小王，南方某大學(xué)畢業(yè)生，在深圳工作已有3年，雖中途換過(guò)幾家單位，但每年收入結(jié)余仍能保持2萬(wàn)～3萬(wàn)元。其父母在潮汕地區(qū)的農(nóng)村生活，有一個(gè)妹妹在讀高中，53歲的父親在附近縣城務(wù)工，月收入1500元，52歲的母親則在家，基本沒(méi)有收入。老兩口每月生活開支為1200元。二老培養(yǎng)兩個(gè)孩子讀書花去了大部分結(jié)余，賬戶里僅剩下1.5萬(wàn)元左右。小王是個(gè)孝子，每年收入結(jié)余的一半左右都給了父母，3年下來(lái)給父母添了3萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，以后每年仍會(huì)提供1萬(wàn)元左右的贍養(yǎng)費(fèi)。并且小王每年給付妹妹4000元的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。春節(jié)將至，由于經(jīng)濟(jì)還算景氣，小王今年收獲頗豐，他心里盤算著給父母帶回1萬(wàn)元，開開心心地回家吃團(tuán)圓飯。

　　像小王這樣的年輕人不在少數(shù)，屬于當(dāng)下較流行的漂一族。漂一族當(dāng)中有各大高校的畢業(yè)生，也有初高中畢業(yè)就來(lái)到大城市拼搏的年輕人，其普遍特點(diǎn)是工作的城市一般離家比較遠(yuǎn)，而且工作也都經(jīng)常換。漂一族通過(guò)努力逐漸在大城市立足，很多人有了較好的收入和社會(huì)地位。由于工作原因，他們很難照顧自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太現(xiàn)實(shí)。

　　理財(cái)師建議小王，春節(jié)回家，除了和父母分享勞動(dòng)成果，陪他們走親戚、吃團(tuán)圓飯，也別忘記給他們理理財(cái)，提提理財(cái)建議，為二老設(shè)計(jì)一套養(yǎng)老方案，使他們能有一個(gè)幸福的晚年生活。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　先對(duì)小王父母的情況進(jìn)行具體分析。

　　資產(chǎn)狀況 存款4.5萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。資產(chǎn)負(fù)債表詳見(jiàn)表1。

　　表1 資產(chǎn)負(fù)債表

　　收支狀況 二老收入1500元/月，生活開支1200元/月，結(jié)余300元/月；每年年底一次性收到兒子的贍養(yǎng)費(fèi)1萬(wàn)元；小王妹妹每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)由小王負(fù)責(zé)，也沒(méi)打算要升大學(xué)，在農(nóng)村差不多到了出嫁的年齡，所以不算在小王父母的收支狀況內(nèi)。這樣一來(lái)，小王父母收入結(jié)余為1.36萬(wàn)元/年。收入支出表見(jiàn)表2。

　　表2 收入支出表

　　保障狀況 無(wú)醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。

　　存在問(wèn)題：可以看出，小王父母受教育程度較低，沒(méi)有太多的理財(cái)和制定養(yǎng)老計(jì)劃的意識(shí)，他們的資產(chǎn)都放在活期存款中；無(wú)投資；父親務(wù)工的收入不穩(wěn)定，時(shí)有時(shí)無(wú)，容易造成吃老本的局面；基本沒(méi)有保障計(jì)劃，在遇到重大疾病或者意外的時(shí)候容易陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，也會(huì)給兒子小王帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)需求：“夕陽(yáng)無(wú)限好，只是近黃昏”，小王意識(shí)到只有通過(guò)幫助父母理財(cái)或者給父母提出理財(cái)建議才能讓父母幸福養(yǎng)老。小王的父母雖然不懂得理財(cái)?shù)闹R(shí)，但心里還是有個(gè)算盤，希望自己能夠有更好的生活，同時(shí)也能有相應(yīng)的存款和收入以備不時(shí)之需，盡量不給遠(yuǎn)在外地工作的兒子增添負(fù)擔(dān)。

　　具體理財(cái)方案

　　建議小王代替父母制定養(yǎng)老計(jì)劃。目標(biāo)是能夠使得二老保持原來(lái)的生活水平，并使得他們得到適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障。

　　儲(chǔ)備養(yǎng)老金 按照原來(lái)月支出1200元，假設(shè)未來(lái)的投資收益率與通脹率相同，則從65～85歲共需花費(fèi)1200×12×（85–65）=28.8萬(wàn)元。為了籌備這筆養(yǎng)老費(fèi)用，二老可采用定投基金的方式來(lái)準(zhǔn)備。假設(shè)基金的年均收益是8%，從53歲定投至65歲，需每月定投1197元。根據(jù)二老的月節(jié)余資金來(lái)看，每月有1197–1133=64元的缺口。這筆缺口可以通過(guò)現(xiàn)有的活期存款來(lái)補(bǔ)充。

　　改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 小王可以建議二老改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，留5000元作為活期存款或者現(xiàn)金以備不時(shí)之需，其他的資金交給小王打理。由于這些錢是父母養(yǎng)老的資金，小王在管理時(shí)要以穩(wěn)定、安全為首要原則。小王可考慮將另外4萬(wàn)元資金中的80%作為固定收益的投資，比如收益穩(wěn)定、流動(dòng)性也較好的國(guó)債，剩下的8000元資金用于補(bǔ)充上述規(guī)劃中的缺口，800元以活期存款形式補(bǔ)充當(dāng)年缺口，7200元以貨幣基金形式存放，每年將800元轉(zhuǎn)為活期存款應(yīng)付當(dāng)年基金定投缺口。

　　制定保障計(jì)劃 小王父母的年齡已超過(guò)50歲，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用非常高，而且還要先體檢，保費(fèi)保額甚至出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象，不建議為父母購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。小王可以首先讓父母參加農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，一年才幾十塊錢，平時(shí)有什么小病都可滿足需求。但兒子才是老人最好的保險(xiǎn)，小王可為自己購(gòu)買20年的壽險(xiǎn)，把未來(lái)20年的保額設(shè)定在可以滿足父母的生活和醫(yī)療所需，一旦自己發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將直接支付給小王父母相應(yīng)的現(xiàn)金。

　　養(yǎng)老不只是管理錢，而是一個(gè)包括老人身心在內(nèi)的綜合系統(tǒng)。建議小王的母親在家能夠做些副業(yè)，比如小規(guī)模家禽養(yǎng)殖等，在增加收入的同時(shí)，也能夠通過(guò)適當(dāng)?shù)膭趧?dòng)保持身心的健康，這也能減輕由于小王父親收入不穩(wěn)定帶來(lái)的問(wèn)題。

　　漂一族父母理財(cái)須知

　　小王的例子反映了部分漂一族父母的狀況，而其他漂一族的情況可能又不盡相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工資，有的也有些理財(cái)意識(shí)，自己炒股做投資等。理財(cái)師總結(jié)了3條對(duì)各類老人理財(cái)都較為適用的建議。

　　老人理財(cái)是個(gè)系統(tǒng)工程 老人要及早建立養(yǎng)老和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，在外工作的兒女也要幫他們理財(cái)或多提建議。老人理財(cái)不只是管理資產(chǎn)，還是一個(gè)包括老人身心健康、財(cái)務(wù)安全、生活規(guī)劃、保障體系等多方面的系統(tǒng)工程。在規(guī)劃時(shí)要綜合考慮多種因素，才能更容易達(dá)到養(yǎng)老與理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

　　以安全、穩(wěn)定為首要原則 有些老人有退休工資、社會(huì)保險(xiǎn)以及儲(chǔ)蓄等，而有些則沒(méi)有任何保障，主要依靠?jī)号狆B(yǎng)。不論哪種情況，其理財(cái)規(guī)劃都當(dāng)以安全、穩(wěn)定為首要原則，應(yīng)將閑余資金的90%左右作為固定收益的投資，比如國(guó)債、定期存款等。不建議老人做風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的投資，比如股票、房產(chǎn)、股票型基金等。2007年曾有老人將“棺材本”拿到銀行買基金，結(jié)果2008年虧損50%以上。當(dāng)然，有些老人喜歡做投資，理財(cái)師建議應(yīng)用少于10%的資金去做，買股票時(shí)要選優(yōu)質(zhì)公司的股票并長(zhǎng)期持有。老人理財(cái)也要保留部分現(xiàn)金或活期存款提高流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。資助兒女買房結(jié)婚等也要量力而為，過(guò)分資助也會(huì)造成兒女的依賴性。

　　老人理財(cái)要做好規(guī)劃 凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。老人理財(cái)應(yīng)包括財(cái)產(chǎn)配置規(guī)劃、生活規(guī)劃、保障規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等。要學(xué)會(huì)享受生活，鍛煉身體，保持身心健康就是最好的理財(cái)；還可做一些力所能及的勞動(dòng)或工作，比如與自己興趣相關(guān)的事情，這樣既能增加收入，也能讓生活更充實(shí)，有益于身心；保障規(guī)劃要做好，有條件的要購(gòu)買相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；還要提前做好資產(chǎn)傳承計(jì)劃，擬定好遺囑，經(jīng)過(guò)公證后使其具有法律效力，這樣可減少很多不必要的麻煩。