|
字號(hào)：T|T 掐指一算，已經(jīng)畢業(yè)八年時(shí)間了。作為一個(gè)師出金融學(xué)的科班學(xué)生，我在得到第一份穩(wěn)定的工作后便開始接觸投資理財(cái)；作為一個(gè)有強(qiáng)烈致富欲望的投資者，我先后在金融機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)工作，始終沒有離開過老本行。辭掉第一份工作是在2005年，然后從事與投資直接相關(guān)的工作，至今已有5年多的時(shí)間。 這5年的時(shí)間里，中國的投資理財(cái)領(lǐng)域發(fā)生了太多事。上證指數(shù)經(jīng)歷了998點(diǎn)飆升到6124點(diǎn)的癲狂，再由6124點(diǎn)慘跌到1664點(diǎn)的近乎絕望，與狂熱而后冰冷的股市一樣，巨大的理財(cái)市場也歷經(jīng)著過山車般的大喜大悲。對(duì)我自身而言，也經(jīng)歷了從狂熱到冷靜，從幼稚到成熟，從盲目到理性的心路歷程。 5年前，我還領(lǐng)著每月遠(yuǎn)稱不上豐厚的工資度日；5年之后，我已經(jīng)為家庭積累了一筆小小的財(cái)富，初步實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。 建立明確的理財(cái)目標(biāo) 我與妻子的每月收入算得上豐厚，目前除了一個(gè)五歲的孩子，沒有其他太重的生活負(fù)擔(dān)。然而，我的收入與資本市場密切相關(guān)，經(jīng)常浮動(dòng)，也不排除未來遇到較大風(fēng)險(xiǎn)的可能。 在家庭資產(chǎn)略有積累的時(shí)候，我和剛組建家庭的妻子一起，曾經(jīng)過了一段大手大腳的日子。在剛結(jié)婚的半年多時(shí)間里，我們幾乎沒有積攢下一分錢。而后，妻子懷孕，對(duì)未來的規(guī)劃突然提到眼前，對(duì)過去消費(fèi)方式的反思和總結(jié)無處逃避。從那時(shí)候開始，我開始認(rèn)真考慮家庭財(cái)富的保值增值，對(duì)未來的投資理財(cái)開始做詳盡的盤算。 展望今后的歲月，我們的家庭至少有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)需要確定： 短期目標(biāo)：隨著孩子逐漸長大，我們現(xiàn)在居住的兩居室顯得局促起來。我們計(jì)劃今年下半年或明年上半年關(guān)注房價(jià)走勢(shì)，擇機(jī)在杭州市較好的地段再購買一套150平方米左右的房子。我準(zhǔn)備出售目前居住的96平方米的房子，再加上家庭儲(chǔ)蓄，不需貸款便可購買下一套住房，但家庭盈余會(huì)所剩無幾。 中期目標(biāo)：我家有親戚已移民英國，因此我們的孩子還沒上小學(xué)，就開始“聲稱”自己未來要去英國留學(xué)。我們希望為孩子建立一筆充足的教育金。 長期目標(biāo)：在兒子上大學(xué)或出國留學(xué)以后，也就是50歲左右，夫妻二人可以提前退休。希望通過理財(cái)規(guī)劃，今后可以安穩(wěn)無憂地頤養(yǎng)天年。 補(bǔ)充父母醫(yī)療金 我妻子的父母遠(yuǎn)在新疆，和妻子的弟弟一起生活，不愿到杭州來。我的父母則在杭州有自己的住房，平時(shí)幫我們帶帶孩子，算是長期定居于此了。在進(jìn)行幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃時(shí)，我將對(duì)父母的保障視為其他規(guī)劃的前提。為父母提前做好相應(yīng)的醫(yī)療保障，等于為我們解決了后顧之憂。 我的父母均在政府部門工作至退休，目前有基本退休工資，平時(shí)的生活開銷基本足夠，不需我們補(bǔ)貼。但是，我感覺父母單位所上的幾個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)似乎保障不足，無法應(yīng)付未來的醫(yī)療開支。 由于我的父母目前均已年過60歲，購買大病醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)顯得不太現(xiàn)實(shí)。因此，經(jīng)過估算，我為父母儲(chǔ)備了一筆40萬元左右的醫(yī)療儲(chǔ)備資金，不作他用，只在未來發(fā)生突發(fā)性醫(yī)療花費(fèi)時(shí)使用。 這筆資金由我和父母共同承擔(dān)。我給父母分析了未來的醫(yī)療費(fèi)用和保障必要，父母也非常贊同建立此項(xiàng)儲(chǔ)備金。湊齊40萬元后，我將這筆錢投入到債券開放式基金中，這種基金安全性較好，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，資金可在未來需要時(shí)隨時(shí)取出。此項(xiàng)投資的年均收益率在5%左右，不求能賺大錢，只需要能與CPI指數(shù)漲幅持平即可。 剛性需求的教育儲(chǔ)備金 解決好父母的未來醫(yī)療費(fèi)用后，家庭最為剛性的開支就是孩子未來的教育金儲(chǔ)備了。近幾年海外留學(xué)的學(xué)生數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)。以英國為例，目前研究生學(xué)習(xí)和生活的費(fèi)用每年約為30萬元人民幣，按一般的4年計(jì)算，需要120萬元資金。而且這筆費(fèi)用在未來肯定是要保持一定的增長幅度的。我將留學(xué)費(fèi)用的增長率假想得高一些，假設(shè)為5%，孩子今年五歲，大學(xué)畢業(yè)還需要17年，那么，我到那時(shí)需要準(zhǔn)備的費(fèi)用約為275萬元。 這筆錢有17年的時(shí)間來準(zhǔn)備。經(jīng)過仔細(xì)考量，我準(zhǔn)備用定期定額投資于股票型基金的方式來積累。雖然我從事的是與投資相關(guān)的工作，但也沒有太多精力頻繁操作自己的股票賬戶。這筆錢是需要積少成多的，通過選擇一只過往業(yè)績較好、評(píng)級(jí)較高的股票型基金，既可獲得較高的股市投資收益，又可通過長期投資分散市場的投資風(fēng)險(xiǎn)，非常符合這筆儲(chǔ)備金的剛性特點(diǎn)。我將此股票型基金未來的年均收益率定為10%，則每月投入的資金約為5000元即可。 提前準(zhǔn)備退休生活 雖然我與妻子剛過而立之年，但對(duì)未來退休生活的提前安排取得了共識(shí)：盡量50歲退休，退休后要生活得有質(zhì)量，有健康的身體，在晚年能生活自理；萬一身體出現(xiàn)問題，也有充足的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可以保證享有良好的醫(yī)療和服務(wù)。 我將這部分投資交給妻子打理，我的建議是：一方面讓家庭資金穩(wěn)步增值，另一方面是保持基金定投的良好習(xí)慣。 目前的市場屬于震蕩市，在3000點(diǎn)上下浮動(dòng)，但很多股票的估值甚至低于1600點(diǎn)時(shí)的水平。按照企業(yè)的盈利水平衡量，目前的中國股市雖不景氣，但價(jià)格水平還是較低的。目前開始定投，在一個(gè)較長周期內(nèi)獲得穩(wěn)定收益還是有較大把握的。 現(xiàn)有資金的合理增值，說的是在購買完住房、湊齊父母的醫(yī)療金之后，也就是大概明年年底的時(shí)候，家庭大概能結(jié)余50萬元的資金。這筆錢，我建議妻子屆時(shí)投入到組合型基金中去，比例為指數(shù)型基金30%、債券型基金40%、股票型基金30%，假定投資收益為8%，則在我們50歲的時(shí)候，這筆資金能升值至200萬元以上。 為退休生活的基金定投，是指除去年終分紅，妻子從家庭的每月結(jié)余中拿出一部分作基金定投。若按目前的結(jié)余計(jì)算，每月拿出3500元定投可以絲毫不影響家庭生活質(zhì)量。此定投投入至股票型開放基金中，假定收益為10%，20年的時(shí)間也可累積超過280萬元。 除去這些“保底”性質(zhì)的投資，我在每年年底都會(huì)有一定數(shù)額的分紅獎(jiǎng)金，這部分獎(jiǎng)金我會(huì)做較為進(jìn)取性質(zhì)的投資，也就是股票投資。選擇股票的方法、倉位、手法千差萬別，這里就不一一細(xì)說了。 建立個(gè)人保障 我們夫妻雙方的收入雖然都算不錯(cuò)，但家庭的主體收入還是來源于我。我與妻子目前的收入比大概為5:1。但是，我所從事的工作壓力較大，閑暇較少，而且收入每年浮動(dòng)較大。因此，妻子為家庭作保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，首要考慮的便是對(duì)我個(gè)人的保障。 妻子為我選擇的是萬能型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)5萬元，繳費(fèi)期為15年，基本保險(xiǎn)金額為150萬元，附加30萬元的重大疾病保障。這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃的重點(diǎn)在于，150萬元的基本保險(xiǎn)金額是對(duì)家庭未來幸福生活的承諾和保障，而30萬元的重大疾病保險(xiǎn)是給我準(zhǔn)備的“萬一”保障。同時(shí)，萬能賬戶的運(yùn)作收益穩(wěn)定，能穩(wěn)健積累資金，還可以根據(jù)需要隨時(shí)追加資金。 未來，如果我個(gè)人情況良好，不發(fā)生任何意外狀況，那么隨著賬戶資金的積累，該保險(xiǎn)的保障成本將越扣越少，加速資金增值。比如，將來可以靈活地轉(zhuǎn)化為孩子的婚嫁金、置業(yè)金或家庭的養(yǎng)老金。 我妻子個(gè)人也參加了一份萬能壽險(xiǎn)，年繳費(fèi)5000元，繳費(fèi)計(jì)劃為20年，基本保額30萬元、重疾保障30萬元，也可以靈活追加和領(lǐng)取 |
|
|
