品的保障范圍和報(bào)銷(xiāo)要求，切記不可以盲目大意。

希望今天的文章對(duì)你有幫助，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

原來(lái)醫(yī)療險(xiǎn)也可以很簡(jiǎn)單  ：）