中國人民銀行于8月12日公布的《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，引起巨大反響和熱烈討論，廣東統(tǒng)聯(lián)金融高級分析師做了如下大白話精彩解讀：海文研究分析師的文

一、國家知道，除了一行三會管轄下的正規(guī)放貸或類放貸業(yè)務(wù)外，還有很多民間借貸，現(xiàn)在體量也大了，問題頻發(fā)，除地方審批合法的小貸、擔(dān)保、融資租賃等之外，還有大量非持牌企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。再堵就不符合發(fā)展，干脆納入正規(guī)管理；
 二、央行仍是主導(dǎo)部門，但風(fēng)險較難監(jiān)控的業(yè)務(wù)或主體，還是讓地方政府管吧，等做大仍可上收權(quán)限的；
 三、讓你們對接征信系統(tǒng)，提高借款人的違約心理壓力，讓市場更健康；
 四、參照小貸公司的標準，機構(gòu)審批、注冊資本、高管要求、合同要素、再融資和法律責(zé)任等；
 五、本條例規(guī)范主體跟P2P主體不是一塊的，P2P適用其它法規(guī)，由銀監(jiān)會管理，只能做平臺，作為地方放貸主體的你，是可以通過P2P放貸的，但不能通過P2P募集資金（間接處理除外，自己思考吧）

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附中國人民銀行關(guān)于《非存款放貸組織條例（征求意見稿）》的說明和《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》。

中國人民銀行關(guān)于《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》的說明

一、制定條例的必要性

非存款類放貸組織，是指經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機構(gòu)。隨著我國金融業(yè)不斷發(fā)展，信貸市場層次也不斷豐富。目前，除傳統(tǒng)的金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)外，各類非存款類貸款組織的放貸活動和民間借貸活動比較活躍，構(gòu)成了我國信貸市場的重要部分，豐富了我國信貸市場層次。為了促進信貸市場健康發(fā)展，規(guī)范非存款類放貸組織經(jīng)營行為，公平保護借貸當(dāng)事人的合法權(quán)益,有必要制定非存款類放貸組織條例。

（一）有利于完善多層次信貸市場，為發(fā)展普惠金融提供制度基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國信貸體系包容度仍有不足，信貸資源配置不平衡，針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和中低收入人群的金融服務(wù)還存在短板。非存款類放貸組織作為多層次信貸市場重要組成部分，需要進一步規(guī)范發(fā)展，更好發(fā)揮積極作用。從國際經(jīng)驗看，非存款類放貸組織在發(fā)達國家和發(fā)展中國家普遍存在，定位于“小額、短期、分散”這一細分市場，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力支持。制定本條例有助于為非存款類放貸組織發(fā)展?fàn)I造公平、透明、可持續(xù)的政策環(huán)境和制度基礎(chǔ)；有助于深入貫徹黨的十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”的要求，引導(dǎo)更多金融活水服務(wù)小微、“三農(nóng)”等金融服務(wù)覆蓋不足的群體，促進金融包容；有助于增加信貸市場的多層次性，更好滿足不同層次的信貸需求。

（二）有利于規(guī)范民間融資、打擊非法集資。當(dāng)前，各地民間融資活動還存在一些突出問題，例如社會資金脫實向虛，民間融資中介化趨勢明顯，大量以投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司等名義經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，民間融資領(lǐng)域非法集資案件高發(fā)，存在較大風(fēng)險隱患。因此，有必要開正門、堵邪路，對各類不吸收存款從事放貸業(yè)務(wù)的組織和個人納入統(tǒng)一監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任，加大非法放貸活動查處力度，形成正面激勵與負面威懾相結(jié)合的激勵約束機制，使民間融資浮出水面、陽光運行，保護合法、打擊非法，為更有效地規(guī)范民間融資、防范和打擊非法集資建立長效機制和制度基礎(chǔ)。

（三）有利于加強金融消費者權(quán)益保護。為加強對金融消費者權(quán)益的保護，有必要加強對非存款類放貸組織行為的監(jiān)管，從借貸合同的基本要素、信息披露、本金利息計算、禁止捆綁搭售、貸款廣告、債務(wù)催收、禁止掠奪性放貸和客戶信息保護等方面提出明確要求，全面規(guī)范非存款類放貸組織的商業(yè)行為，明確行為底線，平衡保護借貸雙方合法權(quán)益，保障公平競爭，防止放貸業(yè)務(wù)涉暴涉黑，促進行業(yè)健康發(fā)展。

人民銀行在深入調(diào)查研究、總結(jié)實踐經(jīng)驗，廣泛聽取各方面意見，并借鑒其他國家和地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，起草了《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）。

二、征求意見稿的主要內(nèi)容

（一）條例的適用范圍。

征求意見稿規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的、不吸收公眾存款的放貸業(yè)務(wù)，適用本條例。法律、行政法規(guī)以及國務(wù)院決定對特定組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)另有規(guī)定的，從其規(guī)定（第二條）。非存款類放貸組織是在工商行政管理部門注冊登記，并經(jīng)省級人民政府監(jiān)督管理部門批準取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機構(gòu)（第三條）。

據(jù)此，本條例旨在規(guī)范小貸公司及沒有明確監(jiān)督管理部門的其他非存款類放貸組織，國務(wù)院決定由有關(guān)部門監(jiān)管的典當(dāng)行、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、消費金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織不適用本條例。同時，征求意見稿明確了放貸、經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的定義以及不屬于經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的情形。此外，鑒于網(wǎng)絡(luò)小額貸款利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，與利用傳統(tǒng)渠道開展業(yè)務(wù)在性質(zhì)上并無不同，結(jié)合2015年人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，征求意見稿規(guī)定，非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本條例有關(guān)規(guī)定，并由銀監(jiān)會制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細則（第五十條）。

（二）關(guān)于非存款類放貸組織的設(shè)立與終止。

放貸業(yè)務(wù)是典型的金融業(yè)務(wù)，基于風(fēng)險防范和金融消費者權(quán)益保護等考慮，有必要對經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)實行許可制度，這也是國際慣例，美國、德國、英國等國家和我國香港等地區(qū)都對放貸業(yè)務(wù)采取牌照管理。因此征求意見稿規(guī)定，除依法報經(jīng)監(jiān)督管理部門批準并取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織外，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)（第四條第一款）。同時，征求意見稿對非存款類放貸組織的組織形式和名稱、高管任職條件、注冊資本要求、申請許可程序，跨區(qū)經(jīng)營審批、重大事項變更審批以及解散和破產(chǎn)、撤銷等事項作了規(guī)定（第二章）。

關(guān)于注冊資本，征求意見稿規(guī)定，非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實繳注冊資本，有限責(zé)任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元。這是考慮到放貸業(yè)務(wù)的特殊性，特別是非存款類放貸組織主要以自有資金放貸，需要保留一定的實繳注冊資本門檻。同時我國經(jīng)濟發(fā)展水平地域差別大，注冊資本門檻不宜過高，500萬元和1000萬元的規(guī)定維持了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司注冊資本的最低要求，體現(xiàn)了政策的延續(xù)性（第十二條）。關(guān)于經(jīng)營地域，征求意見稿規(guī)定非存款類放貸組織取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證后，可依法在省內(nèi)經(jīng)營，不受縣域限制?？缡　⒆灾螀^(qū)、直轄市經(jīng)營應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開展業(yè)務(wù)的省級人民政府監(jiān)督管理部門批準，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理（第十五條）。非存款類放貸組織的重大事項變更、解散和破產(chǎn)，需經(jīng)監(jiān)督管理部門批準（第十六條、第十七條）。

（三）關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則。

為規(guī)范非存款類放貸組織的經(jīng)營行為，征求意見稿對非存款類放貸組織的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則作了規(guī)定，包括：主要運用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，也可以通過發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)，監(jiān)督管理部門可以確定非存款類放貸機構(gòu)融入資金余額與資本凈額的比例上限；發(fā)放貸款前應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂書面合同；按照規(guī)定向借款人提供相關(guān)信息，進行風(fēng)險提示；與借款人協(xié)商確定的貸款利率和綜合有效利率不得違反法律有關(guān)規(guī)定；完善內(nèi)部治理機制，制定本組織的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本組織的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制；對借款人的信用情況、貸款用途、還款能力等進行審查，在貸款發(fā)放后持續(xù)跟蹤調(diào)查貸款投向和借款人的還款能力；建立貸款損失撥備、貸款減免和呆賬核銷制度；不得違反借款人意愿搭售產(chǎn)品或附加其他的不合理條件，不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款；所發(fā)布的廣告中應(yīng)當(dāng)清楚展示經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證編號并明確開展業(yè)務(wù)的地域范圍；以合法、適當(dāng)方式為逾期借款人提供還款提醒服務(wù)，采用外包方式進行債務(wù)催收的，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不得約定僅按欠款回收金額提成的方式支付傭金；不得以不合法、不公平或不正當(dāng)手段催收債務(wù)；對于在工作中獲取的借款人和第三人的商業(yè)秘密、個人隱私及其他個人信息予以保密；及時、準確、完整地向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。（第三章）

（四）關(guān)于監(jiān)督管理。

一是非存款類放貸組織監(jiān)管體制。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的框架內(nèi)，依據(jù)本條例制定公布非存款類放貸組織監(jiān)督管理規(guī)則，指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府對非存款類放貸組織進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，協(xié)調(diào)國務(wù)院有關(guān)部門解決非存款類放貸組織監(jiān)督管理及發(fā)展中的重大問題。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府負責(zé)轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織的監(jiān)管，可授權(quán)專門部門作為非存款類放貸組織的監(jiān)督管理部門。非存款類放貸組織跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)的，由注冊地監(jiān)督管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門根據(jù)屬地原則履行監(jiān)督管理職責(zé)，并建立信息共享和監(jiān)管協(xié)作機制。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行督促省、自治區(qū)、直轄市人民政府按照本條例規(guī)定，切實履行相關(guān)職責(zé)。（第七條、第八條、第九條）

二是監(jiān)督管理部門的主要工作職責(zé)。包括加強對非存款類放貸組織的監(jiān)督管理，查處其違法、違規(guī)行為，依法撤銷有重大違法違規(guī)行為的非存款類放貸組織；建立非存款類放貸組織違法行為舉報獎勵制度；開展行業(yè)統(tǒng)計分析和評估工作；處置重大風(fēng)險事件；對行業(yè)自律組織的活動進行監(jiān)督等。（第三十二條、第三十三條第二款、第三十四條第二款）

三是監(jiān)督管理措施。包括調(diào)查取證等現(xiàn)場檢查措施以及信息收集、分析評估等非現(xiàn)場監(jiān)管措施。（第三十三條）

四是非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)遵守的監(jiān)管要求。包括依法向監(jiān)督管理部門報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和資料；參照執(zhí)行中國人民銀行發(fā)布的關(guān)于金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定，防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險等。（第三十四條第一款、第三十五條）

五是建立全國性非存款類放貸組織行業(yè)自律組織，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)等職責(zé)，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行的指導(dǎo)。非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)成為全國性行業(yè)自律組織的成員。（第三十六條）

此外，征求意見稿還對違法行為的法律責(zé)任作了規(guī)定。（第五章）

為進一步增強立法的公開性和透明度，提高立法質(zhì)量，現(xiàn)將《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）及說明全文公布，向社會征求意見。有關(guān)單位和各界人士可以在2015年9月12日前，通過以下三種方式提出意見：

一、登錄中國政府法制信息網(wǎng)（http://www.），通過網(wǎng)站首頁左側(cè)的《法規(guī)規(guī)章草案意見征集系統(tǒng)》，對征求意見稿提出意見。

二、通過信函方式將意見寄至：北京市2067信箱（郵政編碼：100035），并請在信封上注明“非存款類放貸組織條例征求意見”字樣。

三、通過電子郵件方式發(fā)送至：fcfd@

非存款類放貸組織條例(征求意見稿)

第一章 總則

第一條 為了促進信貸市場健康發(fā)展，規(guī)范非存款類放貸組織經(jīng)營行為，公平保護借貸當(dāng)事人的合法權(quán)益，制定本條例。

第二條　在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的、不吸收公眾存款的放貸業(yè)務(wù)，適用本條例。

法律、行政法規(guī)以及國務(wù)院決定對特定組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第三條 本條例所稱非存款類放貸組織，是指在工商行政管理部門注冊登記，并經(jīng)省級人民政府監(jiān)督管理部門批準取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機構(gòu)。

本條例所稱放貸，是指向借款人借出本金并按約定收回本金及其收益的行為，包括以各種其他名義支付款項但實質(zhì)是放貸的行為。

本條例所稱經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，是指放貸主體以發(fā)放貸款為業(yè)并從中獲取收益的行為，包括雖未宣稱但實際從事放貸業(yè)務(wù)。

本條例所稱監(jiān)督管理部門是指經(jīng)省級人民政府授權(quán)負責(zé)對非存款類放貸組織具體實施監(jiān)督管理措施的部門。

本條例所稱綜合有效利率是指包含費用在內(nèi)的所有借款成本與貸款本金的比例。

第四條　除依法報經(jīng)監(jiān)督管理部門批準并取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織外，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。但下列情形除外：

（一）法律、行政法規(guī)授權(quán)特定組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)；

（二）國務(wù)院決定可以經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的其他情形。

有以下情形之一的，不屬于本條例所稱的經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)：

（一）雇主給雇員提供的幫扶性質(zhì)的貸款；

（二）日常業(yè)務(wù)或主要業(yè)務(wù)不涉及發(fā)放貸款的組織或個人偶爾發(fā)放的貸款；

（三）集團控股公司成員之間發(fā)放的貸款；

（四）基于人情往來不以營利為目的發(fā)放的貸款；

（五）保險公司提供的保單質(zhì)押貸款；

（六）融資租賃業(yè)務(wù)；

（七）其他不以經(jīng)營為目的的貸款情形。

第五條 非存款類放貸組織和借款人之間從事借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風(fēng)險自擔(dān)的原則。國家依法保護借貸雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

第六條 依照本條例設(shè)立的非存款類放貸組織不得以任何形式吸收或變相吸收公眾存款。

第七條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的框架內(nèi)，依據(jù)本條例制定公布非存款類放貸組織監(jiān)督管理規(guī)則，指導(dǎo)省、自治區(qū)、直轄市人民政府對非存款類放貸組織進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，協(xié)調(diào)國務(wù)院有關(guān)部門解決非存款類放貸組織監(jiān)督管理及發(fā)展中的重大問題。

第八條 各省、自治區(qū)、直轄市人民政府負責(zé)轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織的監(jiān)管，可授權(quán)專門部門作為非存款類放貸組織的監(jiān)督管理部門。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以依據(jù)本條例及第七條規(guī)定的監(jiān)督管理規(guī)則制定實施細則。

非存款類放貸組織跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)的，由注冊地監(jiān)督管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門根據(jù)屬地原則履行監(jiān)督管理職責(zé)，并建立信息共享和監(jiān)管協(xié)作機制。

第九條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行督促省、自治區(qū)、直轄市人民政府按照本條例規(guī)定，切實履行相關(guān)職責(zé)。

第二章 設(shè)立與終止

第十條　設(shè)立非存款類放貸組織，應(yīng)當(dāng)采取有限責(zé)任公司、股份有限公司的組織形式。

非存款類放貸組織名稱應(yīng)當(dāng)包含“放貸”、“貸款”或“貸”字樣。任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，不得在名稱中使用“放貸”、“貸款”、“貸”或類似字樣，法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定另有規(guī)定的除外。

第十一條　擔(dān)任非存款類放貸組織的董事、監(jiān)事、高級管理人員，應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識、3年以上金融、法律、會計或其他相關(guān)業(yè)務(wù)的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽。

除《中華人民共和國公司法》規(guī)定的情形外，有以下情形之一的，不得擔(dān)任非存款類放貸組織的董事、監(jiān)事、高級管理人員:

（一）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；

（二）因采用非法手段催收債務(wù)或非法泄露客戶信息受到過刑事處罰的；

（三）被列入全國法院系統(tǒng)失信被執(zhí)行人名單的。

第十二條　非存款類放貸組織申請經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可，應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實繳注冊資本。但有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于等值500萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本不得低于等值1000萬元人民幣。

第十三條　非存款類放貸組織申請經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料:

（一）申請書，內(nèi)容包括擬設(shè)立非存款類放貸組織的名稱、所在地、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）章程草案;

（三）擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明、信用報告、信用承諾書和無本條例第十一條第二款第一項、第二項所列犯罪記錄的聲明；

（四）股東名冊；

（五）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（七）經(jīng)營方針和計劃；

（八）未被列入全國法院系統(tǒng)失信被執(zhí)行人名單的聲明；

（九）監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

第十四條　非存款類放貸組織應(yīng)依法向工商行政管理部門辦理公司名稱預(yù)先核準，并以工商行政管理部門核準的名稱，向監(jiān)督管理部門申請經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可。

監(jiān)督管理部門收到完整申請材料后，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)作出許可或不予許可的書面決定。經(jīng)審查決定不予許可的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。經(jīng)審查決定許可經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)自作出決定之日起10日內(nèi)向申請人頒發(fā)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證。

非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)在取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證后，依法向工商行政管理部門申請設(shè)立登記。

省、自治區(qū)、直轄市人民政府監(jiān)督管理部門設(shè)立非存款類放貸組織統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，向社會公布本轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織的名稱、住所地、營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證等相關(guān)信息。

第十五條　非存款類放貸組織取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證后，可依法在省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)經(jīng)營?？缡?、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開展業(yè)務(wù)的省、自治區(qū)、直轄市人民政府監(jiān)督管理部門批準，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理。

第十六條 非存款類放貸組織有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準：

（一）變更持有資本、股份或投票權(quán)總額30%以上的股東；

（二）合并或分立。

非存款類放貸組織有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)自變更事由發(fā)生之日起3日內(nèi)向監(jiān)督管理部門備案：

（一）變更董事、監(jiān)事、高級管理人員；

（二）變更名稱；

（三）變更營業(yè)場所；

（四）修改章程；

（五）監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項。

非存款類放貸組織變更董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)符合本條例第十一條高管任職資格管理規(guī)定。變更事項涉及公司登記事項的，按規(guī)定向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請變更登記；涉及經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證所載事項的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門申請換證。

第十七條　非存款類放貸組織解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，并自解散完成之日起5日內(nèi)將經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證交回監(jiān)督管理部門予以注銷。

非存款類放貸組織依照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，并自破產(chǎn)程序終結(jié)之日起5日內(nèi)將經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證交回監(jiān)督管理部門予以注銷。

監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制定重大風(fēng)險事件處置預(yù)案。非存款類放貸組織發(fā)生重大風(fēng)險事件導(dǎo)致破產(chǎn)，可能影響區(qū)域金融穩(wěn)定的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時處置，并向省、自治區(qū)、直轄市人民政府、中國人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告。

第十八條　非存款類放貸組織有重大違法違規(guī)情形，嚴重危害金融秩序和公共利益的，監(jiān)督管理部門有權(quán)予以撤銷。

第三章 業(yè)務(wù)經(jīng)營

第十九條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)主要運用自有資金從事放貸業(yè)務(wù),也可以通過發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)。

監(jiān)督管理部門可以綜合轄區(qū)內(nèi)非存款類放貸組織整體資信狀況、盈利能力等因素，合理確定非存款類放貸組織融入資金余額與資本凈額的比例上限。

第二十條 非存款類放貸組織發(fā)放貸款前，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂書面合同，合同一般包含以下基本要素：

（一）借貸雙方名稱或者姓名和住所;

（二）貸款金額;

（三）貸款利率及各項費用;

（四）綜合有效利率；

（五）貸款期限及發(fā)放日期;

（六）借款用途;

（七）放貸和還款方式;

（八）違約責(zé)任;

（九）債務(wù)催收和爭議解決方式;

（十）保證或抵押、質(zhì)押條款;

（十一）提前償還條款;

（十二）合同簽訂日期。

第二十一條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營場所、相關(guān)宣傳資料、互聯(lián)網(wǎng)站中公告其所經(jīng)營的貸款種類、期限、利率水平、收費項目和標準、綜合有效利率及其他相關(guān)信息，應(yīng)當(dāng)以簡明易懂的語言向借款人說明其所經(jīng)營的貸款種類、期限、綜合有效利率及其他主要條款，并進行充分的風(fēng)險提示。

非存款類放貸組織與借款人簽訂書面貸款合同時，對免除或限制貸款人責(zé)任、規(guī)定借款人主要責(zé)任的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)采用足以引起借款人注意的文字、符號、字體等特別標識，盡到明確的告知義務(wù)，并向借款人作充分的說明。

第二十二條 在貸款存續(xù)期內(nèi)，非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)定期向借款人提供書面通知，列明償還本金及利息的金額、時間、方式以及到期未償還的責(zé)任。非存款類放貸組織將個人債務(wù)逾期信息報送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、市場化征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)最遲在報送前5日書面提示借款人。

非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人書面申請，以書面形式告知借款人已還款項信息、未還款項信息及其他相關(guān)信息。

第二十三條 非存款類放貸組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，與借款人自主協(xié)商確定貸款利率和綜合有效利率，但不得違反法律有關(guān)規(guī)定。

貸款合同中約定的貸款本金額與實際貸出的金額不一致的，以實際貸出的金額作為貸款本金額。

第二十四條 非存款類放貸組織的貸款資產(chǎn)可以轉(zhuǎn)讓。

第二十五條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部治理機制，制定本組織的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本組織的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制。

第二十六條 非存款類放貸組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用情況、貸款用途、還款能力等進行審查。

非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放以后，持續(xù)跟蹤調(diào)查貸款投向和借款人的還款能力。

非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)建立貸款損失撥備、貸款減免和呆賬核銷制度，防范貸款風(fēng)險。

第二十七條 非存款類放貸組織經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，不得違反借款人意愿搭售產(chǎn)品或附加其他的不合理條件。

非存款類放貸組織不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款。

第二十八條 非存款類放貸組織根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以依照《中華人民共和國廣告法》自行或委托他人設(shè)計、制作、發(fā)布廣告，廣告中應(yīng)當(dāng)清楚展示經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證編號，并明確開展業(yè)務(wù)的地域范圍。任何未取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的組織或個人，不得發(fā)布貸款廣告。

廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者應(yīng)當(dāng)要求非存款類放貸組織提供經(jīng)監(jiān)督管理部門批準的經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并在廣告中清楚展示經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證編號。

第二十九條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)以合法、適當(dāng)方式為逾期借款人提供還款提醒服務(wù)。非存款類放貸組織采用外包方式進行債務(wù)催收的，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確外包機構(gòu)選用標準、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任等，不得約定僅按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

非存款類放貸組織和外包機構(gòu)進行債務(wù)催收時，不得有下列行為：

（一）使用或威脅使用暴力或其他違法行為來損害他人的身體、名譽或者財產(chǎn)；

（二）侮辱、誹謗或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；

（三）使用誤導(dǎo)、欺詐、虛假陳述等手段，迫使借款人清償債務(wù)；

（四）向公眾公布拒絕清償債務(wù)的借款人名單，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定除外；

（五）向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的其他人員進行催收；

（六）其他以不合法、不公平或不正當(dāng)手段催收債務(wù)的行為。

第三十條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營中獲取的借款人和第三人信息。

非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)與其工作人員及開展合作的第三方服務(wù)機構(gòu)簽訂保密協(xié)議，禁止工作人員和第三方服務(wù)機構(gòu)泄露在工作中獲取的借款人和第三人的商業(yè)秘密、個人隱私及其他個人信息。

第三十一條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，及時、準確、完整地向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息，可以根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，向征信機構(gòu)提供、查詢借款人的信用信息。鼓勵非存款類放貸組織與市場化征信機構(gòu)合作，防范信用風(fēng)險。

非存款類放貸組織向金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。

第四章 監(jiān)督管理

第三十二條 監(jiān)督管理部門對非存款類放貸組織及其經(jīng)營行為進行監(jiān)督管理，依法履行下列職責(zé)：

（一）依法行使審批權(quán)；

（二）根據(jù)本條例及配套規(guī)則制定實施細則；

（三）根據(jù)本條例對非存款類放貸組織進行監(jiān)督管理，查處其違法、違規(guī)行為，依法撤銷有重大違法違規(guī)行為的非存款類放貸組織；

（四）根據(jù)本條例規(guī)定開展行業(yè)統(tǒng)計分析和評估工作；

（五）根據(jù)本條例第十七條規(guī)定處置重大風(fēng)險事件；

（六）對本轄區(qū)行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

第三十三條 監(jiān)督管理部門依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列措施：

（一）對非存款類放貸組織進行現(xiàn)場檢查；

（二）進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；

（三）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

（四）查閱、復(fù)制非存款類放貸組織與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；

（五）檢查運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)；

（六）信息收集、分析評估等非現(xiàn)場監(jiān)管措施；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他措施。

監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)建立非存款類放貸組織違法行為舉報獎勵制度，并制定獎勵和保護舉報人的具體規(guī)則。

第三十四條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門要求，依法向其報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和資料。

監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行制定的金融統(tǒng)計基本框架建立健全非存款類放貸組織統(tǒng)計分析制度，依法定期收集、整理和分析非存款類放貸組織統(tǒng)計數(shù)據(jù)，向省、自治區(qū)、直轄市人民政府、中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送本轄區(qū)非存款類放貸組織行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)等相關(guān)信息。

中國人民銀行及其分支機構(gòu)基于履職需要，可以要求非存款類放貸組織提供前款規(guī)定的統(tǒng)計數(shù)據(jù)之外的其他統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關(guān)信息。

省、自治區(qū)、直轄市人民政府、中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)對監(jiān)管部門報送的行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行質(zhì)量評估。中國人民銀行有權(quán)對非存款類放貸組織根據(jù)本條例規(guī)定提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行質(zhì)量評估，并向監(jiān)管部門提出對本轄區(qū)非存款類放貸組織進行統(tǒng)計檢查的建議。

第三十五條 非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行中國人民銀行發(fā)布的關(guān)于金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定，防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險。

第三十六條 非存款類放貸組織行業(yè)建立全國性行業(yè)自律組織，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)等職責(zé)，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行的指導(dǎo)。非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)成為全國性行業(yè)自律組織的成員。

各省、自治區(qū)、直轄市可成立本省、自治區(qū)、直轄市的行業(yè)自律組織，并接受省、自治區(qū)、直轄市人民政府監(jiān)督管理部門、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)省一級派出機構(gòu)以及中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)的指導(dǎo)。

第五章 法律責(zé)任

第三十七條 任何組織或個人未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，由監(jiān)督管理部門依法取締，并處累計發(fā)放貸款金額或者注冊資本金額（以較高者為準）3倍罰款；情節(jié)嚴重的，并處累計發(fā)放貸款金額或者注冊資本金額（以較高者為準）5倍罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十八條 非存款類放貸組織有下列情形之一，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并處違法行為所涉金額3倍罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處違法行為所涉金額5倍罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）吸收或變相吸收公眾存款的；

（二）違反本條例第十五條規(guī)定，跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的。

第三十九條 非存款類放貸組織違反本條例第十六條第一款規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，并自違反之日起，每日處5000元罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并自逾期之日起，每日處1萬元罰款。

非存款類放貸組織違反本條例第十六條第二款規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，并自違反之日起，每日處3000元罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并自逾期之日起，每日處5000元罰款。

非存款類放貸組織變更董事、監(jiān)事、高級管理人員不符合本條例第十一條高管任職資格管理規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，并自違反之日起，每日處5000元罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并自逾期之日起，每日處1萬元罰款。

第四十條 解散或破產(chǎn)后的非存款類放貸組織未按照本條例規(guī)定將經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證交回監(jiān)督管理部門予以注銷的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并自應(yīng)交回許可證之日起，每日對直接責(zé)任人員處5000元罰款。

第四十一條 非存款類放貸組織未履行本條例第二十一條、第二十二條規(guī)定的信息披露義務(wù)的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并自違反信息披露義務(wù)之日起，每日處5000元罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，每日并處1萬元罰款；給借款人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

第四十二條 非存款類放貸組織有下列情形之一，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并處違法行為所涉金額3倍罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處違法行為所涉金額5倍罰款；給借款人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）約定的貸款本金與實際貸出的金額不一致的；

（二）采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合

（三）違反借款人意愿搭售產(chǎn)品或附加其他不合理條件的。

第四十三條 未取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的組織或個人發(fā)布或安排發(fā)布貸款廣告，由工商行政管理部門依照《中華人民共和國廣告法》有關(guān)規(guī)定處理。

非存款類放貸組織違反本條例第二十八條規(guī)定，發(fā)布或安排發(fā)布的貸款廣告中未清楚展示經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證編號的，或未明確開展業(yè)務(wù)的地域范圍的，由工商行政管理部門依照《中華人民共和國廣告法》有關(guān)規(guī)定處理。

第四十四條 非存款類放貸組織違反本條例第二十九條規(guī)定進行債務(wù)催收的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，給予警告，并處涉案貸款金額3倍罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處涉案貸款金額5倍罰款；對責(zé)任人員給予警告，并處涉案貸款金額2倍罰款。給借款人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

外包機構(gòu)違反本條例第二十九條規(guī)定進行債務(wù)催收的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，給予警告，并處涉案貸款金額3倍罰款；對選任外包機構(gòu)存在過失的非存款類放貸組織給予警告，并處涉案貸款金額2倍罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證。給借款人造成損失的，由非存款類放貸組織和外包機構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

非存款類放貸組織或外包機構(gòu)在債務(wù)催收過程中有違反治安管理行為的，由公安機關(guān)依照《中華人民共和國治安管理處罰法》處罰。

第四十五條 非存款類放貸組織及其工作人員或者與非存款類放貸組織合作的第三方服務(wù)機構(gòu)，違法提供、出售或泄露非存款類放貸組織在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)過程中獲取的借款人或第三人商業(yè)秘密的，由工商行政管理部門依照《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》等法律法規(guī)處罰。

非存款類放貸組織及其工作人員違法提供、出售或泄露其在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)過程中獲取的借款人或第三人的個人隱私及其他個人信息的，由監(jiān)督管理部門對非存款類放貸組織責(zé)令改正，并處50萬元罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處100萬元罰款；對責(zé)任人員給予警告，并處20萬元罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

與非存款類放貸組織合作的第三方服務(wù)機構(gòu)，違法提供、出售或泄露非存款類放貸組織在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)過程中獲取的借款人或第三人的個人隱私及其他個人信息的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，給予警告，并處50萬元罰款；對選任第三方服務(wù)機構(gòu)存在過失的非存款類放貸組織給予警告，并處20萬元罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處100萬元罰款。給借款人造成損失的，由非存款類放貸組織和第三方服務(wù)機構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

非存款類放貸組織違規(guī)查詢企業(yè)和個人信用信息，或濫用合法查詢獲得的企業(yè)和個人的信用信息，由征信業(yè)監(jiān)督管理部門依照相關(guān)法律法規(guī)處理。

第四十六條 非存款類放貸組織違反本條例第三十四條第一款、第三款規(guī)定未履行資料報送義務(wù)的，或提供虛假、隱瞞重要事實的報表、報告等文件資料的，由監(jiān)督管理部門或中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處20萬元罰款；情節(jié)嚴重的，并處50萬元罰款。其中，屬于統(tǒng)計違法行為的，由縣級以上人民政府統(tǒng)計機構(gòu)依法追究法律責(zé)任。

第四十七條 非存款類放貸組織及其工作人員不配合監(jiān)督管理部門檢查監(jiān)督的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正；情節(jié)嚴重的，對單位處50萬元罰款，對個人處20萬元罰款；情節(jié)特別嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，對單位處100萬元罰款，對個人處50萬元罰款。

以暴力、威脅方法阻礙檢查監(jiān)督人員依法執(zhí)行公務(wù)的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十八條 監(jiān)督管理部門從事監(jiān)督管理工作的人員有下列行為之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定進行檢查、調(diào)查的；

（二）泄露因行使職權(quán)知悉的商業(yè)秘密或者個人隱私的；

（三）違反規(guī)定對有關(guān)機構(gòu)和人員實施行政處罰的；

（四）其他違反規(guī)定履行職責(zé)或未及時履行法定職責(zé)的行為。

第六章附則

第四十九條 本條例規(guī)定的期限以工作日計算，不含法定節(jié)假日。

第五十條非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本條例有關(guān)規(guī)定。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細則。

第五十一條 本條例自 年 月 日起施行。本條例實施之前發(fā)布的相關(guān)規(guī)定與本條例不一致的，以本條例為準。

本條例實施之前設(shè)立的非存款類放貸組織，應(yīng)當(dāng)在本條例實施之日起90日內(nèi)申請經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證。逾期未申請或申請未獲批準的，不得繼續(xù)從事放貸業(yè)務(wù)。

作者：

佘嘉龍，統(tǒng)聯(lián)金融政策研究院高級分析師，曾任職工商銀行20年，歷任分省總行多個層級的授信審批、內(nèi)控合規(guī)等崗位，具高級審批人資格。