中小企業(yè)金融服務是指中小企業(yè)為了保證自身經(jīng)營發(fā)展而對金融機構(gòu)的資金和其他相關(guān)金融服務的需求，包括了融資、結(jié)算、信息咨詢、理財規(guī)劃等多個方面。由于中小企業(yè)融資渠道的局限性，商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸是其最重要的融資渠道。但是，中小企業(yè)財務狀況不佳、市場競爭能力不強、償債能力缺乏保障以及商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制能力不足等因素，也導致中小企業(yè)信貸存在較大的風險和不確定因素。總的來看，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸有很大市場需求，但風險把控方面仍需要進一步加強和提升。

關(guān)于中小企業(yè)的界定，不同的國家或同一國家在經(jīng)濟發(fā)展的不同時期有不同的劃分標準，總的說來，有質(zhì)和量兩個方面。質(zhì)的標準一般包括企業(yè)的組織形式、在行業(yè)中的地位、市場定位以及企業(yè)的融資方式等。量的劃分標準又分為兩類：

由于質(zhì)的標準在應用上存在很多困難，實際操作中很少用到；而量的標準具有直觀性、數(shù)據(jù)容易獲得，實際運用較為廣泛，我國也采取量的指標來對企業(yè)規(guī)模進行劃分。

據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》（2017年版）的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年我國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)共計378599家。其中，中型企業(yè)52681家，小型企業(yè)316287家，占全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.46%；中小型企業(yè)主營業(yè)務收入722554億元。截至2016年底，全國總計就業(yè)人數(shù)17888.1萬人次，其中，城鎮(zhèn)集體單位、個體工商戶和其他單位解決就業(yè)人數(shù)11718.2萬人次，提供了將近65%以上的就業(yè)崗位。由此可見，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要推動器，在國民經(jīng)濟中起到舉足輕重的作用。

中小企業(yè)的大量存在，也使中小企業(yè)金融服務成為銀行的重要市場，商業(yè)銀行業(yè)紛紛設立中小企業(yè)金融服務部門，拓展相關(guān)業(yè)務。但在融資方面，中小企業(yè)又是一個比較獨特的群體，對商業(yè)銀行信貸服務均有著旺盛的需求，形成了較大的信貸資金需求總量。然而，中小企業(yè)自身規(guī)模較小、業(yè)務發(fā)展波動性較大、資質(zhì)較弱、信貸償還能力不足，這也增加了銀行中小企業(yè)的信貸風險。

中小企業(yè)信貸風險的關(guān)鍵影響因素主要包含：

1.中小企業(yè)授信業(yè)務借款人拖欠和違約風險相對較大

中小企業(yè)與銀行傳統(tǒng)授信相比，財務狀況不佳、市場競爭能力不強、償債能力缺乏保障，中小企業(yè)借款人逾期及違約行為出現(xiàn)的概率相對較大。

2.中小企業(yè)授信業(yè)務存在特殊的“風險擴散特征”

商業(yè)銀行在開發(fā)中小企業(yè)、小微業(yè)務授信業(yè)務中往往會使用聯(lián)保、互保機制，這導致了獨立的借款人相互捆綁，在捆綁的其他個體發(fā)生違約時，要以自己的利益承擔部分損失和責任。聯(lián)保、互保機制的出現(xiàn)較好地防范了事前風險，但也存在“道德風險擴散”隱患。因為擔保人心理會發(fā)生變化，問題也隨之而來，他們會考慮“既然別人違約由我承擔違約責任，我為什么還要繼續(xù)還款”從而導致個人的拖欠或者違約行為引起大面積的拖欠或者違約。

3.中小企業(yè)存在信用缺失

中小企業(yè)目前普遍存在成立時間較短，在企業(yè)發(fā)展中，無論是管理模式、組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)制度、治理機制以及財務制度上都不完善。同時，由于這些企業(yè)規(guī)模較小、信用缺失、擔保能力不足，使得中小企業(yè)在經(jīng)營過程中融資難、融資能力差。在中小企業(yè)交易過程中，由于經(jīng)常以信用合同、授權(quán)、協(xié)議以及承諾等信用方式進行商品交易，這也使得中小企業(yè)交易過程中違約風險激增。企業(yè)信用風險缺失進一步增加了貸款違約風險。

1.中小企業(yè)金融服務的整體風險控制模式

中小企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈、商圈以及行業(yè)的整體風險把控，是中小企業(yè)金融服務風險把控和長遠發(fā)展的基礎，也需要綜合運用風險分擔機制、互保機制等方面的經(jīng)驗做出判斷。這種模式主要是將單一個體所在的產(chǎn)業(yè)鏈、商圈以及行業(yè)進行綜合評估，商業(yè)銀行準入評估認可后，通過競爭形勢、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、群體特征、發(fā)展趨勢等綜合特征，創(chuàng)新推出針對特定行業(yè)的金融服務模式，從而有效滿足該行業(yè)中小企業(yè)的金融需求，并進行風險防控。對行業(yè)的整體開發(fā)可以使商業(yè)銀行運用交叉驗證，從而確保信息的真實性，這也是正確分析和降低風險的前提。交叉驗證方式包含：

整體風險控制模式不適合單一操作，需要小微企業(yè)樣本數(shù)量比較多，同時彼此關(guān)聯(lián)性較弱并呈現(xiàn)相互獨立的狀態(tài)，這就需要授信中小企業(yè)所在行業(yè)和區(qū)域足夠?qū)挿骸?/p>

2.正確把握影響中小企業(yè)金融服務風險的關(guān)鍵因素

中小企業(yè)金融服務風險把控的關(guān)鍵因素包含中小企業(yè)貸款三要素，即貸款利率、貸款金額及還款方式。合理的貸款利率主要考慮商業(yè)銀行的成本因素以及中小企業(yè)的盈利能力和能夠接受的成本范圍，換而言之就是在貸款利率域值的合理范圍內(nèi)進行確定。合理的貸款金額是指貸款人不過度負債，確保借款人有足夠的貸款償還能力。根據(jù)調(diào)研顯示，貸款金額在200萬以內(nèi)，即使中小企業(yè)面臨償債風險，也依然有能力進行債務償還。還款方式對中小企業(yè)金融服務也有著非常重要的影響，商業(yè)銀行已經(jīng)開始大量推出一年以內(nèi)的短期還款，在還款過程中嚴格執(zhí)行分期付款，同時首期還款的最長期限不超過銀行放款后的三個月。

3.加強貸中和貸后風險管控環(huán)節(jié)

針對中小企業(yè)信貸管理，商業(yè)銀行在做好貸前管理的同時，要進一步以商圈、商業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，放大經(jīng)濟周期和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的系統(tǒng)風險，切實加大中小企業(yè)貸中、貸后風險管控能力。主要包括建立宏觀經(jīng)濟、區(qū)域以及行業(yè)風險預警機制和停牌制度。一旦所屬行業(yè)發(fā)生經(jīng)濟波動或者經(jīng)營情況不佳、不良貸款激增等風險事件，商業(yè)銀行應立即停止對相關(guān)區(qū)域的貸款額度投放，避免信貸風險的進一步蔓延。同時，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)貸后信息服務工作平臺，有效劃分風險預警程序及不良貸款處理流程，提醒客戶及時還款，規(guī)避銀行貸后風險，強化風險管控能力建設。

4.著力建設專業(yè)化風控團隊

中小企業(yè)金融服務專業(yè)化團隊建設有效實行區(qū)域化管理，科學確定中小企業(yè)貸款利率、貸款金額、還款方式，并認識到把充分了解小微企業(yè)經(jīng)營情況是防范和化解金融風險的必然要求。專業(yè)化團隊建設側(cè)重于組織架構(gòu)的設置，民生銀行在總行層面成立中小企業(yè)金融部，負責產(chǎn)品設計、授信評審以及政策制定；分行層面設立小微金融部，負責產(chǎn)品推廣；支行層面組建專門營銷團隊，負責中小企業(yè)客戶營銷工作。這種事業(yè)部體系建設能充分發(fā)揮“信貸工廠”的優(yōu)點，在全體系內(nèi)實現(xiàn)標準化產(chǎn)品管理，進一步規(guī)范了業(yè)務發(fā)展流程，提高了產(chǎn)品貸后管理，有效提升了業(yè)務處理的時效性。

在事業(yè)部機制的建立過程中，也將每一位基層客戶經(jīng)理打造成了中小企業(yè)服務的專業(yè)化人才，進一步加強中小企業(yè)貸款業(yè)務審批管理，強化信貸風險管控，降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸欠款及違約風險。