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最高償付50萬 存款分散放更安全? 從5月1日起實(shí)施的存款保險(xiǎn)條例看，銀行被允許申請(qǐng)破產(chǎn)，儲(chǔ)戶最高償付限額為50萬元。 這就意味著，不管你存多少錢，保額上限就50萬，其它的要自己承擔(dān)。有人擔(dān)心，“盡管給存款上了保險(xiǎn)，可是反而覺得更不保險(xiǎn)了，銀行都可以破產(chǎn)，錢哪有保障?” 在大多數(shù)人看來，大銀行尤其是國有銀行破產(chǎn)的概率微乎其微，但是對(duì)于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，破產(chǎn)概率要相對(duì)大很多，所以在中小銀行存款的儲(chǔ)戶更有可能將存款搬家。 另外，存款比較多的人，分散存錢的可能性也會(huì)加大，比如100萬的存款可能會(huì)分到兩個(gè)大銀行，200萬就會(huì)分到四個(gè)。這樣無論哪家銀行破產(chǎn)或倒閉，存款都可以得到全額保障。 那么，以后每家銀行最多放50萬元是不是就安全了?中國人民大學(xué)研究員董希淼認(rèn)為，從追求絕對(duì)安全的角度來說，有必要分散存款;但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因?yàn)橐院蟮拇婵罾⒏叩蛯⒅苯痈婵罱痤~掛鉤。 銀行理財(cái)沒有保障了 還能買嗎? 《存款保險(xiǎn)條例》明確指出，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，并不包括銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，不論是什么類型的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)的、非結(jié)構(gòu)的、保本的、非保本的理財(cái)產(chǎn)品，都不在存款保險(xiǎn)范疇內(nèi)。 但分析師認(rèn)為，投資者暫時(shí)也不必?fù)?dān)心理財(cái)產(chǎn)品的安全性問題，因?yàn)槟壳般y行發(fā)售的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要是預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是帶有隱性剛兌，至于何時(shí)打破剛性兌付還是一件比較“遙遠(yuǎn)”的事情。因此，《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)并不意味著銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有安全保障。 不過，受存款保險(xiǎn)制度影響，在未來的競爭中，由于銀行原有的安全優(yōu)勢(shì)削弱，各金融機(jī)構(gòu)的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)進(jìn)一步下降，但不論如何都會(huì)比銀行理財(cái)產(chǎn)品要高很多。分析師還指出，中小銀行的存款利率會(huì)上浮，這是由于條例出臺(tái)后會(huì)使得小銀行的經(jīng)營成本上升。對(duì)于投資者來說，一方面可以關(guān)注中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品，或許會(huì)出現(xiàn)利率上浮，另一方面就可以關(guān)注一下固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，“逢高買入”。 具體來看，應(yīng)該如何配置最安全?“將錢分散存在不同的銀行，選擇不同的投資產(chǎn)品，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能增加收益?！崩碡?cái)專家認(rèn)為，當(dāng)前銀行破產(chǎn)的概率較小，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品能夠保證本金安全，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的投資者可購買此類理財(cái)產(chǎn)品，選擇國有銀行的相對(duì)更穩(wěn)健些。另外，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行存款向基金、保險(xiǎn)及其他理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的分流更成趨勢(shì)。老百姓投資時(shí)進(jìn)行“混搭”，可在兼顧收益的同時(shí)，分散風(fēng)險(xiǎn)。 以基金為例，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。有理財(cái)師表示，理財(cái)可以遵守“二八原則”，八成資金用于購買貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)性較小，每日計(jì)息，隨時(shí)用隨時(shí)能贖回，保證了本金穩(wěn)定收益，相比銀行存款利息高;二成資金購買固定收益類產(chǎn)品，如債券基金。 海通證券在5月策略報(bào)告中，給出相應(yīng)的推薦產(chǎn)品——債券型基金：長信利豐(519989)、廣發(fā)聚財(cái)(270029)、南方廣利(202105)。貨幣基金：華夏現(xiàn)金(003003)、南方現(xiàn)金(202301)。這是開放式基金，銀行、券商、第三方銷售、基金公司等渠道可買賣。 另據(jù)“全景投寶大比拼”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基金產(chǎn)品有支付寶余額寶、微信理財(cái)通、百度百賺等70多只。這些產(chǎn)品對(duì)接貨幣基金，同屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。詳細(xì)數(shù)據(jù)見：http://data./fund/tbdbp/。 (全景財(cái)經(jīng)/李澤玲 原創(chuàng)文章歡迎轉(zhuǎn)載，但請(qǐng)注明出處)
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