臨近十一，又一波保險停售大戲正在上演。

很多朋友會發(fā)截圖給我，深藍君每天在后臺也會收到很多咨詢，今天我們就針對停售的保險在進行一次點評，看看這些保險到底好嗎，是否值得搶購？主要內(nèi)容如下：

• 哪些保險會停售，停售的原因是什么？

• 即將停售的保險怎樣，值得買嗎？

• 最近保險行業(yè)謠言點評，這些你需要知道！

深藍君之前總結(jié)過，保險產(chǎn)品的停售主要是有如下幾個原因：

• 保險公司虧損：由于產(chǎn)品設(shè)計的問題，導(dǎo)致利差損或者賠付率高；

• 產(chǎn)品銷售慘淡：產(chǎn)品賣的不好，保險公司停售也是很自然的；

• 國內(nèi)監(jiān)管政策：監(jiān)管部門原因也是停售的一大因素。

這次10月1日停售的產(chǎn)品，主要是保監(jiān)會下發(fā)了《保監(jiān)人身險(2017)134號文》的影響。目前保險行業(yè)升級速度很快，每年都有很多產(chǎn)品推出，自然也有很多產(chǎn)品停售。所以提醒大家不要被停售影響，做了不理智的購買決策。

我們首先看看哪些是真的要停售的保險，然后再對其他的謠言進行點評分析。即將停售的保險主要是受保監(jiān)會134號文影響。

1、理財保險“快速返還”，真的賺到了嗎？

我們知道很多兩全險、年金險，從投保的第一年開始就返還現(xiàn)金。按照134號文監(jiān)管要求，只有保單生效5年后才能返錢。

134號文監(jiān)管要求1：

兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。

直觀上給了我們一種錯覺，感覺10月1日后的保險競爭力小了，畢竟拿錢的時間要5年后，事實真的這樣嗎？

我們直觀的看2個對比：

• 方式一：每年投入1萬元，投5年，從第1年開始每年返還3000元。

• 方式二：每年投入7000元，投5年，第6年開始每年返還3000元。

雖然方式一更加有吸引力，交完保費第一年就能領(lǐng)錢，但實際上不過是保險公司的數(shù)字游戲而已。

我們知道，所謂理財就是投入資金——通過時間增值——獲得收益的過程。如果剛投入馬上就能拿到收益，那說明收益本來就是你的錢，因為還沒開始參與增值的過程呢。

為什么保監(jiān)會還要規(guī)定每年返還的錢不能超過保費的20%呢？

因為保險資金的投資組合決定了短時間內(nèi)很難達到20%的收益，如果按這個收益來返還，很可能返的還是你自己的錢，至少其中一部分是。

2、年金險+萬能賬戶，到底要不要買？

我們再來看看萬能賬戶的問題，我們知道年金險長期下來收益能達到3%以上，但是需要長達幾十年的時間才能實現(xiàn)，所以單獨買年金險的吸引力是不大的。

為了增加賣點和彌補年金險的不足，很多產(chǎn)品通常會搭售一個萬能賬戶，不同公司的收益不同，一般保底收益在1.75-3.5%之間，而實際計算利率在4%-7%左右。

年金收益3點多，萬能賬戶如果有5點多，這樣搭配整體收益就上去了，這就是萬能賬戶的存在價值。而且萬能賬戶可以存取，這就增加了資金的靈活性。其實很多人就是因為這個萬能賬戶才去買年金險的。

134號文監(jiān)管要求2：

萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。 

所以十一停售的產(chǎn)品，很多是受這條規(guī)定影響的。目前除了各家保險公司主推的產(chǎn)品外，還有保險經(jīng)紀代理渠道主推的華夏如意來，那么問題來了，這種產(chǎn)品是否值得買呢？

我們以市場上比較有競爭力的華夏如意來為例，同和諧寶貝健康成長計劃進行對比分析：

通過對比分析我們可以看到，市場上還是有很多不錯的產(chǎn)品，比如萬能賬戶保底3.5%，萬能賬戶追加金額沒有限制。而且10月1日也不會停售，因為萬能險是主險，并不是附加險。

不過和諧寶貝健康成長計劃也有自己的局限，就是只能給孩子投保，而且理財時間是只能到孩子25周歲。

深藍君不是想生硬地進行產(chǎn)品對比，也不是想說誰比誰好，而是說以后還是會有好產(chǎn)品的，沒必要因為停售而沖動的購買保險。

這次朋友圈保險停售大戲，還交雜著其他的謠言，我們一起來看看：

謠言一：

134號文件執(zhí)行后吸煙者保費更高！目前吸煙者和其他人同價，134號文件執(zhí)行前擁有依然擁有這項優(yōu)惠！

辟謠：

134號文雖然鼓勵壽險定價時，根據(jù)被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價。

但事實上2011年上市的人保精心優(yōu)選就已經(jīng)有差異化定價了，保監(jiān)會這次也只是鼓勵，并不是強制要求。我們之前也有過關(guān)于區(qū)別化定價的產(chǎn)品測評，點這里>>>

謠言二：

134號文件執(zhí)行后甲狀腺癌納入輕癥！目前甲狀腺結(jié)節(jié)患者激增，十年內(nèi)甲狀腺癌高發(fā)，甲狀腺癌治愈率99%，花費相對較少，134號文件執(zhí)行前擁有依然記入重大疾病，高額賠付，安心休養(yǎng)衣食無憂！

辟謠：

134號文根本沒有提過甲狀腺癌，這種生搬硬套的謠言無非是為了刺激銷售。關(guān)于甲狀腺和甲狀腺癌，我們之前也有過分析，詳情點這里>>>

謠言三：

134號文件執(zhí)行后投保數(shù)據(jù)與社保卡掛鉤，如果您的社?？ㄔo他人開藥看病，有可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！134號文件執(zhí)行前此類信息數(shù)據(jù)尚不考慮！

辟謠：

其實投保時保險公司一般不會詢問社保卡使用情況，但是理賠時我們用社保卡是否住過院，開過什么藥，這都會作為理賠的依據(jù)。所以除了要做到如實告知，還要注意不要貪小便宜借給親戚朋友使用。

謠言四：

134號文件執(zhí)行后投保將充分考量家族疾病因素來定價，如果直系血親健康指標不佳，本人要被提高價格！134號文件執(zhí)行前此類信息數(shù)據(jù)尚不考慮！

辟謠：

關(guān)于家族病史一直是核保的因素之一，只是線上有的產(chǎn)品會問詢，有的不會問詢而已。關(guān)于這點我們之前也有過測評，詳情點這里>>>

作為普通的消費者，想買一份適合自己的保險還是得花不少心思的，大家的遭遇深藍君之前也遇到過。我自認為學(xué)習(xí)能力、動手能力還是不錯，可是多年前也為了找一些消費型的產(chǎn)品，花了很多精力也找不到。

現(xiàn)在的市場環(huán)境變了，保險公司也會越來越積極地開發(fā)各種產(chǎn)品，所以還是建議大家在購買保險的時候保持冷靜客觀，仔細想想自己需要什么，以及要買的保險是什么，這樣基本就不會錯了。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）