原告郝某、被告董某于2008年10月登記結(jié)婚，于2010年11月8日離婚，后又于2011年12月15日復(fù)婚。2009年3月22日生有一子董小某，現(xiàn)隨董某生活。雙方夫妻共同財(cái)產(chǎn)有：TCL29寸彩電一臺(tái)、雙缸洗衣機(jī)一臺(tái)、冰箱一臺(tái)、太陽(yáng)能一臺(tái)。上述物品在董某處。董某2011年12月至2013年6月，董某養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分為4556.08元。2012年6月10日18時(shí)許，郝某在自家花生地里因家庭瑣事被董某打傷，郝某的傷情經(jīng)鑒定為輕傷。2013年3月31日，郝某與董某就輕傷害案件達(dá)成和解，雙方互不追究責(zé)任。2013年4月26日，唐山市公安局古冶區(qū)分局撤銷該案件。2009年5月12日郝某作為投保人，為婚生子董小某在民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司投保了意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，每年保費(fèi)3005.68元，受益人為郝某。2012年5月12日，郝某為董小某投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為35元。夫妻關(guān)系存續(xù)期間共繳納保險(xiǎn)費(fèi)6046.36元（3005.68元／年×2年＋35元）另查明，郝某與董某離婚后沒(méi)有住處。 [1]

　　法院審理后認(rèn)為，婚姻關(guān)系應(yīng)以夫妻感情為基礎(chǔ)，夫妻感情破裂，調(diào)解無(wú)效的應(yīng)準(zhǔn)予離婚。本案中原、被告因瑣事產(chǎn)生矛盾，相互不能諒解，經(jīng)本院調(diào)解，雙方不能和好，且訴訟中董某明確表示亦同意離婚，依法可以確認(rèn)雙方夫妻感情已經(jīng)破裂，故郝某要求離婚，法院予以支持。

　　關(guān)于孩子撫養(yǎng)，因董小某現(xiàn)隨董某居住生活，改變環(huán)境不利于孩子健康成長(zhǎng)，故法院認(rèn)定婚生子董小某隨董某生活應(yīng)更有利于其今后成長(zhǎng)。關(guān)于郝某應(yīng)支付的撫養(yǎng)費(fèi)數(shù)額，法院根據(jù)郝某的收入情況予以酌情判處。

　　關(guān)于財(cái)產(chǎn)分割，TCL29寸彩電一臺(tái)、雙缸洗衣機(jī)一臺(tái)、冰箱一臺(tái)、太陽(yáng)能一臺(tái)均系夫妻共同財(cái)產(chǎn)，故應(yīng)依法分割。對(duì)董某2011年12月至2013年6月，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)依法分割。但考慮到國(guó)家現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)管理政策，分割的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由董某根據(jù)確定的分割數(shù)額以金錢方式給付郝某為宜。為董小某投保的人壽保險(xiǎn)，因系用夫妻共同財(cái)產(chǎn)交納，應(yīng)屬于雙方夫妻共同財(cái)產(chǎn)。故對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間交納的保險(xiǎn)費(fèi)，依法予以分割。董某曾將郝某打成輕傷，實(shí)施家庭暴力導(dǎo)致離婚的，無(wú)過(guò)錯(cuò)方有權(quán)請(qǐng)求對(duì)方賠償，故郝某要求董某賠償精神損失的訴訟請(qǐng)求，法院予以支持。因郝某離婚后沒(méi)有住處，屬于生活困難，故根據(jù)雙方的生活情況，判令董某從其個(gè)人財(cái)產(chǎn)中對(duì)郝某給予適當(dāng)幫助。綜上依照《中華人民共和國(guó)婚姻法》第三十二條、第三十七條、第四十二條、第四十六條最高人民法院《關(guān)于人民法院審理離婚案件處理子女撫養(yǎng)的若干具體意見(jiàn)》第7條、最高人民法院《關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)婚姻法＞若干問(wèn)題的解釋（一）》第二十七條之規(guī)定，判決如下：一、準(zhǔn)予原告郝某與被告董某離婚；二、婚生子董小某隨被告董某居住生活，原告郝某自2013年7月起每月給付撫養(yǎng)費(fèi)人民幣200元，至其十八周歲止；三、夫妻共同財(cái)產(chǎn)：TCL29寸彩電一臺(tái)、冰箱一臺(tái)歸原告郝某所有，雙缸洗衣機(jī)一臺(tái)、太陽(yáng)能一臺(tái)歸被告董某所有。被告董某將上述物品返還原告郝某；四、夫妻共同財(cái)產(chǎn)： 2011年12月自2013年6月，被告董某名下的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分歸被告董某所有，被告董某給付原告郝某人民幣2273.04元；五、夫妻共同財(cái)產(chǎn)：為董小某交納的保險(xiǎn)費(fèi)人民幣6046.36元?dú)w郝某所有，郝某給付董某折價(jià)款人民幣3023.18元；六、被告董某給付原告郝某精神撫慰金人民幣5000元；七、被告董某一次性給付原告郝某生活補(bǔ)助款人民幣15000元。

　　本案的難點(diǎn)在于夫妻關(guān)系存續(xù)期間用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為子女購(gòu)買的人身保險(xiǎn)在離婚時(shí)的如何進(jìn)行分割。

　　由于在《婚姻法》、《保險(xiǎn)法》以及最高院關(guān)于相關(guān)法律的司法解釋中對(duì)此問(wèn)題并無(wú)明確的規(guī)定，理論界和司法實(shí)務(wù)界對(duì)此一直存在較大的爭(zhēng)議，主要有以下幾種觀點(diǎn)：

　　如古冶區(qū)人民法院認(rèn)為，為子女投保的人壽保險(xiǎn)，因系用夫妻共同財(cái)產(chǎn)交納，應(yīng)屬于雙方夫妻共同財(cái)產(chǎn)。故在離婚時(shí)，對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間交納的保險(xiǎn)費(fèi)，仍應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，依法予以分割。

　　上海某法院曾在一起離婚糾紛上訴案件的判決中認(rèn)為，夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方為子女購(gòu)買的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)視為夫妻雙方合意決定對(duì)于子女的贈(zèng)與，不應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。
[2]

　　最高人民法院吳曉芳法官認(rèn)為，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，是一種處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為，離婚時(shí)只能對(duì)現(xiàn)有的夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，至于保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)利益應(yīng)當(dāng)由該合同的受益人享有，這也符合當(dāng)初購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)夫妻雙方的真實(shí)意思表示。[3]

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照離婚時(shí)夫妻雙方是否愿意繼續(xù)投保進(jìn)行區(qū)分處理。首先，如果雙方都愿意繼續(xù)投保，原有的保險(xiǎn)合同內(nèi)容可不作變更。其次，如果僅有一方愿意繼續(xù)投保，雙方當(dāng)事人可至保險(xiǎn)人處將投保人變更為愿意繼續(xù)投保的一方當(dāng)事人，該方應(yīng)自變更之日起支付以后的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，該方必須給付另一方與保險(xiǎn)利益相應(yīng)的價(jià)款。再次，如果雙方都不愿意繼續(xù)投保，法院可以讓雙方自行辦理退保手續(xù)，退還的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值平均分割。
[4]

　　夫妻共同財(cái)產(chǎn)離婚分割范圍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值來(lái)源于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，因此，不論是投保人解除保險(xiǎn)合同還是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，不論是因投保人事由還是被保險(xiǎn)人原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的返還，只要是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以共有財(cái)產(chǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的返還請(qǐng)求權(quán)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生，都屬于離婚時(shí)應(yīng)予以分割的夫妻共同財(cái)產(chǎn)范圍。 [5]

　　筆者認(rèn)為，處理涉及人身保險(xiǎn)分割的案件，應(yīng)當(dāng)首先對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割的前提即分割的標(biāo)的進(jìn)行確認(rèn)。依據(jù)人身保險(xiǎn)本身的屬性而言，可能進(jìn)行分割的有二：一是投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，一是人身保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。就保費(fèi)而言，一個(gè)有法律拘束力的保險(xiǎn)合同要求合同雙方提供對(duì)價(jià)，保費(fèi)就是被保險(xiǎn)人或投保人向保險(xiǎn)人所支付的對(duì)價(jià)，用來(lái)交換保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間承擔(dān)保險(xiǎn)合同所約定的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)合同中承諾當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)造成承保損失時(shí)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或?qū)⒈ｋU(xiǎn)收益支付給受益人，保費(fèi)就是保險(xiǎn)人為履行此項(xiàng)承諾而向被保險(xiǎn)人或投保人收取的價(jià)金。[6]在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之后，保險(xiǎn)人即負(fù)擔(dān)按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，人身保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的子概念，人身保險(xiǎn)的投保人亦應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)。貨幣作為一種特殊的物，其占有與所有權(quán)高度一致，在占有變更之時(shí)即完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。在請(qǐng)求投保人交付貨幣之請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)合同存在的情況下，交付貨幣之后，貨幣的權(quán)利不僅發(fā)生了轉(zhuǎn)移，投保人也不想有返還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。所以，在對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行分割的時(shí)候，所分割的標(biāo)的不能是投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。[7]在人身保險(xiǎn)合同中，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)除了具有保險(xiǎn)對(duì)價(jià)的性質(zhì)，同時(shí)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。保險(xiǎn)人充當(dāng)著保險(xiǎn)費(fèi)資金管理人的角色，當(dāng)投保人解除保險(xiǎn)合同或具備其他法定或約定條件時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)給付投保人該款項(xiàng)。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金表達(dá)于人身保險(xiǎn)單上，即為保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值又稱“退保價(jià)值”或“解約退還金”，是壽險(xiǎn)合同在解約時(shí)可以返還給投保人的金額，而健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)因其在某種程度上的填補(bǔ)損害的特性而不具有現(xiàn)金價(jià)值。人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值一般以責(zé)任準(zhǔn)備金減去退保手續(xù)費(fèi)加上剩余保險(xiǎn)費(fèi)所生利息進(jìn)行計(jì)算，并且隨著保險(xiǎn)年限的增加而增加。我國(guó)《保險(xiǎn)法》涉及到保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的條款包括：第32條第1款[8] 、第37條[9] 、第43條第1款[10] 、第44條[11] 、第45條 [12]和第47條[13] 。保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的事由雖有多樣性，如投保人解除合同、合同因法定事由中止后解除合同、投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的、被保險(xiǎn)人自殺的、因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，但是，上述各種法律事實(shí)所導(dǎo)致的法律效果是同一的，即退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，注意《保險(xiǎn)法》此處的用語(yǔ)是“退還”，依據(jù)通用的字面意義進(jìn)行解釋可以得出結(jié)論——保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是要退還給繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人即投保人，在保險(xiǎn)合同另有約定的時(shí)候除外。

　　通過(guò)上述的分析可以推出，如果要對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割，除非是“合同因法定事由中止后保險(xiǎn)人解除合同、投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的、被保險(xiǎn)人自殺的、因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的”保險(xiǎn)法所規(guī)定的情形外，前提就是要投保人主動(dòng)解除人身保險(xiǎn)合同。否則，合同在尚未解除之時(shí)，其效力依然存在，合同的利益由合同中所約定的受益人所單獨(dú)享有。

　　在本案的情形中，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以子女為被保險(xiǎn)人，本人為投保人和受益人購(gòu)買了人身保險(xiǎn)，還涉及到夫妻一方擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)的前提問(wèn)題。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問(wèn)題的解釋（一）（以下簡(jiǎn)稱《婚姻法解釋一》）第17條規(guī)定，因日常生活需要而處理夫妻共同財(cái)產(chǎn)的，夫妻任何一方均有權(quán)決定。夫或妻非因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見(jiàn)。這兩句的規(guī)定即學(xué)者們所言的家事代理權(quán)，但此項(xiàng)代理權(quán)僅限于日常生活事務(wù)，筆者認(rèn)為立法者的所言的日常生活事務(wù)僅限于柴米油鹽醬醋茶等事務(wù)，而簽訂人身保險(xiǎn)合同是不屬于《婚姻法解釋一》第17條所言的日常生活事務(wù)的，即在簽訂人身保險(xiǎn)合同事項(xiàng)上，夫妻之間不擁有家事代理權(quán)，夫妻一方的行為不能當(dāng)然的對(duì)夫妻雙方生效。如果夫妻一方在為征求到另一方同意的情況下，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)以個(gè)人的名義進(jìn)行投保則屬于無(wú)權(quán)處分的行為，其處分行為在未征得另一方同意之前處于效力待定的狀態(tài)?！痘橐龇ń忉屢弧返?7條第2項(xiàng)最后一句規(guī)定，他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。保險(xiǎn)人若要以此規(guī)定來(lái)請(qǐng)求確認(rèn)上述保險(xiǎn)合同的效力是確定生效的，則其要對(duì)“有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示”承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　此類案件涉及人身保險(xiǎn)合同理賠與否、投保人是否愿意繼續(xù)投保、夫妻一方是否系無(wú)權(quán)處分共同財(cái)產(chǎn)等因素，嚴(yán)謹(jǐn)起見(jiàn)，筆者將以類型化的方式進(jìn)行分析。

　　1.夫妻一方確系無(wú)權(quán)處分共同財(cái)產(chǎn)

　　如果夫妻一方用共同財(cái)產(chǎn)以個(gè)人獨(dú)自的名字簽訂了人身保險(xiǎn)合同，未征得另一方的同意，或者保險(xiǎn)人雖主張其有利于相信其為夫妻雙方共同的意思表示，但并未能提供相應(yīng)證據(jù)，那么夫妻一方處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為效力待定。若另一方事后追認(rèn)，則合同效力因之完滿；如果另一方拒絕追認(rèn)，則保險(xiǎn)合同不能發(fā)生效力，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還其已經(jīng)接受的保險(xiǎn)費(fèi)，該保險(xiǎn)費(fèi)仍屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)予以平均分配或者按照夫妻之前關(guān)于財(cái)產(chǎn)分配的約定進(jìn)行分配。

　　2.夫妻一方的處分行為有效

　　如果簽訂人身保險(xiǎn)合同的一方有證據(jù)證明其簽訂保險(xiǎn)合同征得了對(duì)方的同意，或者保險(xiǎn)人有證據(jù)證明其為夫妻雙方共同的意思表示，則保險(xiǎn)合同有效。在此前提下方才可以針對(duì)保險(xiǎn)合同理賠與否和投保人繼續(xù)投保的意愿進(jìn)行類型化分析。

　?。?）保險(xiǎn)合同已經(jīng)理賠

　　人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)理賠的，因之而獲得的保險(xiǎn)金的數(shù)額是確定的，保險(xiǎn)金的歸屬也是確定的，即由受益人或被保險(xiǎn)人所有，對(duì)此審判實(shí)踐和理論界的爭(zhēng)議不大。[14] 在本案情形下，夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以子女為被保險(xiǎn)人，其投保人本人為受益人購(gòu)買的人身保險(xiǎn)合同，理賠所得的保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按照有效的保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定保險(xiǎn)金的歸屬，即由合同確定的受益人所有。這與基于感情上或者其他方面的考慮而做出的贈(zèng)與的行為相類似。[15]

　?。?）保險(xiǎn)合同尚未理賠

　　保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)尚未發(fā)生，人身保險(xiǎn)尚未理賠的，受益人或者被保險(xiǎn)人尚不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，此時(shí)僅在保險(xiǎn)人和投標(biāo)人之間存在合同關(guān)系，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值潛在的存在著。

　　首先，如果投保人愿意繼續(xù)投保，則保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)合同中的受益人享有保險(xiǎn)金的期待權(quán)。在投保人和其原配偶離婚之時(shí)，繼續(xù)投保的意思表示與贈(zèng)與合同存在法律效果上的相似之處，可以視為夫妻雙方達(dá)成協(xié)議把之前作為保險(xiǎn)費(fèi)支出的夫妻共同財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與給了受益人個(gè)人。

　　其次，如果投保人不愿意繼續(xù)投保，其可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第47條解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。投保人是夫妻雙方的，退還的費(fèi)用仍為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在離婚的時(shí)候按照當(dāng)事人的約定或者按照法定的平均分配的方法進(jìn)行分配；投保人是夫妻一方的，在排除了投保人擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)的情況后，退還的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)退還給投保人個(gè)人，作為投保人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不參與離婚時(shí)的財(cái)產(chǎn)分配。

注釋：