正所謂，道高一尺，魔高一丈。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行(行情 專區(qū))存款分流加劇，而一種同業(yè)資金變存款的新玩法，能夠快速做大銀行的存款規(guī)模。

　　據(jù)某股份行A分行人士介紹，基本的模式是，該分行提供一筆同業(yè)資金，投資于保險(xiǎn)(行情 專區(qū))資管機(jī)構(gòu)設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃，并持有到期，保險(xiǎn)資管計(jì)劃再把資金以協(xié)議存款形式存入需資行，成為一般性存款。

　　一般存放同業(yè)業(yè)務(wù)的收益在30-60BP(基點(diǎn))左右，而上述操作中，A分行可獲得高達(dá)80BP的中間收入，屬于較高水平。僅今年一季度，A分行就操作該項(xiàng)業(yè)務(wù)接近500億元，獲得近4億元的中間收入。

　　而這一模式涉嫌違規(guī)之處在于，協(xié)議存款一般是五年期以上的，該分行在系統(tǒng)內(nèi)部的相關(guān)資料中，也確實(shí)填寫的是60個(gè)月。但合同打印成紙質(zhì)文件后，再手改成幾個(gè)月，協(xié)存利率也隨之被改動(dòng)。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步指出，實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司與銀行會(huì)額外口頭或者私下書面約定一個(gè)存款期限，類似于“抽屜協(xié)議”，手改合同期限和利率屬于比較激進(jìn)的做法。

　　總成本6.5%左右

　　據(jù)申萬證券數(shù)據(jù)，4月，四大行存款下降1.62萬億，同比多降約2700億。

　　存款趨勢不容樂觀，倒逼銀行拉存款的花樣也多了起來。

　　“這種同業(yè)資金變一般存款的做法，是從今年才開始做的。”上述股份行A分行人士介紹，分行可以從市場上拆借同業(yè)資金，也可以從總行同業(yè)部要。

　　某小型城商行北京分行機(jī)構(gòu)部人士指出，最近該分行需要5億-6億元的協(xié)議存款，但銀行普遍不會(huì)關(guān)注資金來源。實(shí)際上，資金可以來自別的銀行同業(yè)部，也可以是自己行的同業(yè)部。

　　今年一季度，A分行在上述操作上的規(guī)模接近500億元，其中450億元給了某國有大行B分行，因?yàn)樵搰写笮薪衲昱e辦了拉存款大賽，存款考核壓力增大。

　　通道選擇上，由于協(xié)存只能來自郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、中資保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金、社保基金等，而信托、券商資管等通道資金只能算同業(yè)存款，所以基本選擇保險(xiǎn)資管。

　　從收益上看，同業(yè)拆出資金利率一般在一年期shibor(目前約5%)的基礎(chǔ)上，上浮60-80BP。同時(shí)，A分行賺取80BP左右的中間費(fèi)用，保險(xiǎn)資管的通道費(fèi)為5BP左右，B分行的總成本為6.5%左右。

　　據(jù)上述A分行人士介紹，這類操作只對五大行、12家股份行的分行，涉及的金額比較大。

　　一些資金掮客，則做起了支行的生意。

　　一位掮客介紹，其給一些銀行對接保險(xiǎn)資金協(xié)議存款，或者把一些個(gè)人款、企業(yè)款等走保險(xiǎn)資管通道，存入需資行，總成本在7%左右。金額一般在千萬至幾億元級(jí)別。

　　手改合同期限大幅縮水

　　在季末，一些資金掮客，將“拉”來存款存入某銀行3天左右，助其完成存貸比考核，總利息達(dá)3‰-4.5‰。

　　同樣是為了存款，為何銀行花6.5%的年息拉來較長期限的資金，而不是3‰左右的短期資金呢？

　　對此，一位城商行金融市場部副總經(jīng)理解釋，現(xiàn)在對分行的考核，除了季末時(shí)點(diǎn)數(shù)的存款，還會(huì)考核全年的平均存款，這時(shí)候需要的資金額會(huì)比較大，才能拉高日均存款余額，所以只能找協(xié)議存款。同時(shí)，季末“沖量”的費(fèi)用在劃轉(zhuǎn)中比較麻煩，3‰的利息折算成年息可是非常高的。

　　不過，上述模式存在合規(guī)方面的瑕疵。

　　1999年，中國人民銀行同意商業(yè)銀行試辦保險(xiǎn)公司協(xié)議存款，根據(jù)當(dāng)時(shí)通知，保險(xiǎn)協(xié)議存款僅限于5年以上(不含5年)，最低起存金額3000萬元，5年以下仍按同期同檔次法定存款利率執(zhí)行。

　　上述A分行人士介紹，整個(gè)協(xié)議都是分行簽，系統(tǒng)內(nèi)顯示為60個(gè)月。合同單子打印出來后，直接在合同紙上手改期限和利率，然后雙方銀行再蓋章?！耙话闶歉某?、6個(gè)月。7天也可以做，但來回折騰耗時(shí)間，賺的又不多?！?/p>

　　上述城商行金融市場部副總經(jīng)理稱，一般來說，很多銀行做協(xié)議存款，雖然是簽五年，實(shí)際上就是幾個(gè)月。一般的做法是，存款雙方口頭約定幾個(gè)月提前支取，而手改合同因?yàn)樯嫦舆`規(guī)比較少用。

　　不過，亦有人認(rèn)為，15年前的協(xié)議存款規(guī)定早已不符合市場實(shí)際。

　　上述保險(xiǎn)資管公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，且不說保險(xiǎn)公司不愿意將資金按照固定利率放在銀行，一放就是5年以上。就是銀行也不愿意現(xiàn)在就鎖定未來5年要支付的利率，尤其是在利率市場化的大背景下，雖然短期利率是上升趨勢，但最終還是要往下走。

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