而高端醫(yī)療保險(xiǎn)則是在近十年才出現(xiàn)的保險(xiǎn)形態(tài)，最初用于滿足在中國大陸工作的外籍人士的醫(yī)療保障需求，隨著國內(nèi)涌現(xiàn)出越來越多的高凈值人群，基本醫(yī)療保障不再能滿足這部分人群的需求，他們對醫(yī)療保障有了更高和更為復(fù)雜的需求，保費(fèi)并不是他們最關(guān)心的首要問題，保險(xiǎn)責(zé)任是否廣泛、醫(yī)院選擇是否自由、保險(xiǎn)服務(wù)是否專業(yè)化且國際化等才是需要重點(diǎn)考慮的因素。而高端醫(yī)療險(xiǎn)可以滿足這些需求。

另外，高凈值人群的財(cái)富可能是足以完全覆蓋醫(yī)療成本，但高端醫(yī)療險(xiǎn)對他們來說仍然是必要的，因?yàn)檫@里面牽涉到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和財(cái)富杠桿的問題。

友邦中國高凈值業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姜利民分析稱，高凈值人群面對疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能不僅是靠手里的財(cái)富，還要依靠人脈尋找好的醫(yī)療資源，而個(gè)人的資源永遠(yuǎn)是有限的，但如果把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其實(shí)就相當(dāng)于擁有了一個(gè)遍布全世界的強(qiáng)大醫(yī)療資源。另外，如果需要自己面對疾病風(fēng)險(xiǎn)，則需要在資產(chǎn)配置中為這部分預(yù)留足夠的流動(dòng)性。而保險(xiǎn)有杠桿原理，尤其是消費(fèi)型保險(xiǎn)的杠桿比較高，用比較少的保費(fèi)就可以去撬動(dòng)一個(gè)很大的保額?！案邇糁等耸客ㄟ^購買這樣的高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以讓自己的成本最小化，那他的現(xiàn)有資金，就可以投入事業(yè)經(jīng)營或其他日常的使用。這是一種更有效的資金使用方法。”姜利民說。

怎樣的高端醫(yī)療險(xiǎn)才是好產(chǎn)品？

高凈值保單雖在國外已是成熟險(xiǎn)種，但在國內(nèi)尚處于起步階段，因此還是會(huì)有不少人將高凈值保單和高保費(fèi)保單劃上等號(hào)。但業(yè)內(nèi)專家表示，這兩者存在本質(zhì)的區(qū)別。那怎樣的保單才算真正意義上的為高凈值人群設(shè)計(jì)的醫(yī)療險(xiǎn)？怎樣的高端醫(yī)療險(xiǎn)才算是好產(chǎn)品？

高凈值保單≠高保費(fèi)保單

“將高凈值保單和高保費(fèi)保單劃上等號(hào)其實(shí)是一個(gè)很大的誤解。”友邦中國高凈值業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人姜利民表示。

高凈值保險(xiǎn)是專門針對高凈值人士需求開發(fā)、銷售、推廣的保險(xiǎn)。高保費(fèi)保單未必是高凈值保單，可能買的僅僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄的功能，但并沒有真正滿足到高凈值人士財(cái)富的保障、傳承等各個(gè)方面的需求。

而在健康醫(yī)療方面，能夠被稱之為“高端醫(yī)療保險(xiǎn)”，是專為中高端人群設(shè)計(jì)、超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋全球網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，報(bào)銷完全不受社保范圍限制。

具體來說，一般高端醫(yī)療險(xiǎn)均設(shè)置千萬以上的保額，可滿足高品質(zhì)醫(yī)療環(huán)境、醫(yī)療藥品和醫(yī)療水準(zhǔn)的要求；而且不限定醫(yī)院，高端人群可以自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，或者國內(nèi)各大醫(yī)院的特需部、國際部，也允許選擇前往境外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診；同時(shí)，醫(yī)療服務(wù)范圍限定少，對物理治療、康復(fù)治療、精神疾病等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的醫(yī)療服務(wù)，在高端醫(yī)療險(xiǎn)中都能得到涵蓋；對于使用藥品等，也完全突破社保限制，不區(qū)分社保目錄和非社保目錄，經(jīng)醫(yī)生處方的進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報(bào)銷；而在便捷性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)的一大特色就是“直接賠付”。

所謂直付，是區(qū)別于普通醫(yī)療保險(xiǎn)先自己掏錢看病，再去保險(xiǎn)公司理賠的傳統(tǒng)模式。這也是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的特征之一。被保險(xiǎn)人在直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，不用再墊付醫(yī)療費(fèi)用，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。這種方式極大地方便了客戶就醫(yī)、節(jié)省時(shí)間、提高效率、改善就醫(yī)體驗(yàn)。

選擇一家好的保險(xiǎn)公司尤為重要

“健康管理是一個(gè)長期的，專業(yè)的規(guī)劃，需要找到專業(yè)機(jī)構(gòu)人士，能夠認(rèn)真評估客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)必須依托一個(gè)長期財(cái)務(wù)穩(wěn)健，經(jīng)驗(yàn)豐富并扎根本土?xí)r間較長的公司?！庇寻钪袊紫瘶I(yè)務(wù)執(zhí)行官張曉宇表示。而立志成為“中國高凈值客戶首選”的友邦保險(xiǎn)就有這樣的“底氣”。

據(jù)友邦中國產(chǎn)品及客戶價(jià)值管理部負(fù)責(zé)人何永豪介紹，與市場上其他高端醫(yī)療險(xiǎn)相比，友邦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)“高杠桿”概念。保險(xiǎn)中所說的“杠桿原理”，其目標(biāo)是通過投入最少的錢，將最大的風(fēng)險(xiǎn)做移轉(zhuǎn)，獲得最全面的保障。而用越少的錢去撬動(dòng)越多的保障，其“杠桿率”也就越多。

考慮到高端醫(yī)療目標(biāo)客戶群體多數(shù)都擁有社保、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療等基礎(chǔ)保障，同時(shí)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付總額不會(huì)超過實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，為了使客戶付出的保費(fèi)性價(jià)比最高，友邦保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)特別提供了一個(gè)年度起付金額的選項(xiàng)，對于該金額之下的醫(yī)療費(fèi)用可以先通過社保、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療等進(jìn)行補(bǔ)償，客戶就可避免重復(fù)購買保險(xiǎn)。而如此設(shè)計(jì)，也使得友邦的產(chǎn)品性價(jià)比更高，用幾千元的保費(fèi)可以撬動(dòng)千萬的醫(yī)療費(fèi)用保障，尊享高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。

同時(shí)，友邦保險(xiǎn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)也兼具“人性化”。作為一年期可續(xù)保的消費(fèi)型產(chǎn)品，友邦的高端醫(yī)療險(xiǎn)最高可續(xù)保至99歲，且對于客戶在投保后罹患的疾病，即使在某個(gè)保單年度已經(jīng)發(fā)生大額的醫(yī)療費(fèi)用，在次年續(xù)保時(shí)也不會(huì)單獨(dú)針對該客戶增加保費(fèi)或拒絕續(xù)保。并且，友邦提供個(gè)性化定制的高端醫(yī)療保障，可以選擇保障地域、是否含昂貴醫(yī)院、是否需要設(shè)置年度起付金額、是否涵蓋門診、牙科等。而通過與國際第三方組織合作，友邦能夠提供給客戶遍布全球6大洲、150個(gè)國家、80多萬家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院和診所，以方便客戶全球的就診需求。

如今，高凈值業(yè)務(wù)已成為友邦中國客戶細(xì)分戰(zhàn)略的重要組成部分, 也設(shè)立了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。

頗具特色的是，針對高凈值客戶的多元化需求，友邦中國的高凈值團(tuán)隊(duì)中除了友邦一直引以為傲的精英營銷員隊(duì)伍，還有第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、移民、稅務(wù)咨詢、法律等專家，共同為高凈值客戶組成“1+n”的團(tuán)隊(duì)服務(wù)。

選購高端醫(yī)療險(xiǎn)要注意些什么？

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保單條款經(jīng)常被吐槽像“天書”，牽涉到醫(yī)療的保單更是如此。那在選購高端醫(yī)療險(xiǎn)中如何看清其中的“門道”，避免購買到不適合的產(chǎn)品？友邦保險(xiǎn)的專家為我們列出了以下注意事項(xiàng)。

1、好的保險(xiǎn)公司至關(guān)重要

應(yīng)該選擇運(yùn)營時(shí)間長、規(guī)模大、財(cái)務(wù)評級(jí)高的公司。這些保險(xiǎn)公司在自身管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、理賠效率方面往往做的更好。同時(shí)，好的保險(xiǎn)公司對營銷員有非常完善的培訓(xùn)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，在公司服務(wù)年限長且獲得榮譽(yù)多的營銷員往往更具有專業(yè)能力。

2、一定要弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍

一般高端醫(yī)療險(xiǎn)都對承保范圍有清晰的界定，譬如就醫(yī)地域，有些可以保障全球就醫(yī)，有些只可以保障亞洲地區(qū)；譬如被保險(xiǎn)人年齡，有些產(chǎn)品只保障到75歲，有些可以保障到99歲；還如保障起始時(shí)間，對于意外引起的就診往往生效時(shí)即提供保障，但對于疾病，有些等待期60天，有些則長達(dá)180天。又如有些險(xiǎn)種保障范圍包括高端的私立醫(yī)院，有些則不包括。同時(shí)要注意免賠額的選擇及除外責(zé)任。

3、一定要向保險(xiǎn)公司如實(shí)陳述自己的身體健康狀況和既往病史

如實(shí)告知是保險(xiǎn)公司評估客戶是否能夠投保，按什么條件或費(fèi)率承保的基礎(chǔ)，如果刻意隱瞞，對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評估將造成非常大的影響，同時(shí)也嚴(yán)重影響客戶今后的理賠，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保時(shí)存在不如實(shí)告知的情形，且影響到承保決定或與本次理賠直接相關(guān)，往往會(huì)拒賠理賠，甚至解除保險(xiǎn)合同。

4、堅(jiān)持續(xù)保。

千萬要摒棄“沒住院，沒有理賠就不劃算”的觀念，要始終清楚自己購買保險(xiǎn)的目的是什么，是為了解決后顧之憂，為了防范風(fēng)險(xiǎn)。只有在身體狀況好的時(shí)候投保，并堅(jiān)持續(xù)保，將來身體出問題的時(shí)候才能獲得保障。

5、如何選擇增值服務(wù)？

高端醫(yī)療險(xiǎn)除了提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償外，往往還會(huì)提供額外的增值服務(wù)，比如醫(yī)療費(fèi)用直付，藥品配送、醫(yī)療信息咨詢、緊急救援等等，客戶選擇時(shí)不用過多的考慮增值服務(wù)種類的數(shù)量，而需要更加關(guān)注哪類增值服務(wù)對自己最有價(jià)值。

（來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)）