“金融科技對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型至關(guān)重要?！笨淇徒鹑趧?chuàng)始人兼CEO郭震洲在2016三亞·財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇的高峰分論壇上表示，隨著國(guó)際環(huán)境不確定性的增加，未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更多地轉(zhuǎn)向擴(kuò)大內(nèi)需和發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)上，而消費(fèi)升級(jí)、中小微企業(yè)發(fā)展面臨的最大難題則是貸款難、融資貴——金融科技的發(fā)展恰恰為這個(gè)難題提供了有效的解決方案。

金融科技（Fintech）在近幾年里備受矚目。2016年8月，全球四大銀行瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行已聯(lián)手開(kāi)發(fā)新的電子貨幣，希望未來(lái)能以區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)清算交易，成為全球銀行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)此，與會(huì)嘉賓、交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平認(rèn)為，這預(yù)示著金融結(jié)構(gòu)在金融科技尖端領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)力，金融科技上了新臺(tái)階。

時(shí)下，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新正在全面影響著金融業(yè)，伴隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新一輪信息技術(shù)的突破和應(yīng)用，金融科技處在行業(yè)資本的風(fēng)口之上。然而，其概念被熱捧的背后，由于行業(yè)本身魚(yú)龍混雜，這種新生事物也存在著認(rèn)知的誤區(qū)甚至行為上的風(fēng)險(xiǎn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技的創(chuàng)新點(diǎn)在何處？其對(duì)監(jiān)管提出哪些新挑戰(zhàn)？將如何影響著金融行業(yè)？

12月11日，2016三亞·財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇舉辦專(zhuān)場(chǎng)高峰論壇，邀請(qǐng)了多位嘉賓共商金融科技與行業(yè)升級(jí)的話題。

金融科技如何促進(jìn)行業(yè)升級(jí)？| 「財(cái)經(jīng)」V課

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根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，2015年全球投入金融科技領(lǐng)域的資金高達(dá)191億美元，是2011年的近8倍。過(guò)去5年，超過(guò)400億美元的資金流入這個(gè)領(lǐng)域。曾最早發(fā)軔于美國(guó)的金融科技，如今亦在中國(guó)得到快速發(fā)展，在國(guó)際版圖上留下了特殊的縮影。據(jù)畢馬威的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度全世界投入到金融科技的風(fēng)投金額49億美金，而中國(guó)的該數(shù)據(jù)已刷新至24億美金，幾乎占盡全球的半壁江山。

盡管已經(jīng)呈現(xiàn)一種爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但“金融科技”的概念在業(yè)內(nèi)卻仍未形成共識(shí)。周昆平在本次高峰論壇的發(fā)言中援引了金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義稱(chēng)，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)提供的服務(wù)和模式造成重大的影響。

“從這個(gè)意義上講，金融科技的應(yīng)用范圍比較大，至少包括四種形態(tài)：支付清算，網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)融資，區(qū)塊鏈，智能金融服務(wù)?！?/span>周昆平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是金融科技的初級(jí)形態(tài)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)還有很多服務(wù)缺位，因此初級(jí)階段還不是很深入，如今可謂“金融科技正當(dāng)時(shí)”。

與會(huì)發(fā)言嘉賓郭震洲也持同樣見(jiàn)解認(rèn)為，金融科技經(jīng)常與互聯(lián)網(wǎng)金融被混為一談，很大程度上是當(dāng)前的金融科技還不成熟，在業(yè)務(wù)和服務(wù)層面與互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的重合。不過(guò)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，尤其是當(dāng)金融與科技這兩個(gè)看似獨(dú)立的領(lǐng)域在今后產(chǎn)生更深度的融合，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者的區(qū)別將逐漸顯現(xiàn)。郭判斷，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能，將是金融科技發(fā)展路徑中最為重要的兩個(gè)突破方向。

在郭震洲看來(lái)，金融科技在全球的發(fā)展，其目的是全面提升金融服務(wù)的效率和降低成本，而對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的特殊意義是，重新分配了金融資源，在做增量的基礎(chǔ)上形成多元化金融體系的組成部分。

“這幾年來(lái)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和迅猛發(fā)展，科技占金融的比例有了突破性的表現(xiàn)，金融科技乘勢(shì)而興”。郭震洲認(rèn)為中國(guó)企業(yè)熱衷金融科技，包括銀行自身也在改造建設(shè)，這是建設(shè)多元化、多層次的金融體系來(lái)支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。

“金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就是提質(zhì)減支?！?/span>周昆平在發(fā)言中指出，金融科技的發(fā)展要求運(yùn)用科技的力量來(lái)推動(dòng)金融創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、流程、運(yùn)行方式等方面發(fā)生深刻變化。金融機(jī)構(gòu)可以一方面通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈和數(shù)據(jù)運(yùn)算等技術(shù)節(jié)省支出，一方面可以通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品提供更好的金融服務(wù)。

周昆平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融科技的1.0時(shí)代，如今金融科技已經(jīng)進(jìn)入2.0時(shí)代，金融服務(wù)的深度、廣度、運(yùn)行方式都在發(fā)生著深刻而快速的變革。隨著技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)的金融服務(wù)將更加智能。

中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智庫(kù)專(zhuān)家顏陽(yáng)在發(fā)言中表示，金融科技離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則是為了解決連接的問(wèn)題，從最初的信息傳遞到最終的價(jià)值傳遞，金融科技的作用就在于讓這種傳遞的摩擦成本降到最低，這也是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的自然演變趨勢(shì)。

今年8月，美國(guó)商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易管理局（ITA）發(fā)布《2016全球市場(chǎng)報(bào)告金融科技系列》稱(chēng)，中國(guó)位居全球金融科技最具潛力國(guó)家的第二位，預(yù)計(jì)中國(guó)將在2017年成為支付產(chǎn)品和服務(wù)的最大出口市場(chǎng)。報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)在線支付（尤其是移動(dòng)支付）將成為金融科技革命的前沿陣地，總體規(guī)模也將進(jìn)一步威脅著銀行份額。

公開(kāi)資料顯示，中國(guó)的金融科技市場(chǎng)目前集中在支付、借貸及比特幣領(lǐng)域，全中國(guó)約十分之一的支付是通過(guò)支付寶完成的，80%的的比特幣是使用人民幣元兌換的。另?yè)?jù)Findex的研究，約19%的中國(guó)人使用手機(jī)支付。雖然中國(guó)的人均GDP比許多國(guó)家低，但其電子支付系統(tǒng)卻比許多發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)，例如德國(guó)，有銀行賬戶的成年人中只有15%使用移動(dòng)終端銀行業(yè)務(wù)。從2012到2013年，中國(guó)支付業(yè)增長(zhǎng)了37%，在非現(xiàn)金市場(chǎng)中最高。

顏陽(yáng)認(rèn)為，金融科技以往是生活型服務(wù)的創(chuàng)新居多，而未來(lái)必將與實(shí)業(yè)結(jié)合起來(lái)，形成生產(chǎn)型的服務(wù)業(yè)，這也意味著金融科技把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新滲透到了產(chǎn)業(yè)端，進(jìn)入到金融的核心層，在未來(lái)對(duì)金融領(lǐng)域也將帶來(lái)重大的影響。

在郭震洲看來(lái)，這種影響將會(huì)直接推動(dòng)著傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)。以銀行業(yè)為例，隨著電子銀行服務(wù)的興起，銀行業(yè)正在受到?jīng)_擊，最直觀的表現(xiàn)體現(xiàn)在物理網(wǎng)點(diǎn)的減少和人員的流失。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》此前報(bào)道，隨著銀行智能設(shè)備的大面積覆蓋，傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員在同步減少，銀行柜員數(shù)量在2014年首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)后，在2015年再次大規(guī)模減少，其中中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在2015年減員近9000人。

全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)王忠民在發(fā)言中稱(chēng)，金融交易的成本其實(shí)非常高，通過(guò)技術(shù)的進(jìn)步，資源配置的效率會(huì)大大提升，對(duì)原有交易結(jié)構(gòu)下設(shè)置的制度、行業(yè)、從業(yè)人員、固定資產(chǎn)投資等產(chǎn)生一系列的改變。

郭震洲表示，金融科技的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越多的轉(zhuǎn)向擴(kuò)大內(nèi)需和發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)的貸款難和融資貴的問(wèn)題可以借助金融科技的發(fā)展得到更好地解決。

除了對(duì)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的影響之外，與會(huì)專(zhuān)家也紛紛表示金融科技的發(fā)展將對(duì)目前的監(jiān)管體系構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管制度恐將面臨適應(yīng)與調(diào)整。周昆平表示，現(xiàn)有的分而治之、自上而下的監(jiān)管模式將難以適應(yīng)金融科技的發(fā)展，而且金融科技去中心化的發(fā)展模式也會(huì)讓其更難監(jiān)管。

對(duì)此，周建議，金融科技的監(jiān)管可遵從三種原則：國(guó)際一致性原則，與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融的監(jiān)管執(zhí)行同樣標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)創(chuàng)新，沙盤(pán)監(jiān)管原則，監(jiān)管部門(mén)要提高人力、做沙盤(pán)演練，并與金融機(jī)構(gòu)一起合作來(lái)研究監(jiān)管方案、提高監(jiān)管水平；未來(lái)的金融科技有跨區(qū)域的特點(diǎn)，可采用國(guó)際合作原則，加強(qiáng)國(guó)際合作。

此外，金融科技迅速發(fā)展的同時(shí)，也凸顯出其安全至關(guān)重要，眾嘉賓在高峰論壇上亦圍繞安全問(wèn)題展開(kāi)了討論。

中國(guó)銀行首席研究員宗良在發(fā)言中認(rèn)為，安全涉及兩方面：技術(shù)層面的安全，與金融運(yùn)行本身的安全性?！敖鹑诳萍家M(jìn)一步完善，要把金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。只有將金融科技的技術(shù)安全和金融本身的風(fēng)險(xiǎn)防范有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)逐步下降?！弊诹颊J(rèn)為。

王忠民建議稱(chēng)，未來(lái)的金融科技可以通過(guò)智能搜索、負(fù)面清單等措施，來(lái)有效解決交易的安全性問(wèn)題。

 （文字整理：易東明）

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