保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的定義

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，也稱為投資型保險(xiǎn)。它最早誕生于荷蘭，源自投保者希望自己繳納的壽險(xiǎn)保單也能投資產(chǎn)生收益。也就是說，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)金拿去做投資，每年分給投保人一定的紅利，等保險(xiǎn)期限滿后再返還保險(xiǎn)金。簡(jiǎn)單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到對(duì)個(gè)人（家庭）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲(chǔ)蓄功能。但總體來說，保險(xiǎn)的主要作用是風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有的種類

　　投資性保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)三類，投資方向不同收益也不同。其中：

　　分紅險(xiǎn)：投資相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)也低。

　　萬能壽險(xiǎn)：主要投資國(guó)債、企業(yè)債、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金等，設(shè)有保底收益，存取靈活，收益穩(wěn)定。

　　投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)：投資相對(duì)激進(jìn)，無保底收益，風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)然收益也可能大。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)

　　優(yōu)點(diǎn)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身，具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)，也能投資理財(cái)、創(chuàng)造收益。此外，與大家熟悉的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，還具有投資門檻低，無募集期的特點(diǎn)。一般理財(cái)型保險(xiǎn)1000元就可起購，次日就能生效。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司自身銷售保險(xiǎn)及投資產(chǎn)品外，還與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，為消費(fèi)者提供安全高收益、操作簡(jiǎn)易的理財(cái)服務(wù)。

　　缺點(diǎn)：產(chǎn)品投資期長(zhǎng)且單一，流動(dòng)性差。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限都很長(zhǎng)，短的一兩年，長(zhǎng)的五年十年，投資收益很難在短期內(nèi)看到，而且資金變現(xiàn)能力弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。額度有限，一般的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品募集規(guī)模有限。

　　購買的三個(gè)原則

　　其一，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則

　　保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹饕康木褪菫榱双@得風(fēng)險(xiǎn)保障，維持個(gè)人、家庭的經(jīng)濟(jì)安全和生活穩(wěn)定，避免因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的虧空。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展和演化，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)具有多種功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)注意始終把獲得風(fēng)險(xiǎn)保障放在第一位，在此基礎(chǔ)上再安排進(jìn)行不同功能取向的險(xiǎn)種組合。

　　其二，量力而行原則

　　保險(xiǎn)理財(cái)是一種經(jīng)濟(jì)行為，既能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，也要有成本等方面的必要支出。保險(xiǎn)利益是投保人獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障，成本支出則主要是投保人付出的保費(fèi)。投保的險(xiǎn)種越多，保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，所需的保費(fèi)就越高，因此，投保時(shí)一定要注意量力而行，對(duì)投保的產(chǎn)品數(shù)量、保險(xiǎn)金額等作出恰當(dāng)?shù)陌才?，既要避免保險(xiǎn)不足，也要防止保險(xiǎn)過度。

　　其三，選擇購買原則

　　目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品種類十分豐富，而且新的險(xiǎn)種或產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。盡管各種產(chǎn)品都具有一些獨(dú)特的功能，但沒有哪個(gè)人能夠買盡市場(chǎng)上所有的產(chǎn)品。購買所有的險(xiǎn)種既不必要，也不可能。這樣，在進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，就應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障的實(shí)際需要和支付能力，有選擇地投保相關(guān)險(xiǎn)種，切忌貪多求全。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的十二點(diǎn)注意事項(xiàng)

　　其一，慎選保險(xiǎn)公司

　　首先要了解保險(xiǎn)公司的基本情況，特別是保險(xiǎn)公司的美譽(yù)度情況和保險(xiǎn)公司的整體規(guī)模。在考察保險(xiǎn)公司的整體規(guī)模時(shí)主要考察的是保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模是否雄厚、產(chǎn)品種類是否齊全、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否便捷。其次是了解保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素。償付能力是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，即在保險(xiǎn)公司所承保的客戶在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)上要求保險(xiǎn)賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有足夠的資金進(jìn)行理賠。

　　其二，慎選保險(xiǎn)代理人

　　要檢查其是否持有合法有效的保險(xiǎn)代理證或保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書，也可以通過各地的保監(jiān)局網(wǎng)站核實(shí)其身份。并要考察保險(xiǎn)代理人的綜合情況，一般可以通過保險(xiǎn)代理人的自我介紹，了解他的從業(yè)經(jīng)歷和工作業(yè)績(jī)，也可以通過各家保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話核實(shí)保險(xiǎn)代理人的職級(jí)、工作年限等情況。

　　其三，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書

　　保險(xiǎn)代理人在提供保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)時(shí)都會(huì)結(jié)合客戶的情況和需求給出一份保險(xiǎn)規(guī)劃方案，建議購買之前最好和保險(xiǎn)代理人共同閱讀并研究一下方案的可行性，當(dāng)面向保險(xiǎn)代理人提出問題并由他解答。

　　其四，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款

　　每一個(gè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案都是由不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合而成的，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在缺陷也會(huì)影響保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男ЧＫ械谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品在推向市場(chǎng)開始銷售之前，其條款都是要到保監(jiān)委備案審核的，沒有一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是在開始銷售之后再到保監(jiān)委備案的，對(duì)于語焉不詳?shù)谋ｋU(xiǎn)條款我們就要小心了。

　　其五，如實(shí)、認(rèn)真填寫投保單

　　《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　其六，必須親自簽字

　　在填寫完投保單后，投保人和被保險(xiǎn)人一定不要忘記在投保單上親自簽字或蓋章，如果被保險(xiǎn)人是未成年人，則一定要由其法定監(jiān)護(hù)人代簽，否則合同為無效合同。

　　其七，索取繳費(fèi)收據(jù)

　　如果我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)選擇的是現(xiàn)金繳費(fèi)而不是銀行轉(zhuǎn)賬，應(yīng)注意一定要向代理人索取保險(xiǎn)公司出具的“保費(fèi)暫收收據(jù)”或“保費(fèi)收據(jù)”。為確保投保的權(quán)益，最好不要收取業(yè)務(wù)員以個(gè)人或任何他人的名義出具的收條。

　　其八，索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容

　　我們?cè)谑盏奖ｋU(xiǎn)單后，要認(rèn)真審核投保人和被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)生效期、保險(xiǎn)期限、年繳保費(fèi)、繳費(fèi)期限、責(zé)任免除、保險(xiǎn)合同等，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏之處，必須馬上要求保險(xiǎn)代理人持保單到保險(xiǎn)公司進(jìn)行更正。若確認(rèn)保單無誤，則在清單回執(zhí)上簽字認(rèn)可，并交代理人帶回公司備案，以確保我們的權(quán)益。

　　其九，認(rèn)清保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和P2P產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品由于兼具保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)墓δ埽昊找媛势毡橹挥?%-5%，即使是風(fēng)險(xiǎn)較高的投連險(xiǎn)，收益一般也只在6%左右；而P2P產(chǎn)品年化收益率平均在15%-16%之間，相差四五倍之多。收益過高，顯然不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者一定要擦亮雙眼，提高警惕，切不可被銷售人員的高收益承諾所蒙蔽。

　　其十，購買保險(xiǎn)理財(cái)后，不要輕易“退?！?/strong>

　　我們?cè)诜婪朵N售人員惡意以高收益引誘“退保”的同時(shí)，也要意識(shí)到中途退保本身會(huì)帶來的損失。在保險(xiǎn)合同未到期的情況下，中途“退保”的話，保險(xiǎn)公司是按保單“現(xiàn)金價(jià)值”退還保費(fèi)，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價(jià)值”低于“本金”的情況。

　　小融提示

　　2015年以來，多家保險(xiǎn)公司年后紛紛推出為數(shù)眾多的預(yù)期年化收益率高于6%的理財(cái)產(chǎn)品，明顯高于近期4%-5%的銀行理財(cái)而言。但理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不保障本息和最低收益，其超高收益未必都能實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽略，投資收益與市場(chǎng)大環(huán)境、各個(gè)險(xiǎn)企的投資策略和能力有莫大(博客,微博)關(guān)系。小融提醒各位消費(fèi)者不要只著眼于短期內(nèi)的高收益率。長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮謹(jǐn)慎投資才是上策。