又到了每周分享案例的時(shí)候了。

今天案例的主人公，名叫啾啾，她來(lái)找我是想給父母做一份養(yǎng)老規(guī)劃。

啾啾特別仔細(xì)的把父母收支情況做成了表格并且把理財(cái)需求也詳細(xì)的提了出來(lái)，很好！

※※※全文2600字，大約需要8分鐘※※※

案例回放

1.家庭結(jié)構(gòu)描述

啾啾是家里的獨(dú)生女，已工作，財(cái)務(wù)和父母親各自獨(dú)立管理。父母親在二線城市，年齡55歲，媽媽退休返聘還要工作2年，爸爸3年后退休。另外，從郵件中大概獲悉，啾啾的父母可能每月多少還會(huì)在經(jīng)濟(jì)上接濟(jì)一下啾啾。

2.父母收支情況：

父親退休前：

父親退休后：

父母退休金加上房屋出租，每年會(huì)有16w左右的收入，預(yù)計(jì)每年支出在12w左右，故年結(jié)余有25%。

3.父母的資產(chǎn)負(fù)債情況：

父母共有流動(dòng)資金50萬(wàn)，全部放在銀行理財(cái)產(chǎn)品中。兩人名下有兩套房，一套自住，價(jià)值300萬(wàn)，一套目前公積金還貸，到退休前可以還清（目前未出租），價(jià)值300萬(wàn)。有一輛汽車，除此之外無(wú)任何負(fù)債。

4.理財(cái)需求

1）父母除了社保外沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，因此打算給他們配置一些，比如重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)/住院險(xiǎn)？

2） 是否有除銀行理財(cái)外的投資建議？比如能否適當(dāng)配置些P2P，配置比例多少合適？

3） 啾啾的媽媽打算退休后攢夠100萬(wàn)流動(dòng)資金，不知如何實(shí)現(xiàn)？

規(guī)劃君的一些建議

1、父母能掙也能花，但盡量節(jié)省優(yōu)化

整體看，父母的收支結(jié)構(gòu)沒(méi)有太大問(wèn)題，畢竟在父親退休前，家里的結(jié)余率能維持在43%左右，符合標(biāo)準(zhǔn)。但是從支出明細(xì)上看，我覺(jué)得還有進(jìn)一步節(jié)省的空間，畢竟父母很快就面臨退休后收入減半的“風(fēng)險(xiǎn)”。

比如每月6500元的生活費(fèi)支出、3000元的旅游支出，甚至是每月花在人情上的2000塊錢，都可以適當(dāng)縮減。

而退休后的收支情況，從結(jié)余比率上看，就不符合30%的紅線要求了。加之隨著父母的年齡增加，往后在健康醫(yī)療方面花費(fèi)會(huì)逐漸增加。所以要盡量控制支出，能縮減的盡量縮減，也希望你也能盡快財(cái)務(wù)獨(dú)立，這樣也給父母多一些結(jié)余資金。

2、給55歲的父母買保險(xiǎn)，優(yōu)選意外和醫(yī)療

從啾啾發(fā)來(lái)的信息看，父母雖然55歲了，但是每年都有體檢，身體也還不錯(cuò)，沒(méi)有大小毛病。單看身體條件，買重疾險(xiǎn)是可以的。但是，我不建議啾啾給父母購(gòu)買重疾險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)于這個(gè)年齡段的投保人來(lái)說(shuō)，基本上都是卡著投保最高年齡投保，這樣會(huì)導(dǎo)致價(jià)格高而保障（相對(duì)于保費(fèi)而言）太低，甚至倒掛，即所繳納的保費(fèi)高于保額。

那么在商業(yè)保險(xiǎn)的選擇上，建議優(yōu)先考慮兩種，一是意外險(xiǎn)（包含意外醫(yī)療），二是醫(yī)療險(xiǎn)（可選家庭成員共享保額的）。

隨著父母年齡的增長(zhǎng)，身體情況是會(huì)慢慢走下坡路的，加之意外事件的發(fā)生無(wú)法預(yù)測(cè)，所以意外險(xiǎn)是一定要買的。而包含意外醫(yī)療的目的，是在意外就醫(yī)的時(shí)候，可以給予一定的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷還有住院津貼，盡量減輕因就醫(yī)導(dǎo)致的收入中斷。

至于醫(yī)療險(xiǎn)的配置，也是考慮到重疾險(xiǎn)不建議購(gòu)買，但是看病住院的費(fèi)用又很高，而意外險(xiǎn)中的醫(yī)療部分只保障因意外事故造成的費(fèi)用，所以建議額外配置醫(yī)療險(xiǎn)。

作為一種報(bào)銷型的險(xiǎn)種，就算年齡大了，保費(fèi)也沒(méi)有高到無(wú)法接受的程度，而且不限定疾病類型，只要滿足條件的醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷。

以上兩款保險(xiǎn)的具體選擇，建議：慧擇安心久久綜合意外保險(xiǎn)+平安e家保。安心久久綜合意外，30萬(wàn)意外身故/殘疾，3萬(wàn)元意外醫(yī)療，每人每年170元；平安e家保，選擇計(jì)劃A，50萬(wàn)保額，在投保的時(shí)候可以添加被保險(xiǎn)人的信息，被添加的人就可以共享保額，但是保費(fèi)可能會(huì)多交一些，多交多少是根據(jù)添加的被保險(xiǎn)人的數(shù)量和年齡來(lái)定。算下來(lái)，父母每年的保費(fèi)支出可以控制在1000-2000元左右。

關(guān)于老年防癌險(xiǎn)，需要看一下直系親屬中是否有罹患癌癥的情況，如果沒(méi)有，我覺(jué)得也不必非要購(gòu)買。

至于啾啾提到的壽險(xiǎn)和住院險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的賠償條件是必須被保險(xiǎn)人身故，受益人才可以領(lǐng)取保額。其實(shí)這更多的是父母留給子女（或者子女留給父母）的一份遺產(chǎn)，而非被保險(xiǎn)人自己能從中獲得賠償?shù)碾U(xiǎn)種，再說(shuō)的通俗點(diǎn)，就是“你給母親買保險(xiǎn)，但其實(shí)是買給了你自己?！痹偌由线@個(gè)年齡段的人買壽險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)很高， 所以不建議選擇。而“住院險(xiǎn)”，也就是我前面提到的醫(yī)療險(xiǎn)。

3、想退休后有100萬(wàn)流動(dòng)資金，月結(jié)余和資產(chǎn)要穩(wěn)健理財(cái)

很認(rèn)同啾啾對(duì)于父母理財(cái)應(yīng)該以穩(wěn)健為主的觀點(diǎn)。確實(shí)，對(duì)于父母這個(gè)年齡段的人來(lái)說(shuō)，他們的收入是逐漸減少的，但是未來(lái)的支出，特別是在健康醫(yī)療上的支出會(huì)逐漸增加，因此這個(gè)階段的人群，理財(cái)?shù)那疤峋褪潜１荆顿Y上不要去追求“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”，能保證每年都有穩(wěn)定的理財(cái)回報(bào)就可以了。

目前父母的50萬(wàn)流動(dòng)資金，全部在銀行理財(cái)中，雖然可以保本，但收益較低。因此對(duì)于這筆資金，建議拿出其中的40%，即20萬(wàn)用于正規(guī)平臺(tái)的P2P投資，剩余的60%，即30萬(wàn)可以繼續(xù)購(gòu)買銀行理財(cái)。（當(dāng)然，P2P對(duì)于父母來(lái)說(shuō)畢竟是個(gè)新鮮事物，在實(shí)操中，還需要多跟父母溝通，投資比例慢慢增加即可。）

假設(shè)P2P按攢錢助手1年期的產(chǎn)品計(jì)算，年化收益8.3%，銀行理財(cái)按當(dāng)前較高的5%計(jì)算，全部資產(chǎn)的平均年化收益率可以達(dá)到6.32%（40%*8.3%+60%*5%），那么等父親3年后退休，當(dāng)前的50萬(wàn)資產(chǎn)可以增值到60萬(wàn)。

我估算了一下，今年到2019年，父母的年結(jié)余共計(jì)44.4萬(wàn)元，如果這筆結(jié)余不進(jìn)行任何投資，加上現(xiàn)有的50萬(wàn)流動(dòng)資產(chǎn)3年內(nèi)的增值，3年后可以實(shí)現(xiàn)母親的100萬(wàn)流動(dòng)資金的目標(biāo)。

4、但是，還有一筆對(duì)父母十分重要的錢要攢

當(dāng)前的全部流動(dòng)資金已經(jīng)安排妥當(dāng)了，可是還有一筆錢，對(duì)于父母來(lái)說(shuō)也是十分重要的，那就是一筆流動(dòng)性很強(qiáng)的應(yīng)急資金。那這筆錢該怎么攢呢？

不妨從每月的結(jié)余資金開(kāi)始。

在不做節(jié)省優(yōu)化前，父母目前的月支出是14500元，而應(yīng)急資金的儲(chǔ)備量應(yīng)該是月支出的3-6倍。考慮到父母年齡和未來(lái)收入結(jié)構(gòu)的變化，建議按最高6倍，即8.7萬(wàn)元來(lái)準(zhǔn)備這筆資金。這筆錢不用從目前已有的50萬(wàn)資金中預(yù)留，而是從每月結(jié)余的11500元開(kāi)始儲(chǔ)備。

具體建議是：每月的結(jié)余資金可以全部放在貨基中，一來(lái)很安全并且流動(dòng)性也好，二來(lái)收益也比銀行活期高很多，目前在4%左右。按照8.7萬(wàn)元的儲(chǔ)備量，需要7個(gè)月的時(shí)間完成。

應(yīng)急的錢準(zhǔn)備好了，之后每月的結(jié)余資金也可以繼續(xù)暫存貨基中，后期可根據(jù)資金使用情況，隨時(shí)新增在銀行理財(cái)和P2P中的資金投資量。

總結(jié)

整體看，啾啾父母的財(cái)務(wù)和資產(chǎn)情況還是良好的，建議盡量?jī)?yōu)化收支，保險(xiǎn)優(yōu)先考慮意外和醫(yī)療，應(yīng)急資金盡快積攢，投資上可以增加P2P和貨幣基金。

最后，祝啾啾，以及所有的父母身體健康，過(guò)快樂(lè)的養(yǎng)老生活！