借貸分離，行業(yè)分類取消，用卡刷卡費(fèi)率將不再設(shè)置“封頂”……9月6日起實(shí)施的銀行刷卡手續(xù)費(fèi)新政，會(huì)給商家、百姓帶來什么影響？有業(yè)內(nèi)人士分析，刷卡手續(xù)費(fèi)取消商戶行業(yè)分類定價(jià)并下調(diào)費(fèi)率后，相當(dāng)于給商戶減負(fù)，也將間接利好持卡人。

政策解析

由國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》于9月6日起正式實(shí)施。此次政策調(diào)整不但降低了商戶的經(jīng)營(yíng)成本，還提升了消費(fèi)者的刷卡體驗(yàn)。

現(xiàn)在絕大多數(shù)商戶都安裝有POS機(jī)，當(dāng)顧客刷卡消費(fèi)時(shí)，商戶需要向相關(guān)機(jī)構(gòu)支付一定的手續(xù)費(fèi)，即銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，主要包括收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

其實(shí)，早在2013年2月刷卡手續(xù)費(fèi)就調(diào)整過一次。當(dāng)時(shí)規(guī)定，收單服務(wù)費(fèi)在政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上，允許上下浮動(dòng)，而發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)。餐飲娛樂類、一般類（百貨旅游）、民生類（超市、水、電、氣）和公益類的費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。

此次新政調(diào)整了政府定價(jià)管理的范圍和方式，同時(shí)取消了商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容，從總體上大幅度降低了費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過 6.5元。

同時(shí)，對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施，對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等用戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；對(duì)與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市等商戶，在本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起兩年的過渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。

國家發(fā)改委價(jià)格司負(fù)責(zé)人表示，此次刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本，不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)。實(shí)施后，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%~63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%~39%。

餐飲娛樂類商戶降幅逾50%

“3年前，國家發(fā)改委、中國人民銀行就大幅下調(diào)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括餐飲、賓館、娛樂、珠寶首飾等在內(nèi)的餐娛類刷卡手續(xù)費(fèi)率由原來的2%下降到1.25%，而此次，行業(yè)分類一取消，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)率直接降至0.35%（信用卡0.45%），信用卡總體刷卡費(fèi)率降幅逾50%，對(duì)我們而言可謂‘意外的驚喜’?！币患疫B鎖餐飲店的負(fù)責(zé)人周先生直言。

從綜合費(fèi)率測(cè)算，商戶需要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。

眼下，在餐廳刷卡支付的消費(fèi)者有九成采用的都是信用卡，刷卡費(fèi)率由1.25%降至0.6%，就是100元的消費(fèi)用刷卡方式進(jìn)行支付，原本會(huì)產(chǎn)生1.25元的手續(xù)費(fèi)，9月6日起只需0.6元的費(fèi)用?！鞍凑漳壳皢蔚昶骄吭?20萬元的刷卡消費(fèi)金額算，單月省下的刷卡費(fèi)用就有近8000元。”周先生說。

某外貿(mào)服飾店老板同樣面露喜色，她說：“現(xiàn)在來店里買衣服的十有八九都是刷卡，為了留住顧客，我們一般是不會(huì)再向客人索要幾元甚至幾十元的手續(xù)費(fèi)的，這筆費(fèi)用便順理成章攤在了成本之內(nèi)。如今，每1000元的消費(fèi)可以省去大半的刷卡費(fèi)率，對(duì)我們而言，壓力無疑減輕不少?！?/p>

盡管信用卡取消了刷卡費(fèi)率上限，但無論是在餐館還是個(gè)體小商戶，包括超市、賣場(chǎng)、加油站，由于單筆開銷都不太大，單筆手續(xù)費(fèi)一般都不會(huì)超過原先規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，從而手續(xù)費(fèi)用只見降低。

刷5萬元多支出近200元

然而，信用卡刷卡費(fèi)率“上不封頂”的新規(guī)卻給汽車、房產(chǎn)等大額消費(fèi)品商家設(shè)置了難題。

在不少汽車4S店，刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)一落地，封頂金額的取消讓經(jīng)銷商著實(shí)犯難?！靶乱?guī)后，信用卡刷卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制，一旦遇到大額消費(fèi)，商戶費(fèi)用成本必將增加。舉例來說，以前市民持信用卡購車，5萬元手續(xù)費(fèi)封頂26元，新規(guī)實(shí)施后按照0.45%則要支付225元，對(duì)此經(jīng)銷商可能會(huì)不樂意了，甚至可能出現(xiàn)‘拒刷’現(xiàn)象，或者要求消費(fèi)者承擔(dān)這筆費(fèi)用，直接將手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上?！币患?S店銷售員稱，顧客大額消費(fèi)一般都會(huì)選擇刷卡，信用卡支付已然成了大多數(shù)購車者的習(xí)慣，免除手續(xù)費(fèi)概念已深入人心，突然出現(xiàn)的數(shù)百元刷卡付費(fèi)對(duì)其而言難以接受。

不過，對(duì)于信用卡惡意透支的情況，上不封頂政策卻能有效杜絕。

費(fèi)率下調(diào)可能刺激刷卡消費(fèi)

此次新政的落地，牽動(dòng)著持卡人、商家、銀行、銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)等多方利益，總體而言，多數(shù)商戶的運(yùn)營(yíng)成本將有所減少；銀行、銀聯(lián)和第三方支付等收單機(jī)構(gòu)，圍繞著發(fā)卡、刷卡、卡清算帶來的收入將大幅減少。業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率調(diào)整的目的是起到整頓市場(chǎng)的作用。

有消費(fèi)者擔(dān)心，費(fèi)率低了，銀行是否會(huì)變相轉(zhuǎn)嫁收益損失？對(duì)此，一家股份制銀行卡部人士表示：“銀行的收益實(shí)際上是刷卡總額乘以手續(xù)費(fèi)率，就眼前看，費(fèi)率降低，每筆刷卡支出所扣除的費(fèi)率收益的確面臨進(jìn)一步的縮水，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，費(fèi)率降低的最直接結(jié)果是許多以前顧慮手續(xù)費(fèi)的商家可能會(huì)提高對(duì)銀行卡的接受程度，這將刺激今后的刷卡消費(fèi)。隨著刷卡消費(fèi)的常態(tài)化，刷卡的筆數(shù)會(huì)越來越多，因而銀行從刷卡消費(fèi)里獲取的總收益其實(shí)不會(huì)受到影響?！?（據(jù)《消費(fèi)日?qǐng)?bào)》）

編輯：何小千