很多朋友都會被保險理財復(fù)雜的計算方法所困擾，鑒于目前開門紅正在如火如荼的進(jìn)行當(dāng)中，今天深藍(lán)君就為大家?guī)?017市場熱銷理財型保險的橫向測評，讓我們一起看看哪款好，如何進(jìn)行挑選？

一、什么是理財保險，為什么要買？

保障型的保險：本質(zhì)是一種消費

通過每年的保費支出，獲得了高杠桿的保額，保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)移了我們由于身故、高額醫(yī)療費用產(chǎn)生的家庭財務(wù)風(fēng)險。避免因病返貧、由于家庭經(jīng)濟支柱身故，導(dǎo)致家庭的財務(wù)陷入崩潰的邊緣。對于任何一個理性的人來講，保障型的保險都是我們首先要購買的。

理財型的保險：本質(zhì)是一種投資

理財型保險本質(zhì)上和P2P、債券、股票等方式?jīng)]有差異，都是一種投資工具。但是由于保險的穩(wěn)健的屬性，所以和其他方式相比，又有安全穩(wěn)健等其他顯著的特點。

如果保障型的保險都已經(jīng)配置齊全（意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療保險），是可以購買理財保險的，而購買理財保險主要是用于以下幾個方面：子女教育金、養(yǎng)老金、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承等。

二、如何挑選一款理財型保險？

挑選方法1：固定返還 or 分紅型？

目前市場上開門紅產(chǎn)品，主要分為2類：

• 每年低固定返還+不確定分紅+萬能賬戶

• 每年高固定返還+萬能賬戶

之前我們對保險公司的分紅有過闡述，實際上理財保險的分紅和股東分紅、公司利潤沒有直接關(guān)系的，由于法律監(jiān)管的原因，險資在國內(nèi)投資渠道有限，所以期望于分紅獲得高額回報是不切實際的，而且極端情況下，可能存在保險公司股東紅利很高，而給客戶不分紅的情況，所以不要被夸張的宣傳所誤導(dǎo)。

所以這里就有一個分水嶺，是選擇傳統(tǒng)返還的產(chǎn)品還是分紅型的產(chǎn)品？深藍(lán)君傾向于傳統(tǒng)型的產(chǎn)品（生存年金+祝壽金+滿期金）。這么長時間的理財產(chǎn)品，中國經(jīng)濟發(fā)展，可能每隔十幾年不同行業(yè)就有天翻地覆的變化，個人覺得還是覺得把收益寫入合同更靠譜，比不確定的分紅更有安全感。

挑選方法2：主險預(yù)定利率

衡量一款產(chǎn)品價格的重要因素就是預(yù)定利率，預(yù)定利率越高，意味著保險公司給客戶的回報率提高了，同等保額的產(chǎn)品因為預(yù)定利率的提高，所需要繳納的保費就低了。預(yù)定利率越高說明保險公司將風(fēng)險更多的轉(zhuǎn)移到自己身上，所以在選擇一款產(chǎn)品，盡可能選擇預(yù)定預(yù)定利率高的產(chǎn)品。

保監(jiān)會在2013年啟動人身險產(chǎn)品費改，2015年9月進(jìn)行了分紅型壽險費改，激發(fā)了市場活力，一大批有競爭力的產(chǎn)品應(yīng)運而生，費改后年金險的最高預(yù)定利率可達(dá)4.025%。

我們以平安開門紅贏越人生為例，主險預(yù)定利率僅為2.5%，而其他主險預(yù)定利率達(dá)到保監(jiān)允許的最高值4.025%的仍然不少，比如天安人壽的精彩人生、華夏福臨門、太平人壽卓越臻享等。所以我們在選擇的時候，應(yīng)該盡可能選擇一款預(yù)定利率高的產(chǎn)品。

挑選方法3、萬能賬戶保底結(jié)算利率

萬能賬戶一般是歸屬于年金險或者其他保險的理財賬戶。萬能賬戶是個好東西，但是隨著各家保險公司的設(shè)計，首期返還、分紅、年金、生存金等等收益都放到萬能賬戶中，也令產(chǎn)品對比更加復(fù)雜和困難。

2015年2月16日，保監(jiān)會啟動萬能保險費率政策改革，將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%。但是在2016年9月保監(jiān)會將萬能賬戶評估利率將下調(diào)0.5個百分點至3%。所以現(xiàn)在這個節(jié)點上，市場上還存在一些萬能賬戶保底收益為3.5%的產(chǎn)品（天安精彩人生、華夏福臨門），這些產(chǎn)品可能之后很難在有了。

平安的萬能險產(chǎn)品保底收益都很低，以2017年的開門紅產(chǎn)品贏越人生的萬能賬戶，保底都是1.75%。從購買保險的角度上來講，深藍(lán)君是極其不建議購買保底收益這么低的產(chǎn)品。萬能險保底收益過低，本質(zhì)上是保險公司把風(fēng)險都留給了我們投保人，我們購買理財保險不就是因為比較穩(wěn)健嗎，如果保底收益過低，那么買的是什么呢？是演示利率么，還是水中月鏡中花？

所以我們選擇萬能賬戶保底結(jié)算利率高的即可，也就是說不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都需要提供不低于保底的年化結(jié)算利率。因為這個是保險合同白紙黑字寫明，存在100%的確定性。

挑選方法4、萬能賬戶實際結(jié)算利率

除了保險公司保證的保底收益，實際上每家公司由于具體操作不同，每家的萬能險實際結(jié)算利率也是不同的。不要小看幾個點的收益，因為在時間和復(fù)利的作用下，微小的差距在幾十年后都會有極大的影響。以100元本金，100年為例：

• 年復(fù)利1.75%情況下，增值為566元

• 年復(fù)利3.5%的情況下，增值為3119元

• 年復(fù)利6.8%的情況下，增值為71965元

所以我們在選擇產(chǎn)品的時候，除了關(guān)注萬能賬戶的保底結(jié)算利率，還要關(guān)注目前實際的結(jié)算利率，而且有的公司還會對萬能賬戶有區(qū)分，不同賬戶的結(jié)算利率是不同的，就算你選到了一款滿意的主險產(chǎn)品，也要關(guān)注附加的萬能賬戶實際結(jié)算利率是多少，你屬于什么賬戶。

挑選方法5：萬能賬戶費用

除了返還的錢可以進(jìn)入萬能賬戶以外，萬能賬戶也是可以追加保費的，當(dāng)我們追加的資金越多， 我們獲得的投資回報會更高，回本也會更快一些。

深藍(lán)君見過一些高凈值企業(yè)主的案例，可能一次性會向萬能賬戶追加幾千萬的現(xiàn)金。向萬能賬戶追加資金代理人是沒有一分錢的傭金的，所以能圍繞萬能賬戶追加來設(shè)計方案的代理人，請務(wù)必珍惜他。

無論是追加還是從萬能賬戶領(lǐng)取，不同產(chǎn)品的收費標(biāo)準(zhǔn)是不同的。我們以追加費用扣3%為例，就是說只要你當(dāng)年追加就扣3%的手續(xù)費，這還沒開始復(fù)利呢，直接3%就沒了。有的產(chǎn)品領(lǐng)取還收手續(xù)費，所以一個來回下來，手續(xù)費就花了不少錢...

所以一款萬能賬戶的追加和領(lǐng)取收費，也是我們在選擇一款產(chǎn)品時的關(guān)鍵。

三、2017年開門紅理財保險對比分析

通過上面幾條原則，我們基本掌握了如何挑選一款理財型的保險，可能看到這里，大家應(yīng)該有了一個直觀的感受，理財型的保險水還挺深的。的確是這樣，所以多做一些功課肯定是沒錯。今天我們主要通過如下各款產(chǎn)品進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋?/p>

• 天安人壽：精彩人生

• 華夏保險：福臨門

• 泰康人壽：鑫享人生

• 新華保險：福享一生

• 太平保險：卓越臻享

• 平安保險：贏越人生

• 太平洋保險：東方紅+狀元紅

• 中國人壽：鑫福贏家

通過比對分析，我們可以看到不同的產(chǎn)品類型，很多指標(biāo)都是不同的。有的屬于傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品，有的屬于分紅型。在對比圖中，我們把同一指標(biāo)中處于優(yōu)勢的產(chǎn)品進(jìn)行了標(biāo)紅處理。

在80歲時累計領(lǐng)取對比中：

深藍(lán)君把天安精彩人生、華夏福臨門進(jìn)行了擇優(yōu)標(biāo)紅，因為我們上面提到了，保險公司每年的分紅不同于萬能賬戶，無任何的保底承諾，最壞的情況分紅為0。大家可以通過查詢保險公司過往的歷史數(shù)據(jù)，作為判斷一款分紅的參考依據(jù)。深藍(lán)君個人的建議是，不要過度關(guān)注演示收益，因為作為動輒幾十年的長期投資來講，沒有寫入合同的收益都是數(shù)字游戲。

在累計生息的對比中：

深藍(lán)君只把保證的低檔利率產(chǎn)生的收益進(jìn)行了對比，因為中檔、高檔是不確定的，所以不確定的部分對比起來是沒有意義的。

在萬能賬戶的對比中：

保底結(jié)算利率非常容易理解，這個是寫入合同的，存在100%的確定性。所以保底3.5%的一定比不保底結(jié)算利率高的好，這個不存在爭議。

追加和領(lǐng)取一定都是不收費才好， 如果收費的話就喪失了萬能賬戶的靈活性，這點天安精彩人生做的最好，華夏福臨門次之，福臨門追加無費用，領(lǐng)取只在第一年收入5%的費用，這個也不是什么大事。

所以綜上所述：深藍(lán)君比較推薦天安精彩人生、華夏福臨門兩款產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中還是比較有優(yōu)勢的，如果你追求收益最大化，那么天安精彩人生比較合適。如果你想選個保險公司網(wǎng)點多的，那么華夏福臨門就是比較好的選擇。

其實深藍(lán)君也知道選一款保險哪有那么簡單，里面參雜了太多的因素。開門紅的產(chǎn)品說明會，深藍(lán)君聽了幾次，都是請的大牌老師講講人生、講講夫妻關(guān)系、講講孩子教育，居然沒人講產(chǎn)品條款分析，對此我的真是很無語，所以每次深藍(lán)君吃點水果就提早離場了，因為實在聽不下去...

如果你已經(jīng)購買了足夠的保障型產(chǎn)品（重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療），是可以購買一部分理財型的保險。不過需要提醒大家的是，保險理財最大的特點是安全與穩(wěn)健，示例中超高的收益是100萬現(xiàn)金經(jīng)過80年的復(fù)利結(jié)果，實際上保險理財?shù)哪昊找娌⒉皇呛芨?，所以購買保險理財可以作為我們家庭資產(chǎn)配置的一部分，但不應(yīng)該是全部。認(rèn)清這一點之后，就可以放心的買買買啦！

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。

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