存款保險制度5月1日實施，這幾件事務必提前知道！

慈溪全媒體 2015-04-10

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存款保險制度

來了

2015年3月31日下午，醞釀已久的存款保險條例正式公布，并將于今年五一正式。

是什么

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存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》。

存款保險制度

影響

銀行

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存款保險制度的影響

一

將助推銀行業(yè)公平競爭

征求意見稿規(guī)定，被納入投保機構的包括所有在國內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行。而賠付方面，各類銀行的限額標準一致，即每位存款人在同一家銀行的最高償付金額為50萬元。這就意味著，在存款保險制度下，各類銀行將受到同等的保障，有利于推動各類銀行公平競爭和均衡發(fā)展。

二

有利于中小銀行發(fā)展

之前，國有大行由于資金實力強、網(wǎng)點多、信用好吸引了大量資金，而中小銀行受制于網(wǎng)點少、區(qū)域性的特點，“吸金”能力明顯不如國有大行。而存款保險制度出臺后，不論是大行、還是中小銀行，對于儲戶的保障都是一致的，這有助于增強中小銀行的信用和競爭力，創(chuàng)造公平穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，從而刺激部分存款流向中小銀行。在這種情況下，中小銀行如果能夠抓住這個機會，進一步提升服務質量，加強業(yè)務創(chuàng)新，改善產(chǎn)品設計，真正做到想用戶所想，滿足用戶各方面的業(yè)務需要，就能吸引更多的儲戶和資金，從而促進業(yè)務快速發(fā)展。

三

銀行經(jīng)營成本將有所增加

存款保險制度建立后，商業(yè)銀行需要上繳保費。《征求意見稿》提到，存款保險費率由基準費率和風險差別費率兩部分組成構成，根據(jù)國際實踐，風險差別費率將根據(jù)投保機構經(jīng)營狀況和風險大小而有所差異。

四

存款或搬家，銀行理財收益或上升

如果存款保險條例實施，那些存款在50萬元以上的儲戶可能會將存款分散到不同的銀行里，或者是轉向更安全、更不可能破產(chǎn)的國有大行里面。此外，一些存款金額較大的儲戶不愿意把金錢分散到各個銀行，會將存款取出并投資到其它渠道在這種情況下，銀行將會面臨存款流失，尤其是中小銀行。為了防止資金外流，屆時銀行有可能提高理財產(chǎn)品收益率，銀行理財產(chǎn)品收益或將短暫上升。但是從長期來看，經(jīng)濟下行壓力還較大，央行有可能繼續(xù)降息或降準，市場資金將保持充裕，理財產(chǎn)品收益仍然會延續(xù)下降趨勢。

股市

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存款保險制度的影響

金融股大利好

存款保險制度對于股市金融板塊是一個實質性利好，首先，對于保險公司來講，存款保險制度的建立對于保險公司的保費是一個利好；其次，銀行利潤短期可能受影響但長遠來看，有利于銀行業(yè)的良性競爭。

保險概念股

中國人壽、中國平安、新華保險、中國太保；

銀行概念股

工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行、交通銀行

儲戶

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存款保險制度的影響

三類儲戶存款要搬家

存款50萬元以上的儲戶

由于銀行破產(chǎn)之后只有50萬元以下的存款才能得到全額賠付，所以如果金額在50萬元以上，儲戶可以對存款進行分散存儲，100萬可以分到兩個銀行存儲，200萬可以分到四個銀行存儲，這樣無論哪家銀行破產(chǎn)或倒閉，存款都可以得到全額保障。

在中小銀行存款的儲戶

雖然存款保險制度下，銀行允許破產(chǎn)，但是大行破產(chǎn)的概率微乎其微，你能想象“宇宙第一大行”——工商銀行可能會破產(chǎn)嗎？但是對于那些偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，破產(chǎn)概率要相對大很多，所以在中小銀行存款的儲戶更有可能將存款搬家。

思想保守的儲戶

有些客戶雖然存款在50萬元以上，但是存款搬家過于麻煩，而且他們認為銀行倒閉的可能性微乎其微，因此懶得對存款進行調(diào)動。但是思想比較保守的客戶，就會擔心存款的安全，會傾向于分散存款或是存到國有大行里面。

哪些投資品種可供選擇

股票

現(xiàn)如今大盤飄紅，上證綜指已突破了3700點，不折不扣的牛市行情。在市場利好的條件下，選擇股票投資是有機會大賺一筆的。只不過股票屬于高風險高收益品種，不適合保守型投資者。

基金

基金相對股票而言穩(wěn)健一些，股基，混基，債基以及貨基等，可選擇的面也更多一些，尤其是貨幣基金，幾乎是保本產(chǎn)品，非常適合做長線投資，打理起來方便快捷。不過股基，混基等權益類產(chǎn)品還是有高風險的，保守型投資者不適宜選擇。雖然貨基的收益不算太高，但是仍要高于銀行定期存款。

銀行理財

銀行理財?shù)哪昊找孑^高，一般高于貨幣基金，并且安全可靠。不過銀行理財?shù)哪技瘘c較高，一般至少5萬元起投，而封閉期內(nèi)無法提取，靈活性較差。

存款保險制度

保不了？

存款丟失

過去一兩年曾發(fā)生過多起銀行存款丟失案件，儲戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然存款保險條例出臺了，但對儲戶存款丟失案件來說并無關系。

銀行理財產(chǎn)品本金虧損、收益不達標、變保險

如果銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達標、理財變保險等情況，也不屬于銀行經(jīng)營問題，這種情況下，存款條例對理財產(chǎn)品無法提供保障。

銀行代售理財產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機、資金虧損

銀行通常會代售大量債券、基金、保險、信托等理財產(chǎn)品，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機或是資金虧損，存款保險條例也是保不了的。

結語

本文不構成投資建議，僅供了解政策使用！