政府政府不斷出臺政策鼓勵民間資產(chǎn)的合理利用，民間資產(chǎn)優(yōu)化資源配置。為中小民營企業(yè)、縣域經(jīng)濟融資另辟蹊徑，還可以減輕中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移與分散的信貸風險。它能夠改變信貸投向結(jié)構(gòu)，大力開發(fā)中小企業(yè)和個人信貸市場。我國政府現(xiàn)階段通過建立以保護債權(quán)為中心的規(guī)范有序的社會法律和信用環(huán)境，鼓勵開辦民間投資管理公司，引導民間資本市場向著規(guī)范化，合理化，人性化的方向發(fā)展。

    在蘇州地區(qū)陳規(guī)模的品牌民家借貸理財投資公司不多，蘇州金石其中一家。蘇州金石投資理財資金超億元，在蘇州地區(qū)擁有9家分公司，11家營業(yè)廳，以其卓越的品牌價值，贏得客戶和加盟商高一致好評，為將金石品牌推向全國，吸引更多的加盟商來投身投資行業(yè)，促進民間借貸行業(yè)健康發(fā)展，金石面向全國推出“百家連鎖”項目，加盟商正在火熱的加盟中……
    國家政策嚴厲調(diào)控逐漸政府對遏制房價之決心，對于中小投資者來說，尋找新的投資出路才是當務之急，蘇州金石堅持“富國強企，服務蘇州”的企業(yè)理念，誠邀各界人士，前來考察參觀。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經(jīng)被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、黃金、房產(chǎn)等。據(jù)調(diào)查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產(chǎn)品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。

　　某市民算了一筆賬，預測今年有3%左右的通貨膨脹率，一年期定期存款利率是2.25%，也就是存一年的定期存款，如果一直不加息的話，實際利率是-0.75%。也就是說如果在銀行存10萬塊錢，到年底實際上購買力只剩下9.925萬元，這750元被無形蒸發(fā)了。這就是當下銀行存款負利率時代。

　　在眼下的負利率時代，閑置資金是存銀行、買基金、買股票還是找理財公司代為理財？“你不理財，財不理你”，同時面對眾多理財產(chǎn)品，市民理財又該何去何從呢？

　　在銀行的負利率時代，隨著市民理財意識的增強，對理財產(chǎn)品認知度的提高，越來越多的市民將目光投向民間金融理財機構(gòu)，比如：信托、證券、保險、融資等機構(gòu)。

　　民間金融理財機構(gòu)獲得理財者青睞的重要原因就是年收益率一般為10%-20%的高收益，而且部分理財產(chǎn)品可以滿足客戶1年期的要求。同時現(xiàn)在，更多的理財市民表示對民間金融理財機構(gòu)處于觀望狀態(tài)，同時也表示會在適當?shù)臅r候選擇民間金融理財機構(gòu)。

　　面對民間金融理財機構(gòu)，專家建議：在選擇民間金融服務機構(gòu)時應該多調(diào)查、多了解，選擇專業(yè)、正規(guī)的理財機構(gòu)。鑒別正規(guī)的民間理財機構(gòu)有以下主要特點：一是不執(zhí)行銀行職能；二是合法利率。

　　據(jù)筆者調(diào)查了解，青島福元運通投資管理有限公司是目前國內(nèi)首家通過《商業(yè)特許經(jīng)營管理條例》，在商務部有備案的民間理財中介連鎖服務機構(gòu)，中國商務部特許經(jīng)營備案號：0370202000800005。天津市福元運通投資管理有限公司是經(jīng)福元運通中國總部授權(quán)，致力將福元運通打造成為中國民間個人理財服務第一品牌。
風險和收益是成正比的
銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率，在哪家銀行存款，利率都是一樣的。 越長利息越高，提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一筆定期一年的，一年后就每月有錢可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產(chǎn)品，時間短，利率比銀行同期利率要高，但多是五萬起點，不能提前終止。也可以購買國債.如果有證券交易賬戶，可以購買一些企業(yè)債券，平均年利率4-5%，還可以隨時變現(xiàn)。
主要向中低收入群體和微型企業(yè)主提供小額信用貸款，設壞賬準備金防范本金損失

　　理財一周報記者/余果

　　近期國務院“新36條”的出臺，鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域，發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)，使得越來越多的第三方理財機構(gòu)涌現(xiàn)出來。就在銀行理財產(chǎn)品遭遇困局之際，一些民間理財機構(gòu)卻適時地推廣了了一些“非主流”的理財產(chǎn)品，與銀行系產(chǎn)品一較高下。

　　記者在了解中發(fā)現(xiàn)，它們中的有些產(chǎn)品不僅收益率可圈可點，且在資金安全性上也毫不遜色于銀行，但投資者需要謹慎了解的是，部分產(chǎn)品雖然披著“理財產(chǎn)品”的外衣，但性質(zhì)和一般銀行理財產(chǎn)品相比卻往往大相徑庭，在涉獵之前需要保證自己對于產(chǎn)品的運作模式有相對充分的了解。

　　小額貸款衍生理財產(chǎn)品

　　在本屆理財博覽會上，有一款保證年化收益率超10%的產(chǎn)品引起了觀眾的矚目。記者看到，各個年齡層的投資者除了和展會內(nèi)隨處可見的該產(chǎn)品推廣人員交流之外，不少人更是圍在展臺前向工作人員了解這款名為“宜信寶”的產(chǎn)品情況。

　　據(jù)悉，推出該產(chǎn)品的宜信公司經(jīng)營的是P2P模式信用貸款服務平臺——通過電子平臺的模式連接借款人和貸款人，向中低收入群體和微型企業(yè)主提供小額信用貸款。貸款人在借款到期后，支付給借款人一定的利息回報，而在這個過程中，作為“牽線”平臺的公司承擔的是一個中介角色。

　　現(xiàn)場工作人員告訴記者，P2P平臺操作模式簡單來說，就是讓那些手頭有富余資金的人通過宜信貸款平臺的推薦，將手中的資金借給需求相匹配的、信用良好的貸款人。因為借款的時間不同、資金量不同，可能會產(chǎn)生10%以上的年利率，作為中介的平臺收取1%的手續(xù)費，使得10%的年收益率成為可能。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條明確指出：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

　　而諸如“宜信寶”之類的產(chǎn)品，就是在這個基礎上包裝形成的，它把借款分散給不同的具有匹配資質(zhì)的人以獲取固定回報，對投資者而言就是一款理財產(chǎn)品。這種以固定期限出借方式包裝而成的理財產(chǎn)品，根據(jù)出借期限的長短和資金量多少有著不同的收益率，現(xiàn)有的理財模式分為3個月、6個月、9個月和12個月。

　　據(jù)工作人員介紹：“針對上海理財者個性化的資金流動需求及不同的投資回報預期，我們設定了不同的理財模式選擇方案。如具有較高資金流動性的理財模式‘季度豐’，短期投資3個月，預期年化收益率約7%；按月回收收益的理財模式‘月息通’，每月預期收益約0.8%，為上海市民的理財需求提供了多種途徑。” 需要注意的是，因為出借人的收益會受借款人個體差異的影響，所以回報量并不是一個固定的數(shù)據(jù)，固定期限出借方式預期年收益率為7%~10%，而其明星產(chǎn)品“宜信寶”根據(jù)之前的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看，年收益始終保持在10%以上。

　　安全性隱憂：壞賬難追討？

　　不過，記者發(fā)現(xiàn)，在這款產(chǎn)品推廣的過程中，為投資者質(zhì)疑最多的是個人借貸資金的安全性。對此，記者在現(xiàn)場隨機采訪了一位剛和銷售人員攀談許久的投資者許女士。采訪中記者發(fā)現(xiàn)，稱這位許女士是投資者，不如說她是一個有著理財意識、僅僅想跑贏通脹的普通市民更為妥當，她的目標是為手頭的幾萬元閑錢找一個穩(wěn)定、安全、回報率相對合適的去處。

　　對于“宜信寶”這類產(chǎn)品，她表示：“產(chǎn)品回報率雖然挺吸引人，但是民營企業(yè)畢竟比拼不過銀行這些有實力的機構(gòu)，萬一產(chǎn)生風險，比如借錢的人還不上錢來，借出去的錢只怕血本無歸。”

　　盡管工作人員一再向她強調(diào)資金的安全性——如遇還款問題，可以委派平臺出面追討，或者選擇自行追討，如果確實形成壞賬，可以從平臺計提的全部交易金額2%的壞賬準備金來進行賠償——但許女士仍對此有很大的顧慮，“假設我的某個借款對象在很遠的鄉(xiāng)村，我也不會為了一小部分損失特意上門追討。但如果請公司出面追討，產(chǎn)生的委托費用有可能使出借的利潤受到影響。”

　　對此，記者從宜信公司相關(guān)負責人處了解到，許女士的上述顧慮也是很多前來咨詢的投資者所共有的問題。對方表示，這種風險主要從三方面來把控：首先，在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人可及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，當然，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

　　其次，資金出借除了額度本身較小之外，出借人還可以選擇將資金分散給多個借款人對象，這樣可以使風險得到最大限度分散，即便真的遇到借款人資金狀況出了問題，也不至于使本金受損。

　　第三就是上述提到的平臺自身的壞賬準備金，可以對本金損失給予最后的保障。

　　擔保形式是民間理財主流

　　記者了解到，近年來民間理財正在日漸興起。但和宜信這種個人對個人的信貸服務平臺不同的是，大部分都是需要有抵押物或者質(zhì)押物作保障的民間擔保理財，極少是直接以個人信用作為擔保依據(jù)。

　　一般來說，個人會將資金借貸給經(jīng)過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)押物的具備較強還款能力的借款人。擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回收情況進行全程監(jiān)控并提供擔保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高的收益。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，正是因為實物抵押和專業(yè)擔保相結(jié)合的形式，使得擔保理財和市場上的其他理財產(chǎn)品收益率浮動幅度較大相比，具有穩(wěn)定收益、方便靈活的特色，“如果選擇資質(zhì)、信譽、實力都好一點的擔保公司，一般風險極低，但是這一環(huán)很容易把握不好。”

　　記者從一家名為大晟擔保的公司了解到，目前市場上主流的民間擔保理財收益率主要集中于11.28%~13.68%的區(qū)間范圍內(nèi)，相比銀行理財產(chǎn)品普遍在4%~5%的年化收益率水平，競爭力不容小覷，也在一定程度上緩解了銀行信貸類產(chǎn)品斷檔、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品缺乏生力軍的“尷尬期”。

　　此類產(chǎn)品風險評估的級別和儲蓄、現(xiàn)金收益類銀行理財產(chǎn)品及保險等產(chǎn)品種類一樣為“低”，在穩(wěn)健收益的投資渠道中可謂是一抹亮色。
目前，隨著居民理財意識的逐漸增強，已經(jīng)被廣大市民了解并接受的理財方式越來越多，其中有：銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、黃金、房產(chǎn)等。據(jù)調(diào)查，58.56%的理財市民會選擇銀行理財產(chǎn)品，原因就是：銀行的理財風險較低，保本浮動收益性，5%-8%的年收益額能滿足46.85%選擇銀行理財市民的期望。

某市民算了一筆賬，雖然央行上調(diào)一年期存款基準利率至2.5%，但是國家統(tǒng)計局公布10月份CPI數(shù)據(jù)上漲至4.4%，如此算來，加息后2.5%的存款利率仍跑不過CPI，負利率時代已成定局。也就是說如果在銀行存10萬塊錢，到年底購買力實際上只剩下9.81萬元，這1900元就被無形蒸發(fā)了。

在眼下的負利率時代，閑置資金是存銀行、買基金、買股票、還是找理財公司代為理財?“你不理財，財不理你”，面對眾多理財產(chǎn)品，市民理財又該何去何從呢?

在銀行的負利率時代，隨著市民理財意識的增強，對理財產(chǎn)品認知度的提高，越來越多的市民將目光投向民間金融理財機構(gòu)。

民間金融理財機構(gòu)獲得理財者青睞的重要原因就是年收益率一般為10%-20%的高收益，而且部分理財產(chǎn)品可以滿足客戶1年期的要求?，F(xiàn)在更多的理財市民表示對民間金融理財機構(gòu)處于觀望狀態(tài)，同時表示會在適當?shù)臅r候選擇民間金融理財機構(gòu)。

面對民間金融理財機構(gòu)，專家建議：在選擇民間金融服務機構(gòu)時應該多調(diào)查、多了解，選擇專業(yè)、正規(guī)的理財機構(gòu)。鑒別正
民間理財是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的理財或稱借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

　　民間理財不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：

　　（1）民間理財是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務關(guān)系，從而產(chǎn)生相應的權(quán)利和義務。債權(quán)債務關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護。

　　（2）民間理財是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。

　?。?）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

　?。?）民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護。

　　（5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。

　　一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護。