如何快速識別出一筆授信業(yè)務的最終風險在哪里？

遠古星 2017-02-01

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一、還款意愿

1、征信

千萬千萬要記住，違約這件事是有慣性的。這就像是破窗理論，當征信記錄不再完美無瑕，對于當事人來說一次違約和10次違約也沒什么差別。征信屬于基礎級的技巧，然而切莫忽視其重要作用——任何一份貸款資料如果抽去征信報告，審查的難度都會數(shù)倍提升。

2、用途

我們要對每一筆業(yè)務追要增值稅發(fā)票。為什么？如果一筆融資的用途脫離了申請企業(yè)的自身經(jīng)營，那么全部的調(diào)查、審查也就不再具備任何意義。隨著目前經(jīng)濟形勢的下行，各行業(yè)利潤能力普遍下降，而一些2016年以后啟動的投資項目以及此前啟動但仍有較大缺口的項目，都面臨著巨大的投融資缺口以及資金鏈斷裂風險。

二、還款能力

如何做企業(yè)財務償債能力分析，是各位信審員乃至信貸員的基本功，相關書籍寫得也已經(jīng)很全面了。如現(xiàn)金流、行業(yè)、規(guī)模、負債率等都是必備的分析要點。但是，在另一方面，我們所能看到的這些，其他人也看得到，當前的環(huán)境下，債權人越來越精，不但精了，而且驚了！

基于這種情況，我們怎么判斷？

既然企業(yè)的現(xiàn)金流與資產(chǎn)依賴于融資，那么就讓我們暫且把融資當做我們的還款來源看吧。當前形勢下，具有如下特點的企業(yè)正是抽貸高?？蛻簦?/p>

1、涉及“兩高一剩”、“關停并轉”等政策性退出的企業(yè)。

作為客戶經(jīng)理，總愛用特殊性作為辯護理由，個人也承認個體企業(yè)于行業(yè)中的特殊性。但如果你對客戶沒有看好到可以單一機構授信支撐其全部融資的程度，建議還是早作打算——很多行業(yè)性授信退出是國有行與股份制總行級別的統(tǒng)一安排，這樣的一刀切既不考慮特殊性，也承受得起由此帶來的整體性波動。這樣的任務拍下來，不是某位私交甚篤的分行領導乃至一言九鼎的地方政府官員可以左右的。當最終發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營難以為繼，你行的貸款早就成為了他行的還款來源時，接盤挾的排位就坐定了。

2、串、聯(lián)、互保關系復雜的企業(yè)。

隨著經(jīng)濟下行，信用風險呈現(xiàn)多樣化、復雜化，擴散蔓延趨勢愈演愈烈。曾幾何時被視為創(chuàng)新之舉的串保、聯(lián)保業(yè)務，變成了赤壁之鎖船、夷陵之聯(lián)營，在真正的風險面前不堪一擊。盡管任何形式的一刀切都是某種程度不負責任的行為，但一事一議在實際操作中更易成為滋生權力尋租與逆向選擇的溫床。銀行這樣具有代表性的結果導向型機構，此時此刻對聯(lián)保下手不會容情。選擇繼續(xù)支持這樣的企業(yè)，很可能在下一輪授信期發(fā)現(xiàn)客戶主體自身的串、聯(lián)保融資大幅下降——好的串、聯(lián)保企業(yè)紛紛在銀行要求下“拆鏈”；而對外擔保業(yè)務余額下降的同時質(zhì)量也大幅下滑——逆向選擇的必然結果。更進一步，如果客戶在“拆鏈”后不能提供有效擔保措施，貸款額度勢必壓縮，如果前期嚴重依賴于串、聯(lián)、互保業(yè)務以致過度融資，那么收貸后的資金鏈斷裂就是顯而易見的。很多所謂“抽貸抽死的好企業(yè)”，都是類似的套路。

3、非集團形式跨行業(yè)、多元化經(jīng)營的企業(yè)群。

這樣的企業(yè)群體或圍繞一家核心企業(yè)經(jīng)營上下游產(chǎn)業(yè)鏈；或各自為戰(zhàn)、沒有明確主營業(yè)務。從組織形式上說不可不謂花樣百變，但不變的是本質(zhì)上為個人或家庭式實際控制，關聯(lián)企業(yè)間資金往來難于理清。事實上這樣的企業(yè)并不見得如何復雜，問題的關鍵在于信息不對稱嚴重，所有的人都在以管窺豹、盲人摸象，除了控制人身邊親近的那么三五個人，誰也很難說清老板的家底——你甚至不清楚A企業(yè)3000萬的實收資本，會不會就來自于B主體的銀行融資。而往往這樣的客戶單戶授信規(guī)模都不太大，很多時候各家銀行都抱著“XX給了300萬，我們再給500萬也無妨”的心態(tài)，加上客戶經(jīng)理“企業(yè)雖然不規(guī)范，但是老板超級有實力”的游說，一個牽連十數(shù)家乃至數(shù)十家企業(yè)主體、融資規(guī)模逾億元的外強中干的怪物便誕生了。在這里我們即使剔除掉前面所說殼融資挪用資金的風險形式，多家主體的關聯(lián)性與風險傳染也極易形成疊加。在下行的經(jīng)濟環(huán)境下，老板們的現(xiàn)金流總是在穩(wěn)住主業(yè)的同時更加傾向于澆灌那些處于洼地的秧苗，結果往往是得不償失。相較于前面所說的串、聯(lián)保類企業(yè)，這類企業(yè)群的主要區(qū)別在于沒有復雜的外部關系，因此上風險暴露往往也會表現(xiàn)得更加突然、毫無征兆。如果說前者總是在抽貸中倒下，后者就有更多的余裕在打點細軟后選擇跑路。

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