孩子的教育，不僅要投入大量精力，也需要足夠的資金儲備。

深藍君一位朋友年輕時很隨性，但自從孩子會走路后，就開始操心小學、初中、甚至留學的事了。

很多人會被主打“ 教育金 ”的理財型保險所吸引，那理財險適合做孩子教育規(guī)劃嗎？應該如何選擇這類保險？

今天深藍君就結合自己的經驗，和大家聊聊這個問題。

• 買理財險，這兩大問題要知道！
• 哪種理財險，適合做子女教育金？
• 教育金規(guī)劃，避開這四個誤區(qū)！

一、想買理財險？這些要早知道

很多人買理財險時，都是稀里糊涂的。

聽說別人都在買，看起來收益挺高... 過幾年才發(fā)現和預期不符，退保損失又大，左右為難。

保險只是一種金融工具，使用前一定要明確自己的需求。

如果你對理財險感興趣，深藍君建議你先問自己幾個問題：

1、保障類保險，配置足夠了嗎？

深藍君接觸過很多年輕父母，自己沒有任何保障，卻花幾萬塊給孩子買理財險。

要知道，理財險幾乎是沒有保障杠桿的。

一旦疾病或意外來臨，重疾險能賠幾十萬保額，醫(yī)療險能報銷上百萬醫(yī)療費，而理財險說不定還沒回本...

在科學投保五大原則中，深藍君就反復強調：先保障，后理財。

如果家人連基礎的意外險、醫(yī)療險、重疾險、定期壽險都沒做足，不建議考慮理財險。

2、理財險的優(yōu)劣勢，你都了解嗎？

衡量一款金融產品，主要看三個指標：收益性、流動性、安全性。

在《我有20萬，怎樣理財可以實現收益最大化？》中，深藍君就詳細分析過不同投資渠道的差異：

可以看到，在眾多理財渠道中，理財險優(yōu)勢明顯：安全性高，強制儲蓄。

但劣勢也同樣突出：

• 靈活性差

  ：一旦買了理財險，這筆錢就很難拿出來了，要被套牢很多年，退保損失大。

• 收益不高

  ：雖然不同類型的產品收益不同，但總體來看理財險的收益并不高，有的產品甚至十幾年都不能回本。

如果你對比了各種投資方式，且充分了解理財險優(yōu)劣勢后，還是決定要用它來給孩子做教育金規(guī)劃，那接下來我們就看看具體如何操作。

二、自己動手，做一份教育金規(guī)劃

每個家庭的教育理念、經濟狀況不同，對孩子的教育規(guī)劃也是有差異的，我們大致分為 3 種：

• 放養(yǎng)型：對孩子沒太高要求，一切隨緣；
• 保守型：一定要孩子上大學，接受高等教育；
• 土豪型：對國內教育沒有安全感，希望孩子以后出國留學。

不同的教育規(guī)劃，成本也不一樣：比如在國內上大學，四年總花費 10-20 萬，但如果出國留學，一年的花費可能就要幾十萬。

為方便大家理解，我們以小 A 家庭為例，看看如何規(guī)劃一份教育金：

小 A 夫婦在深圳打拼，孩子剛出生，計劃以后在國內念大學，找一個穩(wěn)定工作。

在開始教育金規(guī)劃前，小 A 要先量化一下自己的問題，這些也是理財規(guī)劃的核心：

1、什么時候用錢，要用多少？

以目前一線城市物價水平，假設大學四年花費 15 萬，按 4% 通脹率估算，未來大概要準備 30 萬的教育費用。

2、能投入多少錢？

由于每月要還房貸，夫妻倆每年只能投入 5 萬，持續(xù)投入 3 年。

3、能承受多大風險，期望收益多少？

大學是一筆剛性支出，夫妻倆不想承受太大風險，希望保底的同時有一定的增值空間。

考慮清楚這些問題后，我們就可以去匹配產品了。

目前市面上的理財險種類比較多，深藍君選取了幾類典型產品為大家分析，主要包括 3 類：

• 萬能型年金
• 專項教育年金
• 專項養(yǎng)老年金

接下來我們一起看看，不同類型的產品，是否能達到教育金規(guī)劃的需求。

三、 萬能型年金 ，適合做教育金嗎？

近幾年來，市場上賣的最火的理財險，就是 萬能型年金險。

這類產品“見錢快”，一般交費后第 5 年就返錢，返的錢不領取，進入萬能賬戶復利生息。

萬能賬戶收益率分為：低、中、高三檔。其中，只有低檔收益是能保證達到的。

目前幾乎每家保險公司都有這類產品，比如：國壽鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦傳世金生等。

那么，萬能型年金適合做教育金嗎？

我們以小 A 家 0 歲孩子，每年交 5 萬，交 3 年 為例，對比兩款熱銷的同類產品。

A 產品保底收益 3 %，B 產品保底收益 1.75 %，二者中檔收益均為 4.5 %。

為了讓結果更直觀：我們假設返還的錢不領取，到 22 歲時因為用錢退保，看到底能拿多少錢。

• 如果看保證收益

  ：保底利率高的 A 產品可領取近 30 萬，達成了教育金目標，而 B 相差甚遠。

• 如果看中檔演示利率

  ：A、B 兩款產品都達標，但我們要明白這是不保證的。

即便有些產品目前的實際結算利率能達到 5%，但在整體利率下行的趨勢下，再牛的保險公司都不敢保證持續(xù)十幾年的高利率。

因此在選擇萬能型年金時，盡量優(yōu)先選擇保底利率高的產品，這一點深藍君在《一文讀懂年金險》中也強調過。

總體來說，即使按不保證的中檔收益、復利十幾年來計算，這類產品收益率都很難達到 4 %，很可能跑不贏通貨膨脹。

四、專項教育金，是最好的選擇嗎？

除了萬能型年金，保險公司也推出了一些專項教育金產品，特點如下：

• 收益確定：你交多少錢、上學年齡能領多少錢，都是固定的、寫入合同的。
• 保障期限短：一般只保到 22 歲或 30 歲，比如 22 歲上完大學，保障就中止了。

深藍君分析了多款專項教育金保險，并從中挑選了 4 款不錯的產品來做對比，主要包括：

• 恒安標準人壽筑夢未來
• 信美相互天天向上
• 渤海人壽 i 寶貝
• 復星保德信星寶貝

除了專項教育金外，養(yǎng)老金保險也可以用來做教育金規(guī)劃，這里也對比一款代表產品：

• 信泰人壽信泰如意享

可以看到，在專項教育金中，恒安筑夢未來、信美天天向上、渤海 i 寶貝（躉交），收益會相對突出。

對很多家庭而言，18-21 歲一定會支出這筆錢，即便與萬能型年金不保證的中檔演示收益相比，這類短期教育金收益也更可觀。

另外像信泰如意享這種養(yǎng)老年金，其實也可以用來做教育金規(guī)劃，甚至還更加靈活：

• 如果上大學要用到這筆錢：可以提前取出一部分錢，用作教育金。
• 如果到時家庭經濟條件好：可以繼續(xù)放著增值，未來作為孩子的婚嫁金、養(yǎng)老金等。

總體來說，不論是專項教育金還是養(yǎng)老金，收益都是白紙黑字寫入合同的，更能給人安全感。

但如果你非?？春媚臣冶ｋU公司，相信它可以保持十幾年的高利率，那就可以考慮萬能型年金。

以上，深藍君只是為了給大家提供一些解決問題的思路。具體如何選擇，還是看個人需求。

五、關于教育金的幾個誤區(qū)

誤區(qū) 1：只要是年金險，都能當教育金

前文我寫了幾種年金險，都有教育金功能，但并不是任何一款產品都能用作教育金。

舉個極端的例子：孩子今年 8 歲，在 18 歲要用錢，但是某款保險產品在 10 年后還沒有回本，稍微理性一點的人都不會買吧。

教育是一筆剛性支出，孩子達到具體年齡后，一般就要取出來使用。如果教育金還沒回本，不但解決不了問題，反而增添了煩惱。

誤區(qū)2 ：買了分紅險＝保險公司的股東

很多業(yè)務員在推銷時說：買了分紅險就等于成為保險公司的股東，參與企業(yè)利潤分配。其實，這是一個極大的誤區(qū)。

分紅險分的是這款產品的投資收益，而不是保險公司的經營利潤。即便保險公司賺得盆滿缽滿，也可能這款產品一分錢都不分給你。

還是那句話，買保險就是買保障，對于萬能、分紅這類帶投資屬性的理財險，深藍君一直都是持保守態(tài)度的。

更多理財險、養(yǎng)老金、年金險測評，可以點擊我頭像，私信回復：年金。

六、寫在最后

深藍君見過很多父母，早早就給孩子存教育金，報各種才藝班、培訓班、國際幼兒園、重點小學...

可是，這樣真的就是重視教育嗎？

捫心自問，我們自己學習過多少育兒書籍，和孩子一起讀過幾次繪本呢？

望子成龍，是每個父母的心愿，但是很多父母一方面焦慮孩子落后于人，一方面人到中年早已失去了對人生和事業(yè)的追求。

殊不知，父母的言傳身教，才是對孩子最好的教育。

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育兒即育己 ：）