2015年，我大部分投資都在P2P里面，一年下來也有1W+的收益，今年換了一份工作之后也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事程序開發(fā)，對(duì)P2P平臺(tái)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，這里我總結(jié)一下幾點(diǎn)供大家參考。

1、仔細(xì)審查平臺(tái)資質(zhì)、規(guī)模和注冊(cè)資本

選擇平臺(tái)第一件事就是要審核其基本證照，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和組織機(jī)構(gòu)代碼證等，同時(shí)還可查詢團(tuán)隊(duì)成員、主要股東在法院否有被執(zhí)行的情況。主要方法是在相關(guān)政府網(wǎng)站和法院系統(tǒng)網(wǎng)站查詢。

雖然注冊(cè)資本與跑路與否并不存在實(shí)質(zhì)上的關(guān)系，但是平臺(tái)的注冊(cè)資本多少體現(xiàn)了平臺(tái)的資金能力。此外，P2P市場(chǎng)也對(duì)監(jiān)管表現(xiàn)出了極大的期待，紛紛要求設(shè)立P2P準(zhǔn)入門檻，必要時(shí)甚至可以設(shè)置明確的注冊(cè)資金要求。對(duì)于平臺(tái)自身來說，注冊(cè)資本越多，就具備越強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，不管是從風(fēng)控體系的搭建還是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的建設(shè)上來看，資金實(shí)力都是至關(guān)重要的。但是，P2P的現(xiàn)狀就是低門檻進(jìn)入，絕大部分平臺(tái)的注冊(cè)資本都只有千萬級(jí)別，以P2P目前的發(fā)展速度來看，一個(gè)平臺(tái)只要正常運(yùn)營一段時(shí)間，資金存量基本都能做到上億。當(dāng)極低的注冊(cè)資本無法應(yīng)對(duì)不斷擴(kuò)張的業(yè)務(wù)規(guī)模時(shí)，就意味著風(fēng)險(xiǎn)在聚積，一旦某一項(xiàng)目或是環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，對(duì)于平臺(tái)而言幾乎是滅頂之災(zāi)。

我們都說不能輸在起跑線上，注冊(cè)資本對(duì)于平臺(tái)而言就是一條起跑線，那些注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如他人的平臺(tái)，且不論步伐是否能跟上，總歸是還沒開始跑就落后了的。因此，投資人在選擇平臺(tái)的時(shí)候，至少應(yīng)該將平臺(tái)的注冊(cè)資本列為投資參考指標(biāo)之一。

2、看團(tuán)隊(duì)成員

核心成員是否有五年以上金融經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的行業(yè)而言,潮涌的進(jìn)入者也使得行業(yè)人員魚龍混雜。就老投資人談及的經(jīng)驗(yàn)來看,大多數(shù)從業(yè)人員來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),少部分來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。對(duì)于團(tuán)隊(duì)人員的斟酌,首先要看團(tuán)隊(duì)的高管們,以前是否從事過金融行業(yè)、是否有專業(yè)的學(xué)科背景……在網(wǎng)絡(luò)中可以多維度的搜索其信息。

不過現(xiàn)在很多平臺(tái)都沒有團(tuán)隊(duì)的介紹，這個(gè)可以向客服要求展示出來，只要是正規(guī)的平臺(tái)一般都會(huì)展示團(tuán)隊(duì)信息的。如果沒有就只能在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢股東、總經(jīng)理等信息。

3、排除合作機(jī)構(gòu)"水分"

選擇平臺(tái)的第一條“金規(guī)玉律”莫過于有“親爹”或者“干爹”的平臺(tái)。這類平臺(tái)可以分為銀行系P2P、國資系P2P、上市公司系P2P、獲得風(fēng)投的P2P。如果這類平臺(tái)一旦發(fā)生逾期,公司有充足的資本保證投資者資金安全。這類平臺(tái)由于“背靠大樹”,因此安全性更高,但收益會(huì)相對(duì)減少,大約6%到10%。如果你是高風(fēng)險(xiǎn)愛好者,那不妨繞道而行。

提醒大家，有一些機(jī)構(gòu)自稱“國金”、“中銀”，與一些國企和上市公司拉上關(guān)系，企圖欺瞞投資人，可以直接向這些股東公司電話咨詢是否有關(guān)聯(lián)，必要時(shí)可扮演借款人向合作機(jī)構(gòu)了解借款方法或直接投訴，一定要多注意虛假信息。

4、考察平臺(tái)曝光度

上網(wǎng)搜索平臺(tái)信息，在網(wǎng)上曝光率越高，持續(xù)時(shí)間越長、形象正面的平臺(tái)，付出的成本就越高，安全度相對(duì)較高。但也不能偏信這些信息，要排除“軟文”的干擾。

5、從借款數(shù)據(jù)考察平臺(tái)

一些問題平臺(tái)的平均貸款額明顯偏大，甚至可以達(dá)到人均借款超過2000萬元，而正常經(jīng)營的平臺(tái)的借款額普遍較低。如果看到平臺(tái)上的借款人不多，但是每個(gè)人借的金額特別大，貸款頻率高，缺乏抵押物、擔(dān)保措施的平臺(tái)，要格外謹(jǐn)慎。如果是企業(yè)頻繁、大額度的借款也要小心。

6、考察平臺(tái)存活時(shí)間

大部分問題平臺(tái)都撐不過半年，有的詐騙平臺(tái)只存活幾個(gè)小時(shí)，問題平臺(tái)中能堅(jiān)持一年以上的不足10%。新手在沒有足夠投資經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，可以先選擇歷史比久遠(yuǎn)的平臺(tái)，這樣可以大幅避開平臺(tái)倒閉、跑路的危險(xiǎn)。但并不絕對(duì)，長久的平臺(tái)也可能倒閉。

7、收益率太高的平臺(tái)不要投

據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)，28家典型問題平臺(tái)中，承諾年化利率超過40%的高達(dá)18家。低利率不一定低風(fēng)險(xiǎn)，高利率卻一定有高風(fēng)險(xiǎn)。一般民間借貸是月息3%，P2P借貸平臺(tái)向借款人收取的咨詢、管理費(fèi)用折成利率一般在1%-2%.如果p2p平臺(tái)給出的月息收益還高達(dá)3%，則年化利率達(dá)45%-60%.投資者就要先思考：借款人如何能負(fù)擔(dān)得起這么高的資金成本、平臺(tái)怎么能找到這么多負(fù)擔(dān)得起高利息的借款人。正常年化利率在6%-13%，高于這個(gè)就要注意了。

當(dāng)然事事無絕對(duì)，我就接觸過一個(gè)利息比較高的平臺(tái)卻非常安全，不過對(duì)于新手來說還是不要投利息高于12%的平臺(tái)。

8、風(fēng)控：是否有資金托管

資金托管是個(gè)一直被熱議的話題。專家曾提出P2P十大監(jiān)管原則時(shí)，就明確強(qiáng)調(diào)“P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)投資人資金進(jìn)行托管，不能以存管代替托管”。資金托管對(duì)平臺(tái)而言，最大的意義是將信息流與資金流嚴(yán)密地隔絕開來。首先，平臺(tái)無法擅自挪用資金，因?yàn)橥顿Y人的資金會(huì)在投標(biāo)完成后，直接進(jìn)入獨(dú)立的第三方托管賬戶，而不經(jīng)由平臺(tái)賬戶；其次，平臺(tái)無法歸集資金形成資金池，資金托管下的平臺(tái)，對(duì)資金沒有調(diào)配權(quán)，平臺(tái)項(xiàng)目與每筆資金一一對(duì)應(yīng)，不存在資金沉淀的情況。

投資人應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，投資首要的追求應(yīng)該是本金安全，其次才是收益需求。細(xì)數(shù)過往的跑路平臺(tái)，不難發(fā)現(xiàn)他們都有一個(gè)共同特征：那就是沒有對(duì)資金進(jìn)行托管，因而跑路成本極低，平臺(tái)所有資金都直接流入平臺(tái)（負(fù)責(zé)人）的賬戶，不受任何第三方監(jiān)督，平臺(tái)能夠?qū)Y金進(jìn)行絕對(duì)調(diào)配，從而上演了一出出“攜款潛逃”的戲碼。

9、看標(biāo)的

具體項(xiàng)目是否透明、規(guī)范。相對(duì)靠譜的平臺(tái),每個(gè)借款標(biāo)的的信息都是公開的。投資者清楚的知道自己的錢借給了誰,投向哪里。在具體項(xiàng)目判斷中,要仔細(xì)查看融資者的借款資料是否齊全,包括借款人身份證、抵押物相關(guān)證書、征信報(bào)告、住宅照片等等。這個(gè)一定要看仔細(xì)，很多人覺得麻煩，投標(biāo)前從來不看標(biāo)的，這是很不好的一個(gè)習(xí)慣。

結(jié)束語網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，謹(jǐn)記莫要太貪心。