財富金瑞20是平安人壽2020年開門紅的理財產(chǎn)品，本質(zhì)是年金險+萬能賬戶的形式。

今天這篇文章深藍君就來詳細分析一下，讓你清楚了解這款產(chǎn)品。

一、財富金瑞20的投保規(guī)則

• 投保年齡：0-65周歲

• 繳費期間：3年/5年

• 保障期間：10/20年

這款產(chǎn)品有2種繳費年期選擇，其中3年和5年繳費的年金返還規(guī)則有些不同。

二、財富金瑞20是如何產(chǎn)生收益的？

財富金瑞20這類理財險非常復雜，計劃書里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其實我們可以把財富金瑞20，簡單地看作兩個資金賬戶：

• 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。

• 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會進入萬能賬戶增值。

只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。

舉個例子，30 歲的 A 先生買了一份財富金瑞20，年繳10萬，交3年，保10年，基本保額35169，下面是他的資金增值過程：

如圖所示，整個過程分為 3 步：

步驟 ①：

• 前 3 年，A 先生每年需要向年金賬戶投入 10 萬。

步驟 ②：

• 第 5-9年，年金賬戶每年返還60%的年交保費，即10萬?60%=6萬；

• 第10年，年金賬戶一次性返還滿期保險金100%基本保額，即35169

年金賬戶返還的錢如果不領(lǐng)取，就會自動進入萬能賬戶按照實際的結(jié)算利率進行二次增值。

財富金瑞20搭配的萬能賬戶是聚財寶20終身壽險萬能型，保底利率1.75%，實際的計算利率是不確定的，保險公司每月會在官網(wǎng)披露，也可以電話查詢。

聚財寶（2017，Ⅱ）當前的結(jié)算利率是5%，但是這個數(shù)字也僅供參考，因為實際結(jié)算利率是變動的。

步驟 ③：

• 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收收取手續(xù)費，前5年的手續(xù)費是3%、2%、1%、1%、1%。

• 如果平時有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 2% 的手續(xù)費。另外，對于追加投入是否有金額的限制需要具體咨詢保險公司.

財富金瑞20的年金賬戶是可選保障10/20年，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會進入萬能賬戶。

因此，對于這種的長期理財，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。

三、財富金瑞20的收益高嗎？

上面提到了萬能賬戶的利率對于收益的影響是非常大的，因為實際結(jié)算利率是不確定的，但是為了能大概知道收益，計劃書上一般都會有演示利率。

演示利率一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中低檔和中檔利率更有參考價值。

下面看一下財富金瑞20在低檔和中檔下的收益率：

直接說結(jié)論：

• 如果按保底收益計算：即便經(jīng)過 60 年增值，30 萬本金變成了 82萬，但其實平攤下來，每年的收益率也只有 1.75%。但是低檔收益只是極端保守的最低收益，實際收益是一定會高過它的。

• 如果按中檔收益計算：最終收益能超過 4%，不過這個收益是不保證的，最終有可能高于這個收益，也有可能低一些。

另一方面，年金險屬于長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。這款產(chǎn)品就是第7年才回本，前7年還是虧損的。

因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險。

如果你還不知道怎樣計算年金險的收益率，可以看看《不懂計算 IRR，幾十萬保費白交了》。

四、附加的輕癥倍護保險怎么樣？

財富金瑞20還可以選擇附加輕癥倍護保險，這是一款一年期的產(chǎn)品，保障50種輕癥，深藍君看了條款，基本幾種高發(fā)的輕癥都在保障范圍內(nèi)。那么罹患輕癥能賠付多少呢？

延續(xù)上面說的例子，假如萬能賬戶并沒有投入和追加資金，那么前5年萬能賬戶基本就是沒有錢的，也就是說，一旦罹患輕癥是沒有理賠的。后續(xù)隨著萬能賬戶價值的增多，輕癥理賠金也增加。

因為輕癥理賠金是不確定的，所以這項輕癥保障的每年的保障成本也是不確定的。另外還有很重要的一點是合同條款里寫明倍呵護輕癥保險的保障期間只有15年。

深藍君一直強調(diào)保障歸保障，理財歸理財，不建議混在一起買，另外由于目前拿到的資料有限，后續(xù)產(chǎn)品正式上線深藍君會再此詳細分析的，可以關(guān)注深藍保微信公眾號。

五、財富金瑞20到底值得買嗎？適合誰買？

財富金瑞20是一款年金險，年金險是一種很有爭議的產(chǎn)品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個人都需要。

1、為什么年金險會“坑人”？

年金險的缺點非常明顯，主要有以下幾個：

• 幾乎沒有保障：萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險就能賠付 50 萬，而年金險說不定還沒回本。因此我一直強調(diào)，買保險要“先保障，后理財”。

• 收益不高：年金險的收益率一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少。

• 不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時候退保，一般都會虧錢。

深藍君身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險，后來急著用錢，只能把年金險給退掉，結(jié)果損失了十幾萬...當然，硬幣都有兩面，年金險有不足，也有好的一面。

2、年金險有哪些優(yōu)點？

我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這么多，是因為年金險確實有一些不錯的地方：

• 安全性高：保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。如果長期持有，年金險是不會虧本的。

• 鎖定利率：年金險的收益率雖然只有 3-4%，但卻能在上百年的時間里一直維持，這些都是寫進合同的承諾。

• 有財富傳承功能：通過合理的設(shè)計保單，年金險還可以在特定情況下實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財富傳承的功能。我在《如何通過保險，順利實現(xiàn)避債避稅？》也有過一些分析。

總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險的。如果你連年金險是什么都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買。