觀點(diǎn) | P2P的三條“活路”？

昵稱(chēng)21921317 2016-04-30

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P2P的三條“活路”？

自2016年4月27日聯(lián)席會(huì)議之后，14部委聯(lián)手打擊非法集資，央行力促《非存款類(lèi)放貸組織條例》出臺(tái)，行業(yè)內(nèi)很多企業(yè)紛紛猜測(cè)是否迎來(lái)史上最嚴(yán)厲的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)商環(huán)境，各家平臺(tái)轉(zhuǎn)型需求甚囂塵上。那么，走在十字路口的P2P可以往哪里行走？我們談一點(diǎn)個(gè)人觀點(diǎn)。

可行性方案一

轉(zhuǎn)型升級(jí)為“金融科技”公司，英文稱(chēng)為：Fintech，在資產(chǎn)端、理財(cái)端都順勢(shì)開(kāi)發(fā)新技術(shù)，使得對(duì)于借款人、借款企業(yè)的反欺詐技術(shù)日臻完善，借力打力使用各種互聯(lián)網(wǎng)留痕技術(shù)交叉印證，甚至有企業(yè)已經(jīng)開(kāi)發(fā)“微表情識(shí)別技術(shù)”，并將其應(yīng)用在對(duì)借款人還款意愿的篩選上，這些技術(shù)具有巨大想象空間。另外，對(duì)于理財(cái)客戶而言，在實(shí)名制的基礎(chǔ)上，如何做客戶分層，在不影響客戶體驗(yàn)（尤其是不能存在歧視）的情況下，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、真實(shí)資產(chǎn)水平、資金來(lái)源等做細(xì)致甄別，當(dāng)然，對(duì)于客戶個(gè)人信息的使用要取得明確授權(quán)，而授權(quán)的使用目的、范圍、時(shí)限都應(yīng)當(dāng)明確清楚。我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)制度日漸完善，但尚未區(qū)分個(gè)人信用、個(gè)人信息中的“人身權(quán)部分”和“財(cái)產(chǎn)權(quán)部分”，技術(shù)企業(yè)在使用數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)特別注意購(gòu)買(mǎi)或截取的信息是否可以在“同一集團(tuán)的不同主體間”循環(huán)使用，防止出現(xiàn)信息泄露或使用不當(dāng)時(shí)，大規(guī)模集團(tuán)訴訟。

如上方案適宜人群：IT背景、職業(yè)創(chuàng)業(yè)人、TMT項(xiàng)目熟稔者、金融科技人才等。

可行性方案二

轉(zhuǎn)型升級(jí)為“非存款類(lèi)放貸組織”。隨著央行釋放明顯信號(hào)，《非存款類(lèi)放貸組織條例》的出臺(tái)箭在弦上。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變裝的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，完全可以變裝回來(lái)，因?yàn)檎叩拇禾靵?lái)了。所謂“非存款類(lèi)放貸組織”是指“在工商行政管理部門(mén)注冊(cè)登記，并經(jīng)省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)”，也就是說(shuō)非存款類(lèi)放貸組織的主要業(yè)務(wù)是“發(fā)放貸款“，而且我們?cè)跅l例征求意見(jiàn)稿第十條第二款明確發(fā)現(xiàn)，非存款類(lèi)組織名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)包含“放貸”、“貸款”、“貸”字樣。任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，不得在名稱(chēng)中使用“放貸”、“貸款”、“貸”或類(lèi)似字樣，法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院決定另有規(guī)定的除外。小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等組織機(jī)構(gòu)將在該條例發(fā)布后有較強(qiáng)的一撥增長(zhǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)在各地小貸政策趨松，小貸并購(gòu)市場(chǎng)機(jī)會(huì)較大的時(shí)候，及時(shí)出手，進(jìn)入有金融機(jī)構(gòu)代碼（but，有金融機(jī)構(gòu)代碼不一定就是金融機(jī)構(gòu)）的行列。

如上方案適宜人群：各地小貸出身的諸侯、擔(dān)保公司高管、保理公司金融人才等。

可行性方案三

堅(jiān)守網(wǎng)貸P2P行業(yè)，首先存活，然后尋找差異化之路。網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展曲折前行，有消息爆出去年12月28日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）被暫停發(fā)布，加之，打擊非法集資的行動(dòng)即將到來(lái)，雙重重壓下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)確實(shí)生存壓力較大。之前創(chuàng)新被“撐”出來(lái)的空間是否會(huì)被“縮”回去，不得而知，法律是滯后的，如果嚴(yán)格按照司法程序處理，怕是不少平臺(tái)會(huì)被誤傷。我們的觀點(diǎn)是：堅(jiān)持信息中介的本質(zhì)，無(wú)論你選擇了消費(fèi)金融市場(chǎng)、學(xué)費(fèi)貸款市場(chǎng)還是三農(nóng)貸款市場(chǎng)，抑或者車(chē)貸，都要清晰地知道，咱們只是介紹人。我們不是消費(fèi)金融公司、不是汽車(chē)金融公司，沒(méi)有辦法像他們一樣同行業(yè)拆借，也沒(méi)有辦法像小貸公司一樣ABS，咱們做一對(duì)一匹配，賺取中介費(fèi)，清晰透明地披露借貸雙方的真實(shí)信息。還原到網(wǎng)貸的初心，辛苦而腳踏實(shí)地。積極尋找新的信貸場(chǎng)景，切入銀行信用卡尚未服務(wù)到的人群，開(kāi)發(fā)廣闊的三四線城市居民，尋找新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，自己才能更有機(jī)會(huì)。

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